Sama doma

Záznam chatu z pátku 18. ledna 2019

BRKB: „Jak byste poradil invalidnímu důchodci ohledně financí?“

David Kučera: „Vazena pani, rozhodne bych s takovym clovekem rozebral jeho financni situaci. Invalidita statisticky vznika mene v detstvi, jak v dospelosti, tedy clovek, ktery pracoval mel sanci vytvaret rezervy a zaroven se mohl i pojistit. Pokud tak neucinil, pak muze byt ve svizelne situaci, kdy je zavisly pouze na statu. V takovem pripade by se mel informovat, jake socialni davky muze cerpat, jako prispevek na bydleni apod. Myslim, ze bychom se jako spolecnost meli vracet zpet i rodinemu modelu, kdy se nespolehame pouze na stat, ale pribuzni by si meli pomahat. Bohuzel, spolecnost nas dovedla k tomu, ze spise jsou dnes mladi zavisli na rodicich, ci prarodicich. Nicmene, pokud je i invalidni duchodce schopen vytvaret rezervy, at vyuzije treba stavebni sporeni a penzijni sporeni, jako statem podporovane produkty.“

Ladislava: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat bude mi letos 50 let a zvažuji založení penzijního fondu. Nevím zda je výhodnější nežli stavební spoření. Poradil by jste mi , děkuji“

David Kučera: „Vazena pani, z hlediska statni podpory je efektivnejsi vyuzit penzijniho sporeni, protoze na kazdou vlozenou castku 1 000 Kc ziskate 23 % od statu, tedy 230 Kc. To je vice nez u stavebniho sporeni, kde je to 10 %. Navic u stavebniho sporerni musite vkladat vice prostredku na dosazeni max. statni podpory, tj. cca 1 700 Kc mesicne. Vyhodou stavebniho sporeni je, ze min. horizont sporeni je 6 let, tedy pak muzete penize vybrat. U penzijniho sporeni budete muset setrvat ve fondu do 60 let veku. U penzijniho sporeni ale muzete vyuzit jednak konzervativniho zhodnoceni, nebo vice zariskovat, a vybrat napr. vyvazeny fond a mit moznost ziskat vyssi vynos z vkladu. Pokud mate pred sebou min. 10lety horizont sporeni, pak bych doporucoval alespon vyvazeny fond, i prestoze bychom se napr. v roce 2020 prosli recesi nebo krizi, protoze takove obdobi propadu se casem odfiltruje. To je take zakladni rozdil mezi stavebnim sporenim a penzijnim - stavebni ma garantovany vynos a vklad je zajisteny garancnim fondem, to u penzijniho sporeni neplati, i prestoze nektere fondy nabizi moznost mit strategii garanci s navratnosti prostredku.“

mareta: „Dobry den,ma smysl si ve 40 zalozit penzijni a stavebni sporeni? Diky moc“

David Kučera: „Dobry den, na podobny odkaz jsem jiz odpovedel, podivejte se, prosim, do chatu.“

Jan Hofman: „Je lepší na konci cyklu hypotéky (nyní mi běží další 5-letý cyklus, hypotéka na 20 let) si zkrátit výši splátky, nebo dobu splácení, nebo to nechat být? Děkuji.“

David Kučera: „Vazeny pane, to vzdy zalezi na individualni situaci. Pokud Vam bude nabidnuta sazba mene nebo kolem 3 % p.a., pak bych uvazoval v pokracovani uveru beze zmeny. Po fixaci uz budete mit nove podminky dle zakona o spotrebitelskych uverech, tedy k vyroci smlouvy, coz je datum podpisu, muzete nejpozdeji mesic pred timto vyrocim pozadat o mimoradnou splatku, ktera je zdarma do vyse 25 % vyse sjednaneho uveru. Tedy se nemusite nyni stresovat tim, zda splatku pri konci fixace ucinit, ci nikoli, proste se rozhodnete pozdeji. S platnost bych zpravidla nezkracoval, protoze ji nelze v behu uveru jednoduse zmenit, a zejmena v ekonomicky nepriznivem obdobi by mohla vyssi splatka pusobit potize.“

BRKB: „Měl by každý podle Vás někdy se poradit s finančním poradcem?“

David Kučera: „Dobry den, dle meho by kazdy mel mit sveho financniho poradce. Samozrejme je treba si ho peclive vybrat, napr. na zaklade doporuceni nekoho, kdo s nim jiz dlouhodobe spolupracuje a ma dobre zkusenosti. Financni poradce ovsem byva nekdy zamenovat s prodejcem financnich produktu, napr. jak vyjednat co nejlevnejsi povinne ruceni apod. To ovsem neni spravny pristup, protoze financni poradce by mel predevsim pracovat na zefektivneni celkovych financi klienta a jejich rustu, plneni financnich cilu klienta do budoucna.“

Alena Neumanová: „Dobrý den, poradíte prosím kam začít dětem spořit - stavební spoření, fodny ... Potřebuji horizont 3 , 7 a 15 let. Děkuji“

David Kučera: „Vazena pani, v pripade dlouhodobeho horizontu, alespon 10 let, doporucuji podilove fondy. Na kratsi horizont kolem 6 let pak stavebni sporeni. Na horizont 3 roky je to v podstate na sporici ucet, nebo vyuzit nejakeho terminovaneho vkladu. Pokud planujete sporit detem vice jak 1 700 Kc mesicne na jedno dite, pak uz je dobre zvazit kombinaci produktu, protoze stavebni sporeni bude vycerpano z hlediska statni podpory a nema cenu tam davat vice. Doporucuji pak strategii nechat vymyslet zkuseneho financniho poradce.“

