Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 10. března 2022

Michaela: „Dobrý den, mám již delší dobu pojištění úrazu a zajímalo by mě zda je vhodné ke stávájící smlouvě připojistit dítě nebo zda je lepší založit novou pojistnou smlouvu? Děkuji Michaela“

Jiří Kubík: „Dobrý den, takto těžko říci. Záleží na typu smlouvy, kterou máte. V pojišťovnictví platí pravidlo, že nejdříve má být dobře zajištěn rodič (většinou na smrt, invaliditu (jak úrazem tak nemoci), pracovní neschopnost a trvalé následky úrazu. Pokud tyto rizika v závislosti na svůj příjem mám vyřešeny, mohu přemýšlet nad pojištěním dítěte. To by mělo být opět být pojištěno na choroby, invaliditu a trvalé následky úrazu. A to stejně jako u dospělého na milionové částky. Drobné úrazy dětí moc neradím, protože často se úraz stane ve škole a ty jsou dobře pojištěné. A moc často se to dětem nestává. Navíc je pojištění celkově drahé. Kde a jak zajistit tyto rizika je už další otázka. V tom Vám rád pomůže pojišťovací agent či ještě lépe finanční poradce.“

Blanka Pšeničková: „Proč je potřeba zrevidovat pojistku, mám nově / asi rok/ uzavřenou na byt, v čem se teď v inflaci z změní ??“

Jiří Kubík: „Dobrý den, i rok zpětně navyšuji pojistné částky. Kromě inflace se zdražují materiály a zvyšuje se kupní cena. U pojistných částek je důležité kopírovat tyto částky. Byt pojistěn na kupní cenu. Rodinný dům na tzv. reprodukční cenu (tzn. cenu, za kterou bych to byl schopen dnes postavit). Pokud mám pojistnou částku nižší, mohu být podpojištěn. Příklad: Mám pojištěn byt na milion, ale kupní cena bytu je již 2 miliony. V případě totální škody mi pojišťovna nevyplní milion, ale pouze 500tis! Protože jste vy krátila pojišťovnu o 50 %, i ona bude krátit ve stejném poměru Vám. Proto se tento typ musí hlídat.“

Honza: „Jaké pojistky současná inflace zasáhne nejvíce ?“

Jiří Kubík: „V dnešní době je to nejvíce u majetkového pojištění. Pojištění nemovitostí. Následně i u pojištění odpovědnosti. V neposlední řadě i u životního pojištění, kde dnes milion na některé věci nemusí stačit.“

Jana Blažková: „Mění se plnění pojištění při havárce auta z povinného ručení v inflaci ?“

Jiří Kubík: „Ano, protože čím vyšší inflace, tím větší ceny. Pokud nyní opominu totální škodu, ale parciální škodu (tzn. auto se opraví), tak pojišťovna bude servisu více plnit na opravu. Pokud jsou ceny oprav vyšší, je vyšší pravděpodobnost, že se dostanu do tzv. totální škody. Tzn. pojišťovna mi může napsat, že auto se již nevyplatí opravovat a bude Vám plnit v zůstatkové ceně vozidla.“

Karel Kubata: „O kolik jr potřeba navýšit pojistku vzhledem k inflačnímu propadu, abychom nebyli nakonec v mínusu“

Jiří Kubík: „Dobrý den, takto bohužel nemohu říci. Záleží co konkrétně myslíte?“

Klára: „Týka se revize pojištění také životka ??“

Jiří Kubík: „Ano mělo by. Já se s každým klientem každý rok vidíme. Pojistné částky v životním pojištění máme navázaný na příjem a ten se v posledních letech zvyšoval. A následně i závazky rodiny. Proto tuto situaci musí reflektovat i pojistné částky, aby rodina byla ochráněna.“

Martin: „Dobrý den, rozuměl Vám jsem dobře? Byt jehož cena vyrostla na 2 mil, a je pojištěn ještě na 1 mil. tak pojištovna za totální škodu uhradí 500tisíc??“

