Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 24. února 2022

Dana: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat kolik musím dávat peněz na penzijní spoření, abych si mohla dát do odečtu z daně.“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, paní Dano, z pohledu daní je optimální čáskta 3000 Kč měsíčně, tzn. 36000 ročně. Odečíst pak lze 24.000 Kč (snížit daňový základ). Reálná úspora je tak 15 % z 24 tis., tzn. 3600 KČ ročně...“

Hana: „Dobrý den, máme celá rodina i dvě mladé, dospělé děti penzijní pojištění. A tak si říkám, v této době, zda to má vůbec smysl. Taktéž máme všichni stavební spoření, které krvavě dáváme dohromady a má se snad snižovat/nebo rušit? /...má vůbec toto všechno smysl?“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, paní Hano. Nějaký penzijní pilíř/polštář se Vám bude hodit. I naše prababičky si dávali stranou. Stavebko se hodí na 6-8 let, pak už klesá celkový výnos. Jestli jednou dojde ke zrušení, to neovlivníme. Ale co ovlnivníme, je zda a kam si odkládáme na horší časy, až budeme mít menší příjem. A to je ten motiv. V jiných zemích třeba stavebko nemají, tak jen spoří či spíše investují přes jiné nástroje...Obvykle podílové fondy - dluhopisové/nemovitostní/akciové...“

Dan: „Dobrý den,kde se dá koupit zlato fyzicky ,když pominu soukromé firmy?“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, Dane. A mimo soukromé firmy - to myslíte jak? Stát myslím distributorem zlata není... Pokud myslíte mince nebo slitky, tak je můžete koupit přímo od výrobců slitků...Doporučuji nějaký renomovaný - jsou případy i falešných slitků z wolframu...“

Jana: „Dobrý den, má cenu spořit na penzi? Naspořila jsem si docela dost peněz a teď inflací o ně přijdu. Investovat do něčeho neumím. Peníze ztrácí hodnotu a je mi z toho nanic. Co dělat? Spořicí účet nic moc. Poraďte. Děkuji.“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, Jano. Inflace tady byla vždycky, teď je trchu vyšší, ale nejspíš zase klesne, jako to bylo v roce 2008, takm byla vysoká cca 2 roky, pak zase klesla. Dá se očekávat podobný scénář. Pak se vrátí inflace do normálních mezí 2-3 %. Tak deprese není na místě. Jde o dlohodobé nakládání s majetkem. Spořící účet je na 1-3 roky, delší peníze je třeba využít jiných možností, bez investic to nejspíš nepůjde. K dispozici jsou právě dluhopisové/nemovitostní a akciové fondy. V zápaních zemích jsou na to zvyklí, my se to teprve učíme, něco k tomu řeknu v rozhovoru...“

Marcela: „Dobrý den, teprve v prosinci 2021 jsem si založila doplňkové penzijní spoření. Je mi 43 let. Jakou částku byste doporučil ? Nastavila jsem až 3000 Kč měsíčně. A můžete mi více vysvětlit systém spoření, kde jsou 4 fondy, z nich dva jsou více konzervativní a dva "rizikovější", já mám zvolený jeden méně rizikový. Jakým způsobem se generuje "zisk", mohu o peníze přijít?“

Jaroslav Gall: „Dobrý den Marcelo. Záleží, kolik máte příjem. Z toho ideálně 20 % by mělo jít na dlouhodobější budoucí plány. Do penzijka bych více než 3000 nedával, neb jsou k dispozici až po 60tém roce věku. Zbytek volných prostředků bych investoval - pro někoho je to nuda - ale do podílových fondů - jsou dobře diverzifikované a nehrozí, že to někdo zneužije... Pokud máte do penze 22 let, pak i konzervativnější investor může mít dynamickou strategii (sice kolísá, ale dlouhobě jako jediná pokrývá inflaci...). Tzn. možná bych o vojenské akci na Ukrajině zdynamičitl nastavení vašeho portfolia... A vždycky máte peníze i jinde (spořící účty, stavebka apod....)“

Jana K.: „Dobrý den, zhruba za půl dovrším 60 let, spořím si na penzi 13 let. Mohu po dovršení 60 let vybrat najednou celou částku i se státním příspěvkem, uložit např. na spořící účet a založit si nové spoření na penzi? Děkuji Jana K. Ústí nad Labem“

