Sama doma

Záznam chatu z pátku 10. května 2019

SK: „Jaká je morálka a etika finanč. poradce?“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vážená, vážený, jako každý jiný člověk by se měl chovat eticky, tedy podle obecných pravidel, které jsou ve společnosti běžně akceptovány. I finanční poradce by se měl chovat eticky, aby svým klientům byl přínosem a pomohl jim řešit jejich situaci. Zpravidla se FP řídí etickými kodexy, např. poradci s EFA titulem mají jasně etický kodex definovaný. Tito poradci také musí splňovat znalostní parametry a stejně jako lékaři sbírají v následném vzděláváni kredity, aby si svůj titul udrželi.“

Míša: „Dobrý den pane inženýre, máme možnost předběžné fixace naší hypotéky, kterou máme čtvrtým rokem. Doporučujete v tuto dobu zafixovat či fixaci ještě odložit? Jaká je prognóza navyšování úrokové sazby. Předem děkuji za odpověď.“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, doporucuji jiz nyni s bankou jednat o sazbe na nove urokove obdobi. Tuto nabidku pak muzete porovnat s nabidkou na trhu. U hypotek nad 1 mil. Kc byste se meli dostat na sazbu 2,89 % p.a. s 10letou fixaci. Je mozne i nize, ale to uz skutecne zavisi na vysi uveru. U vyssich objemu nad 3 mil. Kc i na sazbu 2,69 % p.a. bez pojisteni. Nad 5 mil. Kc 2,59 % p.a.“

Marika Ernstová: „Takže doporučujete poradce s Efy?“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, ano, ale rovnez take doporuci mit na takoveho poradce kladne reference. Zadny titul nikdy nebyl a nebude 100% zarukou kvality, a to plati u vsech profesi, at jsou to lekari, pravnici a jini. Jsme jenom lide a kazdy svou praci delame s jinym nadsenim, s jinou vizi, s jinou obetavosti apod. Proste se na to divejte nejen z odborneho hlediska, ale i lidskeho, a ridte se intuici, tu maji zeny oproti muzum daleko lepe rozvinutou.“

Patricie Lásková: „Dobrý den, já nesouhlasím s tím, co jste řekl, že banky dají horší podmínky než finanční poradce třeba OVB. Já už jsem se hodněkrát spálila i na doporučení. Vy nabízíte nějaké podobné služby? Děkuji.“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, uz jsem o tom hovoril v jinem dotazu k EFA. Urcite nechci pausalizovat, ne vsichni poradci jsou stejni a maji stejne podminky. Nekteri delaji hypoteky mene, mene jim take rozumi, proste se soustredi na neco jineho, pak nemohou nabidnout stejne dobre podminky jako jiny poradce, ktery je v tom profik. Nemohu si zde delat reklamu, pokud chcete, rada informaci o me a me kancelari je dostupnych na internetu.“

Lenka J.: „Dobrý den, co si myslíte o společnosti Salia group,investoval by jste do této finanční společnosti své finanční prostředky. Znám spokojené klienty, kterým vyplácí úroky v pohodě, ale od finančních poradců slyším jen samé negativa. Kde je pravda? Děkuji moc za odpověď.“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, nemohu zde hodnotit nejakou konkretni spolecnost. Pokud prodava korporatni (firemni) dluhopisy, je naprosto nezbytne znat ucetnictvi emitenta (vydavatele) takoveho dluhopisu (viz justice.cz a ucetni zaverky). Bohuzel, je na trhu nyni hodne spolecnosti, ktere prodavaji ruzne dluhopisy, ale firmy jsou velmi predluzene nebo tam nejsou zrejme vyrazne podnikatelske aktivity a trzby, tedy takovy dluhopis je rozhodne podezrely a muze v budoucnu znamenat az 100% ztratu, pokud firma zkrachuje. Pozor, to nejsou statni dluhopisy, ktere garantuje stat. Ale ani u statu to nemusi byt 100%, viz priklad Recka. Zkratka u investice je treba vedet, do ceho investujete, nebo se s nekym znalym poradit.“