Katerina: „Dobrý den, je možné sloučit dvě hypotéky na dvě nemovitosti do jedné?“

David Kučera: „Vazena pani, mozne to je, otazkou vsak zda efektivni. Pokud hypoteka ke kazde nemovitosti slouzila na ucel napr. koupe, pak spojeni do jednoho uveru zavazuje obe nemovitosti k tomuto uveru. To nemusi byt vzdy vhodne, protoze muze nastat financni situace, kdy bude treba nemovitost prodat apod., pak je lepsi, pokud bezi separatne, a to i zhlediska moznych sankci. Pokud by ovsem zastavni hodnota jedne z nemovitosti dokazala pojmout oba uvery, pak bych uvery sloucil a druhou nemovitost zcela vyvazal, prave pro pripad moznosti nakladani s nemovitosti.“

Jana: „Dobry den, je mi 34 let, mam slusny prijem, uvazuji o koupi noveho bytu. Chtela bych poradit, zda bych mela sanci dostat hypoteku a teoreticky vse z 1 platu zvladnout. Dekuji.“

David Kučera: „Vazena pani, pak doporucuji, abyste si napr. u financniho poradce nechala propocitat bonitu, tedy uveruschopnost. Ten by Vam mel navrhnout optimalni reseni pro Vas, resp., kolik budete potrebovat vlastnich zdroju, jaka cena nemovitosti pripada v uvahu, kolik by byla pripadna splatka, jak naplanovat predcasne umoreni uveru apod.“

Jana Dvořanová: „Dobrý den, Jak nejefektivněji si odkládat peníze? Uvažuji o 5tis. měsíčně z rodinného rozpočtu. Brzy budeme mít dvě děti. Uvažuji nad penzijním připojištěním a stavebním spořením. Předem děkuji za odpověď.“

David Kučera: „Vazena pani, vzdy je to zavisle, po jakou dobu budete chtit penize odkladat, tedy zda i v obdobi materske a rodicovske ten potencial bude. Kliedne muzete zacit pred narozenim maximalni moznou sumou a v obdobi RD polevit, nebo zastavit platby a nechat na zhodnoceni pracovat cas. Na toto jsou zajimavzm resenim podilove fondy, kdy mate benevolenci ve vkladani castek, muzete vklad nechat zhodnocovat dlouhodobe a neinvestovat, muzete dokonce z fondu cast penez vybrat, pokud by bylo nutne. Nicmene upozornuji, ze je treba dobre s odbornikem zvazit alernativy, abyste zbytecne neplatila poplatky, nevybirala penize z fondu v nevhodny okamzik, zvolila vhodne investicni strategii apod. Penzijni sporeni je vlastne podilovym fondem (nove, tzv. doplnkove penzijni sporeni, ktere lze nyni zalozit i detem), ale prostedky jsou zamcene a nelze s nimi libovolne nakladat, pokud by bylo treba. Radeji bych se klonil ke stavebnimu sporeni, pokud se nechcete poustet do investic.“

Alena Dvorackova: „Dobry den, jak vidite vyvoj uroku u hypotek v roce 2019? Je mozne, aby jeden ze zadatelu hypoteky byl jeste ve vypovedni, nebo zkusebni dobe? Dekuji Vam Alena“

David Kučera: „Vazena pani, v soucasne dobe bych u bank ocekaval jistou stagnaci sazeb kolem sazby 3 % p.a., pokud nezasahne CNB. Zasah CNB v roce 2019 ocekavame jednou nebo dvakrat, tedy by se pak mohly sazby vysplhat k cca 3,5 - 3,8 % p.a. Bude zaviset na tom, o kolik procentnich bodu by CNB zvedala zakladni urokovou sazbu. Pokud banka zjisti, ze jeden ze zadatelu o uver je ve vypovedi, bude resit, zda staci prijem pouze jednoho ze zadatelu. Pokud ne, pravdepodobne uvar zamitne, pokud zadatel ve vypovedi nedolozi novy zamestnanecky pomer, ktery by ovsem musel byt bez zkusebni lhuty a idealne na dobu neurcitou. S urctitou dobou pak maji nektere banky problem, pokud nebyla alespon jednou prodlouzena v danem zamestnani.“

Renáta: „Dobrý den,prosím Vás jaký máte názor na Bitkoin?Můj přítel tam vložil asi před půl rokem asi 30 000kc a nyní toho docela lituje.Ty peníze nyní nepotřebuje.Myslite si,že je ještě šance z dlouhodobého hlediska na tom vydělat? Moc děkuji za odpověď. .“

David Kučera: „Vazena pani, kryptomeny povazuji za spekulaci a daleko rizikovejsi, nez obchodovani menovych paru. Protoze dnes se pritelova investice nachazi v patrne solidni ztrate, doporucuji setrvat a vyckat na mozne rusty. To doporucuji, pokud to byla castka, jejiz ponechani v kryptomene nebude ohrozovat rodinny rozpocet. Je mozne, ze s budouci recesi nebo krizi by mohli se lide obratit ke kryptomenam a mohly by rust. Samozrejme to nelze s jistotou rici, protoze mohou spise nakupovat zlato apod. Kryptomeny bohuzel nemaji zadny fundament, tedy je nelze oprit o vynosy firem, tedy s mohou dostat teoreticky i na nulu.“