00:00:01 ČERNÉ OVCE
00:00:15 -Dobrý podvečer,
00:00:18 tentokrát u investičního životního pojištění.
00:00:21 Před lety nám ho pojišťovny nabízely jako úžasný produkt:
00:00:24 jsme pojištěni a zároveň spoříme.
00:00:27 Jenže pak nastaly pochybnosti o platnosti některých smluv.
00:00:30 A tak klient smlouvu u pojišťovny zrušil.
00:00:34 -Slíbila mi vyplatit odkupnou částku, což bylo 115 tisíc.
00:00:39 Následně mi přišlo potvrzení mé výpovědi
00:00:42 s vyčíslením těch částek.
00:00:45 Takže suma sumárum já jsem v mínusu nějakých 36 tisíc.
00:00:50 -Vypadá to, že některé výhodné produkty
00:00:53 jsou výhodné jen pro pojišťovny.
00:00:55 Ty v podstatě nenesou žádné riziko, to je celé na klientovi.
00:01:00 -12 let posílám peníze, které mi mají zhodnotit,
00:01:02 ke zhodnocení nedošlo, dostal jsem zpátky v podstatě část,
00:01:07 a ještě mi hrozí, že bych měl vracet.
00:01:10 -V roce 2008 dostal David Plecer od svého zaměstnavatele nabídku:
00:01:14 když uzavře investiční životní pojištění
00:01:17 u Axa životní pojišťovny,
00:01:19 zaměstnavatel mu tam bude každý měsíc posílat peníze jako bonus.
00:01:22 Zdálo se to dost výhodné.
00:01:24 Pan Plecer dostane peníze navíc, naspoří si a ještě bude pojištěný,
00:01:28 navíc on i zaměstnavatel ušetří na daních.
00:01:32 -Celé to mělo fungovat tak, že se tam budou vkládat peníze,
00:01:36 pojišťovna je bude zhodnocovat
00:01:39 a v případě mého úmrtí se vyplatí ta částka,
00:01:41 která se tam zhodnotila.
00:01:43 Když bych umřel během měsíce,
00:01:46 tak dostanu jenom tu první splátku.
00:01:48 -Produkt byl tedy výhodný i pro pojišťovnu,
00:01:51 jelikož nenesla žádné pojistné riziko.
00:01:53 -V roce 2018 jsem zaznamenal,
00:01:56 že finanční arbitr napadl některé takovéto smlouvy
00:01:59 s investičním životním pojištěním z důvodu,
00:02:01 že pojišťovna nepřevzala žádná rizika,
00:02:06 a tím pádem se nejedná o pojistnou smlouvu.
00:02:10 -Smlouva o investičním životním pojištění
00:02:12 francouzské firmy Axa je neplatná.
00:02:15 Rozhodl o tom finanční arbitr. Pojišťovna s tím nesouhlasí.
00:02:17 Problémy můžou být podle arbitra i u jiných pojišťoven.
00:02:21 -Princip vyslovení neplatnosti spočívá v tom,
00:02:25 že ta smlouva se ruší od samého počátku
00:02:28 a důsledkem toho je to,
00:02:30 že strany jsou povinny si navzájem vracet přijatá plnění.
00:02:33 To znamená, pojišťovna by měla vrátit klientovi
00:02:36 zaplacené pojistné.
00:02:38 Z druhé strany klient je povinen vrátit té pojišťovně
00:02:41 veškerá přijatá plnění.
00:02:43 -Brzy finanční arbitr prohlásil za neplatnou další smlouvu
00:02:46 u jiné pojišťovny
00:02:48 a začaly se šířit obavy, kolika smluv se neplatnost týká.
00:02:51 -Stovky tisíc smluv o investičním životním pojištění
00:02:54 mohou být neplatné.
00:02:56 Finanční arbitr teď po čtyřech letech šetření rozhodl
00:02:58 o jedné, u České pojišťovny.
00:03:01 -To se opravdu týká neuvěřitelného množství.
00:03:05 Přes milión určitě těchhle smluv.
00:03:07 -I kdyby klienti vložili na zpochybňované smlouvy
00:03:10 jen polovinu částky, kterou nastřádal pan Plecer,
00:03:13 vznášel by se otazník nejméně nad 50 miliardami korun.
00:03:16 Pan Plecer vyčkával, jak se situace vyvine a ustálí.
00:03:19 Situace se vyvíjela, ale neustálila.
