Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 1. října 2020

SK: „Co pro domácí ekonomiku znamená refinancování úvěrů?“

Mgr. Martina Malá: „Refinancovámí úvěru může mít pozitivní dopad. Může pomoci snížit náklady rodinného rozpočtu, zároveň nastává i celková úspora nákladů v době splácení hypotéky.“

Yvona Lešnická: „Hezký den, ráda bych se zeptala jakou rezervu fin.prostředků bych měla mít doma pro případ nezaměstnanosti. Děkuji“

Mgr. Martina Malá: „Dobrý den, rychle likvidní rezerva by měla být minimálně ve výši na 6 měsíců celkových nákladů rodiny. Poté doporučuji mít další peníze na středně dobou likviditu.“

Veronika: „Dobrý den, lze refinancovat i když mám fixaci sjednanou minulý rok na 7 let?? Děkuji“

Mgr. Martina Malá: „Určitě bych prvně zkusila se stávající bankou domluvit změnu sazby. Pokud by banka s Vámi jednat nechtěla, nechala bych si udělat vyčíslení kvůli tomu, abych věděla zda mi banka naúčtuje nějakou sankci. Pokud by to bylo bez poplatků, zažádala bych o refinancování.“

Veronika: „Dobrý den, mám hypotéku asi 3 roky na dům, a chtěla bych dělat novou střechu, jde se vzít k hypotéce nějaký výhodnější úvěr právě n tu střechu?? Děkuji Veronika“

Mgr. Martina Malá: „Záleží kolik by střecha stála. Jednou z možností je vzít si účelový úvěr u stavební spořitelny, který může být do určité výše bez zástavy nemovitosti. Je tam vyšší úroková sazba než u hypotéky, ale o úroky si můžete snížit daňový základ, jako u hypotéky. Pokud by byla částka vyšší, nechala bych si propočítat, zda by se vyplatilo vzít si hypotéku s nižší úrokovou sazbou.“

LCh.: „Dobry den,pristi rok nam konci fixacni obdobi. Udajne muzeme domlouvat vysi nove urokove sazby rok dopredu. Je momentalne vhodna doba k tomuto kroku nebo jeste pockat? Nyni mame urok velmi nizky,sjednany v roce 2016,od te doby sel urok skokem nahoru. Dekuji a preji hezky den,Lenka“

Mgr. Martina Malá: „Ano, můžete domlouvat úrok už nyní, i rok dopředu. Otázka je, jakou úrokovou sazbu očekáváte. Dnes se můžete dostat i na sazbu od 1,58%, ale jak jsem říkala s podmínkami. Pozor některé banky si mohou dát přirážku k sazbě za to, že budete čerpat hypotéku až za rok. Dnes se sazby pohybují zase nízko +, - 2%. Co bude za rok bohužel nikdo netuší. Já osobně bych začala hlídat možnosti refinancování a komunikovala se stávající bankou.“

Zuzana: „Dobrý den, mám na Vás několik otázek, je nutné mít při refinancování odhad nemovitosti, když byla nemovitost odhadnuta před 6 lety na částku mnohem vyšší, než nyní budeme potřebovat? Je lepší refinancovat hypotéku s pomocí finančního poradce nebo sami na internetu? Je lepší mít hypotéku na delší dobu nebo na kratší s vyšší splátkou? Děkuji“

Mgr. Martina Malá: „Dobrý den, otázka 1) ano je nutné mít odhad nemovitosti. Nová banka Vám může stávající odhad akceptovat, pokud je to těch 6 let (záleží na bance). otázka 2) zaleží na tom, jak jste zdatní ve znalostech úvěrů, úvěrových podmínek a vyjednáváních s bankami... otázka 3) osobně doporučuji co nejdelší dobu a tím i nejnižší splátku. Nikdy nevíte, jaká bude rodinná a finanční situace, a vyšší splátka pak může rodinný rozpočet zatížit. Dnes se dá hypotéka umořovat každý rok až do výše 25% výše úvěru. Pokud tedy máte na to splácet více, mějte povinnou splátku co nejnižší a rozdíl odkládejte. V době výročí úvěrové smlouvy, můžete pak naspořenými penězi hypotéku umořit.“

Bára: „Dobrý den, máme hypotéku na byt a rádi bychom si koupili pozemek, co je nejlepší si vzit, jak ho financovat? Děkuji za odpověď“

