Sama doma

Záznam chatu z úterý 6. května

ANTIMONY: „Lze to takto postavit?: Pojištění nebo investice?“

Josef Uchytil: „Výborná otázka - typicky je to o vhodné kombinaci. Vlastně jen v případě, kdy máte dostatečný investiční majetek, ze kterého plyne pasivní příjem, není životní pojištění nutně potřeba. Každopádně platí - než platit v pojištění za zbytečnosti (to, co neohrozí finančních chod domácnosti nebo splácení závazků), tak raději investovat.“

Martin: „Dobrý den, je lepší pojistit se na nemohoucnost ve stáří nebo investovat do manželky? V obojím jsou rizika - pojišťovna může do mé nemohoucnosti zkrachovat a manželka prozměnu utéct s nějakým movitějším investorem.“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Martine, díky za dotaz - to je hezký námět pro stand-up ;-) A teď vážně - pojištění dlouhodobé péče je aktuálně na vzestupu - dokonce je možné kromě pojištění měsíční renty v případě závislsoti na péči mít "pojištěné" i umístění ve specializovaném zařízení (např. ALheimer centra) - to může být mnohem zajímavější než "jen" peníze - místa v takových zařízení jsou totiž jen zhruba pro třetinu těch, kteří takovou péči potřebují. K té investici do manželky - můžete investovat "sám" a mít i ošetřeno, co kdy s prostředky lze dělat - např. formou svěřenského fondu.“

Jana: „Má pojištění vůbec smysl? Mnžel měl úrazovou pojistku a pak si udělal úraz a 11 měsíců byl na prac.neschopnosti a skoro nic nedostal. Celý život platil a pak skoro nic nedají.“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Jano, díky za skvělý dotaz - právě pojištění "drobných úrazů" je z kategorie "zbytečných pojištění" - může se totiž stát přesně to, co popisujete - plnění je dáno tabulkami a nemusí reflektovat skutečnou dobu neschopnosti. Je to o nastavení pojištění, kdy je vhodnější pojištění pracovní neschopnosti a hlavně správně nastavená vážná rizika, jako je např. invalidita.“

Marie: „Dobrý den, které pojištění by jste doporučil? Mám pojištěnou nemovitost +domácnost a úrazové pojištění.“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Marie, je skvělé, že máte pojištěný svůj majetek - i u něj je vhodné průběžně aktualizovat, aby nehrozilo podpojištění nebo jste např. neopomenuli krýt všechna rizika. Doporučit životní nebo úrazové pojištění takto obecně nelze. Musí tomu předcházet analýza dopadů v jednotlivých životních situacích - nemoc, úraz, úmrtí atd. Záleží i na Vašem věku a na zdravotním stavu. Doporučuju obrátit se na finančního poradce, který takovou analýzu provede a navrhne vhodné nastavení.“

Sara: „Dobrý den, na běžném účtu mám 200 tisíc Kč. Jak nejlépe využít? Děkuji.“

Josef Uchytil: „Pěkný den, záleží, jaké máte s prostředky záměry do budoucna. Pokud je to železná rezerva, pak doporučuju umístit na spořicí účet, kde je stále úročení nad 3 % p.a. Pokud to jsou prostředky nad železnou rezervu, pak opravdu záleží na investičním horizontu (kdy budou prostředky potřeba), na vašich zkušenostech a postoji k riziku. Skvělé zadání pro investičního/finančního poradce“

adam: „Koupil jsem si nedávno byt. Jsem na to sám, ale věřím, že hypotéku zvládnu. Je mi 34 let, mám i penzijní a životní pojištění. Jen nevím, jestli penzijní už není nevyhodné!?“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Adame, držím palce, není to v této době vůbec jednoduché. Pod pojem "penzijní" dnes může spadat několik různých produktů, které je navíc ještě možné nastavit správně nebo nevhodně. Pokud máte starý transformovaný fond (dříve penzijní připojištění se státním příspěvkem), pak určitě doporučuju převod na novější doplňkové penzijní spoření - DPS, kde si s ohledem na věk můžete dovolit dynamičtější strategii. A při vhodném výběru penzijní společnosti se vám část nákladů může vracet formou věrnostních bonusů - v takovém případě může být DPS dokonce výhodnější než investice v podílových fondech a pod. Od loňského roku je navíc možné investovat do dlouhodobého investičního produktu (DIP), kde je spousta možností (a tedy i nástrah). Platí ovšem, že DPS je vhodné do 1.700,- Kč (státní příspěvek 340,-), případné daňové úlevy pak doporučuju využívat v DIPu - pokud ale máte napnutý rozpočet, je spíše na stole otázka, jestli své DPS nenastavit na nižší částku a na DIP si počkat...“

