Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 1. února

DAYD: „Jaká je podle Vás ideální domácí ekonomika?“

David Kučera: „Dobry den, ekonomika je velmi siroky pojem a ovlivnuje ji rada veci. Idealni je pouze to, na cem se spolecnost shodne, co je pro ni idealni. Kazdy system ma sve vyhody i nevyhody. Dle meho osobniho nazoru by ekonomika celkova mela fungovat na podkladu ekonomik lokalnich. Tedy globalizace prinasi urcite sve vyhody, ale odstranuje ruznorodost a snizuje sobestacnost. Tedy bychom se vice meli soustredit na to, jak podporovat lokalni ekonomiky, a to zejm. zemedelstvi, ktere je zivotne dulezite. Prave podpora domaci produkce muze pomoci v pripade ruznych ekonomicky soku v pripade potravinove nezavislosti. Zaroven take muze mit vliv na pozitivni rust kvality. Pokud bychom se naopak soustredili na cenu, pak je treba pocitat s tim, ze lokalizace vede ke zvyseni ceny. Nicmene jsme si zvykli na nadspotrebu, tedy vyssi cena by monla mit prave pozitivni vliv na snizeni zbytecne spotreby a plytvani, na kvalitu a v konecnem dusledku i na lepsi zdravotni stav.“

Jitka: „Dobrý den, rada bych se zeptala co si myslíte o vývoji cen chat a chalup, půjdou ještě dolu? Zajímám se o oblast střední a severní Čechy - zvlášť Česky Ráj) děkuji mnohokrát a přeji hezky den Jitka Ferriova“

David Kučera: „Dobry den, vzhledem k tomu, ze ocekavam pokles urokovych sazeb, a tedy zvyseni zajmu o nemovitosti, tedy bych pokles jakychkoli nemovitosti jiz v tomto obdobi neocekaval. Samozrejme nelze predvidat ruzne soky, ktere mmohou do ekonomiky prijit, jako byla koronavirova epidemie, valecny konflikt... Dle ekonomickych dat by si mohly nektere zeme EU projit ekonomickou recesi, coz by mohlo mit negativni vliv i na nasi ekonomiku, tedy by nemusely ceny nutne rust, ale treba stagnovat. Zatim je ale nalada na trzich pozitivni, tedy spise lze ocekavat rust cen nemovitosti.“

Renáta: „Dobrý den pane Kučero,mám u České spořitelny spořící účet,kde mám 200 tisíc Kč ( 4% úrok).Tyto peníze zatím nepotřebuji a chci Vás poprosit,kam by bylo nejlepší je vložit,třeba na 5 až 10 let pro lepší zhodnocení? Moc Vám děkuji pokud bude možné poradit.“

David Kučera: „Dobry den, vzhledem k tomu, ze neznam vasi celkovou situaci, tak vam nemohu poskytnout investicni poradenstvi a odpovim obecne. Protoze se ocekava pokles urokovych sazeb, tak to ma vliv na cenu dluhopisu. Tedy v tomto obdobi osobne vyziji situace nakupem bonitnich dluhopisu (statni apod.), ktere mohou byt napr. soucasti dluhopisovych fondu. Rozhodne bych nekupoval zadne korporatni dluhopisy (firem) naprimo, protoze tam nedokaze zpravidla laicky investor rozklicovat, jestli nepujcuje penize nejake "prazdne schrance". Dluhopisove fondy, ktere sam vyuzivam maji potencial cca 6-7 rocne na obdobi cca 3 let. Zalezi take na veku a postoji k riziku, protoze mj. nakupuji akcie v ramci ruznych fondu, ktere sleduji napr. index SP500, MSCI World aj. Je mozne take vyuzit napr. terminovanych vkladu, ktere maji po dane obdobi sazbu garantovanou, ktera se stale pohybuje u nekterych bank kolem 6 % p.a. na jednolety vklad.“

Lenka: „Dobrý den,myslím,že spousta domácností neumí šetřit ne proto,že nemají peníze,ale hlavně utrácí za kafíčko ( 100 Kč), cigarety,skoro nikdo už nevaří doma atd.Jasně,jsou to jejich peníze,ale mrzí mě,že pak jejich děti nemají třeba na lyžák.Ráda Vás poslouchám v Sama doma,tak jen můj poznatek.Hezké dny Vám přeji.“