00:03:22 Finanční arbitr vyslovoval neplatnost nad smlouvami
00:03:25 i dalších pojišťoven.
00:03:27 Začaly padat žaloby
00:03:29 a do hry se vložila občanská sdružení zastoupená týmy advokátů.
00:03:33 -V té době celková částka vložených prostředků byla 132 500.
00:03:38 -Začátkem loňského roku se pan Plecer vydal do Axy zeptat,
00:03:41 jestli vůbec jeho smlouva platí.
00:03:43 -Na pobočce mi paní sdělila,
00:03:47 že ne všechny smlouvy tohoto typu jsou neplatné
00:03:49 a hlavně na moji smlouvu se to nevztahuje.
00:03:52 A jediná možnost, co s tím mohu dělat, je vypovědět tu smlouvu.
00:03:57 -A tak zákazník podal loni v únoru výpověď.
00:04:01 -A kolik teda pojišťovna vám slíbila vyplatit?
00:04:05 -Slíbila mi vyplatit odkupnou částku, což bylo 115 tisíc.
00:04:09 Následně mi přišlo potvrzení mé výpovědi
00:04:12 s vyčíslením těch částek.
00:04:15 A rázem ze 115 000 se stalo 96 474.
00:04:21 A to ještě nepočítám rozdíl mezi vloženými prostředky,
00:04:24 které v té době byly 132 500.
00:04:27 Takže suma sumárum já jsem v minusu nějakých 36 tisíc.
00:04:32 -Pan Plecer napsal reklamaci,
00:04:34 ale pojišťovna mu složitými vzorečky doložila,
00:04:37 že částku spočítala správně.
00:04:39 Ale kde se z produktu,
00:04:41 který byl od začátku pro všechny tak výhodný, ztratilo 36 000 Kč?
00:04:44 Vysvětlí nám to mluvčí Axy, který pobývá na Slovensku.
00:04:51 -Náklady na vznik smlouvy, zavedení smlouvy, správu smlouvy
00:04:54 i na samotnou provizi zprostředkovateli nabíhají
00:04:56 z největší části v prvních letech trvání smlouvy
00:04:59 a uhrazují se ze zaplaceného pojistného.
00:05:02 Z tohoto důvodu při výpovědi smlouvy
00:05:05 klient téměř vždy podstatně tratí.
00:05:07 A zejména předčasné zrušení smlouvy je krajně nevýhodné.
00:05:12 -Část vašeho vkladu padne skutečně na pojistnou část,
00:05:15 to znamená, že ta se nikde neukládá, nezhodnocuje.
00:05:17 Další část se spotřebuje na úhradu administrativních nákladů
00:05:22 a ten zbytek je teprve investován na trhu, ale s nejasným výsledkem.
00:05:27 A to riziko nese vždy klient, nikoli pojišťovna.
00:05:30 -Takže já tam můžu naposílat víc peněz, než potom dostanu?
00:05:33 -Tak to zcela jistě.
00:05:36 -Svůj díl na rozpačitém výsledku pana Plecera
00:05:39 nesla i koronavirová krize,
00:05:41 která srazila finanční a akciové trhy.
00:05:44 Přesto je zjevné, že pojistně spořicí vynález
00:05:47 vůbec není tak výhodný, jak se říkalo,
00:05:49 ale že je výhodný hlavně pro pojišťovny.
00:05:52 Kdyby ovšem smlouva byla neplatná, strany by si navzájem vrátily,
00:05:55 co si zaplatily, a pan Plecer by nebyl ve ztrátě.
00:05:58 Proto svou smlouvu poslal ke zkoumání finančnímu arbitrovi.
00:06:03 -Finanční arbitr se mi jednoznačně nevyjádřil,
00:06:06 jestli ta moje smlouva je platná nebo není platná,
00:06:10 ale zároveň právní zástupce společnosti Axa podal námitku,
00:06:14 že tam došlo k promlčení a že byly promlčené ty moje vklady.
00:06:21 -Zde velký pozor: pojišťovna argumentuje tím,
00:06:24 že tyto částky jsou promlčovány v obecné promlčecí době,
00:06:28 čili není povinna hradit nic, co je starší, respektive,
00:06:31 co klient zaplatil dříve než 3 roky před ukončením smlouvy.
00:06:36 To znamená, že klientovi se může vrátit výrazně menší část peněz,
00:06:40 a to opravdu výrazně, než kolik skutečně zaplatil.
