Sama doma

Záznam chatu z úterý 11. listopadu 2014

DAYD: „Kolik si může dítě půjčit v bance nejvíc?“

Jiří Šrámek: „Dobrý den, pokud se bavíme skutečně o dítěti, tak to si půjčit peníze nemůže, protože není plnoleté. Máte-li na mysli studenta staršího 18 let tak tam je možností několik. V rámci kontokorentního úvěru (povolené přečerpání účtu) lze získat úvěrový rámec do 30 000 Kč, nejčastěji však okolo 20 000 Kč. Pokud máte na mysli přímo studentské půjčky, tak si lze půjčit až do výše 600 000Kč, nejběžněji pak 300 000Kč. Zde ovšem pozor na nutnost ručitele.“

DAYD: „Pro jakou situaci - situace dítěte se hodí dětské studentské konto a půjčka?“

Jiří Šrámek: „Dětské konto dává smysl u dětí od 8 do 15 let, ovšem lze jej sjednat již od narození dítěte. Toto konto můžete využít jako vhodný nástroj pro první kontakt, vašeho dítěte, s finančním trhem a zvýšit tak jeho finanční gramotnost. Studentské konto se často sjednává jako platební nástroj mezi rodičem a studentem. Vzhledem k tomu, že řada studentů studuje v jiném městě a bydlí na koleji, je bezhotovostní transakce rychlejší a efektivní než předávání hotovosti. Studentská půjčka je často sjednána v případě, že je potřeba financovat provozní náklady spojené s vysokoškolskými studii a samozřejmě také čím dál častější pokrytí nákladů se školným.“

DAYD: „Kolik je v ČR bank umožňující dětská studentská konta a půjčky?“

Jiří Šrámek: „Na českém trhu v současné době poskytuje 8 bank dětská a studentská konta. Banka, která nabízí přímo studentský účet také poskytuje studentské úvěry a kontokorenty.“

hana svobodová: „Dobrý den, máme roční dceru a chtěli bychom jí začít spořit do jejích 18let. Můžete mi poradit,jaký způsob je nejvýhodnější? Stavební spoření, forma pojištění...?“

Jiří Šrámek: „Dobrý den, Hanko, na vaši otázku neexistuje jednoznačná odpověď, protože je zapotřebí vzít v úvahu několik základních hledisek - kolik měsíčně chcete dítěti odkládat, zda můžete odkládat pravidelně každý měsíc nebo se jedná o větší částky několikrát ročně, na co mají být peníze v 18 letech použít atp. Pokud bych vám měl všeobecně poradit, tak za předpokladu, že chcete odkládat spíše pravidelně a je ve vašich možnostech odkládat alespoň 500 Kč, volil bych dynamičtější variantu spoření. Váš "investiční horizont" je 17 let (do dceřiných 18 let), proto využít spořícího účtu či dětského konta s úročením do 3% není efektivní. Stavební spoření prošlo zásadními změnami spolu s novým občanským zákoníkem, proto ani tato forma nemusí být vhodná. Nabízí se tedy forma pravidelné investice, která může přinést zisk mezi 6 a 8% ročně. V tomto případě si ovšem nechce poradit od odborníka abyste zvolili správný typ produktu - takový odborník by se vás měl zeptat minimálně na otázky, které jsem uvedl na začátku. Pokud byste se chtěla poradit přímo se mnou, můžete mne kontaktovat na e-mailu jiri.sramek@partners.cz Spořit dítěti v investičním životním pojištění je také jedna z forem, ale nemohu ji přímo doporučit. Pojištění má primárně fungovat jako ochrana zdraví či příjmu, nikoli jako spořicí program.“

Jaromir Jašek: „Naším dcerám jsme šetřili a ony již jsou vdané a jejich dětem udělaly konta v bankách. Část mohou utratit a část je uloženo. Dělají to dobře, protože je to v eurech a v librach.“

Jiří Šrámek: „Záleží na tom zda se tedy jedná o děti žijící v zahraničí nebo utrácející peníze ve vámi uvedené měně. Když pominu převody měn a s tím spojené poplatky, tak forma vedení dětského účtu, kde lze část peněz spořit a část utrácet je velmi vhodná pro nastavení základních návyků s finančními nástroji. Pokud ovšem spoříte větší částky, pak lze najít jiné alternativy, které budou výnosnější a lépe splní požadavek naučit dítě/studenta spořit. Navíc většina dětských účtů nabízí nadstandardní úročení pouze do zůstatku 30 000 Kč. Pokud tuto částku "přespoříte" z úroku okolo 2,5% se stane úrok 0,1%.“

CYnik: „Proč speciální dětské konto, když třeba fio banka nabízí konto zdarma i dospělým?“

