Krotitelé dluhů

Hodnocení pořadu:
1 2 3 4 5 Počet hlasů: 24  
Sdílet
| Poslat odkaz

Často kladené otázky

Dotaz:

Jakou mám mít úsporu v hotovosti?

Kdykoli dostupnou peněžní rezervu by měla mít každá rodina i každý jednotlivec. Obecně se doporučuje střádat 10 % z každého měsíčního platu až do chvíle, kdy si na účtu našetříte zůstatek ve výši tří až čtyř platů. Takto vysokou rezervu byste měli mít kdykoli k dispozici, například na volně dostupném spořicím účtu, ze kterého je možné prostředky kdykoli vybrat. Díky této rezervě můžete překonat takové události, jako poruchu auta, rozbitou myčku nebo několikaměsíční výpadek příjmů.

Dotaz:

Jak poznám, jestli je úvěr výhodný?

Žádný úvěr není ze své podstaty výhodný, ledaže by byl od rodičů nebo přátel zcela bez úroků, ale ani v takovém případě to není „úplně zadarmo.“ Cílem je tedy v případě potřeby nalézt úvěr, který je nejméně nevýhodný, tedy se kterým jsou spojeny nejnižší náklady. Pomineme-li půjčku od našich blízkých, nejnižší úrokovou sazbu nabízí úvěrové produkty zajištěné nemovitostí. Zde totiž banka nebo úvěrová společnost riskuje zdaleka nejméně. Hypotéky, úvěry ze stavebního spoření mohou v současnosti začínat na úrokových sazbách okolo 4 % ročně, standard je 5–7 %. Následují spotřebitelské úvěry u seriózních společností, které si ověřují klientovu bonitu a nepůjčují každému. Zde se sazby pohybují od zhruba 10 % výše. Dále je tu kontokorent (okolo 19 % ročně), kreditní karty (po bezúročném období 25–30 %) a nakonec pochybné spotřebitelské úvěry, kde úrokové sazby přesahují 30 %, o RPSN nemluvě. Kromě úroků je u každé půjčky třeba uvažovat i poplatky, podmínky splácení, podmínky předčasného splacení, potřebu ručení i postup v případě problémů se splácením. Výhodnost půjčky lze tedy lépe posoudit důkladným porovnáním nabídek.

Dotaz:

Je lepší si vzít spotřebitelský úvěr nebo si půjčit na kreditní kartu?

Je těžké dát univerzálně platnou odpověď, vždy záleží na situaci a na konkrétních nabídkách. Nicméně spotřebitelský úvěr je vhodnější u větších částek, jejichž splácení dlužník potřebuje rozložit do delšího období, třeba několika let. V případě, že se jedná o bonitního klienta banky, kterému pravidelně chodí na účet plat a neměl v minulosti problém se splácením, může dosáhnout na úrokovou sazbu okolo 10 %. Kreditní karta je nástroj, který je dobrý mít po ruce, pokud na krátkou dobu potřebujete půjčit menší obnos. Vejdete-li se do schváleného úvěrového rámce a využijete-li bezúročného období, může být kreditka dobrým řešením. Ten, kdo s ní umí dobře zacházet, může také těžit ze zákaznických programů, jako je příspěvek na penzijní připojištění za nákup nebo sleva u obchodních partnerů.

Dotaz:

Moje kreditní karta je úročena jednom jedním procentem. To je přece levná půjčka?

Pozor! Číslo úroku samo o sobě nic neříká, záleží na tom, jestli se jedná o úrok denní, týdenní, měsíční, roční, nominální nebo efektivní! Standardně se úrokové sazby uvádí se zkratkou p.a., tedy roční, ale právě u kreditních karet to často bývá jinak. Z jednoho procenta se tak může vyklubat dvacet procent ročně.

Dotaz:

Jak poznám, jestli je moje karta debetní nebo kreditní?

Zásadní rozdíl je, jestli se peníze po zaplacení kartou odečtou ze zůstatku na vašem běžném účtu, nebo platíte-li ze schváleného úvěrového rámce – tedy na dluh. Než vám na přepážce nebo poštou nějakou kartu prodají, zjistěte si přesně, o jaký typ karty se jedná a jaké jsou s jejím užíváním spojené podmínky.

Dotaz:

Jaký je rozdíl mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření?

Hypotéka je stejně jako úvěr ze stavebního spoření účelový úvěr na bydlení spojený se zástavou nemovitosti ve prospěch banky. Hypotéky poskytují nejčastěji banky a hypoteční banky a klient si volí dobu fixace, které odpovídá určitá úroková sazba závislá i na jeho bonitě a hodnotě zástavy. Následuje anuitní splácení úvěru, kdy dlužník platí každý měsíc danou částku a umořuje tak postupně úroky a po troškách i jistinu, kterou si půjčil. Úvěr ze stavebního spoření může být řádný a překlenovací. V prvním případě vzniká nárok na úvěr po určité době spoření na účtu u stavební spořitelny, přičemž výše takového úvěru je omezená, ale zase spojená s výhodnou úrokovou sazbou stanovenou ve smlouvě. Překlenovací úvěr je možné si vzít hned, ale jeho splácení probíhá jinak než u hypotéky. Klient platí úroky z celé půjčené částky a paralelně si spoří na stavebním spoření. Jakmile vznikne nárok na překlopení do řádného úvěru, začne splácet vedle úroků i zbylou jistinu. Úrokovou sazbu hypotéky a překlenovacího úvěru tak nelze jednoduše porovnávat.

