Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 27. listopadu

ANTIKYT: „Jak spořit dětem?“

Lukáš Urbánek: „S rozvahou a rozumem. Určitě bychom měli vyhodnotit, kdy budeme úspory potřebovat použít, za jakým účelem a jakou výši úspor bychom si měli připravit. Na základě této úvahy bychom se měli rozhodnout mezi jednotlivými možnostmi, které se nabízejí (spořicí účty, stavební spoření, podílové fondy, Doplňkové penzijní spoření...). Obecně platí, že žádné řešení není špatné, ale vždy záleží na způsobu použití. Spořit dětem 15 let pomocí spořicího účtu není zrovna nejlepší nápad. Protože na tak dlouhém horizontu je nutné ochránit úspory před inflací a i úrok, který budeme dostávat by měl být vyšší než inflace. Dalším důležitým parametrem je, na koho je taková spořicí smlouva napsaná. Jestli na dítě nebo na rodiče. Pokud je smlouva na dítě, rodič může mít potom složitější cestu s takovými prostředky nakládat a někdy si taková situace vyžádá i souhlas opatrovnického soudu. Zároveň, jakmile je dítě plnoleté, může s prostředky neomezeně disponovat.“

František: „Dobrý den, je nejlepší spoření dětem DIP? Nebo existují lepší způsoby? Abychom spořili ale nerozmenili částku“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Františku, pravděpodobně máte na mysli DPS (Doplňkové penzijní spoření). DIP (Dlouhodobý investiční produkt) s sebou nese pouze daňové výhody... DPS jako takové je investiční nástroj a alternativou mohou být podílové fondy, které nabízejí širokou škálu možností z pohledu investiční strategie a do kterých je možné investovat již od 100 Kč měsíčně. Každé řešení má své výhody a nevýhody, takže určitě doporučuji výběru vhodné strategie věnovat pozornost. Pokud budete hledat investiční řešení, které pro horizont 5 a více let určitě schvaluji, tak je potřeba zvolit správnou strategii. Čím déle budete spořit, tím dynamičtější strategie by měla být nastavena(větší podíl akcií). Z pohledu výše investice se nemusíte bát kombinovat vícero nástrojů. Možná to bude v konečném důsledku nejlepší řešení.“

DAYD: „Jak mohou děti investovat?“

Lukáš Urbánek: „Děti samotné investovat nemohou, ale mohou jim k tomu pomoci rodiče a nějaký investiční účet otevřít. Rodič v tu chvíli je v roli zákonného zástupce, ale disponibilní právo má dítě. Určitě je lepší volit nástroje a řešení, které poskytují finanční instituce registrované v České republice. Nedoporučuji stahovat do telefonu nejrůznější investiční aplikace, kde není jasné, o jakou společnost se jedná a jakým způsobem se bude řešit případná reklamace nebo nespokojenost se službou.“

GF: „Jak nespořit dětem?“

Lukáš Urbánek: „Určitě doporučuji vyvarovat se špatné volbě s ohledem na délku spoření. Pokud máme před sebou dlouhodobý horizont 5 a více let, tak bychom měli zvolit vždy dynamičtější řešení, které dokáže překonávat inflaci. Naopak, pro krátké období v řádech několika měsíců nám nejlepší službu udělá spořicí účet.“

Veronika: „Dobrý den, babička by chtěla mému synovi darovat jednorázově 100 tis. Kč. Chtěla bych se zeptat, do jakého produktu nejlépe investovat? Penzijní i investiční produkt pro něj již máme. Je lepší jednorázově vložit do investičního produktu nebo založit např. něco nového? Děkuji“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Veroniko, děkuji za Váš dotaz. Nejdůležitější je, jak dlouho se bude spořit/investovat. Dle horizontu bych potom zvolil správné řešení. Pokud investiční řešení máte, tak není překážkou toto portfolio rozšířit nebo případně doplnit o novou investici. Jako nejlepší řešení si dovolím doporučit investici prostřednictvím podílových fondů, které nabízejí širokou diverzifikaci. Pro kratší dobu spíše dluhopisové a nemovitostní fondy. S prodlužujícím se horizontem je potřeba přidávat akcie. Pro krátkou dobu lze použít i spořicí účet.“