Jiří Kubík: „Ano, takto funguje tzv. podpojištění. Týká se jak pojištění nemovitosti, tak i domácnosti. Pojišťovny toto nemají rády. Pojistné částky musí reflektovat současnou situaci. Některé pojišťovny uznávají například 20 % pásmo, kde podpojištění neuplatní. Ale ceny v posledních letech stoupaly daleko více.“

Zuzana: „Dobrý den , je mi 52 let .Mám staré životní pojištění , má smysl předělat pojištění , když můj zdravotní stav už není co býval.Přiklad : po prodělání embolie tzn. cévní onemocnění je pravděpodobné , že jakékoliv cévní onemocnění , které se vyskytne ,nebude provedeno plnění? Děkuji“

Jiří Kubík: „Dobrý den, většinou nevyplatí. Nicméně toto je hodně specifické a i u některých rizik se dá pojistit i s komplikacemi. Opravdu záleží co potřebujete, jaká je situace a jaké jsou možnosti. Většinou jsou starší smlouvy daleko dražší, než-li nové. Tzn. můžete například udělat kombinaci. Ale je to na hlubší analýzu.“

Jitka Hříbková: „Vážený pane Kubíku, - jakým způsobem je třeba zabezpečit vstup do bytu v osobním vlastnictví, aby byla splněna podmínka pro plnění pojišťovny "překonání překážky" ? - Liší se to u jednotlivých pojišťoven ? - Jak je tomu u Generali-České pojišťovny ? Doporučil byste pojištění u této pojišťovny ? - Je někde dostupný srovnávač pojišťoven co se týče majetkového pojištění ? Moc děkuji za Vaši odpověď a přeji Vám i všem Vašim blízkým vše dobré, Mgr. Jitka Hříbková“

Jiří Kubík: „Dobrý den, paní Hříbková, podmínka překonání překážky je zajištěna čímkoliv, kde pachatel musí něco překonat. Tzn. i zabouchnuté dveře. Při větších pojistných částkách už každá pojišťovna má definováno, co musí byt/RD obsahovat za zabezpečení. Vchodové dveře apod. Co se týče konkrétního tipu pojišťovny, tak ten bohužel nedám. Protože vždy to záleží na vstupních údajích. Srovnávačů na majetek je na internetu hafo. Bohužel nemáte jistotu, že Vám vždy poradí dobře. Protože i některé srovnávače mají své měsíce a rády nabízí pojišťovny, které jsou v tom měsíci v "akci". Jestli mi rozumíte. Podle mého názoru je nejlepší vyhledat finančního poradce. Protože často v pojistných smlouvách vidím nesmysli, špatná data, malé krytí apod. Jenom aby klient podepsal a nic mu není vysvětleno. Pokud klientovi vysvětlím rizika, například pojištění odpovědnosti na 20 mio a co mu hrozí, rád si připlatí. I Vám vše dobré :)“

Martin: „Mě z toho vychází že když takto pojištovna krátí vyplatu škody tak se nemá cenu pojištovat, když se pojištovny chovají aby každým způsobem svého klienta poškodily. Protože cena nemovitosti roste stále, takže když jsem včera uzavřel pojištění a za měsíc má o 21procent vyšší cenu tak už mi pojištovna bude krátit 50 procent??? To mam chodit vždy na pojištovnu když mi vyroste cena nemovitosti o 10 procent?? Co když to bude skokové a vznikne náhlá škoda?? To mi nedává smysl mít nějaký pojištění.“

Jiří Kubík: „Takový názor respektuji a je Váš. Pojistnou smlouvu má hlídat sjednatel a na tyto rizika upozorňovat. Bohužel to tak je. A z mého pohledu je dobře mít pojištěný majetek, na který jste tak dlouho vydělával. Zrovna před Vánoci u nás ve městě vyhořel dům a na rodinu je sbírka. Pojištění měli špatně udělané a proto jim to nepokryje ani demolici. Na druhou stranu mám x případů, kdy pojišťovny plnily bez problémů a podpojištění jsem reálně nikdy u majetku v rámci plnění neřešil. A to jsem na trhu 15 let.“

