Dobré ráno

Záznam chatu z úterý 14. června 2011

Věra: „Pane Simajchle, mému příteli se podařilo poctivým způsobem vydělat 7 mil. Kč. Poradil byste mu prosím, jak je rozumně investovat? Děkuji a přeji Vám pěkný den.“

Zdeněk Simaichl: „Dobrý den, možná Vás překvapím, ale určitě bych se vyhnul investicím do otevřených podílových fondů. Tento způsob je v čechách stále zatížen poměrně vysokými poplatky. Velmi záleží na tom, jakou u částky požadujete likviditu/dostupnost a jak dlouho předpokládáte, že peníze nebudete potřebovat. Rovněž je důležitý Váš rizikový profil neboli tolerance k riziku. V této výši a v této době bych zvážil investici do nemovitosti nebo pozemku. K profinancování můžete navíc použít tzv.offsetovou hypotéku, která Vám umožní nejen předmětnou nemovitost profinancovat, ale zachová Vám přístup k Vašim prostředkům po celou dobu splácení úvěru, který může být díky bilančnímu účtu velmi levný nebo dokonce "zadarmo" ve smyslu úroků. Další variantou, relativně konzervativní, může být investice do nemovitostního fondu, jejichž výnos se pohybuje řádově mezi 4-6%p.a. Možností je zkrátka dost a dost :-) Také pěkný den, ZS“

paní Jana: „Dobrý den,mám příjem 16500.-Kč,- domácnost- na inkaso a služby dávám 8000.-, ze svého přijmu živím jednoho potomka. Myslíte že je možné z tohoto něco ušetřit,kolik popřípadě jak? Děkuji za odpověď Kde a jak by bylo možné toto s Vámi zkonzultovat podrobně? Odpověď případně na j.erry.n@seznam.cz“

Zdeněk Simaichl: „Dobrý den. Ano, mám zkušenost i z velmi malých příjmů se dá postupně našetřit na pěknou dovolenou. Základem je si vytvořit pravdivou bilanci výdajů a pak po vzoru našich babiček své prostředky používat výhradně v souladu s tímto "rozpisem". K realizaci stačí pouze tužka a papír A4. V prvním sloupečku uvádějte své plánované příjmy v daném měsíci, ve druhém všechny pravidelné výdaje, ve třetím plánované výdaje v daném měsíci a ve čtvrtém stav Vašich rezerv. Důležité je pravdivě sestavovat takový rozpočet každý měsíc a jak už jsem dneska říkal, rezervy nebo peníze na příští dovolenou je potřeba zakomponovat do pravidelných výdajů. Pokud mi peníze v rozpočtu nezbývají, postupuji dále podle priorit. Co můžu vyškrtnout, co tam naopak nechám, kam přesunu peníze z jedné položky do druhé, atd. Zkrátka taková škatulata hejbejte se. Největší zbraní proti neuváženým výdajům je všechno a téměř do poslední koruny plánovat a platí, že čím méně mám peněz k dispozici, tím více musím k výdajům přistupovat s rozvahou.“

Inka: „Dobrý den,nemám v podstatě žádný dotaz.Chtěla jsem jen podotknout,jak každý doporučuje šetřit na důchod,na pojištění,na dovolenou... Jsme čtyřčlenná rodina a měsíčním příjmem 15-20tisíc,dcery studují,jedna z nich studuje 200km od bydliště,a opravdu se věci řeší od výplaty k výplatě a musím podotknout,že tady na Jesenicku nejsme v této situaci sami. V podstatě dovolenou trávíme doma a nemůžu říct,že by to byla až taková katastrofa a i to jde poznat následující měsíc na penězích.Takže odložit si tu 3 tisíce na důchodové připojištění anebo tam 3 tis. na dovolenou asi dost dobře nelze ani kdybych rodinu nechala na chlebu a vodě...“

Zdeněk Simaichl: „Dobrý den. Ano, kde nic není ani čert nebere a pokud na tom nejsem příjmově dobře, musím si chtě nechtě dovolenou odpustit a upřednostnit jiné výdaje. Na druhou stranu, tak jako si plánuji své výdaje, mohu plánovat i své příjmy. Pokud mi to za to stojí, neustále se poohlížím po nové, lépe placené, práci nebo si k té stávající nějakou přiberu, abych vylepšil svůj rodinný rozpočet nebo si našetřil právě na tu dovolenou.“