Jaroslav Gall: „Dobrý den Jano. Máte několik možností - vybrat vše po dovršení 60ky, nebo si nechat vyplácet penzi např. 10 let. Na spořícím účtu bych to dlohoobě nenechváal, nic moc to nepřinese (až zase klesnou sazby ČNB)... Můžete peníze vybrat a pokud je nepotřebujete a třeba ještě pracujete a jste fit, tak je můžete někam dát - např. mix dluhopisů/nemovitostí...A založit nové penzijko, které může běžet podle potřeby 10-15 let a mít to jako sychr...“

Ludmila Špičanová: „Dobrý den. Mám penzijní připojištění již dlouho, je mi 70 let a stále spořím. Mohu ukončit a vybrat vše najednou, aniž by mi bylo něco strhnuto? Děkuji“

Jaroslav Gall: „Dobrá den, Ludmilo. Při ukončení vám bude strženo 15 % daň z výnosu (jako ve všem krom investic, tedy strhává se na spoř. účtu, stavebku, životku, i penzijku...). Dani 15% z výnos se můžete vyhnout, pokud si necháte penzijko vyplácet formou renty během min. 10-ti let...“

Dan: „ano myslel jsem jsem stát a mince nebo slitky protože renomovaný žádný neznám a mám strach abych nekoupil nějaký falzifikát,díky“

Jaroslav Gall: „Je několik mincoven např. ve Švýcarsku, např. PAMP apod., které fungují dlouhodobě, stabilně, bezpečně...Někam do Afriky do dolů bych asi nejezdil...“

Renáta: „Dobrý den,mám byt v osobním vlastnictví a na sporozirovem účtu 180 000.Je mi 57 let. Jsem nyní bez práce.Prosim co mi doporučujete abych byla spokojená? Děkuji.“

Jaroslav Gall: „Dobrý den Renáto, kolik máte měsíčně výdaje? Na jak dlouho Vám vydrží rezerva? Jesli ji máte na běžném účtu, částku kterou nespořetbuejte během 3 měs. tak dejte na spořící účet, kde teď dočasně budou úroky kolem 3 %. Až najdete práci, tak si dávat stranou alespoň 10 % z příjmu, někam do penzika nebo tam, kde budou výnosy a budete si tvořit hromádku až budete v důchodu, kdyby stouply výdaje apod...“

Sara: „Dobrý den, v současné době mám na běžných a spořících účtech cca 1,3mil Kč. Pokud se najde příležitost, chci koupit byt, takže chci mít peníze neustále k dispozici na jistinu hypotéky, ale zároveň mi tato situace trvá již cca 2 roky. Co byste mi poradil, jestliže není moc reálné, že nějaký byt pořídím dříve než koncem tohoto roku, popř. začátkem dalšího, aby tyto peníze neztrácely takovou hodnotu? Mám nějaké možnosti? Předem moc děkuji za odpověď“

Jaroslav Gall: „Dobrý den Sáro, letos budou úroky nejspíš ještě slušné i na spořícím účtu. Např. JaT má celkem rozumé sazby a bezplatné vedení účtu (když máte nad 1 mil.) Jinam bych to teď neinvestoval, 1-2 roky jsou příliš krátká doba. Spíš bych pracoval s pravidelnými úložkami - investováním - id. 10-20 % z příjmu dávat stranou (na dřívější spalcení případné hypo, na penzi apod.). Aby jste se vyhla tomu, že v čase dojde ke znehodnocení "nasyslených" peněz... Protože po odeznění současných vysokých sazeb, až zase za čas přijde vyšší inflace, tak je pozdě to řešit v tu chvíli...“

Petr: „Dobrý den,jaký máte názor na Bitkoin? Moc děkuji.“

Jaroslav Gall: „Zdravím Petře, max 5-10 % ze svých volných peněz. Je to spekulativní investice, může to hodně vyrůst, ale šance/riziko ztráty (nemyslím teď kolísání hodnoty) je enormní. Jak máte zajištěno, že když ztratít el. peněženku nebo vás přejede auto, že se někdo k tomu milionu dostane....? To je pro mě osobně zatím stopka, krypto nemám... Až tohle bude nějak vyřešno, budu kupovat jako doplněk svého portfolia...“

Jaromír brno: „Dobrý den. Sdělil jste, že příspěvkem zaměstnavatele ušetříme daň a soc. a zdrav. poj. Já jsem v důchodu ukončil po cca 20 ti letech penzijko a při výplatě mně zdanily i výnosy z příspěvku zaměstnavatele 17. 000,-. díky za odpověď“

