Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 23. března 2023

Markéta: „Dobrý den,je mi 56 let a zdědila jsem 150 tisíc korun,které mám zatím u České sporitelny na sporožirovém účtu.Prosím Vás o radu,jak nejlépe tyto peníze zhodnotit,pokud je 10 let nebudu potřebovat?Děkuji Vám za odpověď.“

Ing. Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Markéto, pokud máte již vytvořenou pohotovostní rezervu a bez těchto peněz se opravdu obejdete celých 10 let, resp. nepředpokládáte, že byste je potřebovala dříve, bude s největší pravděpodobností vhodné peníze investovat do cenných papírů prostřednictvím podílových fondů. Pro tento investiční horizont by mělo být portfolio složeno z akcií, dluhopisů a doplňkově z nemovitostí. Konkrétní podíl jednotlivých složek by měl odpovídat Vaší celkové finanční a majetkové situaci. Investici bude možné kdykoliv ukončit a do 14 dnů budete mít peníze k dispozici.“

Jana: „Dobrý den mám u České spořitelny majetkový účet kde mám peníze rozložený do fondů korporátní, nemovitostni,atd jen ty výnosy mi časem klesají a rostou ,nevím zda si to v těchto nechat nebo ne .jinak mám částku asi 60 tisíc na spoření české spořitelny,potom i peníze na vkladní knížce.mam dotaz nabízí mi abych toto všechno zrušila a investovala do nemovitostni fondu anebo do zlata.vzhledem k mému věku nevím jestli do tohoto jít ,zlato nevidím jedná se o to ,že nevím jestli budu mít přístup k penězům když budu potřebovat.je mi 62 let jsem už v důchodu potřebuji vědět co s uloženými penězi a nechci šlápnout vedle ale nechat peníze jen tak ležet na účtu také nechci,ale také nechci jít do něčeho co neznám a nevím zda nepřijdu o penize. .děkuji za odpověď“

Ing. Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Jano, v posledním 1,5 roce je na finančních trzích větší volatilita a výnosy jednotlivých fondů/aktiv mohou opravdu kolísat. Nicméně fondů je celá řada a ne všechny dosahují dlouhodobě dobrých výsledků. Obecně bych doporučil vyhnout se smíšeným fondům (akcie + dluhopisy) a mít jednotlivá aktiva v portfoliu oddělena. Nemovitostní fondy by měly být v portfoliu zastoupeny max. z 15 %. Pro diverzifikaci portfolia je to zcela jistě vhodný doplněk, ale nic se nesmí přehánět. Co se týká zlata, tak to by mohlo být v portfoliu také a maximálně do 10 % celkové váhy portfolia. A ještě hodně záleží na objemu investice. Při nízkém objemu (0-100 000) je investice do zlata zatížena vysokými poplatky. Navíc zlato dlouhodobě přináší investorům nižší výnos a vyšší riziko než akcie. Souhlasím s Vámi, že ponechat dlouhodobě peníze na běžném účtu není správné. Ideální bude využít spořícího účtu pro krátkodobou pohotovostní rezervu. Alternativou mohou být tzv. repofondy, které nabízejí výnos závislý na sazbách ČNB. Aktuálně cca 6,3 % p.a. Střednědobou rezervu s horizontem 2 - 6 bych doporučil investovat do portfolia podílových fondů (dluhopisy, nemovitosti, akcie).“

Marta: „Dobrý den, co si myslíte o spoření v penzijním připojištění? Je mi 50 let a mám stále původní smlouvu, myslíte, že by bylo lepší ji změnit na novou? A má to vůbec smysl s tak vysokou inflací?“

Ing. Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Marto, do důchodu Vám zbývá cca 15 let a to je z pohledu investování velmi dlouhý horizont. Přechod do Doplňkové penzijního spoření bych rozhodně doporučil. Je potřeba zvážit, jestli budete chtít nejdříve využít výsluhové penze (výběr poloviny naspořených prostředků) nebo ne. Následně je potřeba zvážit investiční strategii v novém spoření. Ve Vašem případě bych zřejmě doporučil 100 % dynamickou strategii, která je převážně akciová. Jinak pro přechod do dynamické strategie je aktuálně vhodná doba díky poklesům na finančním trhu. Inflaci je možné dlouhodobě překonávat právě v akciovém investičním portfoliu. To by měl být ten hlavní důvod, proč tuto změnu udělat.“

Ledvina V.: „Dobrý den, mluvíte o šetření na stáří. Já jsem se choval zodpovědně a přes 25 let jsem si šetřil v důchodovém připojištění. Našetřil jsem si celkem pěknou částku. K čemu mě bylo toto šetření, když za poslední 2 roky jsem přišel o 1/3 vlivem inflace a úrok důch. pojišťoven byl kolem 1-2 procent. Jestli v letošním roce bude inflace přes 10% bude kupní síla naspořených peněz jen 50% za poslední 3 roky.... Tak mám šetřit???“

Ing. Lukáš Urbánek: „Dobrý den, to je mi líto. Bohužel Vám nikdo neřekl, že tento způsob spoření na horizontu 25 let je zcela nevhodný. Na tak dlouhém horizontu je nutné investovat do akcií, které mají potenciál dlouhodobě inflaci překonávat.“

Lala: „Dobrý den, jak a do čeho začít spořit?je mi 33mam stadnadrtni stavebko pinzijko žádné dluhy hypotéky, vycházím tak tak chtěl bych si odkládat bokem do nějakého investování“

