Sama doma

Záznam chatu z úterý 26. dubna 2022

ANTI: „Na co nejdůležitějšího je dobré se zeptat ohledně skrytých poplatků?“

Veronika Kalátová: „Finanční poradci a bankéři mají u většiny produktů a služeb informační povinnost. Praxe však ukazuje, že se tak často neděje ústně, že si klienti důležité informace musí sami později dohledat v předaných dokumentech. Doporučuji proto si ty nejdůležitější body s poradci projít na jednání. Ptejte se: Co mě to bude stát? (nejen kolik budu platit, ale poplatková politika, daně aj.) Co z toho budu mít? (popis produktu + proč právě tento produkt u této společnosti) Za jak dlouho to budu mít? (výpovědní lhůty, za jak dlouho budou peníze na účtu aj.) Jak je to jisté? (rizika, síla společnosti, historie produktu aj.) Možnosti změn? (při změně životní situace, jak postupovat, jak dlouho to trvá, kolik to stojí)“

ANTIMONY: „Na co všechno se vlastně dá zeptat v případě skrytých poplatků?“

Veronika Kalátová: „Důležitá je znalost sazebníku společnosti. U úvěrových i investičních produktů neváhejte svého poradce či bankéře požádat se zvýrazňovačem v ruce, aby vám všechny poplatky spojené s produktem nebo službou zvýraznil, abyste je pracně nemuseli hledat. U úvěrových produktů nezapomínejte na otázku, jaké jsou sankční poplatky, kde se ve smlouvě dá dohledat možnosti předčasného splacení, kolik stojí upomínka, zda je možné smlouvu změnit - například prodloužit dobu úvěru nebo například i zda smlouva umožňuje odložit splátky. Znalost RPSN (roční procentuální sazba nákladů) u úvěrových produktů vás poradci vždy upozorní, ale na TER (total expense ration) = celková roční nákladovost investice, to již není pravidlem, proto se určitě nezapomeňte informovat. Rozumná výše TER se pohybuje okolo 1,5 % ročně z kapitálu. U investic se může objevit nabídka sleva na poplatku, když jej zaplatíte na 5, 10 či až 30 let dopředu. Rozhodně nepodepisujte smlouvu, kde máte investiční horizont napsaný na déle jak 5 let. Smlouva je obvykle na dobu neurčitou, ale tento investiční horizont může znamenat, že zaplatíte poplatky ala provizi svému poradci za práci, kterou ještě neodvedl.“

Roman: „dobry den muzu si predcasne doplatit hypoteku u K.b. a co me to bude stat? dekuji s pozdravem Stamulis“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje u hypoték podepsané (nebo od refixace) od roku 2016 umořovat 25 % z původní výše úvěru jednou ročně bez poplatků. Zda se vejdete do tohoto limitu, tak byste neměl platit další poplatky. V opačném případě doporučuji se informovat u vaší banky. ALE ráda bych vás informovala, že se obvykle profíky nedoporučuje hypotéku předčasně splácet. Je to nejlevněji půjčka na trhu a váš kapitál by mohl při správné investici vydělávat více než je úrokové zatížení vaší hypotéky.“

Jarka: „Dobrý den, mám důchodové pojištění 300,- to budu platit do svého starobního důchodů? Je mi 47 let, pak se vyplatí ta naspořena částka a dceři 19 let, je dobré nyní založit a platit důchodové pojištění? Děkuji, přeji hezký zbytek dne...“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, penzijní spoření pro mladou generaci s možností výplaty až v 60 letech nemusí být zcela praktické. Chápu zájem čerpat max. státní dotaci, ale u investic jako je penzijní spoření, podílové fondy, ETF (nízkonákladové fondy obchodovatelné na burze přes brokery) je třeba sledovat tyto 3 základní parametry: 1. výnos - potřeba zisku (u dlouhodobých investic je vhodné mít zakoupené fondy akciové) 2. likvidita - potřeba výběru (u penzijního spoření v případě finanční tísně a potřeby produkt zrušit, klient přichází o státní dotaci, ne o případné zhodnocení) 3. riziko - rozkládat své investice do více produktů, pravidelné investování, u dlouhodobých investic využívat akcie a u krátkodobých rezerv využívat stavební spoření, spořicí účty nebo dluhopisové fondy apod. Pro Vaši dceru bych raději viděla volbu pasivně spravovaného podílového fondu S&P 500, který má velkou pravděpodobnost svým zhodnocením nahradit i státní dotace u penzijního spoření.“

