Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 20. dubna 2023

František: „Dobrý den je lepší doplatit zbytek hypotéky nebo splácet dal každý měsíc?“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Františku, zde záleží na více parametrech - stávající úroková sazba na hypotečním úvěru, délka fixace, výše úvěru, měsíční splátka, celková zátěž stávajícího rozpočtu domácnosti, celkové naspořené rezervy a budoucí výdaje. Obecně nyní mají lidé stále nižší sazby, takže zde není nutné doplácet. Pokud se vám blíží fixace a měl byste přejít na sazbu a splátku výrazně vyšší, kterou v rozpočtu nejste schopen zafinancovat, je na místě uvažovat o snížení/doplacení úvěru. Naopak pokud zvýšenou splátku jste schopen ufinancovat i přesto uvažujete o doplacení hypotéky, tak by to nemělo být na úkor všech napořených prostředků. Vždy by měl zůstat zachován rozumný poměr mezi výší splátek na úvěry a dostupnou rezervou pro nenadálé výdaje a krytí výpadků příjmu.“

Antonín Kokos: „Dobrý den, jak lze předčasně ukončit smlouvu o stavebním spoření s co nejnižšími poplatky? Je dobré poslat peníze, aby byla dosažena cílová částka?“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Antoníne, není Vaší povinností vždy dospořit cílovou částku na Vašem stavebním spoření. Naopak nutnou podmínkou pro získání státní podpory je dodržení vázací doby, které je 6 let. Tzn. jestliže ukončíte smlouvu dříve než za 6 let, budou Vám odejmuty všechny doposud připsané státní podpory. Zkontrolujte si, jak dlouho na smlouvě spoříte. Nejrychleji se k protředkům dostanete za měsíc, zde pozor, stavební spořitelny uplatňují poplatek za rychlejší ukončení. Výpovědní lhůta je 3 měsíce od ukončení smlouvy. Zde poplatek za ukončení smlouvy nauplatňují.“

Iva: „Dobrý den, jsou termínované vklady, uvažuji na rok, bezpečné? Existuje reálné riziko, že bych mohla přijít o vklad. Hodně se mluví o nestabilitě bankovního trhu. Děkuji“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Ivo, termínovaný vklad se sjednává na předem danou dobu a s pevnou úrokovou sazbou po celé období trvání vkladu. Po sjednanou dobu nesmíte peníze vybírat ani vkládat. Z toho důvodu je i úroková sazba u termínovaných vkladů zpravidla vyšší než u běžných spořicích účtů.Peníze uložené na termínovaných vkladech jsou ze zákona 100 % jištěné, maximálně však do hodnoty 100 tisíc euro.“

Lucie: „Dobrý den, narodilo se nám miminko a chceme mu začít spořit. Co nám doporučíte? Děkuji moc za odpověď a přeji hezký den. Lucie“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Lucie, nejprve blahopřeji k narození miminka. Pokud chcete dítěti spořit dlouhodobě a ideálně na produkt, který si bude moci v dospělosti převzít a pokračovat v jeho spoření, tak doporučuji investice prostřednictvím otevřených podílových fondů. Doporučuji smlouvu založit na jednoho z rodičů, aby jste finančí prostředky měli vždy pod kontrolou vy a mohlis s nimi včase nakládat. Přecejen 18 let je dlouhá doba a není vyloučeno, že budete chtít cokoliv upravovat. Současně v průběhu investování máte finance vždy přístupné, můžete je kdykoliv vybrat - do 15 dnů je máte připsané na účtu a můžete s nimi disponovat. Výše výběru není nijak omezena. Výše vkladů také nejsou omezeny, můžete ji v čase měnit i pozastavit. Některé fondy nabízejí i možnost investice bez vstupních i výstupních poplatků. Doporučuji konkrétní nastavení rpobrat s odborníkem, který má v profoliu více investičních nástrojů a spolupracuje s více investičními společnostmi.“