Dotaz:

Jakou si mám vybrat fixaci u hypotéky?

Odpověď na tuto otázku hodně záleží na povaze dlužníka i situaci na trhu. Zatímco před několika lety byly v módě tří i pětileté fixace, dnes si lidé berou často fixaci pouze na jeden rok, protože se obecně očekává zlepšení podmínek a snížení úrokových sazeb u hypoték. V každém případě se jedná o spekulaci a chcete–li mít jistotu, je jí delší fixace vykoupená třeba méně výhodnou sazbou.

Dotaz:

Co je to konsolidace úvěrů?

Pod tímto názvem se skrývá sloučení mnoha půjček u různých institucí do jedné u jediné společnosti a s jedinou úrokovou sazbou. Konsolidace umožňuje při splnění podmínek i prodloužení celkové splatnosti půjčky, a díky tomu snížení měsíční splátky. Konsolidace využívají zejména dlužníci, kterým jejich splátky kreditní karty, spotřebitelského úvěru, kontokorentu apod. přerostly přes hlavu a chtějí všechny dluhy sjednotit a splácet v jedné měsíční částce jedné společnosti. Konsolidace se může vyplatit díky nižší úrokové sazbě nebo tím, že dojde k rozložení splátek na delší období a ulehčení rodinného rozpočtu.

Dotaz:

Jaký je rozdíl mezi penzijním fondem a podílovým fondem?

Obrovský! Do penzijního fondu lidé ukládají peníze v rámci penzijního připojištění, které je podporováno státem coby způsob spoření na důchod. Při splnění podmínek stát takové spoření podporuje státním příspěvkem a daňovými úlevami. Penzijní fondy spravují pojišťovny, jsou svázány přísnou legislativou a investují především do dluhopisů. Naopak podílové fondy nabízejí investiční společnosti (často banky prostřednictvím svých investičních společností) a jejich správci investují spravované prostředky klientů do peněžních derivátů, dluhopisů nebo třeba akcií a komodit v závislosti na typu podílového fondu (peněžní, dluhopisový, akciový). Zatímco penzijní fondy nemohou klientům „připsat“ záporné zhodnocení a reálně zhodnocují prostředky velmi málo (0–4 %), podílové fondy nezaručují klientovy žádné zhodnocení, ale reálně může klient vydělat i desítky procent a stejně tolik také ztratit. Podílové a penzijní fondy tedy spolu mají opravdu pramálo společného!

Dotaz:

Je penzijní připojištění pojištění?

Navzdory zavádějícímu názvu není. Penzijní připojištění prostřednictvím penzijních fondů je spořící produkt, kterým si klienti mají „pojistit“ svůj životní standard v důchodovém věku. Ale pokud posíláte peníze do penzijního fondu, neznamená to, že jste na cokoli pojištěni (úraz, smrt…).

Dotaz:

Přišel jsem o práci a nemůžu splácet dluhy. Co mám dělat?

Určitě se vždy vyplatí okamžitě kontaktovat věřitele a říci mu o své situaci. Nejhorším řešením je neřešení. Pokud se s bankou nebo jinou společností včas domluvíte, může se vám podařit dohodnout odklad splátek, případně vyjednat novou podobu splátkového kalendáře. Pokud můžete splácet jen některé dluhy, začněte těmi nejdražšími (s nejvyššími úroky a poplatky) a těmi nejblíže do splatnosti (ať je máte „z krku.“)

Dotaz:

Kam mám investovat peníze, které měsíčně našetřím, aby mi jejich hodnota neklesala?

To je velice obsáhlá otázka a odpověď na ní určuje několik faktorů: jaký jste typ investora, o jakou částku se jedná, kdy budete peníze potřebovat… Obecně investiční možnosti zahrnují ty nejbezpečnější až po ty nejrizikovější. Možné výnosy jsou vyšší tam, kde je i riziko vyšší a také kde je dlouhý časový horizont investice. Za bezpečné investice lze povařovat spořicí účty a různé termínované vklady u velkých bank. Takové vklady jsou ze zákona pojištěny. Obecně se jako bezpečná, a přece díky státní podpoře výhodná investice doporučuje i stavební spoření a případně penzijní fondy, kde jsou však výnosy velmi malé a peníze vázané na desítky let. Investor, který touží po vyšších potenciálních výnosech, nebojí se příliš rizika a může peníze několik let postrádat, se může porozhlédnout po zajištěných fondech, ostatních podílových fondech až po přímých investicích na akciovém trhu. Pro měsíční úložky je vhodný program pravidelných investic.