Jirina: „Dobry den, zminila jste, ze penzijni fondy nemaji zakonne pojisteni.Znamena to, zeza nejakych situaci mohu o sve letite uspory snadno prijit. Jsem v predduchodovem veku a s usporami pocitam. Mam penzijni sporeni uCSOB. Jaka rizika mohou nastat a jak se pripadne branit vcas. Dekuji za vysvetleni i konkretni radu. Jirina“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, penzijní spoření se neřídí zákonem o bankách (kde jsou pojištěné vklady do 100 000 euro), ale zákonem o penzijním připojištění u starších typů nebo zákonem o doplňkovém penzijní spoření (nový typ). Tyto zákony dávají jiné podmínky, jak mají penzijní společnosti investovat. U starých typů fondů tzv. transformovaných, je garance nezáporného zisku, tedy společnost investuje příspěvky účastníka velmi konzervativně a bezpečně. U nového typu penzijního spoření si klient volí investiční strategie, které mohou umožňovat klientům zhodnocení i vyšší než je míra inflace. Zde je třeba popsat rizika dle výběru fondů, kde jsou prostředky zainvestované. Investiční rizika ve věku krátce před čerpáním bych nedoporučovala. Podívejte se do své smlouvy, jaký typ smlouvy máte a zda je to nové doplňkové penzijní spoření, volte investice do konzervativních fondů. Věřím, že pak budete spokojena a můžete se těšit na rentu v důchodovém věku.“

Monika: „Dobrý den, mám nasetreno na důchod v penzijním spoření 2.stupen......kdy finance vybrat, abych o ně nepřišla? Děkuji.“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, nový typ doplňkové penzijního spoření je možné vybrat nejdříve v 60 letech po min. vložených 60 měsíčních příspěvků, abyste nepřišli o státní dotace. Penzijní společnosti zhodnocují investice dle zákona o penzijním spoření a je možné zvolit takovou investiční strategii, abyste se cítil komfortně. Zda se blíží doba výběru, doporučuji mít peníze investované u penzijního spoření v konzervativních fondech. Zda máte investiční horizont 7 let a více, pak doporučuji mít diverzifikaci i v akciových fondech, což je jediná možnost, jak zhodnocovat svůj kapitál nad míru inflace.“

Patricie: „Dobrý den, ráda bych se zeptala je vůbec v dnešní době mít stavební spoření, platím ho již asi 10 let, jak jinak peníze investovat, chtěla jsem to dát pak dětem, co doporučujete jak v dnešní době vůbec zhodnotit peníze? mnohokrát děkuji.“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, stavební spoření je optimální spořicí produkt pouze na dobu 6 let. Po této době se snižuje úrokové zhodnocení, a proto je třeba, je co nejdříve vybrat a peníze dále investovat. Investice na krátkodobé období doporučuji do dluhopisových a nemovitostních fondů a dlouhodobé investice pak do nízkonákladových pasivně spravovaných akciových fondů, což je jediná možnost, jak zhodnocovat finance nad míru inflace.“

Nela Karásková: „Dobrý den, jak se díváte na investice do fondu (SNAP CORE), který funguje na podpisu blankosměnky? Jaká jistota je podpis tohoto dokumentu? Jak se postupuje pokud se banka, nebo dlužník (fond) dostane do finanční tísně? Je lepší investici rozdělit. Děkuji“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, biankosměnky na sebe váží vysoké kreditní riziko. V případě, že máte důvěru k emitentovi, tak bych doporučila investovat max. 2 % z vašeho kapitálu na jednoho emitenta.“