Martina: „Dobry den, mame dceru 10let. Je vhodne ji zridit nejake urazove pojisteni? Popr. jake prosim. Dekuji, M.“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Martino, díky za dotaz. Pojištění dětí je velké téma - než pojištění drobných úrazů, tak doporučuju krýt vážná rizika. Vysvětlím. Když si dítě zlomí ruku, je to nepříjemné, bolí to, typicky ale taková událost rodinnou kasu neohrozí (a pokud, je lepší pojistit ošetřovné než léčení úrazu). O děti se do jejich dospělosti nejspíše zvládneme nějak postarat, pokud by je ale v životě potkalo něco vážnějšího (jsem otec syna s DMD, tak vím, o čem píšu), pak např. čím budou starší, tím naše síly (i finanční) budou slábnout. Proto doporučuju pojistit na milionové částky invaliditu, vážné onemocnění případně trvalé následky úrazu. Dítě pak může být pojištěné klidně až do 70 let a mít tak na celý život jistotu, že je pojištěné (pojištění v dospělosti převzít, aktualizovat).“

Jara267: „Proč pojišťovat děti do 70 let?“

Josef Uchytil: „Skvělá otázka! Důvodů je několik. Předně tak dáte dítěti jistotu, že v dospělosti, kdy bude své pojištění řešit (jako živitel rodiny, v případě, že přibude závazek - hypotéka), bude pojištěn. Může totiž před tím okamžik prodělat jakékoli zdravotní situace, po kterých ho nemusí pojišťovna do nového pojištění přijmou nebo s přirážkami nebo výlukami. Navíc - pojištění na milionové částky zařízené v dětství stojí stovky korun, v dospělosti už to jsou typicky tisíce. Dáte tedy dítěti jistotu pojištění za skvělou cenu.“

Novotná: „Jaké máte vy konkrétně pojištění?“

Josef Uchytil: „Krásný den, paní Novotná, to je skvělá otázka přímo na tělo. Mám dvě životní pojistky - jednu už "z mladých let", pojištěné všechny tři stupně invalidity, trvalé následky a částečně i úmrtí. Když jsem se pak stal otcem a přišly hypotéky, tak jsem chtěl nové pojištění, nastavené na novou situaci, ale při zkoumání zdravotního stavu mi byla objevena nedomykavost aortální chlopně - tudíž jsem původní pojištění zachoval a dopojistil se s přirážkou u další pojišťovny.“

Petra: „Nejhorší je, že přijdete do pojištovny a každý vám nutí tu jejich" nejlepší pojistku". Měla jsem jich spoustu, ale když mají vyplácet tak dostanete minimum. Kdybych si spočítala co jsem jim zaplatila, tak bych byla na tom mnohem lépe kdybych si do dávala do slamníku.“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Petro, chápu Vás. A je to logické, že "v jednom pekařství nebudou posílat naproti ke konkurenci". Můžete ale oslovit finančního poradce, který spolupracuje s více pojištovnami. Narážíte na jedno důležité téma - ano, pokud se člověk nepojistí A NIC SE MU NESTANE, pak opravdu "platil zbytečně". Ale to, že se mu nic nestane, je nebezpečný předpoklad. A u správně nastaveného pojištění je dokonce velmi pravděpodobné, že nic nedostanete - takové pojištění totiž kryje opravdu invalidity a vážné nemoci, tedy něco, co se pravděpodobně nestane, ale pokud, má fatální dopady - a najednou je to o milioných částkách, které by v případě nepojištění se chyběly.“

Kateřina: „Do čeho je v dnešní době nejlépe investovat?“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Kateřino, prosil bych lehčí otázku ;-) Podobně jako u jídla, i u investic jde o "apetit", možnosti, potřeby, očekávání. Pro někoho je topovka smažený sýr v bulce, pro jiného hovězí líčka ve vyhlášené restauraci. Ale ať vám odpovím - na krátkém horizontu (např. do roka) jednoznačně spořicí účet, na horizontu cca 5 let to mohou být dluhopisové investice (ale pozor na to, jaké dluhopisy, s jakou durací, ratingem atd.) na dlouhých horizontech 10, 15 let a více klidně akciové fondy a i tady je nutné dobře vybírat. Může to být i nemovitostní investice a samozřejmě investice do vzdělání“