00:06:45 -Když se spočítá, kdo komu má co vracet za to poslední období,
00:06:50 tak častým důsledkem toho je,
00:06:52 že ten klient je nakonec povinen té pojišťovně vracet mnohem více
00:06:55 nežli pojišťovna jemu.
00:06:57 Takže ten, kdo z toho nakonec profituje, je ta pojišťovna.
00:07:00 -V praxi to znamená, že já místo těch 96 tisíc,
00:07:03 které jsem dostal, bych měl dostal jenom 16 500 Kč,
00:07:06 a tím pádem vlastně bych 80 tisíc měl vrátit.
00:07:09 Což se přiznávám, že mně přijde hodně zvláštní,
00:07:12 kdy já dostanu míň, než jsem tam vložil,
00:07:14 a oni mi ještě řeknou, že jsem se obohatil.
00:07:19 -Cesta do pekel je dlážděna dobrými úmysly,
00:07:22 a to byl přesně tento případ finančního arbitra,
00:07:24 který asi nedomyslel to, jaké reálné dopady to může mít
00:07:27 na každého jednotlivého obyčejného člověka.
00:07:30 -Právě teď by bylo na místě, aby promluvil finanční arbitr.
00:07:33 Ten arbitr, který na ochranu spotřebitele spustil lavinu,
00:07:36 která paradoxně dopadá víc na spotřebitele než na pojišťovny.
00:07:40 Ale právě ten arbitr se teď odmítá vyjádřit před kamerou.
00:07:45 Písemně nám potvrdil,
00:07:47 že smlouva pana Plecera je podle jeho předběžného názoru neplatná.
00:07:50 Ale prý se to nedá zobecnit na všechny smlouvy
00:07:53 o investičním životním pojištění.
00:07:56 -Axa, ostatně podobně jako jiné pojišťovny,
00:07:58 s názorem finančního arbitra nesouhlasí.
00:08:02 -My máme stále za to, že pojistná smlouva pana Plecera
00:08:07 byla platně uzavřena a splňovala veškeré zákonné náležitosti.
00:08:09 -Finanční arbitr sice označil smlouvu pana Plecera za neplatnou,
00:08:12 ale se vší vážností by ji mohl zneplatnit
00:08:15 teprve v rámci arbitráže.
00:08:17 Tu ovšem klient po zralé úvaze odmítl.
00:08:21 -S ohledem na výši finančních prostředků,
00:08:23 které pan Plecer do té smlouvy vložil,
00:08:26 a částku, kterou nakonec od pojišťovny obdržel,
00:08:30 ve výsledku postupoval dobře,
00:08:32 protože se mu vrátila alespoň část,
00:08:34 a to větší část vložených finančních prostředků.
00:08:37 -Připomeňme, že vypovězením smlouvy
00:08:39 přišel pan Plecer o 36 tisíc korun ze 132 tisíc,
00:08:42 kdežto při její neplatnosti by byl v minusu 115 tisíc korun.
00:08:46 A možná ještě víc, pokud se ke smlouvě vázaly daňové výhody,
00:08:49 příspěvky zaměstnavatele,
00:08:52 nebo hypotéka jako v případě jiných klientů.
00:08:55 -Klient, je-li smlouva prohlášena za neplatnou od počátku,
00:08:58 je povinen své přijaté plnění dodanit.
00:09:03 Stejně tak může být vůči němu uplatněna sankce
00:09:05 ze strany té hypoteční banky,
00:09:08 protože v té době, kdy měl mít sjednanou smlouvu,
00:09:11 tak sjednaná dle práva nebyla.
00:09:13 V konečném důsledku se to také dotýká zaměstnavatelů,
00:09:16 kteří častokrát na to životní pojištění
00:09:18 svým zaměstnancům přispívají
00:09:21 a mají z toho nějaké daňové výhody.
00:09:23 -Ochrana spotřebitele se poněkud zvrhla v ochranu pojišťoven.
00:09:27 Co tedy majitelům smluv
00:09:29 na investiční životní pojištění poradit?
00:09:31 Vypovědět smlouvu, nebo čekat, jak se situace vyvine?
00:09:35 -V tomto případě každá rada drahá, protože to, co zde chybí,
00:09:40 a chybí to zde výrazně, je sjednocující rozhodnutí
00:09:43 anebo rozhodovací praxe Nejvyššího soudu,
00:09:46 která by se vypořádala nejenom s platností a neplatností
00:09:49 tohoto typu smluv, ale zejména s promlčením.
