Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 9. února 2023

SK: „Co nejčastější radíte, když se Vás někdo ptá na to, jak řešit pokles příjmů?“

David Kučera: „Dobrý den, je důležité z jakých důvodů k poklesu může dojít. Každý máme své individuální obavy. Někdo se více bojí o ztrátu zaměstnání, někdo naopak o své zdraví díky např. rodinné dispozici. Pro každý případ lze ale si přichystat rezervy, které nám pomohou naše strach zmírnit nebo odstranit. Pro ztrátu zaměstnání je dobré mít rezervu ve výši alespoň 6 měsíčních výdajů. Částečně je kryto podporou v nezaměstnanosti, která ale nemusí být dostatečná pro vykrytí výdajů s úvěry apod. Ačkoliv lze ztrátu zaměstnání pojistit, tak řada úvazků končí dohodou, a takové případy jsou vyloučeny z pojištění. Daleko smysluplnější je pojistit si zdravotní rizika. Tedy ta, která nemůžeme očekávat, že nastanou, nebo k nim máme ze své rodiny dispozici. Mezi významná rizika patří pojištění smrti, invalidity, pracovní neschopnosti a trvalé následky úrazem, pak lze doplnit závažnými onemocněními. Za menší rizika lze považovat tzv. denní odškodné úrazem (plění za "menší" úrazy, jako jsou zlomeniny apod.), hospitalizace. Je tedy vhodné si vždy stanovit, jaké příjmy, nebo výdaje zajistit, na jaká rizika a co by to způsobilo, kdyby to člověk neřešil vůbec. Pojištění můžeme nahradit aktivy, které generují např. pasivní příjem, jako je příjem z pronájmu, nebo lze takovou věc zpěněžit, když je nejhůř. Většinou to ale nebývá nejlepší řešení, protože prodávat něco pod tlakem přináší většinou i velké ztráty.“

Jana: „Dobrý den, mám stále nárok na přídavek na dítě, pokud mi teď skončí rodičovská dovolená (rodičovský příspěvek stále běží) a do června mám neplacené volno z důvodu péče o dceru, kterou vezmou do školky až v září? Děkuji“

David Kučera: „Dobrý den, mohu konkrétněji odpovědět jen na témata týkající se finančního poradenství. V tomto případě se jedná o sociální problematiku. Nárok na přídavek na dítě vzniká, pokud příjem rodiny nepřekročí 3,4násobek životního minima rodiny. To, zda splňujete kritéria pro nárok na příspěvek, se prosím obraťte na místně příslušný Úřad práce. Děkuji.“

SK: „Jak rozhodně neřešit pokles příjmů?“

David Kučera: „Dobrý den, rozhodně je vhodné se vyhnout zadlužování v případě, kdy se sníží výrazně příjmy. Ukazuje se, že to zpravidla bývá to nejhorší řešení v dobré víře, že se to jistě k lepšímu obrátí. Doporučuji si udělat rodinnou finanční bilanci, stanovit si, co jsou nezbytné měsíční výdaje - ty, které je třeba uhradit, aby domácnost fungovala. Snažit se omezit výdaje, které nezbytné nejsou, ale spíše podléhají emocím - narozeninové dárky, vánoční aj. Omezit neřesti, jako alkohol, ale pokusit se také v období stresu nezvyšovat dávky nikotinu. Když dojde ke snížení příjmů, měla by deficity vykrývat tzv. krátkodobá rezerva, která by měla pokrývat alespoň 6 měsíců výdajů. To se snadno řekne, hůře se to realizuje. Většina domácností pokryje spíše jen jeden měsíc. Proto je třeba se v době, kdy se daří soustředit na disciplinovanou tvorbu rezervy a peníze neutratit, dokud není vytvořena. Největším nebezpečím bývá, že řada lidí se snaží snižovat význam rizik, takže nemá dostatečnou motivaci rezervy řešit. Proto je dobré, když do bilance nahlédne někdo nezavislý, popř. ji pomůže vytvořit, jako finanční poradce, kterému jsme dali důvěru.“