Aleš: „Dobrý den, nechal jsem zafixovat hypo již loni v listopadu, avšak jsem měl čas ještě 2 roky. Udělal jsem dobře? Jak se bude hypo trh vyvíjet, pakliže jde odhadnout, děkuji. Aleš“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazeny pane, nedokazi odpovedet presne, protoze neznam Vase podminky v uverove smlouve. Ale pokud mate sazbu kolem 2,79-2,99 % (nebo nize) bez pojisteni, pak si myslim, pak sazba muze byt povazovana za dobrou. CNB opet navysila zakladni sazbu, nektere banky uz na to zacinaji reagovat nepatrnym zvysovanim. Uvidime, jak se bude vyvijet hypotecni trh. Banky zpanikarily zacatkem roku, protoze se bylo sjednano daleko mene uveru nez v prechozim obdobi. Ale startovaly se nove uvery, ktere se mohly promitnout v kalkulacich, az kdyz byly dokonceny. Tedy uz brezen ukazal vyraznejsi zlepseni... Pokud se nebude inflace pohybovat nespoutane vzhuru, nebo vyrazne oslabovat kurz, pak CNB pravdepodobne nebude zasahovat do sazeb. Mely by tedy sazby u uveru spise stagnovat. Samozrejme to take zavisi na tzv. cene zdroju na trhu, tedy sazbach, za ktere si pujcuji banky penize na trhu.“

Karel: „Dobrý den, měl bych dotaz. Banka, kde mám hypotéku, mě informovala, že je možnost si prodloužit dobu fixace na stejnou dobu jako teď, se stejnou fixací jakou mám nyní. Že se to dá smluvně pojistit. Zatím úroková sazba stoupá, ale je tu i riziko, že klesne. A já bych pak platil větší úrok. Co si o tom myslíte?“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazeny pane, zavisi na nabidce banky, ale pokles bych v tomto roce neocekoval, spise stagnaci sazeb, az mirny rust.“

Silvie: „Dobrý den, jsem na mateřské dovolené a čekáme další miminko, manžel má smlouvu na neurčito. Chtěla bych se zeptat, zda by se nás mohly týkat "měkčí" podmínky hypoték pro mladé do 36 let, když tuto věkovou podmínku splňuji pouze já, manžel je starší. Děkuji“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, na mirnejsi podminky bych se prilis nespolehal. Zalezi, pokud vam to nevychazi, jaky parametr vas blokuje. Doporucuji Vam se obratit na nejakeho sikovneho fiancniho poradce, ktery vam vse muze spocitat a navrhnout strategii, co by vam pomohlo.“

Magdalena Hanáčková: „Dobrý den, jak by mohla být posuzována situace, kdy jeden z manželů je podnikatel (dle daňového přiznání průměrný zisk) a druhý je v zaměstnání jako zástup za rodičovskou dovolenou, kdy do konce zástupu zbývá cca 1,5 roku? 20 % vlastních zdrojů mají k dispozici. Dá se předpokládat, že budou banky při žádosti o hypotéku přísnější?“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, zalezi na tom, co bude uvedeno v danovem priznani a v potvrzeni o prijmech. Pokud se objevi vztah na dobu neurcitou, pak to zkoumat nebudou, pokud na urcitou dobu, tak musi byt zpravidla alespon jednou prodlouzena nebo musi trvat alespon 12 mesicu. Toto je ale pro Vas schopen zjistit financni poradce, ktery i navrhne strategii, jak postupovat a s jakou bankou zamer realizovat.“

Hoskova: „Bohuzel s vami co se tyc sankci za predcasne splaceni hypoteky souhlasit. Nyni to resime a banka po nas chce 80 tis. , to mi prijde silena castka. Co muzeme delat? Dekuji za pomoc Hoskova“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, pokud mate hypoteku uzavrenou pred datem 12-2016, pak se na ni nove podminky nevztahuji, a to az do obdobi konce prvni fixace. Pokud mate ale uzavreny uver za novych podminek zakona o spotrebitelskych uverech, pak se nove podminky vztahuji a banka musi respektovat pri prodeji max. 50 000 Kc a max. 1 % z uveru. Take byste mohli mit za puvodnich podminek preklenovaci uver ze stavebniho sporeni, na ty se pak sankce vztahuji dle sazebniku sporitelny. Doporucuji kontaktovat financniho poradce, ktery vam muze pomoci s rozklisovanim podminek uveru, nebo se v pripade podezreni, ze banka nejedna korektne, pak se muzete zdarma obratit na financniho arbitra, jehoz tymu pravniku by situaci posoudil a pripadne bance naridil zruseni nezakonne sankce. Doporucuji ale v prvni rade, aby vam v bance vysvetlili, proc mate sankci v teto vysi a proc se na vas pripadne nevztahuji nove podminky zakona.“