David Kučera: „Dobry den, Lenko, dekuji za dotaz. Myslim, ze je to individualni, ale vidim podle financnich bilanci, ktere s klienty delam, za casto nemaji vydaje pod kontrolou. Zejmena ty s nizsimi prijmy musi si jasne zmapovat, kam penize plynou, protoze jsou schopni nekdy utracet doslova za "blbosti", napr. novy mobil, ktery nutne nepotrebuji, a pak jim nezbyvaji penize prave treba pro deti na lyzak nebo na obedy. Myslim, ze prave tito lide potrebuji urcite vedeni a kontrolu, aby se naucili spravnym navykum.“

Honza: „Chci koupit vyt, nám kupovat hned nebo počkat, budou hypotéky ještě klesat ?“

David Kučera: „Dobry den, na nakup bych necekal, pokud narazite na dobrou, vysnenou nemovitost, kterou chcete koupit. Jakmile zacnou sazby klesat, zacnou prodavajici vystrkovat ruzky a budou zkouset nemovitost prodat za vyssi cenu. U hypoteky bych si vybral kratsi fixaci, napr. 3 roky, a kdyby byl pokles rasantni, tak klidne za rok prefinancoval. Sankce je max. 1 %, coz se muze vyplatit, kdyz by pokles vuci soucasnemu uveru byl vyssi.“

Eva: „Dobrý den, kdy myslíte že je nejvhodnější čas na nákup nemovitosti v rámci těchto 2 let. Kvůli výši úroků...? Dá se říct jestli bude sazba nižší ..? A jakou fixaci prosím doporučujete. Děkuji“

David Kučera: „Dobry den, jak jsem rekl ve vysilani, tak nyni, pokud citite, ze potrebjete nemovitost koupit. Sazby sice bududou dle ocekavani klesat, ale lze vyjednavat se svou bankou v ramci tzv. rentence, zda vam snizi sazbu i za behu fixace. Pokud ne ta, pro hypoteky sjednane do 1.9.2024 je sankce minimalni, v ramci ucelne vynalozenych nakladu, zpr. do 10 000 Kc. Po zari bude max. sankce 1 %, coz se muze vyplatit prefinancovat pri vyraznejsim poklesu sazeb. Tedy z kazdeho milinonu max. 10 000 Kc, ale kdyz budete mit vyssi sazbu o 1 %, tak ji ze zustatku (jistiny) platite kazdy rok, tedy se muze vyplatit i tak prefinancovat.“

Karin: „dobrý den, právě jsem slyšela že mladí na své bydlení mají šanci.Nevím odkud tyto informace máte, moji vnuci hned po škole šli pracovat já jim spořila stavební spoření,ale v žádném případě na svá bydlení nemají. Tak jak jste řekl byt stojí i 5 milionů a k tomu aby dostal hypotéku musí mít 30 procent naspořených kde by to ve 22 letech vzal.“

David Kučera: „Dobry den, mluvil jsem mj. take o tom, ze pokud maji mit, tak jim casto musi pomoci rodice. Jestli je jim 22, pak si nemyslim, ze je vhodne kupovat nemovitost, ale je lepe byt v najmu. Uvazat se k nemovitosti, kdyz si pak treba najdou zivotniho partnera, ktery bude chtit bydlet treba i v jinem meste, neni prilis prozirave. Navic, 22lety clovek ma cestovat, venovat se studiu, rozvijet se, ne zadluzovat. V tomto obdobi at si spori a vytvari si akontaci na budouci bydleni, ktere bude realizovat se svym partnerem.“

Jana: „Dobrý den. Prosím budete vědět, která stavební spořitelna má nejnižší úrok u půjčky v programu Oprav dům po babičce? Dcera si chce vzít obrovskou půjčku. Mám velké obavy,co může nastat za 10let, jestli ty podmínky se nemohou změnit v neprospěch klienta? Děkuji Vám moc.“

David Kučera: „Dobry den, vyber instituce vzdy zavisi na ruznych podminkach: prijmy, soucasne zadluzeni, zamer aj. Rozhodne neexistuje zadna banka ani sporitelna, ktera ma nejlepsi produkt ve vsech parametrech, proto vzdy pro sve klienty vybiram takovou, ktera je nejvhodnejsi prave pro ne. Nefixoval bych se na stavebni sporitelnu, zejm. kdyz u vetsiny velkych uveru se bude splacet preklenovaci uver, ktery ma vyssi sazbu a zaroven se nesplaci jistina, ale dosporuje se, tedy je to financne narocnejsi.“