ANTIMONY: „Jak podle Vás obecně nejlépe řešit pokles příjmů?“

David Kučera: „Dobrý den, pokud mám odpovědět obecně a co nejjednodušji, pak takto: na ztrátu zaměstnání mít rezervu na spořicím účtu, na zdravotní či úrazová rika se pojistit. Stejně tak si pojistit i tzv. neživotní rizika, jako je např. občanská odpovědnost. Není nic horšího, když člověku klesnou příjmy, a ještě k tomu způsobí někomu škodu např. na zdraví (na kole, na lyžích aj.), který po něm újmu vymáhá soudní cestou. Stejně tak vytopení sousedů, způsobení požáru aj. mohou doslova rodinný rozpočet zdecimovat.“

Martin: „Dobrý den, jaké jsou možnosti investovat do akcí, šlo by je rozdělit? (přes brokery? přes banku? jaké další) Finanční poradce mi radí investovat přes nějakou firmu o které ale nemohu najít žádné info.“

David Kučera: „Dobrý den, finanční porace, který má oprávnění zprostředkovávat investice, nebo dokonce může poskytovat investiční poradenství (viz registr ČNB), vám musí poskytnout potřebné informace, abyste si mohl údaje ověřit, jako např. investiční společnost, poplatky aj. Investovat můžete prakticky do čehokoli, nemáte žádnou povinnost se řídit radami poradce. Je potřeba ale pak zvážit, zda máte dostatek času, znalostí a zkušeností k tomu, abyste své investice mohl fundovaně spravovat sám. Finanční poradce by měl vzít v úvahu vaše požadavky a poradit vám s tím, co je v jeho kompetenci. Zároveň za své rady nese odpovědnost, tedy v případě investičního poradce prověřuje, že je investice pro vás, jako investora vhodná. Mnohdy lidé mají "velké oči", když vidí vysoké výnosy v nějakém období, ale nejsou schopni díky potřeným znalostem identifikovat rizika. To by měl udělat poradce. Pokud toto poradce není schopen, ochoten, pak je na zváženou se na obrátit na jiného. Tak, jak pečujeme o své zdraví, měli bychom pečovat o své finance a navázat spolupráci s takovým poradcem, se kterým si dokážeme představit spolupráci i za dalších 10 let.“

Renata: „Dobrý den, obracím se na Vás s možnou radou, zda si od své banky vybrat roční termínovaný vklad se 6 % nebo spořicí účet s 5 %? Moc Vám děkuji za jakoukoliv radu“

David Kučera: „Dobrý den, jednoznačně vám nemůžu odpovědět. Záleží, jestli jsou to všechny vaše finance, menší část aj. Podle toho je třeba se rozhodovat. Neřešil bych desetinku, ale ani procento rozdílu, ale dostupnost financí. Krátkodobou rezervu, tj. ve výši 6měsíčních, byste měla mít na spořicím účtu, zbytek lze převést na termínovaný vklad, kde peníze jsou uzamčené na dané období, a v případě předčasného výběru hrozí sankce. Lze také finance rozložit na různé vkladové účty, s různou dobou.“

Jana: „Dobrý den mám priznany ID 1 stupně klesl mi příjem o cca 15 000. Manžel mě musí živit. Nemá velké příjmy. Mě bude letos 60 let. Jaké zvolit životní pojištění nebo jiný produkt, abych si zvýšila příjmy. S životním pojištěním nemáme v rodině dobře zkušenosti. Prodat ani pronajmout nemáme co. Prosím o radu a kontakty . Děkuji hezký den.“

