Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 25. listopadu 2021

DAYD: „Jak to nyní vypadá obecně v ČR s růstem úrokových sazeb?“

Ing. Daniel Šobáň: „ČNB pravděpodobně neskončila se zvedáním úrokových sazeb. Proto lze stále očekávat jejich růst.“

ANTIMONY: „Růst úrokových sazeb v ČR nyní - bude hůř či líp?“

Ing. Daniel Šobáň: „Je pravděpodobné, že úrokové sazby se budou dále zvedat. Z pohledu spotřebitele tedy hůř. Aktuální predikce ČNB očekává snížení inflace ke 2% na polovinu roku 2023. To ale neznamená, že rovnou úrokovou sazbu sníží. Pokud nepřijde nějaké neočekávaná událost, vyšší sazby s námi nějakou chvíli zůstanou.“

DIS: „Co byste doporučoval nejvíc sledovat zájemcům o růst úrokových sazeb teď v Česku?“

Ing. Daniel Šobáň: „Zásadní jsou kroky ČNB. Ať už je to přímé zvedání či snižování sazeb, tak i závazná doporučení pro banky. Například zavedení parametrů posuzujích bonitu DTI a DSTI na konci roku 2018. Vedlo to ke snižování sazeb na spotřebitelských úvěrech i přesto, že ČNB základní sazby zvedala.“

Blanka Pšeničková: „Jak můžou splátky stoupnout, nebude to jako třeba u energií ?“

Ing. Daniel Šobáň: „Pokud mám klasický spotřebitelský úvěr, mám zpravidla na celou délku splácení sazbu neměnou. Ovšem u hypotéky je fixace sazby jen na nějakou dobu - nejčastěji 3,5 nebo 8 let. Lidé, kterým teď fixace končí mohou být nepříjemně překvapeni. Pro představu: na jednom milionu korun je při zvednutí úrokové sazby o jedno 1% zvednutí splátky o 500,-. Mám-li například hypotéku o výši 4 mil. Kč a sazba se mi zvedne o 2%, pak i splátka vzroste o 4000,- Kč.“

Eva: „Dobry den, Co by jste mi poradil. V lednu to bude 5 let kdy jsem si vzala hypoteku s 5letou fixaci s 2.19% p. a. Nyní ma banka 4.54%. Budu mit od ledna taky tuto sazbu. Nebo jak prosim. Dekuji“

Ing. Daniel Šobáň: „Stávající banka by Vám měla poslat návrh nové sazby. Pokud bude takto vysoká, doporučuji získat nižší nabídku (aktuálně se pohybují nové sazby kolem 4%) na refinancování od jiné banky a předložit ji stávající. Ta pravděpodobně návrh pro Vás přehodnotí. Pokud by to nepomohlo, může být na místě i refinancování k jiné bance.“

hanka: „Je zvýšení měsíčních plateb při zvýšení úrokových sazeb trvalé, nebo se mohou snížit ??“

Ing. Daniel Šobáň: „Na dobu fixace je sazba stejná a tedy i splátka. Pro případné snížení je pak potřeba získat buď výhodnější nabídku, nebo je-li to možné, natáhnout dobu splacení.“

Rebeca Rezková: „Dobrý den, domníváte se, že zvyšující úrokové sazby se mohou v blízké době projevit v poklesu ceny nemovitostí? Pokud se jedná o financování z vlastních zdrojů, vyplatí se počkat s nákupem chalupy? děkuji, Rezková“

Ing. Daniel Šobáň: „Nejsem si jistý, zda vyšší sazby povedou k poklesu ceny, nicméně k určité stagnaci vedou. Pokud pořizujete nemovitost k vlastní rekreaci, více bych se orientoval na nemovitost jako takovou. Tedy více než cenu bych řešil, zda se mi chalupa líbí, zda se tam cítím příjemně. Mám-li v plánu ji držet desítku či desítky let, je jedno jestli teď byla dražší či levnější.“

Roman Hájek: „Dobrý den, chtěl bych se zeptat , máme úvěr od hypoteční banky 1200000,-kč s úrokovou sazbou 1,99 procent s fixací 5 let , fixace končí květen 2022. chtěly bychom vložit cca 400000,- kdy můžeme vložit peníze aby to mělo smysl ?. A po fixaci nám budou zvedat úrokovou sazbu , kdy řešit s bankou úrokovou sazbu a jestli to máme řešit i s jinou banku. předem moc děkujeme za odpověd s pozdravem Hájkovy“

Ing. Daniel Šobáň: „Mimořádnou splátku - vložení vlastních prostředků, je možné 1x ročně do výše 25% původní jistiny, případně ve výročí fixace i vyšší část, eventuelně celou. Ve vašem případě bych již nyní oslovil banku, zda by Vám nenabídla s předstihem novou fixaci. Případně oslovil jiné banky. Na horizontu několika příštích měsíců totiž stále čekáme zvednání sazeb.“

Václav: „Kdy je fiksace výhodná a kdy ne? Jak zvolit a jak vybrat správnou dobu fiksace ? (3, 5, 7 let...?)“

Ing. Daniel Šobáň: „Aktuálně je to trošku věštení z křišťálové koule. Když byly sazby nižší - kolem 2%, doporučovali jsme klientům delší fixace. Teď je těžké predikovat, zda jsou sazby stále ještě levné v porovnání s dobou za několik let.“

