Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 25. dubna 2024

Anna: „Jak to vypadá v ČR v současnosti s pojištěním dlouhodobé péče?“

Josef Uchytil: „V současné době pojišťovny tento typ pojištění chystají - jediná pak toto pojištění už delší dobu poskytuje. I ona ale musí upravit parametry pojištění - tak, aby bylo daňově uznatelné. Od 1.1.2024 je totiž možné pojistné za pojištění dlouhodobé péče odečíst od základu daně. A to dokonce za pojištění osoby blízké (rodič, sourozenec). V souhrnu pak až 48.000,- Kč ročně, v součtu s daňovou subvencí u penzijního spoření, dlouhodobého investičního produktu (DIP) a rezervotvorného životního pojištění.“

ANTIMONY: „Kdo by si měl zařídit pojištění dlouhodobé péče?“

Josef Uchytil: „O tomto pojištění by měl uvažovat ten, kdo chce zajistit sebe nebo např. svého rodiče pro případ, že bude ve starším věku potřebovat péči další osoby. Některé pojišťovny nabídnou kromě finančního plnění (na např. pokrytí nákladů při umístění do zařízení poskytujícího dlouhodobou péči) také garanci umístění do takového zařízení. To je možná na pojištění "nejlákavější". Potíž totiž v případě závislosti na péči nemusejí být jen finance, ale fakt, že se na umístění čeká i dlouhé roky a často dotyčný zemře dříve, než na něj přijde řada - potřebných je cca 3x více než míst v podobných zařízeních.“

ANTIMONY: „Můžu si jako občan ČR pojistit dlouhodobou péči v zahraničí?“

Josef Uchytil: „Máte-li na mysli pojištění u zahraniční pojišťovny, záleží na jejich podmínkách. Pokud by mělo jít o možnost pojistné plnění využít na péči v zahraničí, pak to možné je.“

ANTIMONY: „Co přesně znamená pojem pojištění dlouhodobé péče?“

Josef Uchytil: „Jde o nový typ pojištění, který má zajistit prostředky pro osoby, které se stanou ve starším věku závislé na péči jiné osoby. Pojistník (může být třeba i syn/dcera) platí pojistné (řádově stokoruny měsíčně) a v případě, že je pojištěnému přiřknut příspěvek na péči (alespoň 2. stupně, u některých pojišťoven až 3. stupně), pojišťovna začne doživotně vyplácet sjednané plnění. Některé pojišťovny nabídnout i možnost umístění do zařízení zajišťujícího dlouhodobou péči.“

Zuzana: „Je možné se pojistit i v momentě, kdy už tuto péči člověk potřebuje? Je podmínkou vyplácení pobyt v nějakém zařízení nebo bude pojišťovna vyplácet prostředky i osobním asistentům pracujícím v domácím prostředí?“

Josef Uchytil: „Krásný den, Zuzano, děkuji za Vaše dotazy. Jednou z podmínek vstupu do pojištění je bohužel i to, že ještě není pobírán příspěvek na péči. Pokud by ještě nebyl přiznán, ale bude ze zdravotní dokumentace zřejmé, že situace k tomuto bodu spěje, pak je vysoce pravděpodobné, že žádná pojišťovna do tohoto pojištění nepřijme. Pojištná událost musí vždy naplňovat podstatu "nahodilosti". Je proto vhodné myslet dostatečně dopředu na to, co mě či mé blízké může potkat a sjednat pojištění s dostatečným předstihem. K druhému dotazu - ano, pojištění nemusí nutně krýt náklady daného zařízení, ale i jakékoli např. terénní nebo sociální služby. A prostředky mohou jít i za konkrétní osobou, která péči zajistí (např. syn/dcera pro svého rodiče). Výplata pojistného plnění není účelově vázaná (výjimkou je garance umístění v blízkém zařízení - tam to logicky jde za daným zařízením).“

miroslava.reiterova@seznam.cz: „Dobrý den.Co se stane s penězi,které zaplatím svému rodiči a ten zemře dřív než se péče dočká? Děkuji M.R.“