Ing. Lukáš Urbánek: „Dobrý den, gratuluji Vám k Vašemu přístupu a rozhodnutí. Pokud nyní nemáte žádnou rezervu, tak bych s investováním ještě počkal. Nejdříve si zkuste otevřít spořící účet a na něj si každý měsíc zkuste začít odkládat částku, která bude odpovídat Vašim možnostem a bude Vám dávat smysl. Určitě je důležité začít raději s malou částkou než vysokou, aby bylo možné dodržet pravidelnost. Po vytvoření pohotovostní rezervy je možné začít přemýšlet o investičních nástrojích, které Vám pomohou získat nějaký ten úrok do Vaší kapsy.“

Iveta: „Máme s maňzelem naspořeno 5mil, jsme v důchodu, kam byste doporučil je uložit, když je teď tak vysoká inflace?“

Ing. Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Iveto, vše bude záležet na tom, kdy a v jakých částkách budete peníze potřebovat. Každá část Vašeho portfolia by potom měla mít svou investiční strategii. Ve finále se s největší pravděpodobností bude Vaše portfolio skládat z vícero typů aktiv. Cílem je, abyste měli s manželem k dispozici vždy, když je budete potřebovat. Krátkodobé rezervy můžete mít na spořících účtech, krátkých termínovaných vkladech, v repofondech. Tato část Vašich úspor inflaci nepřekoná, ale je důležitá z pohledu zajištění rychlé dostupnosti. Část úspor pro horizont 2-6 let bude vhodné investovat do dluhopisového portfolia doplněného o nemovitostní fondy a část akcií. Veškeré investice bych doporučil realizovat prostřednictvím podílových fondů, které jsou pro investora nejdostupnější.“

Barbora: „Dobrý den, podobně jako předchozí pisatelka Marta řeším finance na penzijním spoření. Je mi 39 let, něco málo tam za ta léta naspořeno mám a nyní se nabízí možnost zmiňovaného doplňkového spoření. Jsem na vážkách, zda přejít, nebo peníze vybrat a investovat jiným způsobem, fondy, akcie apod.. Z pohledu výnosů se mi přechod jeví jako finančně zajímavější, rezervu mám dostatečnou na spořícím účtu a zmiňované finance bych bral jako dlouhodobou investici. Vyplatí se to?“

Ing. Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Barboro, přechod do DPS s dynamickou strategií na horizont cca 26 let se Vám s největší pravděpodobností opravdu vyplatí.“

Ing. Jiří Urbánek: „Lukáši proč lžeš těm lidem tady.“

Ing. Lukáš Urbánek: „Dobrý den, můžete prosím uvést, jaké lživé informace jsem sdělil? Rád se poučím. Děkuji.“

Ledvina v.: „Samozřejmě jsem investoval i do jiných produktů, ale poslední dobou covid a válka na Ukrajině hnala akcie do červených čísel - třeba ester bank, všechny české akcie nejsou vhodné . To musí člověk investovat do zahraničních akcii nejlépe do USA. Ale to normální člověk bez zkušeností nezvládne. Prosím o doporučení do jakých odvětví investovat.“

Ing. Lukáš Urbánek: „… máte pravdu, poslední období je výzvou pro řadu investorů. Na druhou stranu se ukazuje přesně to, že investice do akcií není určena na krátký horizont. Minimální doporučený horizont pro investici do akcií je 5 let. Pokud se bude jednat o diverzifikované akciové portfolio, tak většina investorů je za posledních 5 let v plusu. Ano, jejich výnosy jsou nyní nižší, ale stále jsou nad nulou. Souhlasím s Vámi, že pro investici do akcií musí mít člověk zkušenosti, resp. by měl dodržovat základní investiční pravidla. Proto je vhodnou variantu využít služby profesionálních portfolio manažerů v podílových fondech. Tímto způsobem lze svou investici široce diverzifikovat. Jeden fond má ve svém portfoliu zpravidla něco mezi 30-90 titulů. Základem každého portfolia by mělo být globální akciové portfolio, které je možné následně rozšířit o jednotlivá odvětví.“

Růžena: „Dobrý den, řadu let si platím 3.pilíř, poslední 2 roky st.podpora nestačí ani na pokrytí inflace. Smlouvu nejde bez sankcí vypovědět. Co by se dalo s tímto produktem udělat, aby nedocházelo k takovému znehodnocení úspor.“

Ing. Lukáš Urbánek: „Dobrý den, jediný možný způsob je změnit investiční strategii. Ideálně být v Doplňkovém penzijním spoření a dle věku mít odpovídající nastavení. Pro horizont 5 a více let si již dovoluji doporučit dynamickou strategii.“

Jana: „Dobrý den, je mě 60 let. Je dobré investovat do koupi zlatých slitků a za 5 let, kdy budu v důchodu peníze z prodeje použít. Děkuji“

Ing. Lukáš Urbánek: „Dobrý den, to bych nedoporučoval. Investice do zlata by měla být na delší horizont než 5 let. A dále je potřeba zvážit vysoké poplatky spojené s investicí do malých slitků.“

Dana: „Dobrý den, myslím, že šetření a obzvláště spoření v dnešní době je úplně k ničemu. Hodnota peněz klesá každým dnem a je třeba si svých těžce vydělaných peněz užít než nám je všechny naše vláda rozfofruje. Pokud bych chtěla odejít do předdůchodu, tak mi žádné celoživotní šetření nepokryje částku, kterou bych musela vložit. A poctivou prací se v naší republice naspořit nedá. Pracuji již 45 let bez přestávky a můj plat je max.20tisíc. Z čeho šetřit???????“

Ing. Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Dano, děkuji za Váš příspěvek a názor. Je naprosto pochopitelné, že ne všechny rady se hodí každému. Ano, jsou situace, kdy je velmi obtížné spořit. A vždy to nejde. Ze své dlouholeté praxe ale vím, že řešení se dá vždy najít. Držím Vám palce.“