Daniel: „Ahojte,rád si nechám poradit jaký spořící účet bych měl zvolit.Pokud vím,vždy musím zadat nějaký trvalý příkaz,který mě povětšinou něco stojí.Takže...spořit na nějaká dvě procenta nemá příliš velký smysl.Údajně výhodné účty u některých bank mají svá různá skrytá úskalí a omezení,která mohou nakonec vyjít pěkně draho.Poraďte tedy nějaký skutečně zajímavý produkt pro člověka s průměrným čistým příjmem 15000 a možností odložit 500 až 2000 Kč.Osobně jsem nic zajímavého nenašel.(Fio má nedostatek bankomatů),Raiffeisen různé limity a rovněž problém s bankomaty.)Mimochodem,spořil jsem s jedním nejmenovaným spořením 500 Kč a v prvním výpisu jsem zjistil,že mi nepřipsali vlastně vůbec nic.Né každý má tisíce na spoření. Druhý dotaz. Naši politici nám neustále vnucují,že pokud nebudeme spořit na důchod,budou z nás žebráci.Co byste poradil invalidním důchodcům a zdravotně postiženým?Z čeho mají šetřit,když jsou z většiny závislý na příjmech od státu?Co myslíte,když tedy nebude důchod od státu za 20let stačit na normální vyžití,z čeho budou tito lidé žít?“

Zdeněk Simaichl: „Dobrý den, ano, banky a spořitelní družstva/záložny nabízejí spořící s různámi vlastnostmi. Unisono pro všechny platí, že jsou vedené zdarma. U některých jsou zdarma i trvalé příkazy a u některých dokonce i vydání debetní karty, kterou mohu použít pro platbu za zboží a služby v ČR i v zahraničí. Vzhledem k tomu, že nemohu dělat konkrétní reklamu, doporučuji propátrat internet a udělat si srovnání. Dle Vašeho dotazu jsem přesvědčen, že si vyberete. Pozor však na kartu a trvalé příkazy u spořícího účtu! SÚ zde není pod toho, aby plnil funkci běžného účtu, ale naopak kumuloval rezervy za podmínek, které jsou lepší než právě na běžném účtu. Tvoří tedy jakýsi doplněk. Při spoření na důchod se pohybuji na druhém konci "investičního" spektra. Mohu si dovolit větší riziko. Tam to není o tom dávat co nejvíce, ale co nejdéle po menších částkách. Nároky na finanční zdroje tedy nejsou takové jako u tvorby krátkodobých rezerv. Máte pravdu, že stát bude dávat čím dál méně a co si sám nenaspořím mít prostě nebudu. Jinými slovy, svůj životní standard ve stáří si každý určuje sám již v průběhu svého aktivního života. A kde na to vzít? Je potřeba neustále hledat volné zdroje. Pokud jsem již vyčerpal možnosti optimalizace výdajů, je potřeba hledat další zdroje příjmů ...“

Vera.Felcmanova@seznam.cz: „Dobrý den, pane Simaichle, doporučil byste mi založení stavebního spoření pro mého, před měsícem narozeného vnuka? Nebo nějaký jiný "dárek"? Děkuji a přeji Vám pěkný den.“

Zdeněk Simaichl: „Dobrý den, ano, stavební spoření lze i po nedávných parametrických změnách doporučit. Výnos se zde při optimální úložce 1670,-Kč/M pohbyuje stále okolo 5%p.a., což není na konzervativní investici vůbec špatné. Určitě je to lepší způsob než aktuálně utrácet za hračky, se kterými si za pár dní nebo týdnů již hrát nebude. Takže ano :-) Také pěkný den, ZS“

Věra: „Děkuji mnohokrát za Vaši radu, pane inženýre a ještě Vás chci poprosit, pokud to bude možné, o kontakt na Vás, ráda bych se ještě na něco zeptala osobně. Mějte se moc pěkně, ať se Vám daří ve všech oblastech lidského žití.“