Jaromír Krček: „Dobrý den, zmiňoval jste poměrně značné nadhodnocení cen nemovitostí. Jedná se o rozdíl mezi cenou kupní a obvyklou, kterou stanovují certfikovaní odhadci pro jednání s bankou při podání žádosti o hypotéku a která je pro toto jednání kromě dalších parametrů velmi důležitá ? Děkuji“

David Kučera: „Dobry den, banky a jejich odhadci maji sve metodiky. Aby banky mohly vubec obchod uskutecnit, nemohou jit na cenu realnou, ale trzni, porovnavaci. Kdyz by snizily cenu napr. o 20 %, pak by klient musel mit vlastnich zdroju 40 % (pri 80% LTV), coz ma skutecne malokdo. Je tedy zajima, za kolik jsou v danem obdobi schopny nemovitost prodat, kdyby klient nesplacel. Neni tedy v tomto pripade dulezite, co si mysli CNB, ale jaka je ochota k nakupu za danou cenu. Je videt, ze lide v CR se naucili diky nizky urokovym sazbam nakupovat predrazene nemovitosti. Dle meho nazoru by vyssi sazby kolem 4-5 % trh dobre trh regulovaly, tedy i ceny nemovitosti. CNB vsak resi zejm. inflaci, nikoli tolik ceny nemovitosti, i kdyz v dusledku jejich velkeho rustu zavedla omezujici indikatory DTI a DSTI, kterou jsou ale v tomto obdobi opet zruseny.“

Jana: „Dobrý den, pane Kučero, mám únor na refinanování hypotéky u ČS, měla jsem úrok 2,06% na 8let splátka 5300,- / měs. a nyní mi přišla nabídka od ČS 5,74% na 8let splátky 6,168,- Kč. Dluh mám 497000,- Kč. Prosím o radu jak bych měla postupovat jsem schopná umořit vkladem 200 000,- Kč? Předem děkuji za odpověď. Přejí pěkný den. Jana“

David Kučera: „Dobry den, volba delsi fixace by nebyla v tomto obdobi asi spravna, zvolil bych 3letou, kde se muzete dostat na cca 5,24 %, a to i u CS. Uver uz mate relativne nizky, tedy splatka prilis neposkoci. Muzete v dobe konce fixace splatit jakoukoli cast uveru bez sankce, nebo jednou za rok ve vyroci smlouvy 25 % z puvodni vyse uveru. Pokud se tedy nevydate ze svych rezer, abyste mela alespon na 6 mesicu svych vydaju, a neplanujete zadne vetsi vydaje, jako nakup auta aj., pak klidne muzete udelat mimoradnou splatku. Vse zalezi na veku, zda umite penize zhodnocovat jinak apod., protoze jsou moznosti, jak penize zhodnocovat i nad uvedenou sazbu uveru.“

Andrea: „Dobrý den, mám svuj vlastní byt, investuji přes banku, ale uvažuji o koupi malého bytu jako investice, tedy vybrat peníze z investic. Myslíte, že je rozumnější investovat do koupi bytu nebo nechat peníze v bance na investice. V minulých dvou letech to příliš ziskové nebylo, ale poslední 3 měsíce se to zlepšilo. Děkuji za odpověď. Andrea“

David Kučera: „Dobry den, protoze neznam detailne vasi situaci, tak musim odpovedet pouze obecne. Zalezi na investicich a strategii. Dlouhodobe, pokud jsou dobre nastavene, tak by mely prinaset vic, nez zaplatite na urocich bance. Je potreba si odpovedet na to, jak se vam investice do nemovitosti vyplati z hlediska nakladu, starosti apod. Ja prilis do osobnich nemovitosti neinvestuji, radeji vyuzivam financni nastroje, protoze se chci vyhnout starostem s najemniky aj. Vyuzivam tedy radeji nemovitostni fondy. Je to tedy individualni. Doporucuji, aby zadna investice v celku neprekracovala cca 30 %. Jestlize ma nekdo vse v nemovitostech, pak to dle meho neni spravne, proze v pripade prodeje v nevhodny okamzik, tisni, kdyz ma jeste hypoteku, tak ztraty mohou byt velke. Stejne to plati pro zlato, ale i financni aktiva aj. Tedy vajcka ano, ale ne v jednom kosicku. ;-)“

