Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 23. února 2023

denmark: „Může penzijní pojištění uškodit domácí ekonomice?“

Šimon Tejkal: „Šetření na penzi je důležitý pilíř budoucí životní úrovně. Takže za mě je to jasně pozitivní věc. Nicméně řada lidí vnímá odložení peněz do budoucna jako propad životní úrovně teď. Realita a praxe je pak ale taková, že pokud jsem zvyklý všechny peníze utratit, tak mám sice pocitově vyšší životní úroveň teď, ale je to výměnou za významně nižší životní úroveň v budoucnu. V současné době je průměrný důchod cca 50% průměrné mzdy. Například mladé generaci stačí odkládat na důchod 10% příjmu a by si tím zajistily 100% životní úrovně v budoucnu.“

Soňa Illkova: „Dobrý den, mám penzijní pojištění z roku 2006 a dostala jsem nabídku přejít k dynamickému fondu tudíž změnit smlouvu na novější typ pojištění. Je toto pro mě opravdu výhodné? Děkuji Illkova“

Šimon Tejkal: „Hezký den, paní Illková, přejít do nového produktu výhodné je. A volba investiční strategie závisí na době, která vám zbývá do důchodu. Pokud je to do 5ti let, volil bych konzervativnější strategie. Pokud je to 10 let a déle, vřele doporučuji dynamickou, která vám je nabízena. Dnešní ekonomická situace je velmi příznivá na přechod mezi starým a novým produktem protože všechny strategie čeká velmi dobré zhodocení v nejbližší době.“

ANTICYKLON: „Může penzijní pojištění pomoci domácí ekonomice?“

Šimon Tejkal: „Zajištění na penzi je klíčové pro pro celou rodinu. Pro rodiče je to důležité proto, aby byli v penzi soběstační a nezávislí, a pro jejich děti proto, aby nemuseli v budoucnu rodičům na jejich důchod přispívat. Oboje se nemusí povést na 100%, ale podle mě stojí za to usilovat:-)“

Marta: „Dobry den,je mi 64 roku,jsem 2 roky ve starobnim duchodu,mam 20 let stare penzijko u č.sporitelny penzijni plan c.4 rozhodla jsem se ho vybrat a zvazuji moznosti: vybrat cele a nebo nechat si ho vyplacet bud 3 nebo 10 let formou mesicni renty.Jake budou prosim ztraty,o kolik penez temito zpusoby prijdu?Jestli mi rozumite,kolik si v tom kterem zpusobu vyberu odecte sporitelna z prispevku zamestnavatele a statu.Jelikoz tyto penize planuji pouzit pozdeji ,cca do 10let,kam doporucujete vybrane penize ulozit aby je uplne nezlikvidovala inflace.Pokud mozno ,vysvetlete mi to polopate,nejsem zadny expert,abych tomu rozumela.Moc dekuji Marta“

Šimon Tejkal: „Hezký den Marto, pokud požádáte o výplatu jednorázově, tak se strhne daň z výnosů a příspěvků zaměstnavatele 15%. Pokud si zvolíte výplatu formou renty, tak podle délky nemusíte platit daň z výnosu nebo dokonce ani z příspěvků zaměstnavatele. Záleží tedy, kolik ta daň bude. Pokud nebude příliš významná vůči celkové vyplacené částce(do 10%), jednorázovým výběrem získáte možnost si peníze vyplácet a zhodnocovat dle libosti. Pokud si necháte vyplácet rentu na 3-10let, tak se k penězům nedostanete v případě nutnosti dříve. Záleží tím pádem na celkové finanční situaci, jak hodně ty peníze mají být dostupné. Vím, že moje odpověď není ani jednoduchá ani jednoznačná, ale těch scénářů u vás může být více. Zhodnocovat peníze mimo penzijní společnosti může být nyní zajímavé například v dluhopisovém fondu zaměřujícím se na české státní dluhopisy, které se obchodují s výnosy na 20ti letém maximu. Ovšem konkrétní nabídku proberte s nějakým poradcem, který bude znát celou vaši finanční situaci.“

Lenka P.: „Dobrý den, má smysl založit penzijní spoření dětem? Děkuji :)“

Šimon Tejkal: „Hezký den, Lenko, pokud můžete založit penzijní spoření na alespoň 300Kč měsíčně, vřele to doporučuji:-) Jsou to peníze, které se do důchodu vašich dětí zmnohonásobí a v 18ti letech můžete dětem 1/3 naspořené částky vybrat a zaplatit například školné. Ale je potřeba mít na paměti, že jsou to peníze na důchod dětí, takže je nevyužijí například na start do života. Na to jsou vhodné jiné investiční produkty.“

Irena: „Dobrý den,před 5 lety jsem si mohla vybrat penzijní spoření, ale peníze jsem nepotřebovala,a tak jsem je nechala na doplňkovém připojištění.V současnosti (po smluvených 5 letech) jsem je vybrala, ale dostala jsem o12 tis. méně než jsem vložila. Můžu se nějak bránit?“