Zdeněk Simaichl: „Dobrý den, můžete přes stránky www.simaichl.cz“

Lenka: „Dobrý den, jsem na mateřské dovolené, mám dvě malé děti. Manžel jako učitel bral 15.000 měs. a teď přijde o práci, splácíme hypotéku, platíme pojistky,stavební spoření, důchodová připojištění ... Napadá Vás prosím, kde bych mohla ušetřit? Bylo by rozumné zrušit pojištění a stavební spoření?“

Zdeněk Simaichl: „Dobrý den. Děkuji za otázku. Mnohdy najdeme rezervy právě v placených finančních produktech, které sice platíme, ale v podstatě nepotřebujeme nebo nejsou efektivní a lze to udělat daleko lépe, chytřeji a hlavně levněji. Ve Vašem případě máte měsíční rezervy v platbách stavebního spoření a penzijního připojištění (pokud to však není důchodové pojištění!), které nejsou manadatorními/povinnými výdaji a které můžete na nějaký čas, než překlenete nepříznivou situaci, přerušit či dokonce zrušit a peníze použít k řešení aktuální situace. Je však potřeba mít na paměti, že zrušení jakéhokoliv středně a hlavně dlouhodobého spoření/produktu není nikdy výhodné. Zde bych tedy doporučil maximální obezřetnost. U stavebního spoření, pokud ještě neproběhla vázací doba 6 let, přijdete o všechnu státní podporu (kromě výnosů z ní), která bývá do konce vázací doby připisována pouze zálohově. U penzijního připojištění přijdete rovněž o státní podporu. V případě důchodové pojištění se odkupné při předčasném ukončení vypočítává pomocí pojistně-matematických metod a bývá ze všech tří možností nejméně výhodné. Dvakrát měřte, jednou řežte ... Pěkný den, ZS“

Inka: „Ano ohledně příjmů máte pravdu,ale na Jesenicku je nezaměstnanost opravdu veliká,pokud najdete brigádu,tak to je opravdu paráda a výhrou je smlouva na stálo...Ale jinak je to zlé a každý nemá buňky na to aby podnikal apod. Známá tvrdí,že jsme tu jako za první republiky - chlapi ve světě a ženský se starají doma,takže se v podstatě nic nezměnilo.Ani nás netíží ,že nejedeme na dovolenou,snažíme se dopřát dětem vzdělání,protože je to jediné,co si myslím že jim můžeme do budoucna poskytnout.Ale jinak opravdu tohle rozdělování financí v takovém měřítku ve mě budí pousmání...Ale máte pravdu v tom,že i s malým fin.obnosem se dá štřit.Když nám "umřela pračka",půl roku jsme šetřili na novou,abychom si nemuseli brát půjčku.Ovšem také to představovalo půlroční praní prádla v rukách či v prádelně :-)“

Zdeněk Simaichl: „Máte pravdu. Člověk se musí snažit udělat maximum s tím co má tam kde je. Osobně jsem velmi přemýšlel a přemýšlím u svých dětí, jaké vzdělání a kam až má smysl se vzdělávat. Maturita je dnes určitě základ. Kolem sebe však vidím, že dnes jsou pomalu důležitější jiné věci než co nejvyšší vzdělání, např. schopnost se prosadit, umění komunikovat, nebát se jít do rizika a zkoušet to znovu a znovu, když se něco nepovede a že se něco určitě nepovede! :-) Na nic z toho je dneska škola nepřipraví, je to na rodičích. Znám ve vsém okolí mnoho a mnoho případů, kdy děti vzešly z ekonomicky slabého prostředí a dnes jsou na tom daleko lépe než děti, kteří se narodily tzv."se zlatou lžičkou v ústech". Takže vzdělání určitě ano, avšak jsem přesvědčen, že sjou důležitější věci, které určují, zda bude dítě úspěšné (ne nutně ve smyslu peněz) nebo ne.“

Monika: „Dobrý den, myslíte si, že je dobrá investice do zlata?“

Zdeněk Simaichl: „Dobrý den. Ano, ještě nějakou dobu (aktuálně cca 6M) může být. Je potřeba ho velmi bedlivě sledovat. Obecně platí, že peníze se přelévají z cenných papírů (akcie, DP, apod.) do komodit a obráceně. V době, kdy klesá důvěra v trh, rostou investice do komodit. tato situace však nikdy netrvá věčně. Takže ano, ale pozor! :-)“