marie: „Dobrý den, slyšela jsem ,že se ke stavebnímu spoření přestanou vyplácet 2000 kč.V tom případě už opravdu neznám žádný důvod proč v tomto produktu spořit .Můžu smlouvu vypovědět dřív?“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Marie, máte v pravdu. V návrhu na změny od 1.1.2024 je zrušení státní podpory na nvých smlouvách (vznik od 1.1.2024) a snížení státní podpory až o 50% na smlouvách stávajících. Opět platné od 1.1.2024. takže za letošní rok to bude stále 2000Kč. Návrh zatím není schválen. Smlouvu můžete vypovědět kdykoliv, jen je třeba si pohlídat vázací dobu trvání smlouvy 6let. Pokud ji splňujete bude smlouva ukončena a za 3 měs vám vyplatí všechny naspořené prostředky i se státní podporou. Jestliže vázací doba splněná není, vyplatí vám pouze naspořené prostředky a všechny již připsané státní podpory vám budou odejmuty.“

Libuše Pávišová: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat kam by bylo nejvýhodnější uložit peníze, přibližně 200-300 tisíc s tím že bych si tam nadále posílala a šetřila peníze. Mám strach že to pro mě nebude výhodné nebo banka zkrachuje. Děkuji za odpověď“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Libuše, nemusíte mít obavu z krachu banky v České republice. Možnotí jak zhodnotit vámi zmíněné prostředky je mnoho. Především záleží na vašem vztahu k riziku, jestli se jedná o většinu vašich naspořených protředků nebo jen menší část + kdy a k jakému účelu mají být prostředky využity. Můžete využít spořící účty, fondy penežního trhu - zde se jedná o konzervativní řešení, zde nemůžeme očekávat příliš vysoké výnosy. Další možností je kombinace dluhopisy, akcie, nemovitosti...např. prostřednicvtím otevřených podílových fondů. Určitě doporučuji poradit se s odborníkem, který má v porfoliu více investičních společností a investičních nástrojů.“

Marie: „Dobrý den .Až skončí ke stavebnímu spoření podpora 2000 kč ,vyplatí se ještě tento produkt platit? Pokud ne ,lze toto vypovědět dřív? děkuji“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Marie, nutnou podmínkou pro získání státní podpory je dodržení vázací doby, která je 6 let. Tzn. jestliže ukončíte smlouvu dříve než za 6 let, budou Vám odejmuty všechny doposud připsané státní podpory. Zkontrolujte si, jak dlouho na smlouvě spoříte. Nejrychleji se k protředkům dostanete za měsíc, zde pozor, stavební spořitelny uplatňují poplatek za rychlejší ukončení. Výpovědní lhůta je 3 měsíce od ukončení smlouvy. Zde poplatek za ukončení smlouvy nauplatňují. Co se týká výhodnosti, tak již dnes je na mnoha spořících účtech dostupné zhodnocení 5,5%p.a. i více, protředky máte okamžitě dostupné, navíc bez poplatků.“

Anna: „Dobrý den, spoříme dceři, už šest let to bylo minulý měsíc. Je výhodné nechat ještě běžet smlouvu nebo máme raději ukončit. Jde o to, že dcera dosáhla 18 let a peníze bychom ji chtěli věnovat nyní k ukončení studia. A výpovědní lhůta je ode dne podání výpovědi nebo od 1 .následujícího měsíce. Děkuji“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Anno, pokud je smlouva uzavřena na rodné číslo dcery, která je již plnoletá, musí smlouvu ukončit ona. Výpovědní doba trvá tři měsíce a začíná běžet od 1. dne kalendářního měsíce, který následuje po měsíci, v němž jste výpověď podali. Pokud jí chcete protředky věnovat doporučuji smlouvu ukončit a portředky uložit dle budoucího využití dcery - případně rozložit podle potřeby a času jejich čerpání - např. financování studia, bydlení...apod. Zároveň doporučuji na smlouvu vložit jednorázově portředky (pokud máte) tak, aby součet všech vkladů byl 20.000Kč a přístí rok jste ještě obdrželi plnou státní podporu 2000Kč“

