Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 7. května

Šárka Roobová: „Kdy je pojištění zbytečně drahé?“

David Kučera: „Dobry den, je to hodne individualni, protoze to vzdy vychazi z prijmu. Ale pojistne, tedy to, co za sve zivotni pojisteni platite, by nemelo presahovat efektivni hranici 5 % cistych prijmu. Vztahuje se to na kazdou osobu s prijmem v rodine.“

DAYD: „Co když někdo nechce zvolit ani pojištění a ani investici?“

David Kučera: „Dobry den, pak je treba si odpovedet na to, jestli chce vubec tvorit rezervy. Jake ma cile. Profi pristup je ten, ze si stanovime cile, ktere nas v blizke dobe cekaji, napr. koupe auta, rekonstrukce nebo koupe bydleni. Ale i ty dlouhodobe, tj. jak predcasne splatit napr. hypoteku, nebo mit rezervu na vlastni nezavislost ve stari. Pokud nechceme planovat a nechame se pouze unaset zivotem, pak je to take reseni, ale neni to pro lidi, kteri chteji mit urcite stabilni pilire v zivote.“

DIS: „Objevují se v souvislosti s tímto tématem nějaké dezinformace?“

David Kučera: „Dobry den, meli bychom v prve rade si definovat, co je to desinformace. Je to informace nepravdiva, zamerne sirena pro ziskani nejake vyhody pro siritele. Spise bych tedy rekl, ze se siri misinformace, tedy nazory vyplivajici z neznalosti, ale ne zamerne. V tomto ohledu existuje rada radilu, influenceru, investicnich guru, kteri si chteji ziskat pozornost nejakym kontroverznim nazorem. Ale to je nase doba a je treba s tim pocitat. Hlavni takou nepravdou sirenou je, ze pojistovna je od toho, aby vybrala penize, a pak neplnila. Ona musi plnit dle pojistnych podminek, ale cca 40 % nahlasenych pojistnych udalosti je na rizika, ktera nemel pojisteny pojistena, tedy takova, ktera si nesjednal. Proto je dobre si vzdy dobre stanovit, co ma byt pojisteno, co je tzv. velke riziko, a co je spise jen riziko, ktere casteji vidime napr. v televizi.Ty statistiky se totiz rozchazeji. To, co vidime ma emocni naboj, proto se nam to zda vyznamne, ale ve skutecnosti to tak vubec nemusi byt a zpravidla neni. Dalsi takovou nepravdou je, ze je lepe si odlozit penize, co bych daval do pojistky, tak odlozit do investic a zhodnocovat si. Plati to jen malokdy, protoze napr. 2000 Kc odlozene za 10 let se zhodnocenim 10 % vytvori usporu cca 40 000 Kc, ale ta vubec nepokryje vypadek prijmu napr. v pripade invalidity, kde se potrebne castky pohybuji kolem 5-8 mil. Kc v prumeru. A tak bych mohl uvadet dalsi priklady...“

DAYD: „Kdy zvolit pojištění a kdy investovat?“

David Kučera: „Dobry den, ma to sve zivotni faze. Kdyz zacnu mit prijem, mel bych resit zivotni pojistneni a nastaveni velkych rizik. Takova rizika jsou invalidita, smrt, zavazna onemocneni, trvale nasledky urazem, doplnene pripadne pracovni neschopnosti. Castka napr. u invalidity 3. stupne se bude pohybovat v milionech korun, a to dle vyse prijmu, od cca 3 mil. Kc, do cca 8 mil. Kc. Mely by byt pojisteny i dalsi stupne invalidity, tj. 2. stupen, idealne i 1. Ten muze byt prapadne doplnen castkou pro zavazna onemocneni (cca 12-24 nasobek cistych mesicnich prijmu). Trvale nasledky jsou jako doplenek invalidity. Mely by zacinat na 1 mil. Kc od 0,5 % s tzv. progresi. Sikovny financni poradce je schopen zpracovat rizikovy plan, kde vezme v uvahu jednotlive stupne invalidity a jejich vyplaty statem dle prijmu. Ty zohledni a doporuci pojistne castky. Je treba zduraznit, ze priblizne 4 % invalidit dle CSSZ tvori urazy, zbytek jsou nemoci. Rada lidi si ovsem pojistuje prave urazy, nikoli to podstatne. Kdyz mame dobre nastavene zivotni pojistene a rezevu na sporicim uctu ve vysi 3-6 mesicnich vydaju, pak muezeme zacit investovat a planovat dlouhodobe horizonty. Investice by mely byt nastaveny i v souladu s plany, cily, aby nebyly zbytecne agresivni, ale dokazaly vhodne zhodnocovat prostredky napr. na nakup auta, zalohy na koupi bydleni apod. Bohuzel, soucasnym trendem v CR je investovat agresivne a vydelat co nejvice. Casto to vsak konci, zejm. u zacinajicich investoru ztratou.“