Jaroslava: „0d r. 2008 si platím penzijní spoření, nyní jsem už 3 rok v penzi a stále platím stejnou částku. Nevím, zda bych neměla pojištění spíš v tuto dobu zrušit a panize raději uložit. Děkuji za odpověď“

Jiří Kubík: „Dobrý den, pokud máte staré penzijní připojitění, tak tato úvaha je správná. Výnos mířící k nule při 11 % inflaci je hrozné. Můžete si opět na 5 let založit nové penzijní spoření a tam si opět odkládat peníze. Pokud máte penzijní spoření, tak to například vloni v dynamických složkách vydělalo průměrně 10 %.“

Eva: „Dobrý den, při každé revizi pojištění majetku se nám pojistná částka značně navýšila. Tvrzením, že lze částku podle druhu pojišťovny i snížit, klamete diváky. Nesmysl,pojišťovna by přišla o zisk a o ten jí jde.Ve smluvních podmínkách jsem nenašla nic o podpojištění. Přece není možné každý rok uzavírat novou dražší pojistku na dům!“

Jiří Kubík: „Dobrý den, Váš názor :) To co jsem řekl, vychází z mých dlouholetých zkušeností. A ano, dnes v polovině případů i s dvojnásobným krytím (částkami) někdy klienti platí stejně. Záleží na typu pojišťovny, lokality apod. Některé pojišťovny jsou dobré do některých lokalit podle adresy, apod. Jinak podpojištění vychází ze zákona. Samozřejmě u pojišťovny můžete mít výjimku v rámci neuplatnění podpojištění. Nicméně u FO je toto spíše rarita. Neuplatnění podpojištění je spíše u majetku právnických osob, kde se pojištění skládá individuálně. A podpojištění se většinou neuplatňuje právě u větších rizik, kde to ani nedává smysl pojistit na celou hodnotu. Proto pojišťovny dají podmínku, že nebudou uplatňovat podpojištění. § 2854 Podpojištění Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.“

Renáta: „Dobrý den,myslíte si,že v současné situaci je vhodné část financí vložit do Bitcoinu? Moc děkuji za Váš názor.“

Jiří Kubík: „Dobrý den, toto je hodně subjektivní názor. Nejsem zastánce coinů. Protože nemohu vyjádřit, kde se bere cena. Nikoho to nezaměstnává, nejsou výkazy, nejsou dividendy, prostě nic. Je to jenom hra, že odemne někdo koupí za vyšší hodnotu. Samozřejmě mám spousty klientů v IT a ty ukládají peníze do coinů. Nicméně je to jejich hoby. Tak proč ne. Pokud to tvoří max 5 % portfolia, tak OK. Já jsem pro ukládání peněz v rámci akcií, kde vidím historii, vím co dělají, jak dělají, koho zaměstnávají, jaké mají výkazy apod. Jsem s klienty opatrný investor. Chci majetek chránit a vydělávat ideálně nad inflací. Ano, vloni se dařilo 20 %, ale to byl extrémní rok. Musíte být prostě připravena na to, že o peníze můžete přijít. A obzvláště být připravena, že mi hodnota bud značně kolísat. Další věc je ta, že v rámci dědického řízení na toto aktivum může být zapomenuto. Protože se nikde nevykazuje.“

Reitingerova Miroslava: „Dobry den, Prosim poraďte. Je pravda.ze pri event.požáru rodinneho domu pojištovna vyplati maximalne polovinu a pojistne částky? ...podle slov pojistovaciho poradce Moc dĕkuji za vaši odpovĕď Mirka Reitingerova“

Jiří Kubík: „Dobrý den, to se mi moc nezdá. Pokud pojišťovna neuplatní podpojištění, tak u majetku je to na pojistnou částku. Požár je základní riziko (ze zákona). Tzn. i s tou nejlevnější pojistkou toto riziko máte kryto. U domácnosti (věcí uvnitř) to samé. Nechejte si to ukázat, proč Vám to říká a kde se to píše. Ale moc mne nenapadá situace proč...“