Blanka: „Dobrý den, chtěla bych prodat byt a peníze co nejlépe uložit vnoučatům ve věku 15, 10,8,8 a 6 let. Jaký produkt bych měla zvolit? Uzavřít na jejich nebo moje jméno? S investičními fondy nabízenými bankami nemám dobré zkušenosti, víceméně jsem na nule. Děkuji“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Blanko, děkuji za Váš dotaz. Předně Vám gratuluji k vnoučatům a zcela jistě Vám dělají radost😊. Správně uvádíte jejich věk, který je pro takové rozhodování velice důležitý. S ohledem na věk je potřeba zvolit správné řešení. Pro ty mladší by se mělo jednat o dynamičtější řešení (větší podíl akcií). Naopak u starších vnoučat bude potřeba volit spíše opatrnější přístup (spíše větší podíl dluhopisů). Pokud budete chtít, aby peníze byly opravdu majetkem vnoučat, tak můžete smlouvu uzavřít na ně. K tomu bude potřeba vždy zákonný zástupce a Vy potom můžete na takové smlouvy/účty poslat peníze. V případě, že bude smlouva napsaná na Vás, budete mít vše pod kontrolou. Zde potom záleží na tom, jak chcete s takovými úsporami naložit v případě úmrtí. Standardně jsou takové prostředky součástí dědictví a s největší pravděpodobností by je dostaly Vaše děti, rodiče vnoučat. Pokud chcete tento proces upravit, tak je potřeba u notáře sepsat Dědickou smlouvu nebo závěť. Píšete, že Vám investiční fondy nepřinesly očekávaný výnos. V takovém případě doporučuji, vyhodnotit nastavení takové investice. Pravděpodobně bude chyba ve strategii, nikoliv v řešení jako takovém. Pokud bych Vám mohl ještě nějak pomoci, klidně mi napište na email.“

Vlasta: „Dobrý den, jaké doporučite spoření pro vnuky. Ráda bych založila narozeným vnukům spoření, musí o tom vědět rodiče dětí? Jak pojistit , aby se peníze dostaly vnukům, pokud by se se mnou něco stalo. Děkuji.“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Vlasto, děkuji za Váš dotaz. Možná Vás zklamu, ale smlouvu na dítě není možné uzavřít bez zákonného zástupce. Rodiče tedy budou o všem vědět. Ošetřit to, že se peníze dostanou dětem za každé situace, úplně dobře nejde. Přeci jenom rodiče mohou s účty disponovat a maximálně si budou muset vyžádat souhlas opatrovnického soudu. Variantou by pro Vás mohlo být uzavření Doplňkového penzijního spoření, kde si zvolíte dynamičtější strategii (peníze nejsou pro Vás) a do smlouvy uvedete vnoučata jako oprávněné osoby, kterým peníze připadnou v případě Vašeho úmrtí. V tu chvíli se ovšem opět peníze dostanou k dosahu rodičů, pokud nebudou vnoučata stále plnoletá.“

Ladislava: „Dobrý den, založila jsem malému synkovi spoření Conseq Classic asi do jeho 18 let invest a pro mě classic invest DIP na důchod. Myslíte, že jsem udělala dobře, nebo doporučujete jiný produkt ? Děkuji pěkně“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Ladislavo, děkuji za Váš dotaz a gratuluji k Vašem rozhodnutí. Uvedený nástroj patří mezi standardní řešení, ale je velmi důležité, jak je nastavený a do jakých konkrétních podílových fondů investujete.“

Soňa: „Dobrý den.prosim poraďte jaká je nejlepší banka na spoření mladých na dorovnání inflace. A jaká částka.dekuji Soňa“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Soňo, depozitní nástroje (běžné účty, spořicí účty, termínová vklady) obecně nenabízejí ochranu před inflací. Výše částky potom není rozhodující. Pro delší horizont doporučuji zvolit spíše investiční řešení.“

Lenka: „Dobrý den, jak spořit, když za 2 roky jdu do důchodu, budu mít malý důchod, neboť jsem na pojištění pracovala 20 let a jsem sama a v nájmu bez práce a na spořáku mám tak na třetinu pražského bytu. Co poradíte ? Děkuji L.“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Lenko, Vaše situace si vyžaduje komplexnější přístup, aby bylo možné vyhodnotit všechny parametry a doporučit správné řešení. Určitě bych Vám doporučil konzultovat vše s certifikovaným poradcem, který Vám pomůže najít vhodné řešení .“