Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 30. října

ANTI: „Jak se radši nepřipravovat na dosažení hypotéky?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, co určitě nedělat? 1) Neutrácet za zbytečnosti, ať si člověk může připravit co nejvyšší rezervu pro úhradu první části kupní ceny (vlastní zdroje) a pro neočekávané události. 2) Vyvarovat se zbytečným úvěrům, kreditním kartám, leasingům apod., ať si zbytečně nesnižujeme bonitu. 3) Pokud už nějaké úvěrové závazky máme, doporučuji řádně a včas splácet, ať máme v pořádku úvěrové registry...“

GF: „Objevují se nyní v ČR v souvislosti s dosažení hypotéky nějaké dezinformace?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, nejsem si jist, že by v českém veřejném prostoru probíhaly nějaké dezinformace týkající se hypotečního financování... Často ale s klienty narážíme na bankami složitě komunikované úrokové sazby "OD" - to bych ale neoznačil za dezinformaci jako spíše za "marketingštinu"... Asi za největší dezinformaci lze považovat výrok jednoho z předních politiků, ve kterém tvrdí, že zajistí levné hypotéky :-)“

DAYD: „Jak se připravit na to, aby bylo dosaženo hypotéky?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, obecně platí, že je dobré, aby žadatel o hypotéku měl v pořádku následující body: 1) neměl žádné negativní záznamy v úvěrových registrech. 2) měl dostatečně vysoký a prokazatelný příjem. 3) měl dostatek vlastních zdrojů (ideálně 20 % z kupní ceny (v některých případech stačí 10 %)) nebo aby měl další nemovitost k dozajištění. 4) měl alespoň základní verzi finančního plánu včetně rizikového plánu (co dělat v případě neočekávaných událostí).“

ANTI: „Kdy a jak je dobré se rozhodnout o dosažení hypotéky?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, jedná se o složitou a komplexní otázku. Pokud budeme v rovině - jsem rozhodnut, že chci koupit vlastní bydlení, ve kterém chci strávit podstatnou část života (jinými slovy se chci usadit), dává smysl uvažovat o koupi vlastní bydlení... a hypotéka je nástroj, jak toho dosáhnout. Pokud mám dostatek rezerv, vlastních zdrojů, dostatečně vysoké příjmy, přiměřené výdaje a závazky, mohu se pustit do žádosti o hypotéku. Každopádně doporučuji toto téma konzultovat s odborníkem.“

Patrik: „Dobrý den. Chci se zeptat zda jde dosáhnout hypotéky když mám gamblingovou minulost. Děkuji“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, hazardní činnost banky vnímají negativně. Takže pokud o ní banka bude vědět (například z výpisů z účtu), bude to pravděpodobně komplikace. Každopádně se podobné případy posuzují individuálně - kdy naposledy byly odeslány peníze do sázkové kanceláře, v jaké míře apod.“

Petr: „Jak vysoký příjem musím mít, abych dosáhl alespoň na 5mil hypotéku?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, pokud nemáte žádné závazky bankovního charakteru, leasingy apod., jste v domácnosti sám, je Vám méně jak 42 let, budete potřebovat alespoň 50 000/m čistého příjmu (typicky ze zaměstnání).“

Petr: „Dobrý den. Stačí bance půlroční výpis z účtu nebo více?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, obecně u většiny bank stačí poslední 3 měsíční bankovní výpisy, kam Vám chodí mzda (kvůli verifikaci). Takže pokud je dnes říjen, tak bychom bance dokládali výpis za září, srpen a červenec 2025. Toto platí pro příjem, který prokazujeme ze zaměstnání. Pokud prokazujeme příjem z podnikání, dokládáme typicky daňové přiznání za poslední 1 až 2 roky (dnes v říjnu 2025 bychom dokládali DP2024, případně u některých bank i DP2023). Nebo v případě příjmu z podnikání můžeme u některých bank alternativně doložit i výpisy s podnikatelským příjmem za poslední 3 až 6 měsíců.“

Jana: „Dobrý den, dá se říct, jak vysokou měs.splátka by měla být, aby to bylo pro mě ještě udržitelné?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, z pohledu metodiky finančního plánování se považuje za zdravé a dlouhodobě udržitelné, pokud se veškeré náklady na bydlení (splátka hypotéky + poplatky s provozem nemovitosti) vejdou do 40 % čistého příjmu domácnosti.“

Lucie: „Je možné provádět mimořádné splátky nebo už je to příliš drahé?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, mimořádné splátky u úvěrů na bydlení nejsou obecně problém. Zákon udává několik "oken", kdy jsou mimoř.splátky zcela zdarma (například ve výročí fixace nebo 1x ročně 25 % z původní výše úvěru atd.). Pokud se netrefíme do zákonem stanoveného "okna", čeká klienta max.poplatek ve výši 1 % z mimořádné splátky.“

Petr: „Opět Petr. Takže pokud jsem před půl rokem měl nějaké odchody do casina tak to nebude vadit ? Banka to nezjistí? Děkuji“

Ing. Vladimír Weiss: „Ještě jednou dobrý den, nedokáži posoudit... doporučuji Váš případ řešit individuálně, například zkusit předkonzultaci (před podáním žádosti). Zkuste také vyhledat odborníka a požádat o pomoc.“