Jana: „Dobrý den, prosím o radu v r. 2024 nám končí fixace u hypotéky chceme ji celou doplatit. Doporučujete? Předem děkuji za odpověď. Přeji krásný den. Jana“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Jano, záleží co by mělo být přínosem jednorázového doplacení - konkrténě pro vás. Záleží jaká bude konkrétně sazba v době vaší fixace. Obecně nyní mají lidé stále nízké sazby na stávajících HU, takže zde není nutné doplácet. Pokud byste měla přejít na sazbu a splátku výrazně vyšší, kterou v rozpočtu nejste schopna zafinancovat, je na místě uvažovat o snížení/doplacení úvěru. Naopak pokud zvýšenou splátku jste schopna ufinancovat i přesto uvažujete o doplacení hypotéky, tak by to nemělo být na úkor všech napořených prostředků. Vždy by měl zůstat zachován rozumný poměr mezi výší splátek na úvěry a dostupnou rezervou pro nenadálé výdaje a krytí výpadků příjmu.““

ivana frantová: „Dobrý den, má cenu zakládat penzijní spoření v 62 letech. Nemám odpracované roky do důchodu .“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Ivano, penzijní spoření vám nenahradí roky do důchodu. Po založení jej můžete vybrat nejdříve za 5 let, aby vám byly vyplaceny i všechny stítní příspěvky. Dle mého názoru je penzijní spoření vždy vhodným doplňkem spoření na penzi i během čerpání sratobní penze, pokud to rozpočet domácnosti dovoluje. Důležité je zvolit vhodnou investiční stretegii vůči vašemu věku a celkově naspořeným prostředkům.“

Eva: „Dobrý den, jsme s manželem dva roky v důchodu, ale stále si platíme penzijní připojištění.Má to při současné výši inflace smysl?Děkuji za odpověď.“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Evo, zde záleži jaký typ penzijního spoření využíváte - jestli jste zůstali v původních "penzijních připojištěních" dnes nazývaných transformované fondy (TF) nebo jste zakládali nové penzijní spoření = doplňkové penzijní spoření(DPS). Případně jste ze starého typu (TF) přecházeli na ten nový (DPS). TF dosahují průměrného ročního výnosu za posledních 10 let do 1% ročně, což je velmi málo. Naproti tomu v DPS si volíte investiční strategii, zde se výnosy průměrně pohybují ,za stejné období, od 0,1% do 4% ročně. Záleží na zvolené strategii. Dle mého názoru to smysl má.“

Olga: „Dobrý den, vzhledem k inflaci se snižuje reálná hodnota naspořených peněz ve stavebním spoření a hlavně penzijním připojištění. Tato investice v dlouhodobém časovém horizontu (např. dnešní třicátníci) nemají vůbec žádnou jistotu, kolik si z naspořených financí budou moci přilepšit na pravděpodobně malý státní důchod. A kdo zajistí, že fond za nějakou dobu nezkrachuje? Děkuji za odpověď.“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Olgo, majetek penzijních společností je oddělen od majetku účatníků. Penzijní spoření je státem vysoce regulovaný produkt. Ano, máte pravdu inflace snižuje reálnou hodnotu naspořených protředků a je třeba se snažit finanční protředky zhodnotit ruznymi dotupnými protředky. Např. i penzijním spořením, které není jen pro starší generace. Stejně tak, by investice neměly být jen u třicátníků. V rámci doplňkového penzijního spoření je možné si volit investiční strategii - např. akciovou, kde jsou nižší poplatky něž když jdete napřímo prostřednictvím podílových fondů a výnosy některých penzijních společností dosahují velmi slučných výsledků v kombinaci výnos vs riziko.“

Dobromila Pražákova: „Dobrý den, myslíte, že si po zrušení státního příspěvku někdo ještě stavební spoření založí, když tam nejsou moc velké úroky a dost značné poplatky za vedení účtu? Bude možné u stávajících smluv v případě snížení státního příspěvku smlouvu bez sankce vypovědět? Dnes existují výhodnější produkty. Předem děkuji za odpověď.“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Dobromilo, k ukončení smluv jsem se vyjadřovala již 2x, prosím dohledejte si v odpovedích. Stavební spořitelny věří, že budou součástí nových projektů na podporu ekonomických a úsporných bydlení pro nízkopříjmové domácnosti. Stále platí, že mají zajímavé podmínky v oblasti úvěrů.“