Ik: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat na co si dát pozor při úplném splácení hypotéky v období konce fixace? Fixace nám končí v červnu letošního roku. Bohužel po špatných zkušenostech s fin.poradcem chceme vše řešit sami. Bohužel nemáme dobré zkušenosti a když chceme aby konkrétní věc byla vhodná a výhodná pro nás, musíme být odborníci každou chvíli na něco jiného a vše si nastudovat sami... finance, v právu, v investicích, stavaři... :-) nenudíme se... :-)“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, při úplném splacení hypotéky se obvykle moc chyb nedělá. V tomto směru vás bankéř bude informovat, že máte zajít na katastrální úřad zrušit zástavní právo. Ohlídejte si, zda jste měli pojištění, aby pojištění bylo zrušené a v případě, že si jej budete mít zájem ponechat, tak aby byla min. zrušení vinkulace na banku. Více ke všem vašim aktivitám můžete nastudovat v mé knize FINANČNÍ ZRALOST. Držím Vám palce.“

Jaroslava: „Dobrý den,chtěla jsem se zeptat,založila jsem vnučce stavební spoření a chtěla bych vědět ,když ho nevypovím po 6letech,tak je možné spořit 10 -15 let“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, stavební spoření se vyplatí pouze na 6 let, pak se snižuje úrok zhodnocování naspořených peněz. Peníze se znehodnocují díky inflaci. Doporučuji vybrat a peníze investovat ideálně již né na RČ dítěte, ale vaše do fondů, které jsou vhodnější pro tento investiční horizont.“

Helena Křížová: „Dobrý den, prosím o radu, zda lze uvažovat o uzavření první rodinné hypotéky na bydlení, když jsem na rodičovské dovolené (zbývají mi ještě 2 roky), manžel pracuje na 1,3 úvazku. Jaká jsou rizika? Děkuji, HK“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, toto je třeba vyzkoušet například v kalkulačkách na webu. Je třeba znát více informací. Zda se splní bonita klienta k získání hypotéky vám řeknou i ve vaší bance, neváhejte se tam přeptat. Reálné to je, když je dostatečný příjem.“

Jitka: „dobrý den paní Kalátová, já jsem zářný příklad toho, jak mě neznalost poplatků připravuje o peníze. Investovala jsem do KB cca 250 000,- Kč na dva fondy (na základě doporučení jejich poradkyně.)Vstupní poplatky jsem zjistila až pozdě, peníze mi z účtů stále mizí, vždy mi něco někam převedou (pokaždé mluvím s jinou poradkyní), pak se ukáže že to nebylo dobré, (ale kdo mohl vědět co bude, že?) a mě peníze mizí z účtů po tisícovkách. Co dělat. Děkuji a prosím nezveřejňujte mé jméno“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, je mi líto, že tato praxe se stále objevuje. Proto jsem se rozhodla svým projektem FINANČNÍ ZRALOST edukovat širokou veřejnost, abychom tyto příběhy postupně minimalizovali. Nevázejte se podívat na můj web nebo knihu, věřím, že to pomůže.“

Kratochvilova: „Je mi 68 let mám již od roku 2003 penzijní pojištění . Nyní platím 1000 kč. Prosím co by jste mi poradila mám pojištění zrušit a peníze dát někam jinám/ nyní je tak nutně nepotrebuji/ nebo mám ve spoření pokračovat Jak jsem slyšela v pořadu nevztahuje se na to státní pojištění. Děkuji“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, doporučuji peníze nejdříve převést do doplňkového penzijního spoření, že se rozhodnete peníze čerpat postupně formou penze. U postupné výplaty neplatíte daň ze zisku 15 %. Zároveň je vyšší jistota, že peníze v případě, že se nestihnou vybrat zůstanou v dědictví, což u starých typů smluv nemusí být.“

Jaroslava: „Vážená paní Kalátová, dobrý den. Zaujala mne Vaše věta, že v případě investic neexistuje výraz "garantováno". Byla jsem v bance informována, že existuje investiční fond, kde je garantováno, že v horším případě dostaneme zpět minimálně to, co jsme tam vložili. V lepším případě bychom měli dostat navíc podíl na úspěšném hospodaření fondu. Je tedy pravda, že i v tom horším případě v podstatě nemůžeme o nic přijít? Děkuji za odpověď. Jaroslava.“