Hana: „Dobrý den, je mi 35 let, mám životní pojistku, ale nechtějí mne pojistit na invalitidu, protože mám cukrovku 1.typ. Co s tím prosím?“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Hano, to je mi líto - bohužel se často setkávám s klienty, u kterých je řešit pojištění už pozdě... Věřím, že ve svém okolí děláte osvětu v tom, jak důležité je pojistit se v mladém věku, kdy jsme zdraví a kdy pojištění stojí pár stovek korun.“

Jarka: „Dobrý den, jsem už dlouho v důchodu a žiji sama a platím pojištění bytu a k tomu též pojištění odpovědnosti. Chtěla bych se zeptat, zda je nutné to pojištění odpovědnosti ještě v mém věku stále platit? děkuji. Jarka“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Jarko, díky za Váš dotaz. Jednoznačně ano - pojištění odpovědnosti kryje škody, které způsobíme jiné osobě - na zdraví, na majetku, případně to může být následná finanční škoda. A tu může způsobit batole, puberťák, dospělý, kdokoli. Stačí např. přecházet mimo přechod a způsobit nehodu, kdy manažer strhne řízení, zničí auto, skončí v nemocnici a nebude schopen nějaký čas vydělávat a může pak jít o milionovou škodu. Doporučuju zrevidovat, na jakou částku jste pojištěná a také, jaký typ odpovědnosti pojištěný máte - může to být "z běžného občanského života" nebo "z držby nemovitosti", obojí má smysl.“

Marie: „Máme s manželem u ČSOB životní /investiční pojištění KZP1, které máme založené od roku 2000. Jedna poradkyně mi říkala, ať ho nerušíme a necháme si ho až do konce. Je toto pojištění tak výhodné?“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Marie - z kategorie kapitálových životních pojištění je toto pojištění opravdu zajímavé - je totiž z doby vysoké technické úrokové míry (5 %) - jakéhosi garantovaného výnosu. Na druhou stranu si ale pojišťovna účtuje náklady podle pojistně-matematických zásad (které nikde nespočítáte) a hlavně už takové pojištění neupravíte - tedy je možné ho nechat "doběhnout" a krýt pojistná rizika jinde.“

Karolína: „Pane Uchytile, co si myslíte o důchodovém pojištění? Spořím si 500,-Kč, jen pro to, že ho mám založené už 18let a nechce se mi rušit.“

Josef Uchytil: „Pod pojem "důchodové" dnes může spadat několik různých produktů, které je navíc ještě možné nastavit správně nebo nevhodně. Typicky se pod "důchodovým pojištěním" rozumí produkt pojišťovny, která následně od sjednaného roku vyplácí rentu - tyto produkty jsou v dnešním srovnání nevýhodné. Pokud máte starý transformovaný fond (dříve penzijní připojištění se státním příspěvkem) a máte do důchodu více než 10 let, pak určitě doporučuju převod na novější doplňkové penzijní spoření - DPS, kde si s ohledem na věk můžete dovolit dynamičtější strategii. A při vhodném výběru penzijní společnosti se vám část nákladů může vracet formou věrnostních bonusů - v takovém případě může být DPS dokonce výhodnější než investice v podílových fondech a pod. Pro maximalizaci výnosu doporučuji klidně navýšit na 1.700,- (státní příspěvek 340,- Kč), ke stávajícím 500,- Kč máte jen 100,- Kč od státu“

Kotková J.: „Mám dotaz....Vy pracujete pro nějakou pojištovnu? nebo jako nezávislý poradce? Kde Vás najdu?“

Josef Uchytil: „Pěkný den, děkuju za dotaz a zájem. Jsem majitelem a ředitelem pobočky poradenské Partners Banky. Myslím, že mám hlubokou digitální stopu na internetu, tak mě a můj tým jistě snadno dohledáte ;-) Co se pojišťoven týká, spolupracujeme s více institucemi a dokážeme doporučit / vybrat.“