Jaroslav Gall: „Dobrý den Jaromíre, ano, pokud ukončíte penzijko jednorázově, platíte daň z výnosu 15 % a 15 % z příspěvků zaměstnavatele. Pokud si nastavíte penzi 10 let, tak se těmto daním vyhnete...Pro Vás už bohužel pozdě, tak snad to pomůže někomu jinému....“

Kateřina: „Dobrý den, mám už dlouho staré penzijko a posílala jsem si tam 100 Kč teď už 300 Kč , ale stále jsem nepřišla do toho nového penzijka, protože si říkám že za par let ( mám ho už 12 let) část peněz chci vybrat ( taky nechci o část peněz přijít i když vím, že tam moc ještě není). Mám raději ještě počkat a udělat změnu až za 3 roky ?“

Jaroslav Gall: „Zdravím Kateřino, penzijko je na penzi. Pokud ovšem nemáte jiné rezervy a jsou to jediné peníze, tak až Vám uplyne 15 let od počátku první smluovy penzka, tedy za 3 roky můžete 50 % beztrestně vybrat. A pak si to přehodit do nového penzijka a dát si tam odváženjší strategii...“

Jiřina: „Dobrý den, jak máme zhodnocovat své celoživotní úspory, pokud je mi 70? Ve spořitelně mám fond Optimum, jeho hodnota klesá . Dekuji Krausová“

Jaroslav Gall: „Zdravím Jiřino, pokud Vaše výdaje pokryje důchod a nepotřebujete z naspořených peněz čerpat, pak bych úspory nakombinoval. Část spořící účet část dluhopisový fond, část nemovitostní fond a kousek, třeba 10-20% do akciové složky. Protože je možné, že až Vám bude 85 let, tak si řeknete: "Měla jsem být odvážnější", a peníze by byly jen v dluhopsiech, tak to nepokryje inflaci... Zároveň, kdyby došlo k poklesu, tak počkáte, neb máte dosatek jiných peněz mimo akcie...“

Petr: „Dobrý den,stran Bitcoinu je prý už zajištěna právní elektronická cesta.Dekuji“

Jaroslav Gall: „Děkuji, zaktualizuji si aktuální možnosti.“

Jak rozumně spořit detem?: „Mam dotaz jak v dnešní době rozumně spořit detem. Mám dítka 13/10/2..starší mají stavební spoření,kde jim ukládám 1700 měsíčně s tím, že spíše ne na start do života sporime na vzdělání. Mají je od cca 5 let. Mate jiný návrh? Dekuji“

Jaroslav Gall: „Zdravím, pro starší děti stavebko ok. Pro to nejmladší bych ho teď neřešil, a raději šel do akciového podíl. fonu - neb má čas horizont 16+ let...“

Jana: „Dobrý den, je výhodnější když mám volné peníze dát je všechny na stavební spoření a tím ho mít z krku nebo peníze investovat jinde. Děkuji.“

Jaroslav Gall: „Zdravím Jano, stavebko je fajn, ale spíš je ideál tam dávat 1700 měsíčně než to předplácet. Čistý výnos na 6 let je cca 4 % ročně. Ale když už je tam více peněz, tak se zhodnocují jen 1 %, dle sazby na stavebku. Takže pokud ty peníze nebudete potřebovat, až trhy po invazi Ruska začnou vykazovat rostoucí tendenci, tak bych je spíše zainvestoval. Jak jsem psal někde výše mix dluhopisů/nem./akcii)- máte-li ovšem invest. horizont delší 8 let... V opačném případě by by byl poměr jiný, méně akcií...“

Jana: „Dobrý den. Už jsem v důchodu, stále prodlužuji penzijní připojištění. Něco tak nechám a šetřím dál po 1000 Kč. Nejsem důvěřivá k tomuto doplňkovému připojištění, ale paní v ČP, kde spoření mám uzavřené, mě utvrzovala,že se nic nemůže stát. Tentokrát tam mám teprve 40 tisíc. Vážně uvažuji,že dám výpověď, ale neorientuji se,kde ty peníze vložit. Taky bych přišla o úrok za 2roky. Mám 9000 důchod,takže víc než 1tis./měsíc neušetřím. PORAĎTE mi něco konkrétního! Děkuji.“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, paní Jano. Kolik je Vám let? Jak dlouho ho ještě plánujete mít? Máte i jiné peníze? Pokud máte více než 5 let do výběru a i jiné peníze, tak přejít můžete ale buďte připravená, že může některý rok dojít k poklesu...“

