Sama doma

Záznam chatu z pátku 13. září 2019

Petra: „Dobrý den,zdedili jsme s bratrem družstevní byt,myslíte si,že je lepší ho prodat,nebo radeji si ho nechat do budoucna?Moc děkuji za radu.“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, zalezi vzdy na situaci, kterou konkretne resite. Pokud mate zajisteno sve bydleni, a toto je dalsi, ktere lze napr. pronajmout, pak lze uvazovat o zdroji pasivniho prijmu. Pokud vite, ze potrebujete resit svou financni situaci, napr. splaceni zatezujicich uveru aj., pak lze uvazovat o prodeji. Navic je stale dobra doba na prodej, protoze ceny nemovitosti v posledni dobe vyrazne rostly. Pokud byste prodej resili napr. za 2 roky, kdy by se mohla ekonomika nachazet v recesi nebo krizi, tak to bude mit vliv i na pokles cen nemovitosti. Doporucuji prokonzultovat vasi financni situaci s zkusenym financnim poradcem, napr. s certifikatem EFA, ktery vam doporuci konkretni reseni.“

Pavel: „Dobrý den prosím o radu,mám úvěr ze stavebniho sporeni z roku 2006 s úrokovou sazbou 4,99/rocne pevna.Mesicni splatka 2 360.- kc.Je mi 50 let a tento úvěr mám do 65let.Nyni mám k dispozici nějaké penize a nevím zda by nebylo lepší predcasne splacení. Platím k tomu jeste pojistku pro pripad smrti,byla to podminka.Dekuji Vám za případnou radu.“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazeny pane, vzhledem k tomu, ze uvery na bydleni v soucasne dobe maji urokove sazby kolem 2,5 % p.a., pak bych doporucoval, mate-li dostatecne zdroje, uver splatit a usetrit tak vysoke uroky. Volne finance pak muzete pouzit napr. na sporeni v penzijnim sporeni, kde ziskate na 1000 Kc prispevku 230 Kc od statu, castku nad tuto muzete odecitat od zakladu dane, a ziskat tak jeste vratku dane od statu. Posilite si tim sve uspory na stari, ktere se vam budou hodit v budoucnu. Je pak na zvazenou, zda se po zruseni uveroveho pojisteni dopojistit napr. na uraz apod. To je vhodne konzultovat napr. se zkusenym financnim poradcem. Nedoporucuji v takovem pojisteni jiz sporit, ale spise kryt jen podstatna rizika.“

Milan: „Jak na výdaje?“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazeny pane, protoze otazka neni specificka, pak tedy odpovim pouze obecne. V kazdem pripade ma smysl si zmapovat vydaje celeho rodinneho rozpoctu. Tedy si dat dohromady vydaje spojene s bydlenim, jako elektrina, voda, plyn, internet, telefony, sluzby apod. Dale pak uvery spojene s timto uverem. Vycislit si, kolik rodina zaplati za jidlo, drogerii, ale i kadernika apod. Je treba take nezapomenout na vydaje za konicky, darky, dovolene, ale i za dopravu apod. Do vydaju patri i ruzna sporeni, splatky uveru, investice, pojisteni apod. Ty, co jsou jednorazove za rok, je treba secist a pak vydelit 12, abychom ziskali tento vydaj mesicne. Je treba si uvedomit, ze tento vydaj ve skutecnosti kazdy mesic z rodinneho rozpoctu neodesilate, ale prave mesicni cast techto vydaju musi plynou do tvorby rezerv, tedy se budete odkladat napr. na sporici ucet. To je ve zkratce k vydajum. Klicova otazka take muze byt, pokud penize nestaci, ceho se dokazete vzdat ve prospech neceho jineho. K tomu vsemu vam staci selsky rozum, ale to byva nekdy nejtezsi se postavit celem pred realitu. K tomuto mohou byt vhodne i bilance, ktere byvaji dostupne v nekterych bankovnictvich, kde formou dilcich uctu si muzete mapovat sve vydaje a delat si domaci statistiku.“

