Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 9. ledna

ANTI: „Jak byste obecně poradil v tom, jak zacházet s financemi v roce 2025 v ČR?“

David Kučera: „Jako kazdy rok ;-). Je dobre zacit aktualizaci rodinneho rozpoctu, resp. finacni bilance, a ujastnit si, kolik jsou vydaje do jednotlivych polozek, kolik mesicne zbyva jako tzv. volne cash flow. Je treba nezapomenout na jednorazove vydaje, jako jsou dovolene, darky apod. a rozpocitat je na mesicni bazi. Jako vykop pro rok 2025 je to super cesta. Pak je dobre zhodnotit, do jakych aktiv penize jdou - co je na sporicich uctech, v investicich, stavebnim sporeni apod. Je vhodne take aktualizovat pojistky, tedy ze napr. zivotni pojisteni odpovida vasi rodinne situaci, ale i majetek, ze je spravne pojisten. Doporucuji aktualizovat tato pojisteni min. jednou za 5 let. Po teto dobe uz bude rozhodne nastaveni neaktualni a muze znamenat i nedostatecne kryti pro ruzne situace. Zaroven je dobre take zhodnotit, jakeho prumerneho zhodnoceni jste dosahli pri sporeni a investovani za poslednich 5 let. Porovnat to s prumenou inflaci za stejne obdobi. To vam odpovi na otazku, zda vase finance udrzely hodnotu, nebo ztratily. Aktualizaci pojistek uz byste meli konzultovat s obornikem, ktery je schopen urcit kvalifikovane pojistne castky. Stejne plati i pro zhodnoceni financi, protoze zpravidla malo kdo umi spocitat anualizovanou hodnotu vynosu, ci prumernou hodnotu inflace za dane obdobi. Pokud jste dosahli zhodnoceni financi za poslednich 5 let cca 7,3 % rocne, pak jste prekonali inflaci, a to i 16procentni vystrelek, ktery mame vsichni jeste v zive pameti.“

ANTI: „Jaký bude rok 2025 v ČR v souvislosti s financemi?“

David Kučera: „Bohuzel, na toto nikdo nezna presnou odpoved. Ovlivnuje nas hodne to, co se deje v USA, v Nemecku apod. Jsme otevrenou ekonomikou, velmi zavisli na Nemecku. Jestlize v Nemecku maji pochybnosti o pozitivnim vyvoji ekonomiky, pak se toto dotyka i nas. Ackoli jsem spise optimista, myslim, ze dobrym vysledkem bude, kdyz se nam v CR bude v prumeru darit aslepon stejne, jako v roce 2024. Ale je dulezite nestresovat se tim, cim nas nekdo strasi, ale soustredit se na sebe, na sve okoli, rodinu, tam smerovat energii, a to se pozitivne projevi i v budoucnu. Poselstvim pro rok 2025 je takoveto: "Kam smerujeme svou energii, tam to roste." ;-) Naucme se ovlivnovat to, co ovlivnit muzeme, a nestresovat se tim, co ovlivnit nelze.“

ANTI: „Jaké dezinformace se v současnosti objevují v souvislosti s financemi?“

David Kučera: „Timto tematem se nazabyvam, protoze nelze rozlisit, co je desinformace (tj. lez zamerne sirena) a misinformace (tj. je sirena jako domela pravda, nez se zjisti, ze je to jinak). ;-) Nachazime se v dle meho v klicovem obdobi, kdy budeme muset prijmout odpovednost za sva rozhodnuti a chyby, za ktere lze napr. oznacit zakaz spalovacich motoru v EU. Jsou taci, kteri prinaseji hruzne scenare, ale i taci, kteri veri, ze to vse dobre dopadne. Pravda bude nekde uprostred. Ja verim, ze rozvoj umele inteligence nam pomuze vyresit tema se spalovacimi motory, resp. ze budeme jezdit elektromobily, ale hlavnim zdrojem energie nebude neprakticka baterie, ale jiny zdroj. Verim take, ze nakonec vzdy zvitezi zdravy rozum nad politickou korektnosti. Spise bych se v tomto roce soustredil na rizika slibu rychleho a bezpecneho zhodnoceni financi, kterych pribyva na internetu, podporeno fejkovymi videi vytvorenymi pomoci AI. Budeme se muset vice trenovat v kyber-bezpecnosti a mela by byt soucasti pocitacove gramotnosti. Zejmene starsi generace prestavaji soucasnemu svetu rozumet a je potreba jim pomoci, aby nebyli tercem ruznych podvodniku.“