Hana: „Psala jsem vám před chvílí o tom, že mne nechtějí pojistit kvůli cukrovce...tu mám od svých 4 let a pojistku už jsem řešila ve 20 letech, tak určitě nebylo pozdě, jak píšete ve své odpovědi.“

Josef Uchytil: „A tenkrát ani nebylo možné v rámci dětských pojištění invaliditu zajistit... Opravdu mě to mrzí. Nebyl to útok na Vás, spíše apel na všechny ty mladé, kteří se cítí nesmrtelní. Dnes mohou rodiče už od narození zajistit své děti na invaliditu.“

Iva: „Dobrý den, mám pojištění jak životní, trvalé následky a smrt jen 100 000 Kč. Pojištění uzavřené zhruba před 25 lety s tím, že v 65 letech dostanu 100 000 Kč. Má smysl tohle pojištění v současné době nebo ho upravit? Je mi 56 let. Děkuji za odpověď.“

Josef Uchytil: „Pěkný den, pojištění by mělo krýt Vaše pojistné potřeby. Doporučení vhodného pojištění tedy musí předcházet analýza těchto potřeb, tedy, jaká rizika mohou Váš životní standard ohrozit, nakolik Váš příjem v takové situaci klesne (tedy kolik je potřeba krýt), jaké máte závazky. A také, jaký máte zmiňovaný investiční majetek. Než pojištění trvalých následků je ovšem vhodné zaměřit se především na pojištění invalidity - jen 4 % invalidů v ČR je invalidních následkem úrazu, 96 % následkem nemoci!“

Andrea: „Dobrý den, chtěla jsem se zeptat...co vše by měl mít člověk zřízeno ..za produkty, co je nejvýhodnější? Děkuji za odpověď..“

Josef Uchytil: „Pěkný den, často "výhodné produkty" jsou něco, co ve skutečnosti vůbec nepotřebujeme. Sleva 90 % na produkt, který mi je k ničemu (např. právě životní pojištění pro finančně nezávislého), je k ničemu. Pro doporučení vhodných produktů je třeba začít analýzou potřeb - jaké konkrétní potřeby máte, co plánujete, čeho se obáváte, co už máte, jaká rizika mohou plány ohrozit. Z takové analýzy vzejde finanční plán, který už poskládá vhodné produkty a HLAVNĚ správně nastavené vhodné produkty. Pro toho, kdo chce vlastní bydlení, to bude hypotéka, pro rentiéra investiční portfolio, pro mladou rodinou rodinný účet, spořicí účet, hypotéka, životní pojištění celé rodiny, pravidelná investice a nejspíš i penzijní spoření, případně s dlouhodobým investičním produktem.“

Jana222: „Dá se říct, kolik by takové dobré pojištění mělo stát?“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Jano, to je výborná otázka - obecně lze říci, že dobře nastavené životní pojšitění by nemělo stát více než 5 % čistého příjmu. 95 % tedy zůstává na vše ostatní a máme takřka 100% jistotu, že nás nic fatálně neohrozí. Výjimkou jsou určitě živnostníci - pokud si neplatí nemocenskou, pak se pojištění pohybuje spíše na 7 % (skutečného čistého) příjmu.“

Dagmar: „Do čeho je prosím v dnešní době investovat? DÁŠA“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Dášo, podobně jako u jídla, i u investic jde o "apetit", možnosti, potřeby, očekávání. Pro někoho je topovka smažený sýr v bulce, pro jiného hovězí líčka ve vyhlášené restauraci. Ale ať vám odpovím - na krátkém horizontu (např. do roka) jednoznačně spořicí účet, na horizontu cca 5 let to mohou být dluhopisové investice (ale pozor na to, jaké dluhopisy, s jakou durací, ratingem atd.) na dlouhých horizontech 10, 15 let a více klidně akciové fondy a i tady je nutné dobře vybírat. Může to být i nemovitostní investice a samozřejmě investice do vzdělání“

JoseR: „dobrý den, pojištění mám a přemýšlím o pojištění manželky, která je na mateřské - má to smysl?“

Josef Uchytil: „Pěkný den, je skvělé, že o tom přemýšlíte. Zkuste si představit, že by se nedejbože ženě stalo něco vážnějšího. Musel byste zůstat doma a převzít péči po ženě nebo navíc se ještě i starat o ženu? Potřebova byste zajistit chůvu? A další otázky... Pravděpodobně dojdete k tomu, že pojištění je potřeba.“