Ludmila R.: „Pane inženýre, také uvažuji koupit akcie společnosti salia group. Píšete, že je dobré se poradit, s kým se mám poradit? :) Firma má sídlo zřejmě na Novém Zélandě,to asi nenajdu jejich účetnictví nikde nebo jejich aktivity,dluhopisy atd..?? Pokud se firma dostane do ztráty či zkrachuje přijdu o své investice? Asi se ptám hodně blbě, ale nemám s takovým investováním žádné zkušenosti. Finanční poradci, které znám, tam mají údajně vloženy celoživotní úspory, vyplácí asi 10% z vkladu měsíčně,při vkladu asi 2,5 milionu měsíčně 45.000Kč. Je to reálné?Děkuji moc za odpovědi neznalé :))“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, pak radim nekupovat. Rozhodne ne dluhopisy firem, ktere nemaji sidlo v CR a nelze k nim ziskat potrebne udaje, treba i z ucetnictvi. Pokud by firma zkrachovala, nemusite dostat nic, protoze dluhopis je dluzni upis, kterym dluznik priznava svuj dluh a za jakych podminek odmeni veritele za jeho duveru, ale nedefinuje zadnou formu jistoty. Pokud chcete dluhopisy, pak si radeji kupte statni dluhopis protiinflacni - je za velmi zajimavych podminek. Cim vyssi je kupnon, resp. vynos (ktery popisuje), tim vyssi je riziko. Solvetni firmy vyplaceji kupony do 6 %, ale uz jsou to take rizikove dluhopisy. U bonitnich dluhopisu ocekavejte vynos cca 1-3 % rocne. Radeji se poradte s financnim poradcem, ktery je take zaroven ivesticnim poradcem, viz registr CNB na investicni poradenstvi, nebo lepe, oslovte poradce s certifikatem EFA.“

Anna: „Dobrý den, v televizním vstupu jste zmiňoval, že některé banky jsou vhodnější (či naopak nevhodné) k vzetí hypotéky za účelem výstavby rodinného domu. Mohl byste být prosím konkrétnější? Děkuji za odpověď“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, bohuzel nemohu, protoze bych se dopoustel reklamy a preferoval tak nejake instituce pred jinymi. Je potreba, aby Vam to nekdo rekl neverejne, idealne sikovny financni poradce. Ti co maji zkusenosti, tak to vedi. Zkuste poradce s certifikatem EFA.“

Klara: „Dobrý den, zijeme v Anglii a mame ceske obcanstvi a trvaly pobyt v CR. Lze pozadat o hypoteku v CR a platit v librach?dekuji“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, muzete zadat o hypoteku na prijem ze zahranici, jen je treba jej prokazat potvrzenim o prijmech, vypisem z uctu a pracovni smlouvou. K te budete ale zpravidla potrebovat autorizovany preklad. Co se tyce splaceni v cizi mene, to bude muset banka schvalit na vyjimku, protoze se zde vystavujete kurzovemu riziku. Neni ale z Vaseho dotazu zrejme, zda budete chtit uver na nemovitost v zahranici. Pokud ano, pak nemovitost k zastave musi byt na uzemi v CR. Oslovte zkuseneho financniho poradce, jiste Vam zjisti detaily podminky pro vas pripad.“

Patricie Lásková: „Dobrý den, jak nejlépe vybrat banku, když nechci finančního poradce?“

Ing. et Ing. David Kučera: „Vazena pani, pak si musite podminky prostudovat na internetu a pak dotazem u konkretni banky. Zalezi, co ocekavate, ale pokud chcete jit hodne do detailu, pak to bude velmi tezka prace. Vim, za jak dlouho vyskolime zkuseneho poradce na uvery, a vezte ze to jsou rady mesicu, a jeste stejne konzultuje s nami nejake zvlastni pripady.“