Jarda - Pelhřimov: „Prosím u stavebka budou jen NA BYDLENI úplně všechny smlouvy a nebo jen ty nové uzavřené od 1.1.2024 ? Děkuji.“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Jardo, prozatím se jedná o návrhy. Takže uvidíme co bude schváleno, ale v návrhu je, že by se tato změna vztahovala na všechny smlouvy.“

Sylvie: „Dobrý den, máme hypotéku se sazbou 2,49 % s fikací do září 2027. Zůstatek hypotéky je 491.000,-. Nově tedy, když budu chtít využít mimořádné splátky,např. 100.000,- Kč,bude tato splátka zpoplatněna 2%? Děkuji moc za odpověď. Sylvie“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Sylvie, změna se týka splacení HU mimo fixační období. Vkladů do 25% původní výše úvěru zakotvených ve smlouvě by se týkat neměla.“

Eva Kleiblová: „Dobrý den. Prosím Vás, všechny změny o kterých jste hovořila, se chystají od kdy?? Nějak jsem to přeslechla. A u stávajících smluv stavebních spoření se také sníží st. podpora, anebo zůstane ty 2 tisíce? Děkuji. Zdraví Eva Kleiblová.“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Evo, plánují se od 1.1.2024. Prozatím se jedná o návrhy.Jedním z návrhů je snížení státní podpory na stávajících smlouvách sž o 50%, tzn. na 1000Kč a úplné zrušení státní podpory na nově uzavřené smlouvy od 1.1.2024“

Vojtěch Novák: „Přeji hezký den Omlouvám se zda bylo řečeno, přišel jsem k TV později..... Prosím jak se změní výše státního příspěvku u stávající smlouvy "Penzijní připojištění se státním příspěvkem" při platbě 1000Kč/měsíc... platíme společně s maželkou každý 1000Kč. Jsme již v důchodu... děkuji moc .....“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Vojtěchu, nově to bude vždy 20% z vkládané částky. Takže u vás se sníží z 230Kč na 200Kč.“

Vlasta: „Dobrý den, máme s manželem penzijní spoření. Ukládáme 1000,-Kč . Je možné a vhodné navýšit splátku? Aby se vyplatil státní příspěvek? Děkuji.“

Pavlína Vysloužilová: „DObrý den Vlasto, záleží na vašich celkových finančních možnostech, celkově naspořených prostředcích a věku.“

Jana Kovářová: „Prosím o odpověď : v příštím roce v květnu mi končí šestileté stavební spoření. Dotkne se mě také uváděná změna?Děkuji Kovářová“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Jano, pokud vejde v platnost, tak se bude týkat pouze vložených portředků až v roce 2024. Nikoliv v tomto roce. Zde zůstává státní podpora ve výši 2000Kč“

Klára: „Dobrý den, pokud uzavřu nové penzijní připojištění....budu ho moci vybrat najednou za pět let - je taková možnost i u nových smluv? 65 let mi už bylo. Děkuji.“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den KLáro, zde by změna být neměla.“

Renáta: „Dobrý den, máme již delší dobu stavební spoření, už jsme ho prodlužovali navýšením cílové částky. Zatím nebylo potřeba ho vybírat. Můžeme ho kdykoliv vybrat nebo je výhodné ponechat třeba i 15 le? Děkuji“

Pavlína Vysloužilová: „Dobrý den Renáto, dle mého názoru jsou dnes k dipozici zajímavější nástroje na zhonocení protředků. Za dobu kterou zminujete predpokládám, že se jedná o vyšší obnos.“

karel n.: „Dobrý den, loni jsem uzavřel u Lišky dvouleté spoření - zhodnocení financí za údajně výhodných podmínek.....je to ale vedeno jako smlouva o stavebním spoření. Bude mi to také kráceno? Děkuji.“

Pavlína Vysloužilová: „dobrý den Karle, pokud změny nabydou platnosti, tak ano.“