00:09:52 -Každý soud to rozhoduje trošičku jinak,
00:09:55 ale bohužel je stále velká část soudů,
00:09:57 které to vyslovují neplatné v zájmu toho,
00:10:00 aby ten spotřebitel byl ochráněn,
00:10:03 ale aniž by si uvědomily nějaké ty širší souvislosti,
00:10:05 které to může mít,
00:10:08 opravdu jaký to může mít dopad na ty klienty těch pojišťoven.
00:10:10 -Axa eviduje 65 000 klientů s investičním životním pojištěním
00:10:13 a dnes má za sebou teprve dvě pravomocně skončené soudní kauzy
00:10:16 o platnost smluv.
00:10:21 -Obě se stejným závěrem, a to že smlouva je neplatná.
00:10:24 A klient má nárok na pojistné za poslední dva roky
00:10:27 z důvodu promlčení zbývající části nároku.
00:10:29 Klient tak v soudním řízení získal ve finále řádově méně prostředků,
00:10:33 než kolik celkově do smlouvy investoval.
00:10:37 -Finanční arbitr mi píše,
00:10:41 že smyslem institutu promlčení je přispění k právní jistotě.
00:10:44 Já jsem teda hodně nejistý.
00:10:46 Jediné, co mi doporučil, je, jestli chci to nějak dál řešit,
00:10:48 tak jít s tím k soudu.
00:10:51 -Na úrovni nižších soudů, jako je Městský soud v Praze,
00:10:55 jsme se teď v nedávné době setkali s tím,
00:10:57 že se k promlčení nepřihlíží, neboť je nemravné.
00:11:00 -Finanční arbitr radí soudit se,
00:11:02 ale teď už víme, že se tím dá víc ztratit než získat.
00:11:05 Stát nalákal klienty na investiční životní pojištění
00:11:08 daňovými úlevami,
00:11:10 a když tam spotřebitelé naposílali desítky miliard,
00:11:12 neumí je ochránit.
00:11:15 Každá smlouva je trochu jiná a těžko něco poradit všem.
00:11:18 Ale jedna malá, a přece důležitá rada by tu byla.
00:11:21 -Klientům bych doporučil,
00:11:25 aby vždy individuálně zvážili podmínky své smlouvy
00:11:28 a výši částky, kterou do této částky vložili,
00:11:30 a zejména aby vyhledali právní pomoc,
00:11:33 protože se jedná o natolik složitou problematiku,
00:11:35 že bez právní pomoci si neumím představit,
00:11:38 že běžný spotřebitel učiní vždy správné rozhodnutí.
00:11:43 -Uzavřené pojistné smlouvy jsou z našeho pohledu stále platné,
00:11:47 protože ve výsledku, ve finále, je plnění z platné smlouvy
00:11:50 pro klienta vždy finančně příznivější.
00:11:53 -Pro klienta je to výhodnější hlavně proto,
00:11:55 že pojišťovny si od něho vezmou ne větší,
00:11:58 ale jen menší část peněz.
00:12:01 -Pouštět se do soudního sporu,
00:12:03 kde soud může rozhodnout libovolně a ve finále může rozhodnout tak,
00:12:06 že opravdu budu ještě vracet peníze, které jsem dostal,
00:12:09 takže ta moje ztráta se ještě prohloubí,
00:12:11 nedává mi to momentálně úplně smysl.
00:12:15 -To je z Černých ovcí všechno.
00:12:17 A pokud vám to bylo málo,
00:12:19 zásobíme vás novými případy zase příští týden.
00:12:22 Na viděnou v pondělí.
00:12:25 Skryté titulky: Alena Kardová, Česká televize 2021
Nebojte se bojovat za svá práva – pomůžeme vám! Reportáže, testy, rady
Pojišťovny nabízely úžasný produkt: jsme pojištěni a zároveň spoříme. Jenže nastaly pochybnosti o výhodnosti a nakonec i o platnosti některých takových smluv. Když klient smlouvu o investičním životním pojištění vypověděl, vrátila mu pojišťovna o desítky tisíc korun méně, než kolik zaplatil na pojistném.
Autor reportáže: Vít Hlásenský
Mapa stránek | RSS | Nahoru f
© Česká televize 1996–2021 | English | 2