Dotaz:

Pro koho je vhodné si sjednat životní pojištění?

Především se musí jednat o osobu, která chce být pojištěná. To, že dnes hodně produktů životního pojištění nabízí paralelní střádání prostředků totiž neznamená, že otázka pojištění je druhořadá. Právě naopak. Pokud nechcete být pojištěni, investujte jinak a levněji. Pokud naopak chcete zajistit sebe a rodinu pro případ různých nešťastných událostí, uvažujte o životním pojištění pro případ smrti, trvalých následků úrazu, invalidity apod. Ukázkovým klientem pro produkt životního pojištění je jediný živitel rodiny, který navíc splácí hypotéku na dům, ve kterém rodina žije.

Dotaz:

Jak mohu vypovědět smlouvu o investičním nebo kapitálovém životním pojištění, když zjistím, že je pro mě nevýhodná?

Obecně, smlouvy o životním pojištění jsou smlouvy dlouhodobého charakteru, které jsou uzavírány i na několik desítek let. Vzhledem k délce kontraktu a investované sumě je uzavření takové smlouvy z finančního hlediska velmi důležité rozhodnutí. Stejně tak je poměrně závažné rozhodnutí takovou smlouvu vypovědět. Vypovězením smlouvy v prvních letech přichází klient o velkou část vložených prostředků. To je zkrátka fakt. Proto je důležité nechat si od poradce či dealera řádně vysvětlit, proč smlouvu rušit, jaké výhody tento krok přinese. Zrušení smlouvy však nelze ani jednoduše zavrhnout. V mnoha případech je zrušení takové smlouvy opodstatněné, protože pro klienta může být výhodnější zrušit nevýhodnou smlouvu a uzavřít novou i za cenu ztráty části vložených peněz. Přispívat desítky let na nevýhodnou smlouvu totiž může v důsledku být dražší. Než se tedy pro vypovězení smlouvy rozhodnete, měli byste vědět: a. co je s pojistkou špatně a b. jaké to pro vás bude mít finanční dopady – tj. kolik z vložených peněz dostanete zpět.

Jinak podle zákona máte právo odstoupit od takové smlouvy do dvou měsíců od jejího uzavření s nárokem na vrácení zaplaceného pojistného. Poté smlouvu standardně zrušíte třeba na pobočce pojišťovny.

Dotaz:

Jak poznám dobrého finančního poradce?

Je to skutečně nelehký úkol. V tomto případě je asi nejlepší dát na doporučení známých a příbuzných, kteří jsou se svým poradcem skutečně spokojeni, a kteří kvalitu jeho práce dokáží posoudit. Jinak stojí za to podívat se na internetu na stránky společnosti, kterou daný poradce zastupuje. Na první schůzce by vám dobrý poradce neměl nikdy cpát k podpisu nějaké smlouvy, ale měl by se vás ptát na vaší finanční situaci, vaše cíle a aktuální potřeby. Rozhodně by se mělo jednat o nezávislého poradce v tom smyslu, že nezastupuje pouze jedinou banku nebo pojišťovnu, jejíž produkty prodává, ale že spolupracuje s mnoha společnostmi na trhu a vybere mezi nimi nejvhodnější produkt právě pro vás.

Dotaz:

Který spořící účet je nejlepší?

Úrokové sazby spořicích účtů se neustále mění, navíc přibývají nové produkty. Obecně lze říci, že se vyplatí podívat se na úrokovou sazbu u nejznámějších produktů, jako je ING konto, spořicí účet mBank, Poštovní spořitelny, GE Money Bank, Volksbank a dalších. Jenom o úrokové sazbě to ale není. Měli byste vědět, jaké poplatky jsou spojené s vedení a užíváním účtu, a za jakých podmínek je možné peníze z účtu kdykoli vybrat. Někde vyžadují zřízení i běžného účtu (s čímž mohou být spojeny další náklady na jeho vedení), jinde lze spořicí účet založit samostatně. Jak je patrné z předchozího seznamu, dobré spořicí účty nabízí často menší a méně známé banky.

Dotaz:

Mohu si vzít hypotéku na družstevní byt?

Hypotéku na družstevní byt si samozřejmě vzít můžete, ale tímto bytem nelze za hypotéku ručit. To znamená, že jako zástava za úvěr bude muset posloužit jiná nemovitost v osobním vlastnictví (vás nebo například rodičů…). Majitelem družstevního bytu je totiž družstvo a kupující se stává akorát majitelem družstevního podílu. Pokud se jedná o družstevní byt, který bude v nejbližší době (do 1 roku nejpozději) převeden na byt v osobním vlastnictví, můžete využít takzvaný předhypoteční úvěr, což je produkt určený právě pro tyto případy.

Stopáž: 26 minut – Rok výroby: 2011 – P  ST
Žánr: Vzdělávání
Vysílání pořadu

Tento pořad v současnosti nevysíláme. Můžete si však nechat zaslat zprávu, pokud se objeví v aktuálním vysílání:

Nastavit připomenutí

Starší data vysílání všech dílů najdete kliknutím na následující odkaz.