ANTIMONY: „Jaká je nejlepší osvěta ohledně financí?“

David Kučera: „Osveta funguje jednoznacne pres media, jako je treba Sama doma CT ;-), ale i socialni site. Vznika zde rada projektu, ktere lidi uci, jak se pustit napr. do investovani. Ekonomicka inteligence je naprostym zakladem pro spravne rozhodovani i v beznem obcanskem zivote. Ve skolach funguji kurzy financni gramotnosti, ktere skolaci velmi ocenuji. Je to dobry zaklad pro rozjezd. Bohuzel, hodne nas ovlivnuji navyky z rodiny a je videt, ze mezi detmi, a pak financnim chovanim v dospelosti, jsou zasadni rozdily a nekdy chybi prave i zakladni financni znalosti. Doporucuji sledovat videa na internetu, pustit se treba i do nejakeho kurzu, kde vas dany odbornik provede svetem financi. Takovy kurz se vyplati i zaplatit, protoze vam v budoucnu usetri mnohonasobne vice penez. Doporucuji se ale nerozhodovat emocne, ale na zaklade informaci o danem autorovi - jake ma vzdaleni, zkusenosti, praxi. Bohuzel, na internetu je i rada radilu, kteri svoje penize vydelali prave na neiformovanosti ostatnich a dnes davaji na odviv, jak jsou bohati a uspesni. Vsechny vas zklamu, kteri si myslite, ze existuje zazracna investice, ktera z vas udela bohace, ze bez tvrde prace budete uspesni. Je treba si uvedomit, ze jedine prace na sobe sama vede k uspechum a bohatstvi, ale nikoli ze dne na den, ale je to proces. Kazdy potrebujeme jiny cas, nez pochopime, naucime se, staneme se odborniky v danem oboru. Vse chce svuj cas, stejne jako vino.“

Evka: „Dobrý den, jsou lepší dluhopisy nebo podílové fondy?“

David Kučera: „Dobry den, podilove fondy mohou byt i dluhopisove. Problem idividualnich dluhopisu je, ze je potreba tyto dluhopisy analyzovat. To bezne delaji u podilovych fondu portfolio manazeri. Bohuzel, pokud pominu statni dluhopisy, tak se na trhu vyskutuje spousta velmi rizikovych. Na ruznych webech se tvari, jako skvela volba s vysokym vynosem, pribehem, jak se bude darit a jak na tom vsichni vydelaji. Historie neustale ukazuje, ze rada startupu krachuje a investori o sve penize prichazeji. Tedy nedoporucuji kupovat jednotlive dluhopisy firem, pokud si neumite udelat financni analyzu firmy. Mam zkusenosti, ze me s timto klienti oslovuji a doslova drtiva vetsina zaslanych dluhopisu k analyze byla emitovana firmami, ktere byly predluzene. Do takovych ja bych rozhodne sve penize nedal. Takovym obecnym voditkem muze byt, ze jakmile nabizi vynosy vyssi nez 8 % rocne, pak je to velmi rizikova zalezitost. Je treba si klast otazku, proc jim banka nepujcila na jejich projekt, kdyz shaneji investory jinde. Je ten projekt tak spatny? ;-) Proto radeji doporucuji dluhopisove fondy nebo statni dluhopisy.“

Lenka: „Dobrý den pane Kučera. Zajímal by mně Váš názor na amundi a investování do nich. Děkuji Přeji pěkný den Lenka“

David Kučera: „Dobry den, Amundi je spravce investic, ktery nabizi fondy dostupne po celem svete. To je super. Zalezi ale na tom, jak je portfolio poskladano. Amundi je kvalitni spolecnost, ale nenese odpovednost za to, jakou investici si vyberete. Proto doporucuji, konzultovat portfolio s odbornikem, napr. financnim poradcem, ktery ma certifikaci na investicni poradenstvi (viz registr CNB). Pokud to neni jenom zprostredkovatel investic (to vam muze dolozit), pak nese za svou radu i odpovednost. Proto neni dobre kupovat investice po telefonu, kdyz nekdo zavola se skvelou nabidkou. Telefonista bohuzel za vase rozhodnuti a jeho nasledky nenese odpovednost.“

Sára: „Dobrý den, pane Kučero, můžu Vás poprosit o doporučení té nejlepší aplikace, přes kterou bych mohla začít obchodovat s akciemi, popřípadě s dalšími cennými papíry, pokud to jde? Předem děkuji za odpověď a přeji pěkný zbytek dne!“

David Kučera: „Dobry den, ja bohuzel zde nemuzu uvadet zadne firmy. Natocim na toto tema video nebo napisu clanek, tak me sledujte v on-line. Pres nej mi muzete pripadne napsat i dotaz. Ja si vzdy porovnam poplatky a duveryhodnost. Muzete vhodnymi dotazy se dostat k odpovedi i pres AI. Je potreba sledovat poplatek za vedeni uctu, spread (rozdil mezi nakupni a prodejni cenou), poplatky za menove konverze. Bohuzel, nekteri brokeri se tvari jako temer bezpoplatkovi, tak prave nepozorovane vydelavaji treba na premenach kurzu.“

ABC: „Dobrý den, musí se investor registrovat na živnostenském úřadu? (když investuje pouze svůj vlastní majetek, ale za účelem zisku?) Nebo jaká právní forma se investorů týká, aby nevznikl problém s finančním úřadem?“

David Kučera: „Dobry den, registraci na FU nepodlehate jako retailovy investor. Mate povinnost, pokud vytvorite zisk a investici prodate do 36 mesicu (odkup vyssi jak 100 000 Kc), podat si danove priznani a vynosy zdanit 15% dani.“