Pavel: „Moc Vám děkuji za radu a ještě Vás poprosim,pokud se rozhodnu úvěr splatit,jestli mi to musí ceska spořitelna umožnit.Prijde vlastně o úroky.Diky.“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazeny pane, o predcasnou splatku je treba pozadat danou instituci. Uvedete datum, ke kteremu chcete predcasne splatit. Je potreba pocitat s tim, ze banka muze vycislit sankcni urok, viz obchodni podminky a sazebnik. Zpravidla sankce za predcasne splaceni u uveru na bydleni (bez zajisteni nemovitosti) byva kolem 1 % z vyse nesplaceneho uveru. Plati to vzdy pro uvery sjednane po 1.12.2016. Na sankci za predcasne splaceni se nejprve informujte, napr. telefonicky na helpline instituce. Na zaklade vasi zadosti musi instituce umoznit predcasne splaceni uveru, pokud nebylo sjednano jinak (u uveru do 1. 12. 2016). Na zaklade zkusenosti se Stavebni sporitlenou Ceske sporitelny nebyvaji problemy a umoznuji predcasne splaceni uveru bez zastavy se sankci do 1 %. Je dobre zjistit, zda stavebni sporitelna nema nejakou akci, kdy by byla sakce nulova (meli v tomto roce, cca brezen). Upozornuji, ze stale hovorim u uverech ze stavebniho sporeni bez zajisteni nemovitosti. Na detaily se informujte na CS.“

Romana: „Pěkný den Vám přeji,mám byt v osobním vlastnictvi zatizeny úvěrem.Mohu ten byt prodat?Děkuji za odpověď.“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, nemovitost muzete prodat, ale je treba postupovat v souladu s uverovou smlouvou, za jakych podminek. Pokud se jedna o standardni uver na bydleni (poskytovany bankami nebo stavebnimi sporitelnami), pak v uverove smlouve nebude omezeni prodeje, pouze se muzete setkat s tim, ze musite pozadat o souhlas banku - to je zpravidla uvedeno v zastavni smlouve k uveru. S predcasnou splatkou muze byt spojena sankce za predcasne splaceni uveru, a to radove 5 a vice procent. Pokud se jedna o spotrebitelsky uver na bydleni sjednany po 1. 11. 2016, nebo uver, jehoz fixacni obdobi bylo po tomto datu prodlouzeno, pak se vztahuji na uver nove zakonne podminky, tedy sankce max. 1 % z vyse uveru, max. 50 000 Kc.“

Renáta: „Dobrý den,chci Vám poděkovat.Kdysi jste v poradu sama doma radil,že už to,když si budeme doma vařit a casto nechodit na kavu do restaurací,tak ušetříme.Delalam to už tak celý rok a ušetřila tak opravdu hodně peněz.Urcite jste to byl vy,který to rekl,pamatuji si Vás,protože jste velky sympaťák.Hezky den.“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, s usmevem ctu vas dotaz a dekuji za zpetnou vazbu. Ackoli se muze zdat takova rada vlastne rovnez usmevna az primitivni, muze fungovat, kdyz se aplikuje a je myslena vazne. Vite, problem dnesni spolecnosti jsou elektronicka platebni media, kdy lide ztraceji prehled o platbach a take emocni vazbu k penezum. Kdyz drzite v ruce 100korunu a nekomu ji davate, ma to na mysl jiny dopad, nez kdyz jen neco pipne. Ani prehledy v bankovnictvi nedokazi tuto vazbu nahradit. Budeme se muset s tim naucit pracovat, abychom napr. formou ruznych elektronickych penezek a upozorneni ziskali zpetnou vazbu uz primo pri platbe, ze se penezenka napr. na obleceni blizi k vycerpani sveho limitu. Jeste jednou dekuji a preji hodne zdaru ve vasem zivote a splneni nejen financnich prani.“