Radka: „Dobrý den, dnes se mi blízká osoba svěřila, že investovala přes ne známou společnost mírný obnos s malým výnosem, a nyní na ní kdosi tlačí investovat další peníze, již jí zaslali i smlouvu, která po shlédnutí na mě nepůsobí vůbec věrohodně a doufám, že kamarádce zabráním mým nátlakem k dalším problémům. Ta společnost se jmenuje Olympus capital limited. Jak má nyní postupovat,aby se nedostala k problémům? Ráda bych jí včas zarazila. Děkuji“

David Kučera: „Dobry den, je uzasne, ze bdite nad svymi blizkymi. Bohuzel, casto "doma nikdo neni prorokem", tedy rady blizkych osob casto nebyvaji vyslyseny. Je dobre se obratit na odbornika, ktery investici posoudi a jednoznacne zmini rizika a co by se mohlo stat. Delaji to i vybrani financni poradci, napr. s titulem EFA (European Financial Advisor). Pokud se jedna o dluhopis - korporatni, vynosy kolem 8 a vice procent rocne, pak se jedna o dosti rizikovou investici a je treba ji prozkoumat. Obecne, na trhu je rada firem, ktere vydavaji sve dluhopisy a prodavaji soukromym investorum, a casto velmi rizikove a bez kryti. CNB tedy subjekty nereguluje, proto je rada pripadu, kdy firmy zkrachovaly a investori o penize prisli. Je lepe nakupovat dluhopisy napr. pres podilove fondy, kde sice nedosahne investor takovych zhodnoceni, ale fondy jsou regulovane a pod dohledem CNB, a portfolio manazeri jako profesionalove zkoumaji kazdou firmu v portfoliu. Necht tedy vase blizka osoba konzultuje dalsi investici s odbornikem, jina sance neni, pokud investovani nerozumi a neumi dle ucetnictvi firmy zjistit rizikovost investice.“

DAYD: „Co si myslíte o tom, pokud někdo zvolí tu cestu, že zvolí i pojištění i investici?“

David Kučera: „Dobry den, zamer je spravny, ale je treba si rici jak nastavit takove produkty. Mluvil jsem o to ve vysilani, tak zde jen letmo. Zivotni pojisteni nastartujete se zacatkem svych prijmu - cim je clovek mladsi a zdravy, tim je mensi riziko, a tedy i cena pojisteni. Pokud mate rezervu 3-6 mesicnich vydaju, pak zacnete uvazovat o investicich. Pozor, rada investoru se ridi spise pocitem, a tedy jde po vynosech a podstupuje tak vysoka rizika. Investice by mela byt v souladu s nasimi plany, tedy na co kdy budeme potrebovat penize. Je chybou investovat do akcii a vytvaret rezervu, kterou za 2 roky chci vyuzit na napr. na koupi auta. Mela by byt vice konzervativni, napr. bonitni dluhopisy (statni), nektere nemovitostni fondy. U akcii pocitejte s tim, ze je idealni je drzet min. 7 let, a to diky velke volatilite techto nastroju. Vhodne rozlozeni dokaze navrhnout financni poradce. Dnes k navrhum pouzivaji i nizko-nakladove fondy, tzv. ETF, zejmena u akciovych portfolii. Dluhopisove tituly vhodne pro ceske prostredi zpravidla v ETF prilis nejsou, protoze investor podstupuje i riziko menove, ktere snizuje vynosy fondu v nevhodnem situaci, napr. na svetovych trzich. Zde je zpravidla lepsi vyuzit aktivne rizenych fondu, kde peclive vybiraji jednotlive firmy do portfolia odbornici.“

Martina: „Dobrý den, pane Kučero, je možné využít Vašich poradenských služeb? Nestihla jsem uvod pořadu, zřejmě působíte pouze v Praze..dekuji za odpověď, Martina, Hradec Králové“

David Kučera: „Dobry den, pusobim v Brne, ale schuzky delam i on-line po cele CR. Kontakt sem davat nemuzu, ale jiste me najdete na internetu.“

Marta: „Dobrý den,je dobrá investice do zlata?“

David Kučera: „Dobry den, investovani do zlata, resp. komodit dava smysl v portfoliu mit. Konkretne zlato bych neprevazoval vice jak 5-10 % z celku. Je malo likvidni, musite ho prodavat u prodejce, jinak se prodejni cena snizuje o cca 30 %. Pojisteni je sporadicke, vetsinou do 40 000 Kc, tedy je lepe mit bezpecnostni schranku v bance. Doporucuji vetsinou nakupovat v poklesech, ted je jeho cena vyhnana situaci na Blizkem vychode, byt ruzne osciluje. Idealni je prumerovat cenu, tedy nakupovat treba mesicne. Je hodne dulezite, jakeho zvolite prodejce, aby tu byl i treba za 20 let. Dale ty, kteri umoznuji overit pravost slitku, jako je treba metoda VeryScan. Zlato neni nijak regulovane, prodava ho kde kdo, prodejci hodne pracuji s emocemi a strasi a prodavaji pak zlato s vysokymi spready.“