Jiří Šrámek: „Protože nenabízí úročení 2,5% (výjimečně 3%) na běžném účtu. Ovšem je pravda, že například pro některého studenta může být volba alternativní banky výhodnější než přímo studentský účet u zavedených bankovních domů.“

Jana Bobková: „Dobrý den, ráda bych se zeptala, zda je možné převést peníze z ukončeného stavebního spoření mého osmiletého syna na jeho dětský účet. Letos je prý už potřeba pro výběr peněz nezletilého svolení opatrovnického soudu. Děkuji“

Jiří Šrámek: „Ano, máte pravdu, pro čerpání peněz ze stavebního spoření skutečně potřebujete "povolení". Dle mých zkušeností je to skutečně velmi obtížné a i velmi dobře zpracované projekty např. na rekonstrukci dětského pokoje byly zamítnuty! Proto převod ze stavebního spoření na dětský účet bude, s největší pravděpodobností, zamítnut.“

Jindra: „Dobrý den,mám syna 15 let, chtěla bych synovi zřídit účet, ale nevím kde. Chtěla bych aby nebyly moc drahé výběry, vedení účtu myslím bývá zdarma, poradíte mi? Děkuji JIndra“

Jiří Šrámek: „Dobrý den, většina bankovních domů nabízí 1 - 2 výběry z bankomatů zdarma, tak jako vedení účtu. Dobrý přehled a výběr správného konta můžete učinit např. na webu http://www.penize.cz/ucty-pro-mlade/243284-srovnani-bankovnich-uctu-pro-studenty-a-mlade“

Věra Sedláčková: „Dobrý den. Jsem babičkou vnoučat ve věku od 6. do 15.let. Ráda bych jim šetřila na studia a finance předala v 18. letech. Co doporučujete a u které banky. Děkuji za odpověd. Sedlačková C“

Jiří Šrámek: „Dobrý den, co se týká staršího vnoučete - tedy toho 15letého - zbývají 3 roky do jeho 18 narozenin, to znamená, že zde jsou možnosti omezené a v takovém případě lze spořit na spořicím účtu třeba i přímo ve vaší bance a poté peníze předat. U mladšího je situace výrazně jiná. Do jeho plnoletosti, kdy chcete peníze vnoučeti předat, zbývá celých 12 let a tím pádem lze uvažovat o pravidelném odkládání. K tomu jsou speciální programy, který v bance často nedostanete, a proto doporučuji poradit se s kvalifikovaným finančním analytikem (poradcem). Pokud byste ráda komunikovala přímo se mnou jsem dostupný na e-mailu jiri.sramek@partners.cz“

Lenka R.: „Dobrý den,chtěla bych se zeptat, zda může otec vybrat dětem stavební spoření, které on sám zakládal bez souhlasu druhého rodiče, platí to, že až v 18-ti letech nebo se potom mohou samy děti rozhodnout, co s penězi udělají, zda si spoření ponechají nebo je vyberou?a může si např. vzít na toto stav.spoření úvěr? A jak je to u dalších např. dětských kont,může se dostat na toto konto druhý rodič a vybrat peníze, jsou v bezpečí tyto peníze, pokud je tam uložím já dětem. Děkuji mnoho za odpověd“

Jiří Šrámek: „Dobrý den, Lenko, co se týká peněz na stavebním spoření tak jsou, díky novému občanskému zákoníku, "v bezpečí" a skutečně jej dostane až dítě v 18 letech. Výjimkou může být žádost na opatrovnický soud, ale šance na výběr je velmi malá a určitě ne bez vaší přítomnosti. Dětské konto zakládá zákonný zástupce dítěte. Pokud to budete vy, pak k němu mají přístup pouze vy a dítě. Tedy biologický otec nemá sám o sobě oprávnění se k účtu dostat, pokud není uveden jako jeden z disponentů.“

lenka J.: „Prosím o zodpovězení mého dotazu, zaslechla jsem jen některé výhody dětských kont ve vysílání např. že se neplatí za vedení účtu? Jsou výhodnější podmínky při uzavření studentského konta nebo jsou lepší podmínky u seniorských účtů. Ptám se, protože rodiče mají uzavřen výhodný senior.účet a mohou zřídit ještě jeden na sv. jméno. Děkuji moc“