Veronika Kalátová: „Dobrý dne, "garantované" tzv. zajištěné fondy na sebe váží méně rizik, zatím na trhu není příklad, že by klienti přišli o peníze. To největší riziko, které se na tuto obvykle 6 letou investici váže, je INFLAČNÍ RIZIKO. Tyto zajištěné fondy obvykle nemají moc šanci pokrýt výši inflace. Historie těchto investic nám ukazuje, že je výhodnější investovat do dluhopisových nebo nemovitostních fondů, stavebního spoření, ale i spořicí účty v dnešní době vydělávají více. Tedy relativní "bezpečí" v této investici máte. :)“

Lada: „Dobrý den, děkuji za velice zajímavé a poučné povídání. Prosím, můžete ještě jednou sdělit název Vaší knížky? Přišla jsem k obrazovce pozdě. Moc děkuji, s pozdravem Lada“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, těší mne váš zájem se finančně vzdělávat. Má kniha je FINANČNÍ ZRALOST - KLÍČ K FINANČNÍ SPOKOJENOSTI. Popisuji jak se jednoduše zorientovat ve financích, upozorňuji na nejčastější chyby a zároveň popisuji jak minimalizovat poplatky a maximalizovat zisky. Jak se připravit na jednání s finančními poradci a bankéři, jak má vypadat klientská péče od A do Z.“

Tomáš: „Dobrý den,pro Vás krásný den:-) a finance v duši. T.“

Veronika Kalátová: „děkuji“

Dana S.: „Dobrý den, jiz 17let investuji s ČS 5 tis měsíčně do dluhopisů, Top Stocku, Sporobondu,... A nynejsi pokles mohu brát jako pozifivni a přechodný s tim ze nakupuji levně a nebo byste jiz zbystrila radeji. Dekuji a preji hezky den. DANA S.“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, záleží na časovém horizontu vaší investice. Zda budete investovat dalších 7 let a více, pak doporučuji investovat.“

Alena Ihnačincová: „Dobrý den. Chtěla jsem v KB zrušit Penzijní spoření s tím, že jsem slyšela, že není pojištěno. Úřednice mi sdělila, že to není pravda . Co to tedy znamená, že není garantováno státem?? Dostala bych se k těm penězům?? Děkuji. alena.ihnacicnova@gmail.com“

Veronika Kalátová: „dobrý den, prosím neukvapujte se. To, že to není pojištěné neznamená, že to je rizikové. Jen se to řídí jinými zákony. K penězům se jistě dostanete. Požádejte poradce, aby Vás více detailně informoval, abyste věděla, jaký produkt máte a zda investujete konzervativně ala bezpečně nebo máte i jiné fondy, například akciové, které by vám mohly pomoci vytvářet zisky ve výši inflace.“

Hanka K.: „Zdravím, končí mi stavební spoření - na co si dát pozor při uzavření nové smlouvy? Mám možnost uzavřít smlouvu bez vstupního poplatku a dvojnásobné zhodnocení výnosů za tento rok 3% (jinak bude 1,5%). Děkuji za odpověď a co jinak říkáte na stavební spoření v této době?“

Veronika Kalátová: „dobrý den, koncem roku jsou obvykle slevy na poplatcích. A protože momentálně stavební spoření není až tak atraktivní z důvodu inflace, tak věřím, že i letos budou akce. Sledujte srovnávače poplatků například www.zlatakoruna.info, kde zjistíte, kde jsou slevy.“

Lucie: „Dobrý den, zmínila jste knihu "Nic není zdarma", ale na internetu jsem takovou nenašla. Můžete, prosím, upřesnit název nebo autora? Děkuji.“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, omlouvám se. Název knihy je "Jak drahé je zdarma".“

Alice: „Dobrý den, co se stane, pokud si po šesti letech stavebního spoření u Lišky finance nevyzvednu? Budu upozorněna na končící spoření.....abych již dál neposílala peníze? Nevim přesně, kdy mi končí. Děkuji.“

Veronika Kalátová: „Dobrý den, po 6 letech Vám sníží úrok na zhodnocování vašich úspor. Doporučuji si dát výpověď a peníze dále investovat. Podívejte se na smlouvu, kdy jste ji podepsal a po 6 letech včetně 3 měsíční výpovědní lhůty máte nárok peníze použít na cokoliv.“