Josef Uchytil: „Pěkný den, děkuji za dotaz. Odpověď rozdělím do několika rovin. V té nejobecnější - princip pojištění je, že skupina pojištěných platí pojišťovně pojistné a z tohoto celku se pak vyplácí pojistné plnění tomu, u koho událost nastane. Pokud by rodič péči nepotřeboval (nebyl závislý na péči od další osoby), pak by mu (ani rodině) z pojištění nic neplynulo - a asi si to i všichni přejeme, aby tu rodiče byli do sta let a v plném zdraví. Ptáte se na situaci kdy "rodič zemře dříve než se péče dočká" - pokud by rodiči byl přiznán příspěvek na péči (2., 3. nebo 4. stupně - u některých pojišťoven jen 3. nebo 4. stupně), pak k plnění dojde, i když nebude možné rodiče umístit do nějakého vhodného zařízení. A dokonce - pojiš´tovny budou mít své smluvní lékaře - a ti mohou o přiznání pojistného plnění rozhodnout i dříve, než doběhne administrativní kolečko přiznání příspěvku o péči "státem".“

Karel: „Sledoval jsem diskusi a nezaznamenal jsem odpověď na otázku, kolik se platí měsíčně, např. při očekávaném plnění 10 tic. Kč/měs., např. po dobu 10 let, když začnu platit v 65 letech s předpokladem, že do soc. zařízení nastoupím v 83 letech“

Josef Uchytil: „Díky za dotaz a máte pravdu, jste pozorný. Bude samozřejmě záviset na mnoha parametrech - ať už smlouvy jako takové, tak na vstupním věku pojištěného, jeho zdravotním stavu apod. Všechny pojišťovny směřují k plnění "doživotnímu", je to i podmínka pro daňovou uznatelnost. pojistná částka 10.000,- /měs. pak může řádově stát do 1.000,- Kč/měs., očekávám rozpytl cca 200-1.200. Zajímavé bude i to, jak nastaví pojišťovny výstupní věk - tedy do kdy bude pojištění platné - určitě se najdou pojiš´tovny, které budou pojišťova až do 90 let, možná doživotně.“

Franta Vrána: „Pojistí mne aktuálně nějaká pojišťovací společnost, když už mi je 72 let? S jakou cca finanční částkou měsíčně mám pro toto pojištění dlouhodobé péče aktuálně počítat a jak dlouho toto pojištění musím minimálně platit. Děkuji.“

Josef Uchytil: „Pojistné produkty "pojištění dlouhodobé péče" teprve vznikají, těžko už teď mluvit o konkrétních částkách. Mohu tak odpovědět pouze obecně - určitě půjde vybrat pojišťovnu, která pojistí i v 72 letech (bude-li zdravotní stav akceptovatelný) a ohledně délky placení - pojišťovny nejspíše budou mít jen 2měsíční čekací dobu (tj. pokud by se stav zhoršil už po dvou měsících, na plnění budete mít nárok). Čekací doba je jakousi ochranou pojišťovny před pojistným podvodem - aby někoho nenapadlo v momentě, kdy rodič začne dělat nepředvídatelné věci, nejdříve založit pojištění a pak teprve jít k lékaři...“

Martina Toušová: „Je mi 55let, trpím roztroušenou sklerózou, starají se o mě rodinní příslušníci...mám plný ID, příspěvek na péči druhého stupně. Moc mě to zaujalo, ale ta měsíční splátka by nemohla být řádově desítky tisíc, jedině stovky... A to je asi na nic, co? Díky moc.“

Josef Uchytil: „Krásné odpoledne, Martino, to mě moc mrzí a posílám hodně sil. Pojištění je bohužel (už z principu) koncipováno pro zdravé pojištěné, kteří chtějí pro případ, že by se zdraví zhoršilo, pomoc od pojišťovny. V momentě, kdy už máte přiznaný příspěvek na péči, jste bohužel pro pojišťovnu už nepojistitelná. Opatrujte se!“

Dagmar: „Dobrý den. Mohu tedy toto pojištění sjednat mamince -71 let, která již pobírá příspěvek na péči 1.st. ? Zatím je převážně soběstačná. Mojí vizí je, že bych se o maminku postarala sama až nebude moci, jelikož jsem zdravotní sestra. Částku, kterou by vyplácela pojišťovna, bych tedy využila jako kompenzaci ztráty příjmu ze zaměstnání, které bych musel třeba dočasně opustit nebo si zkrátit úvazek. S tou formou se počítá ? Děkuji Dagmar B.“