Šimon Tejkal: „Hezký den, Ireno, penzijní spočnosti vyplatí vždy peníze přesně podle pravidel smlouvy. Takže velmi pravděpodobně to bylo asi riziko investiční strategie a s tím nic neuděláte. Pokud by byla smlouva ještě v běhu, doporučil bych počkat až peníze zase narostou na hodnotě, ale to jen pro dokreslení situace. Zpětně to nelze. Ale dnes jsou vysoké sazby na různých produktech, kde můžete celkem bezpečně zhodnotit peníze a "vydělat" ztrátu zpět.“

Anna: „Dobry den, pokud si maminka necha vyplacet z penzijniho pripojisteni "mesicni" rentu, tak komu pripadnou jeji nasporene prostredky v pripade nenadaleho umrti? Nekde jsem slysela, propadnou statu. Pokud tomu tak je, tak neni lepsi si penize vybrat vsechny v plne vysi?“

Šimon Tejkal: „Anno, hezký den, obecně peníze propadnou v případě doživotní renty. Pokud je výplata na určenou dobu, tak je částka dědičná. Teď si nejsem jistý jak se liší podmínky mezi starým a novým produktem a jednotlivými penzijními plány. Nicméně doživotní rentu až na výjimky nedoporučuji. Nejlepší formu výplaty ale zkonzultujte. Přechody mezi produkty jsou bezplatné, takže to lze velmi dobře zoptimalizovat.“

Dita: „Dobrý den, opravdu si myslíte, že je výhodnější investovat do "penzijního spoření", tj. do fondů, kde jsou bohužel u nás často vyšší poplatky než výnos nebo raději třeba do akcií, příp. přes různé investiční služby (např. Po*tu)? Sama mám více produktů a ani se státním příspěvkem mi klasické penzijko nedává příliš smysl (i když jeho zrušení by teď bylo ještě méně výhodné). Děkuji za odpověď.“

Šimon Tejkal: „Hezký den, Dito, doplňkové penzijní spoření má podle mě místo v každém portfoliu, díky státním příspěvkům. Poplatky za správu jsou slušně zregulované. Nicméně efektivita produktu je skvělá na částku 1000 Kč měsíčně. Takže velmi pravděpodobně bude vhodné doplnit portfolio dalšími produkty, třeba Portu nebo jinými. Já všeobecně apleuji na řešení téma penzí, ale nakonec je důležité, že máte v penzi dost úspor a méně důležité v jakém produktu. 3 pilíř má také zvýšené politické riziko, takže bych tam nedával většinu peněz na rentu.“

Pavla: „Dobrý den, když mi je dnes 30, můžu tedy šetřit 35 let, což je 420 měsíců. Když budu měsíčně odkládat 5000 korun, našetřím v 65 letech 2,1 mil. korun. Což je podle vás málo, měla bych mít našetřeno jednou tolik. Takže měsíčně 10 tis. Což nejsou ani v dnešní době nijak malé peníze. Jakou si ale myslíte, že by ty 4 mil. měly za 35 let reálnou hodnotu? Při přepočtu tak cca 500 tis.? Nebo i míň? Myslím, že tak dlouho šetřit peníze je úplně k ničemu. V reálném čase budu šetřit a v důchodu stejně nebudu mít ani na život.“

Šimon Tejkal: „Pavlo, krásný den, těch 2,1 mil bude váš vklad. Díky zhodnocení může být hodnota investice v 65ti více jak 3násobná. Tipuji tak 7mil. A to neuvažujeme, že v průběhu let vám pravděpodobně poroste příjem a budete moct investovat více. Takže celá situace není tak špatná. Ovšem inflace sníží tu hodnotu investice minimálně na polovinu, spíše více. To ovšem ovlivníte vyššími vklady v budoucnu. Inspirujeme se v zahraničí, kde lidé tyto soukromé investice mají už 30-40 let a ukázalo se, že je to velmi šikovný nástroj, který inflaci překonal a v životní úrovni lidem pomohl. Například v Německu, Británii, Norsku a dalších zemí... Ale kdo ví, co bude za 35 let, že? :-)“

Lenka: „Když bude mít senior ( i kdokoliv jiný) své uspory ve více bsnkách a nebo více produktů u jedné banky, jak budou a do jaké částky pojištěny? Děkuji za odpověď.“

Šimon Tejkal: „Hezký den, Lenko, u každé banky je pojištěná částka ekvivalentem částky 100.000 EUR, tedy cca 2,5mil Kč. Pokud má někdo proporčně více peněz, tak je lepší mít peníze ve více bankách, nebo v nějakém fondu, kde o ně nemůžete přijít krachem banky. Existují relativně bezpečné varianty investic, kde můžete mít klidně 100mil:-)“

Jana: „Dobrý den, je mi 45 let, penzijní spoření mám od roku 2008 a spořím 300,- měsíčně. V únoru jsem si nechala vyplatit výsluhovou penzi, tzn. půlku. Udělala jsem dobře? A jak dál s důchodovým spořením?“

Šimon Tejkal: „Hezký den, Jano, vřele bych doporučil bezplatně přejít do nového doplňkového penzijního spoření, kde si zvolíte na další roky lepší investiční strategii. A peníze z výsluhové penze můžete buď utratit, nebo zainvestovat mimo penzijní fondy. Variant je mnoho, ale při jednoduchém výpočtu se jednalo o cca 50.000, takže si zkuste spočítat, kolik spořit, aby to pro vás něco znamenalo.“