Zuzana: „Zdědila jsem po otci nějaké finanční produkty. Sama jsem nikdy neinvestovala, ani tomu nerozumím. Jsem v situaci, kdy nevím, kdy a kolik budu potřebovat peněz. Co byste mi doporučil? Nechat si převést produkty na sebe a pokračovat v investování nebo všechno vybrat a zrušit? Ev. kam dát peníze, které můžu kdykoliv akutně potřebovat?“

David Kučera: „Dobry den, rad bych vam totou formou poradil, ale obecne to neni mozne. Kdyz s klienty investuji, potrebuji je poznat, pochopit, jak s penezi nakladaji, jaky maji vztah k riziku, jaky maji celkovy majetek, kdy budou chtit penizi vybirat, zda postupne apod. Potom je mozne navrhnout investicni strategii, ktera odpovida potrebam daneho cloveka. Doporucuji vam, abyste si nasla odbornika, ktery se timto zabyva, a s nim to konzultovala. Musi mit registraci investicniho poradce u CNB, k tomu idealne certifikaci EFA (zajistuje certifikacni autorita EFPA CR), coz je nejvyssim standardem odbornosti poradcu v ramci meritek EU.“

Helena: „Dobrý den, prosím vás, jak začít vůbec investovat? Jaké platformy jsou méně rizikové pro začínající investory? Do čeho je nejlepší investovat (kryptoměny, dluhopisy...atd.)? Děkuji za odpověď. Hezký den.“

David Kučera: „Dobry den, na podobny dotaz jsem jiz odpovedel, tak prosim na to mrknete.“

Linda: „Dobrý den, jsem už téměř důchodového věku, jsem bez práce a v podnájmu. Získala jsem před 6 lety peníze, dnes je to tak na půlku bytu v Praze, ale bojím se kamkoli peníze dát. Udělala jsem v životě pár špatných rozhodnutí, nekoupila včas byt a nemám odpracované roky do důchodu, asi žádný mít nebudu, a tak mám peníze na spořáku. Bojím se, že o ně s mým "štěstím" přijdu, tak mi tam prostě leží. Kam byste mi doporučil peníze dát. Děkuji. L“

David Kučera: „Dobry den, v tomto pripade doporucuji se poradit s odbornikem, osvedcenym financnim poradcem, napr. s certifikaci EFA. Ten je schopen posoudit vasi situaci, doporucit konkretni nastroje a nastavit vse tak, aby odpovidalo vasim potebam, vztahu k riziku, planum, obavam atp.“

Jana: „Dobrý den. Mám 2 měsíční holčičku. Chtěla bych ji spořit pravidelně nějakou částku. Kam nejlépe na delší dobu investovat peníze? Bojím se toho, aby dostala aspoň co tam vloží a nepřišla o velkou část peněz. Děkuji za odpověď.“

David Kučera: „Je mozne vybrat fond treba s 500 Kc mesicne do akcii. Muze to byt napr. do indexu MSCI World. Alternativou je i doplnkove penzijni sporeni, kdy k 500 Kc dostanete jeste 20 % statni podpory, tj. 100 Kc. Muzete se vybrat dynamickou strategii, tedy do akcii. Za rok 2023 dosahly nektere z techto fondu dokunce zhodnoceni vice jak 20 % za tok. V prumeru lze uvazovat, ze takove fondy ponesou 6-8 % rocne. Je to produkt regulovany statem, tedy i zhlediska bezpecnosti spolecnosti si nemusite delat starosti. Jsou tam vsak omezeni vyberu. Nicmene, i kdyby se dite v dospelosti rozhodlo, ze vybere vsechno (dle legislativy lze jen 30 %), tak se vrati statni podpora, ale vlozene prispevky a vsechny vynosy dostane dle aktualniho stavu investice.“

Anna: „Dobrý den , doporučil byste investování do dluhopisů? Bylo mi to doporučeno. I jsem investovala je to cca 3/4 roku, udělala jsem dobře?“

David Kučera: „Dobry den, na podobne tema uz jsem odpovedel, tak na to mrknete. Pozor prave na individualni dluhopisy.“

Petra: „Dobrý den,chtěla jsem se zeptat po prodeji nemovitosti jsem získala 700 000kc. Jak bych mohla peníze zhodnotit ?Spořicí účet nebo fondy,dluhopisy.Dekuji“

David Kučera: „Dobry den, na podobne tema jsem uz odpovedel v jinem dotazu, tak na to mrknete.“

Jana: „Dobrý den, jsem samoživitelka, takže chodím od výplaty k výplatě. Přesto nutně potřebuji investovat, abych se z toho do budoucna, už kvůli dětem, trochu dostala. Lze jednoduše a konkrétně poradit, kam? Moc díky a krásný nový rok.“

David Kučera: „Dobry den, to je krasne, ze na to tak myslite a vzdycky to velmi ocenuji. Na podobne tema uz jsem odpovedel, tak na to prosim mrknete. Cim mene ma nekdo prostredku k dispozici a majetku, tim obezretneji je treba investovat. Je pak ale nezbytne nastaveni konzultovat s odbornikem, ktery situaci zhodnoti a navrhe prave reseni primo pro vas.“