Jana: „Dobrý den pane inženýre, děkujeme Vám za to, že se věnujete divakům pořadu - S.D. Zajímalo by nás, jaký je Váš pohled na to, má li - pro seniory - smysl zůstávat v původních penzijních fondech. V těch, které jsou "provozovány" od počátků toho způsobu odkládání prostředků na stáří. Tedy v jejich původně nastaveném režimu (s případnými - ze zákona vyplývajícími změnami/úpravmi ). Nebo jestli je lepší z nich vystoupit a přejít na jiný způsob, který nastřádané finanční prostředky lépe zhodnotí. V takovém případě, jakou formu byste svým rodičům, nebo prarodičům doporučil. Děkuji Vám mnohokrát za Vaši laskavost a za odpověď. Jana“

David Kučera: „Dobry den, obecne odpovedet lze jen tak, ze pokud mate do veku 60 let mene jak 5 let, pak nechat v puvodnim transformovanem fondu u penzijniho pripojisteni. Je tam garance nezaporneho zhodnoceni, ktera u doplnkoveho penzijniho sporeni neni. I dluhopisove fondy mohou byt v urcitem obdobi ve ztrate. Ma to i sva ale, ze pokud nechcete danit prispevky zamestnavatele, pak je mozne pred vyplatou prevest do DPS (nejakeho konzervativniho donfu) a nechat si vyplatit. Pokud chcete vyplatu pravidelnou rentou, pak je lepe pred vyplatou prevest do DPS a zvolit rentu. Nelze tedy obecne poradit nejspravnejsi variantu, i se svymi klienty resim optimum vyplaty dle jejich financni situace. Doporucuji se poradit se sikovnym financnim poradcem.“

Petra: „Do čeho tedy investovat? Jak začít?“

David Kučera: „Dobry den, chtel bych rict, ze existuje nejake jasne pravidlo, ale neni a je to hodne individualni. V prve rade je potreba si rict: "proc investovat". Jestlize chcete jenom investovat, pak je velke rizko, ze jako rada investoru podlehnete emocim a budete volit investice, ktere nejsou odpovidajici vasi toleranci k riziku. Tedy zpravidla akciove fondy, s nejvyssimi vynosy. Casto pri jejich vyberu dochazi k tomu, ze si ivestor zvoli treba ETF, ktera se ruzne prekryvaji. Chodi ke me klienti, kteri investuji v prumeru do 5-8 ETF, ale v cca 80 % maji zastoupene USA a v cca 70 % technologie. To je velke riziko a rozhodne spatna diverzifikace. Portfolio by melo obsahovat ruzne sektory, jako napr. vyroba, energetika, technologie, zamerene na temata, napr. voda, ale take alokace geograficka, jako do 50 % USA, do cca 15 % rozvijejici se trhy, zbytek Evropa. Portfolio by melo obsahovat i ruzne nastroje, jako jsou dluhopisy, nebo klasicke nemovitostni fondy. Zacal bych tedy tak: kdy predpokladam, ze budu penize vybirat v jednotlivych horizontech a na co. Tedy to vyzaduje se zamyslet nad svymi plany. Do 1 roku bych vyuzil sporici ucty a terminovane vklady, do 3 let bonitni dluhopisy (zpravidla statni, do 5 let zakompovat i korporatni dluhopisy a mixovat s akciemi, nad 5 let (spise 7), pak pravazovat akcie, resp. akciove fondy, napr. v ramci ETF. Pokud si nejste jista, je dobre konzultovat reseni se sikovnym financnim poradcem, doporucuji s certifikatem EFA.“

Jana: „Děkuji Vám pane inženýre za Vaši odpověď. Jen ještě prosím doplňující dotaz na stejnou situaci - ale pro seniory ve věku kolem 75 let. Děkujeme moc.“

David Kučera: „Vzhledem k veku, uz neplyne do penzijniho sporeni statni podpora. Doporucoval bych tedy penzijni sporeni ukoncit, pokud byla splnena min. lhuta sporeni - u starsich smluv 5 let, nove od roku 2024 10 let nepreruseneho sporeni. Pro vyplatu pak plati se poradit bud s penzijnim fondem (zamestnancem) nebo financnim poradcem, jestli neni danove vyhodnejsi ve vasem pripade vybrat skrze DPS, tedy z transformovaneho fondu penize prevest do DPS, a pak vybrat.“

Dana: „Co mít pojištěné v životku?“

David Kučera: „Dobry den, je treba mit pojistena vzdy velka rizika, tedy invaliditu, zavazna onemoceni, smrt, trvale nasledky urazem a doplneno o pracovni neschopnost. Denni odskodne urazem, hospitalizace jsou mala rizika, ale velmi casto pojistovana.“