Lenka: „Dobrý den,mám úvěr ze stavebního spoření.Pri rozvodu jsem musela vyplatit manzela.Banka si vzala tento byt do zastavy.Mohu úvěr předčasně splatit?Děkuji.“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, na podobny dotaz jsem jiz dnes odpovedel, odkazuji se tedy castecne i na nej. Je treba si projit uverovou smlouvu, za jakych podminek uver muzete ukoncit. Zpravila, pokud se nejedna o prodej nemovitosti, ale pouhe precasne splaceni uveru, pak velmi pravdepodobne banka vycisli sankci za takove predcasne splaceni % z vyse nesplaceneho uveru, tzv. jistiny. Pokud byste splatku provedla v dobe konce fixace, sankce bude nulova. Doporucuji konzultovat predcasne splaceni s vasi bankou, popr. zkusenym financnim poradcem, kteri v souladu s uverovymi podminkami vam sdeli presne informace.“

Marcela Slívová: „Dobrý den, je možné žádat u ÚP platbu za dopravy na povinný plavecký kurz. Děkuji“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, jedna-li se o povinny kurz, pak ano. Pracovni urad pak bude posuzovat, zda rodina skutecne nema prostredky na jeho uhradu. Nemusi byt vyplacena castka cela, ale treba i jen cast nakladu. Doklady k dolozeni pro priznani davky vam sdeli primo na mistne prislusnem pracovnim urade.“

p.Hana: „Může invalidní důchodce, který nemůže pracovat, na své dítě dostat nějaký příspěvek na školní potřeby atd.? Děkuji Vám za odpověď.“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazeny pane, lze cerpat castku az 34 000 Kc. Pokud je vase financni situace tiziva, urcite podejte zadost na pracovnim urade a dolozte potrebne, je velka sance na ziskani davky v plne vysi, nebo i castecne proplaceni nakladu.“

ANIČKA: „Dobrý den, jsem samoživitelka s nízkým příjmem. Chci se zeptat, zda mám od ÚP také nárok na nějaký (a jaký?) příspěvek, když nepobírám hmotnou nouzy (jen příspěvek na bydlení, příspěvek na dítě). Vždy slyším, že vše mohou dostávat takového jen ti, co mají hmotnou nouzi. Děkuji“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, o tomto jsem jiz psal v jinem dotazu, pouze tedy kratce: lze ziskat az 34 000 Kc, a to na jako mimoradny prispevek nebo pravidelny, a to do uvedene vyse rocne. Zadaji i ti, co v hmotne nouzi nejsou, ale mohly by je tyto vydaje do nouze dostat. Toto jiz posuzuje pracovni urad. Je sance ziskat kompenzaci alespon na cast vydaju spojenych se skolni dochazkou.“

Lenka J.: „Pořídila jsem si před cca 5ti lety v plném invalid.důchodu důchodové spoření a prý ho za 3 roky mohu zrušit. Bohužel mi před 3lety uplynutí tohoto termínu o stupen důchod snížili a tvrdili mi pak, že to nelze. Kdybych jim tehdy neuvěřila, tak si to vůbec nezřizuji. Potřebuji nyní peníze na financování školy a kroužků pro mou ratolest. Jde nějaká výjimka? Kam se obrátit? Děkuji“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, penzijni sporeni je urceno zejm. na sporeni na penzi, tedy ma i zakonna omezeni. Pokud se snizil tedy stupen invalidity (z plne), pak nebude v fungovat davka invalidniho duchodu. Pak muzete ukoncit smlouvu nejdrive v 60 letech veku, nebo nejdrive po 5 letech od sjednani, pokud veku bylo dosazeno. Jedna se pak o vyplatu starobni penze jednorazovym vyrovnanim. Jinak muzete vyuzit davky, kterou jsem jiz popsal v jinych dotazech az do vyse 34 000 Kc rocne.“