Xenie: „Dobrý den, pane Kučero, jste opravdu moc milý a dobře se na Vás dívá. Ale! Vaše konstatování v rámci dotazu moderátorky - že mladí mají dnes většinou šanci na hypotéku, pokud vypomůže rodina či někdo jiný - je opravdu tristní, i když bohužel pravdivé. A pokud nikdo takový v rodině není, co si mají ti mladí počít? Nájemní bydlení je dnes někde i dražší než platba za hypotéku. Takže co doporučujete - udělat si pelíšek pod mostem? Ani se nedivím, že za uplynulý rok statistika vykazuje za cca 30 let extrémně malý počet nově narozených dětí u nás. Mám 28-letého syna, zaměstnaného po zdárném absolvování VŠ (=Mgr.) a se svým platem vůbec neuvažuje o založení rodiny, také vzhledem k výše uvedenému. Jsem ráda, že jako samoživitelka jsem ho dobře vychovala a vytvořila mu i podmínky k vystudování. Já tady ale nechci mluvit za sebe, ale za všechny ženy - matky s podobnou situací, které nemohou do začátku vybavit své potomstvo nějakým tím melouníkem. A že jich u nás je, i těch které po rozvodu nedostávají alimenty. Co Vy na to? Zdraví Vás Xenie.“

David Kučera: „Dobry den, tak at si najde sikovneho financniho poradce, ktery mu udela plan, jak se ke svemu cili dostat. Stejne to delam ja, i kdyz zprvu nekteri moji klienti nevidi sami reseni. Vsechno sve reseni ma, verte mi, mluvim ze skusenosti. Nekdy jsou lide jen zabredli ve svych myslenkach a nedokazi videt prilezitosti kolem, at jsou to pracovni aj. Sikovny financni kouc je pak muze dokazat dobre nasmerovat a odkryt jejich potencial. Verim, ze vas syn je sikovny, tak ho proste jen poslete do sveta, at se stara a najde si sve prilezitosti i mimo misto sveho soucasneho bydliste. Tam treba nalezne i svou zivotni lasku a uvidite, jak to vsechno potom hladce pujde...“

Petra: „Dobrý den, pane Kučero, co si myslíte o bitcoinech? Jedná se o hodně rizikovou investici, že? Děkuji.“

David Kučera: „Dobry den, upresnil bych to, ze se nejedna o klasickou investici, ale investicni spekulaci. Pokud nekdo nekdy obchodoval s menovymi pary, pak vi, ze je to spekulace. Investice je totiz do neceho, co samo o sobe ma svou hodnotu - napr. za akcii je realna firma. Za cenou kryptomen je emoce, tedy chut nakupovat, ktera pak cenu zveda, naopak strach ji snizuje. Tim nerikam, ze cast penez nema smysl do tohoto vlozit, ale rozhodne ne vic jak 10 % vsech aktiv. Jsou lide, se kterymi jsem se setkal pri nataceni poradu CT Krotitele dluhu, kterym jsem rikal: "Mas vsechno v kryptomenach? Kde mas akcie? Kdyz cena kryptomen spadne, co budes delat? Trvalo to cca pul roku nez doslo k velkemu propadu kryptomen, dodnes neni na svem..." Kdyz investovat, tak nejvyhodnejsi je prave prikupovat na propadech. Napr. pri kazdem 5% propadu prikoupit planovanou castku. Dlohodobe to ale neni treba resit, je lepe pak posilat mesicne, protoze cena se prumeruje a snizuje se kolisavost (volatilita).“

Eliška: „Zdravím Vás, dotaz by byl, přemýšlím o hypotéce na rekonstrukci starého domu, jak vybrat správnou banku kde si ji vzít a čekat ještě? Děkuji Eliška“

David Kučera: „Dobry den, doporucuji vam se obratit na sikovneho financniho poradce, protoze vam najde nejvhodnejsi reseni pro vas. Jednak na zaklade bonity, planovaneho zameru, ale i vyjedna u vybrane instituce co nejlepsi sazbu. Opravdu jsou rozdily mezi bankami i ve zpusobu cerpani uveru, prokazovani vlastnich zdroju apod.“

Iva: „Dobrý den, koupila jsem si byt, mám hypotéku s celkem vysokou splátkou a vysokým úrokem, je vhodné v současné době refinancování nebo raději počkat. Je nějaká vyhlídka snížení úroků u hypoték. Děkuji za odpověď.“

David Kučera: „Dobry den, pokud vas splatka nijak nedecimuje, pak doporucuji jeste poseckat, sazby by mohly jeste klesnout v rozsahu 0,5-1 % v tomto roce. Do 1.9.2024 mate cas, po tomto datu uz by bylo predcasne splaceni hypoteky s 1% sankci. V jinych dotazech jsem odovedel, kdy se vyplati refin i se sankci, mrknete...“