Veronika: „S jakými poplatky musím počítat při vyřízení hypotéky?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, banky nejčastěji účtují poplatky za zřízení úvěru (např. 2 900), za odhad nemovitosti (např. 5 000) a za čerpání úvěru na návrh na vklad zástavního práva (např. 1 900). Nutno říct, že málokdy banky účtují všechny 3x poplatky... Poté je důležité ještě počítat s poplatkem ve výši 2 000 za katastrální kolek při vkladu zástavní smlouvy.“

Ráchel: „Mám nastavit hypotéku na 30 let jako všichni nebo raději jen na 15 let, ať to mám rychle z krku?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, nelze jednoznačně říct, co je lepší. Každopádně doporučuji splatnost úvěru nastavit vždy na max. možnou dobu - typicky na 30 let (pokud nás pustí věk). Díky tomu máme nejnižší možnou minimální měsíční splátku, jakou je možné získat. A to chceme. Protože v takovém případě je pro nás hypotéka v danou chvíli co nejvíce BEZPEČNÁ (pokud se cokoli pokazí, musím posílat do banky nízkou měsíční splátku). Nikdo ale neříká, že musíme hypotéku splácet 30 let... Pokud mám "nízkou" měsíční splátku, o to více mohu tvořit rezervy, odkládat stranou volné prostředky, díky které mohu (a nemusím) provádět mimořádné splátky...“

Kamil: „Když jsem měl před 8roky insolvenci a již jsem oddlužen, je možné získat hypotéku? Eviduje se to někde? Uvidí to v bance?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, pravděpodobně byste už neměl mít komplikace se získáním úvěru. Jakmile insolvence skončí a jste oddlužen, od této doby dojde po 5 letech k výmazu. Ještě je důležité zmínit, že informace o Vaší insolvenci bude evidovat banka, u které jste v době insolvence měl běžný účet (pravděpodobně Vám přišla exekuce na účet?) nebo banka, kde jste měl například úvěr, který byl součástí insolvence...“

Katka: „Jaký je v současné době úrok? A je vhodná doba na hypotéku?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, nejčastěji s klienty realizujeme sazby okolo 4,29 % až 4,59 % v případě hypotečního úvěru. Jedná se o čisté sazby bez dalších podmínek, 3letá fixace. A jestli je dobrá doba na hypotéku? Hypotéka je jen nástroj, takže je to spíše o tom si říct, zda chcete kupovat nemovitost/stavět/rekonstruovat... Pokud ano, hypotéka může dávat smysl... Pokud budeme v rovině, že chci koupit nemovitost, tak je to hlavně o výběru správné nemovitosti za správnou cenu... a hypotéka je až na druhém místě... protože parametry hypotéky (zejména úroková sazba) se budou v čase měnit, zatímco nákup nemovitosti je svým způsobem "fixní" (pokud koupím například za špatnou cenu, nic s tím už neudělám; pokud máme ale dnes "špatnou" úrokovou sazbu, mohu ji velice pravděpodobně v budoucnu snížit).“

Ondřej: „Dobrej, jsem nezaměstnaný, kdy mohu žádat o hypošku? Můžu teď?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, pokud jste nezaměstnaný, není možné získat hypotéku. Jakmile najdete novou práci, budete po zkušební době, budete mít alespoň 3 (respektive 4) měsíční mzdy na účtu, je možné o hypotéku zažádat.“

Jana V: „Dobrý den pane inženýre, děkujeme Vám za čas, který jste si pro diváky S.D. udělal i za Vaše zajímavé informace. Jak dlouho před datem nové lhůty fixace je vhodné začít o výši nové sazby a lhůty po kterou bude platit jednat? A pro jakou dobu/lhůtu fixace byste se v současné době rozhodl? Děkujeme mnohokrát Vám za Váš názor. Jana“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, Jano, pokud máte např. 1 rok do výročí fixace, doporučuji být na pozoru, mapovat trh, znát své možnosti atd. V tuto chvíli to na další významné snižování hypotečních úrokových sazeb nevypadá, takže pokud chcete mít jistotu současné úrokové sazby (cca 4,2 - 4,5 %), doporučuji vyjednat se stávající bankou (nebo s jinou bankou) sazbu pro další fixační období. Pokud chcete vyčkávat, mějte na paměti, že se jedná o určitou míru spekulace - hypoteční sazby mohou v horizontu cca 6 až 12m nepatrně poklesnout, zůstat na stejné úrovni nebo nepatrně vzrůst. Jinak doporučuji pro další fixační období uvažovat o 3 leté fixaci. Pěkný den a děkuji za milá slova :-)“

Kristýna: „Dobrý den, jsem nezaměstnaná a mám příjmy pouze z pronájmů. Mohu žádat o hypotéku?“

Ing. Vladimír Weiss: „Dobrý den, obecně se příjem z nájmu bere jako doplňkový příjem... Doporučuji řešit individuálně s odborníkem. Základní otázkou ale je, v jaké výši jsou dané příjmy z nájmu (aby to mělo vůbec smysl dále řešit)...“