Jiří Šrámek: „Dobrý den, na vaši otázku neexistuje jednoznačná odpověď, protože neznám podmínky seniorského účtu, který máte možnost sjednat. Pokud by bylo rozhodnutí na mne, šel bych cestou studentského účtu, protože jeho majitelem bude přímo student. V případě účtu "na někoho jiného" se dostáváte do komplikací s tím, že student nemůže provádět některé úkony s kontem, i když je jeho disponentem. Pro výběr konta se můžete inspirovat (a zvážit další výhody, které ve vysílání nezazněly) http://www.penize.cz/ucty-pro-mlade/243284-srovnani-bankovnich-uctu-pro-studenty-a-mlade“

tomáš: „dobrý den, mám pětiletého syna, chtěl bych mu spořit na studium (investiční horizont 10-15 let), částka 500 kč, se synovou matkou neživu ve společné domácnosti, rád bych aby ona viděla že pravidelně spořím, ale aby nemohla peníze bez mého vědomí vybrat. děkuji“

Jiří Šrámek: „V takovém případě se poohlédněte po pravidelné investici, která vám přinese slušný zisk, smlouvu na vaše jméno - tedy manželka jej nemůže vybrat (výjimkou by byl rozvod a jeho majetkové vypořádání) a splnit tak váš cíl naspořit synovi peníze na studia. Pokud chcete nějaký přímý návrh přímo, můžete mne kontaktovat na jiri.sramek@partners.cz nebo se obraťte na kvalifikovaného finančního analytika (poradce).“

Petra M.: „Dobrý den, jak je s vybíráním peněz z běžného dětského účtu? Je k tomu také zapotřebí svolení soudu jako u stavebního spoření?“

Jiří Šrámek: „Nikoliv, výběry z dětského konta můžete provádět "svobodně".“

Hana I.: „Dobrý den, co je pro mne výhodnější? Děti mají nějaké úspory - už nyní je to více než 10 tis., mám je raději dát na svůj spořící účet, kde je docela vysokej úrok a až je budou potřebovat, předpokládáme tak v osmnácti jim je dám nebo jim založit děstské konto, kde není takový úrok? Jde mi spíš o uspoření peněz. co by jste radil. Děkuji“

Jiří Šrámek: „Dobrý den, Hanko, záleží na tom, kolik je dětem let a zda chcete (či už spoříte) pravidelně. V takovém případě ani jedna varianta není nejefektivnější a lze se poohlédnout po pravidelném spoření. Dětská konta mají do 30 000 Kč úročení okolo 2,5% (někdy až 3%) zatímco efektivní (tedy nikoli pásmový) úrok u většiny spořicích účtů je menší. Banky totiž často klientům "nabízejí" úrok 2 - 3%, ale to je tzv. pásmový úrok a při zůstatku např. do 30 000 Kč je skutečný úrok třeba jen 0,5%, ale to záleží na konkrétním spořicím účtu.“

Lenka R.: „Děkuji za odpověd...mohu se ještě zeptat, pokud u stav.spoření nehraje roli, kdo spoření uzavřel a nemůže se vybírat, tak pokud uzavře spoř. účet dítěti otec, tak tento účet může kdykoliv vybrat?pokud já tam nejsem uvedena jako dispon. osoba, i když jsem ty peníze vložila já.Děkuji moc“

Jiří Šrámek: „Ano, v takovém případě může peníze vybrat disponent (zakládající rodič), tedy otec. Banka totiž nezohledňuje (a na základě práv disponenta ani nemůže) kdo peníze vložil.“

Klara I: „dobry den, vim, ze se dnes jedna o detske konta,ale chtela jsem se zeptat,mela jsem s manzelem uzavreny ucty,i kdyz jsem davala penizky na oba, tak k jednomu se vubec nedostanu, protoze on je majitel, nemam narok vubec na zadne info,kdyz nejsem disponibilni osoba?Na tom druhem jsem,nechodi mi vypisy, ale mohu udajne z toho uctu jakoukoliv castku vybra bez souhlasu manzela, je to pravda?“

Jiří Šrámek: „Ano je to pravda, pokud jste disponentem účtu můžete k němu přistupovat libovolně a tedy i čerpat veškeré prostředky (pokud nemá účet limit např. denní výběr kartou - v takovém případě si vyberte peníze přímo na pobočce banky).“

iveta: „dobry den, zalozila jsem synovi (3,5 roku) detsky ucet. no, vlastne byla myslenka mit misto, kam budu ulejvat koruny na auto, ktere, budeme muset drive, nebo pozdeji koupit. potom se ale zavedlo, ze se detska konta jako sporeni apod. nesmi vybirat bez souhlasu soudu. plati to i pro tento detsky ucet u ceske sporitelny?? nerada bych tam nasetrila pracne na nove auto a pak se svych penez horko tezko domahala“

Jiří Šrámek: „Dobrý den, Iveto, můžete být klidná, úprava v novém občanském zákoníku se týkala "pouze" stavebních spoření psaných na jméno dítěte. Tedy dětská konta jsou vám dostupná, pokud tedy máte disponentská práva (která jako zakládající osoba máte).“