Alena: „Dobry den, co si myslete o nakupu bytu v Brne jako investici nyni? Mam nasporenene penize, ale bez hypoteky bych se neobesla. Bojim se vsak, kdyz necham penize lezet na uctu nebude z nich za chvilku nic vlivem inflace. Investovat je radeji nyni? Dekuji“

Ing. Daniel Šobáň: „Větší oběm peněz na účtu bych nyní nenechával. Obecně investice do nemovitosti jako majetkového aktiva smysl dává - majetková aktiva zrpavidla rostou spolu s inflací. Kladl bych si spíše otázku, zda jít do vlastnictví konkrétního bytu a s tím spojenou řadu starostí při jeho pronajímání, zátěž případné hypotéky, nebo využít finančního trhu např. nemovitostní či akciové fondy. Tam mám s investicí práce minimum a mohu dosáhnout výnosů které inflaci pokryjí i vydělají něco navíc.“

Zdenek Sahula: „Jak a a za jakých podmínek lze doplatit hypotéku, chtěla bych to udělat dceři, má půjčeno 5 milionů s fixací, ale to už nevím na jak dlouho, jak se dá postupovat ??“

Ing. Daniel Šobáň: „Pokud je hypotéka uzavřená na konci roku 2018 a později (připadně v této době proběhla fixace) vztahují se na ní podmínky zákona o spotřebitelských úvěrech. Ten říká, že jednou za rok i v době fixace můžete splatit až 25% původní jistiny. Ve výročí fixace pak lze bez sankcí splatit hypotéku celou. Tedy zjistěte dle úvěrové smlouvy v jaké situaci se nacházíte, příadně se informujte o možnostech u dané banky.“

Pavel: „Mohu pri 12-ti lete hypotéce, kdyz mi ted bude po 5 letech koncit fixace zkratit i dobu pro zplaceni cele hypoteky. Nebo ta 12-ti leta mi musi zustat celou dobu.“

Ing. Daniel Šobáň: „Je to na jednání s Vaší bankou a daných podmínkách konkrétní úvěrové smlouvy. Obecně lze řici, že lze dodatky k úvěrové smlouvě měnit parametr délky splácení. Záleží, zda to banka v daném případě umožní.“

Jiri Havelka: „Proč jste tvrdil, že hypo si má člověk vzít když vidí potřebu mít své bydlení? Proč jste nezmínil, že ceny materiálů jsou nyní předražené a rozumější by bylo počkat 1-2 roky?“

Ing. Daniel Šobáň: „Nedomnívám se, že ceny materiálů výrazně klesnou. Ano došlo ke skokovému zdražení a u některách materiálů ke korekci dojde, ale v tomto odvětví řadu let cena výrazně nerostla. Aktuální míra inflace nenahrává zlevňování obecně. Návrat inflace k normálu ČNB predikuje na druhé pololetí roku 2023. Proto si myslím, že levněji nebude.“

Arnošt Krupička: „Dobrý den, lze vzhledem ke zvýšení úrokových sazeb očekávat postupné splasknutí realitní bubliny?“

Ing. Daniel Šobáň: „Růst úrokových sazeb sice růst ceny nemovitostí zpomaluje, nicméně není jejím jediným faktorem. Stále máme výrazně větší poptávku nad nabídkou. Pokud náhle poptávka neklesne, případně se nezvedne nabídka (na trhu se objeví velké množství nemovitostí), pokles cen nemovitostí bych nečekal.“

Martina: „Dobry den, blíží se nám konec fixace na naší hypotéku a mám na Vás dotaz: na jakou dobu byste doporučil zafixovat? Děkuji moc a přeji pěkný den Martina“

Ing. Daniel Šobáň: „Správná odpověď je trošku věštění z křišťálové koule. Osobně se domnívám, že v nejbližších měsících sazba dál poroste. Ale jak bude vysoká za 3 nebo 5 let si predikovat nedovolím.“

Václav: „Jsem živnostník a po podání daňového přiznání v lednu 2022 bych se chtěl vzít hypotéku na nákup starší nemovitosti jako sídla firmy. Jakou banku by jste mi na tento účel doporučil , na co si dát pozor při výběru banky pozor a co si ohlídat, abych získal co nejvýhodnější hypotéku ? Děkuji za odpověď.“

Ing. Daniel Šobáň: „Záleží, zda budete brát hypotéku jako spotřebitel - tedy fyzická osoba, nebo jako podnikatel - OSVČ. V první variantě jste kryt zákonem o spotřebitelských úvěrech a je na Vás pohlíženo jako na slabší stranu smluvního vztahu. V případě druhé varianty nejste považován za spotřebitele, ale stejně rovnou stranu. Tedy co je ve smlouvě to platí (žádne stropy na sankce, možnosti předčasného splacení ze zákona apod.), zároveň umožňuje širší produktové možnosti. Několik bank má na Vámi popisovanou situaci speciální úvěrový prodkut, nicméně záleží na podrobných parametrech Vámi požadovaného.“

Roman: „Dobrý den, píšete o investicích vhodných na finančním trhu, např. nemovitostí či akciové fondy. Kde dostanu takové informace? Děkuji.“

Ing. Daniel Šobáň: „Ideálně se obrátit na finančního poradce, či specialistu v bance. Ti Vám pomohou s vhodným výběrem dle Vaší situace.“