David Kučera: „Dobrý den, to je právě to klíčové. Do pojištění je třeba vstupovat zdráv, protože se pak plní právě v případě změny zdravotního stavu k horšímu. Jinými slovy, platíme si pojištění rizik právě proto, kdyby nastala. Auto také nelze pojistit po nehodě... Nyní jste odkázaná na sociální dávky. Můžete si pojistit ta rizika, která s vaší invaliditou nesouvisí, jako úrazy, závažná onemocnění aj. Pojišťovna pak bude posuzovat, zda do pojištění vstoupí, nebo nabídne krytí s nějakým omezením. Tedy zvážit možnost příspěvku na bydlení aj. Nevím, jakou máte zkušenost s pojištěním, ale statisky ukazují, že cca 40 % pojisných událostí je náhlašeno špatně, tj. na rizika, která nemá pojištěný sjednána, nebo jinak chybně. Pro takové případy je dobré mít finančního poradce, který poradí nejen s nastavením produktu, ale pomůže také s plněním tou formou, že se dozvíte, na co máte z pojištění nárok.“

Yara: „Dobry den pane Davide . Mám na vás otázku . Mám na € účtu hezkou Vašku peněz. Jak ji v této bodě rozumně preposlat na česky bank účet . Dekuji za odpověď . Hezky den přeji . Yara“

David Kučera: „Dobrý den, záleží, jestli chcete peníze zkonvertovat na koruny, nebo mít devizový účet. Jsou na trhu některé banky (nemohu jmenovat), které dokonce mají vkladové účty v cizích měnách. Tedy si můžete zaslat eura tam a zhodnocovat sazbou, která odpovídá podmínkám v eurozóně (jinými slovy, neočekávajte 6 % p.a. jako u korun). Vzhledem k tomu, že koruna je poměrně silná (cca 24 Kč za euro), tak se vám tolik nemusí vyplatit konverze na koruny, ale osobně bych si ponechal původní měnu. Existují i fondy, do kterých můžete investovat v cizích měnách bez konverze, což je pak na zváženou a konzultaci. Zavisí, na co jsou peníze určeny a v jakém horizontu.“

Jitka: „Dobrý den, aktuálně jsem v evidenci ÚP již 3 měsíc a stále se mi nedaří najít práci, žiji ve společné domácnosti s partnerem / nejsme sezdaní / , který má nadstandartní plat takže nemám nárok na jakékoliv příspěvky od státu. Máme společného potomka. Omezila jsem výdaje na nejnutnější ale stále se pohybuji s příjmem řádek tisíců. Je šance ještě něco uspořit ? Děkuji.“

David Kučera: „Dobrý den, neznám vaši detailní situaci, tedy mohu odpovědět jen obecně. Pokud uvažujete nad tím, jak ušetřit, pak si rozhodně udělejte rodinnou finanční bilanci. Započítejte i výdaje, kterou jsou nárazové, jako dárky, dovolená aj. Přepočítejte na měsíční bázi. Uvidíte, za co kolik utrácíte a můžete vést diskusi o tom, čeho se na určité období vzdáte, aby se vám odlehčilo.“

Jarinko: „Pěkný den, mám dotaz, jak si v současné době říci o zvýšení platu (ohledně inflace)? Jelikož zaměstnavatel většinou argumentuje,že je špátná a nejistá doba ... Moc děkuji za odpověd. J.“

David Kučera: „Dobrý den, je to individuální. Doporučuji si zmapovat výdaje a jak se vám zvýšily s ohledem na inflaci. Argumentem pro zaměstnavatele určitě je, že si chce své spolehlivé a kvalitní zaměstnance, udržet. Náklady na získání a vyškolení nového jsou výrazně vyšší, než udržení stávajícího. Samozřejmě závisí na oboru, ve kterém se pohybujete. Můžete si zhodnotit, jak moc na tento obro má vliv nejistota na trzích. Na internetu najdete jistě nějaké indicie. S tímto pak zvážit argumentaci zaměstnavateli. Nelze samozřejmě kopírovat inflaci zvyšováním příjmů, ale navýšení např. o 5 % oproti minulému roku myslím nebude pro zaměstnavatele likvidační.“