Mgr. Martina Malá: „Není problém mít hypotéku a zároveň si vzít další úvěr/hypotéku na pozemek. Záleží, zda máte dostatečné příjmy a jaká je možnost zástavy. Je pozemek už stavební nebo teprve bude? Omlouvám se, ale nemám dostatek informací k tomu, abych Vám poradila jaký produkt je pro Vás nejlepší... obecně lze říci, že hypotéka či úvěr ze stavebního spoření na pozemek je možná.“

Svatava: „Pěkný den, komu v bance napsat ohledně vyčíslení sankci u hypoteky, když chci např. refinancovat. Mé bankovní poradkyni, kterou mám v bance? Spíš mi vždycky něco nabídne a zakeca to, už k ni nemám důvěru.“

Mgr. Martina Malá: „Zažádejte si sám/sama přímo na oddělení správy hypoték u dané banky. Některé banky mají své hypoteční zóny, reagují na e-mail nebo napište žádost a pošlete poštou. Zjistěte si, kolik to bude stát - dle sazebníku.“

Petra: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, v lednu nám končí fixace hypoteky. Banka nás teda nalakala aby jsme úroky k hypotece sjednali dřív, tak se vytvořil dodatek ke smlouvě, ale úroky jsou teď úplně někde jinde a jsou nižší, můžeme tento dodatek ještě změnit aby nám dali lepší úroky k hypotece? A ještě jsme zkoušeli přejít k jiné bance a to nám řekli že by jsme zaplatili 5% z celé částky, když počkáme po fixaci tak jen 1%. Ja myslela, že je konec fixace nejlepší doba dělat tyto změny, tak proč najednou nám účtují procenta z celkové splatky. Je to tim dodatkem? Děkuji moc za odpověď“

Mgr. Martina Malá: „Ano, to je běžná praxe. Konec fixace je opravdu nejlepší řešit ke konci fixace, ale to nesmíte mít podepsané dodatky. Znám jen jednu banku, která byla ke klientům i v tomto případě vstřícná. Dodatkem jste podepsali nové podmínky. Zkuste najít šikovného poradce, který se na případ podívá a pomůže vám. Možná to nebude hned, ale věřím že se to dá vyřešit.“

Renata: „Dobry den mam docela dlouho se tahnouci problem s refinancovanim hypoteky.Manzel je nesvepravny a ja opatrovnik nic neprodavam a presto mi vse musi projit soudem .Nehlede na to banka ke ktere jsem mela prejit rika opak.“

Mgr. Martina Malá: „To mě mrzí. Tady Vám mohu v tuto chvíli doporučit obrátit se na šikovného poradce, který vše předem projedná v bankách a řekne Vám jaká cesta je pro Vás nejvýhodnější a nejjednodušší. Obávám se, že soudem to bude muset projít. V úvěru totiž bude nesvéprávná osoba a tu nemůžete jen tak zadlužit.“

Petra: „Psala jsem vám už zpravu ohledně dodatku. Nemůže se nic dělat i když ten dodatek začne platit až v lednu, jak začne další finační období.Poradce máme ten právě zjistil, že bychom platili těch 5% z celé částky. Dodatek jsme podepsali, ale my máme horší úroky než před tím.Dáli jsme na ně,že úroky budou růst ale spíš klesají.Jsme u Komerční banky a ta to moc řešit nechce.“

Mgr. Martina Malá: „Proč vás na to poradce neupozornil dopředu, že se tato situace může stát? Nebo jste se na něj obrátili až posléze? Neznám případ podrobně, ale vím z praxe, že tato banka vyhrála soud a klient sankci zaplatit musel.“

SK: „Co když se v domácí ekonomice refinancují úvěry opakovaně?“

Mgr. Martina Malá: „Předpokládám, že tím nemyslíte splácet tzv." půjčku půjčkou" a vždy si vzít větší obnos. Jinak se v principu nic se neděje, důležité je řádně splácet, nebýt po splatnosti a MUSÍ to být pro vás opravdu výhodné.“

SK: „Co se stane z domácí ekonomikou, když nedojde k refinancování úvěrů?“

Mgr. Martina Malá: „Nic se neděje, splácíte dále splátku, kterou Vám stávající banka oznámí a pokračujete v hypotéce dál.“

STOP: „Může mít na domácí ekonomiku refinancování úvěrů i negativní dopad? A jaké jsou všechny pozitivní dopady refinancování úvěrů na domácí ekonomiku?“

Mgr. Martina Malá: „Je důležité dopředu refinancování prokonzultovat, aby nemělo negativní dopad.Pozitiva si řekneme příště :-)“