Josef Uchytil: „Pěkný den, Dagmar, nemohu mluvit za oddělení underwrittingu jednotlivých pojišťoven, a nejsem ani lékař, natož smluvní lékař pojišťovny... Můj odhad je, že v tomto případě už pojišťovna velmi pravděpodobně do pojištění maminku nepřijme. Tedy pokud je výhledem progres nemoci. Umím si to představit pouze v případě, že by stávající příspěvek na péči souvisel např. s úrazem, u kterého následně není očekáváno "zhoršení"...“

Václav: „Zaujala mě možnost pojistit si umístění do zařízení. Sám jsem u svých rodičů čekal a nedočkal se... Jak to má přesně fungovat?“

Josef Uchytil: „Ano, toto je extrémně zajímavé. SKutečně je velký přetlak poptávky po místě v takovém zařízení nad "nabídkou". Možný model, jak by toto mohlo fungovat, je - pojišťovna se spojí s investorem, který bude budovat tato zařízení - v lokalitách, aby pokryl celou ČR s rozumnou dostupností (do 100 / 70 / 50? km odkudkoli). On je to z druhé strany i zajímavý a výnosný "byznys". Pojišťovna pak bude "garantovat" umístění do nějaké lhůty. Pokud by to nezvládla (aktuální vytížení kapacit), tak to bude kompenzovat např. vyšším finančním plněním (pro dočasné zajištění péče nějakou osobou, případně krytí nákladu, pokud do doby umístění bude muset někdo příbuzný o seniora pečovat).“

MartyZZ: „Dobry den,mám pojištěnou invaliditu - je tohle pojištění něco jiného?“

Josef Uchytil: „Pěkný den, ano, jedná se o poměrně významně odlišný typ pojištění. Pojištění invalidity typicky kryje výpadek příjmu nebo nějaký závazek (hypotéka pod.) V PRŮBĚHU PRODUKTIVNÍHO VĚKU. Typicky je možné pojistit max. do 65-70 let věku. Pojištění dlouhodobé péče je naopak typicky vhodné pro pojištěné od cca 70 let výše. Tedy pro ty, kteří už čerpají starobní důchod, mohou mít i nárok na příspěvek na péči a přesto tyto finance nemusejí stačit na pokrytí nákladů, obzvláště v případě umístění do soukromého zdravotně-sociálního zařízení. Nebo může pojištění přímo takové umístění zajistit. Tedy stručně - invalidita kryje výpadek příjmu v prod.věku, pojištění dlouhodobé péče kryje vyšší náklady spojené s dlouhodobou péčí "ve stáří", případně i možné umístění ve vhodném zařízení.“

Zuzana: „Kde najdete smluvní lékaře, kteří budou schopni posoudit nárok na "péči", když takových lékařů je nedostatek a nejsou ani na ČSSZ ? Jak obhájíte budování nových ústavů při platnosti Úmluvy OSN a Pokynů k deinstitucionalizaci?“

Josef Uchytil: „Pojišťovny už své smluvní lékaře mají. Druhý dotaz asi není na mě, na finančního poradce, ale na ty pojišťovny, které se hodlají vydat cestou "zajistit umístění". Předpokládám, že se pojištěný (jeho opatrovník, pojistník) bude moci rozhodnout, zda vyžít umístění (obzvláště pokud nebude jiná možnost) nebo inkasovat pojistné plnění a péči řešit "po své ose"“

Zuzana: „V kolika letech byste doporučil toto připojištění sjednat?“

Josef Uchytil: „Jeden z "pojišťováckých" vtipů by mohl znít "těsně před tím, než to bude potřeba". Ale právě princip "nahodilosti" v tomto jasně velí "včas", prakticky co nejdříve. Stejně tak doporučujeme klientům - rodičům zajistit dostatečné krytí v životním pojištění svým dětem (na rizika invalidity především) co nejdříve a klidně až do 70 let věku...“