Lenka: „Zdravím, prosím o radu, kolik je vhodné spořit formou penzijního spoření u osob lehce před padesátkou a kolik u dítěte 15 let. Je výhodné založit u obou věkových kategorií stavební spoření? Pokud ano, kolik spořit?“

Jaroslav Gall: „Zdravím Lenko, Dítě 15 let - asi bych oželel penzijko a investoval do globálního akciového fondu... Pokud už ho máte, tak dyn. straegie 100%. Částka - max 1000, více určitě ne (dostupnost peněz až v 60-ti) U Vás - záleží na příjmu, max 3000 kvůli daním, zbytek investovat jinde, kvůli větší flexibilitě....“

Kristina: „Hezký den, pane Jaroslave, Prosím, jaká myslíte, ze je nejefektivnější forma spoření pro male dítě (4,5roku) na školu? Děkuji za odpověď“

Jaroslav Gall: „Kristino, děkuji za dotaz. Na školu - na střední nebo vysokou? Každopádně pokud je to 10 let a více, tak bych volil akciový fond, který a cca 3-4 roky před předpokládaným výběrem zkonzervativnit (přesun do nemovitostních/dluhopisových fondů). Stavebko na horiz. více než 8 let nepokryje inflaci. Nebo udělat mix - stavebko + fond, pokud uvažujete dávat mu stranou více než 3000 Kč. Pokud méně, upřednostnil bych fond a nezávislost na státu...“

Zuzana: „Dobrý den, penzijní spoření mám již od roku 2012. Prosím, jak je to s pojištěním těchto peněz. Děkuji za odpověď.“

Jaroslav Gall: „Zdravím Zuzano, máte tedy staré penzijko, tedy s garancí 0. Tzn. že nemůže klesnout hodnota do záporu. Ale také nic nevydělá, 0-2 % ročně, což je garantovaně pod inflací...Pokud jste mladší než 55 let, pak bych uvažoval o změně... Garance vede dlouhodobě do ztráty...“

Šárka: „Dobrý den, je mi 55 let a měsíčně posílám 1000 Kč na penzijní připojištění, tedy do transformovaného fondu. Mám dotaz, jestli se mi v mém věku vyplatí ještě přejít do doplňkového penzijního spoření a jakou strategii bych měla zvolit. Děkuji.“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, Šárko, záleží. Do kolika plánujete pracovat? Máte peníze i jinde nebo je penzijko Vaše jediná rezerva? Pokud máte zdroje peněz i jinde, můžete přejít do DPS, neb pravděpodobnost, že je budet potřebovat až po 65-ti letech je větší. V opačném případě si nechte původní a zkuste invstovat peníze mimo - např. nějaký smíšený fond, např. First Eagle od Amundi...Umějí ho koupit i některé banky...Nebo nemovitostní fondy...“

Kamila: „Dobrý den, co je nyní ideální jako investice? A jak přemýšlet v souvislosti s důchody. Nyní 38 let. Děkuji“

Jaroslav Gall: „Kamilo, bohužel ideální investice není. Ale čím si zvednou šanci? Do důchodu máte 27 let. To je dost dlouho doba na akciovou strategii. Záleží, jestli máte i jednorázové peníze nebo jen pravidelné. U jednorázových je to jiné díky rozkolísané době. Spořící účet + nemovitostní fond. Až se car vrátí do Mosky, trhy se uklidní, pak bych i větší část peněz přilil do akcií... Také záleží, jaké máte další souvislosti - děti, hypotéku apod....To může ovlivnit strategii rozložení/zainvstovaní peněz...“

Eva: „Dobrý den, Doporučil byste nějakou konkrétní společnost, prostřednictvím které investovat do akciových fondů? Děkuji a hezký den!“

Jaroslav Gall: „Zdravím Evo, volil bych nějkou renomovanou investiční společnost. Conseq, Amundi. Umějí nakoupit přes 800 fondů z celého světa, jsou to robustní zkušené společnosti, bezpečné, ověřené, existují dlouho, podléhají regulaci ČR/EU... Nehrozí, že Vám "vypnou" tlačítko odkup... Vyrojily se různé aplikace, to je dobré na hraní ale dlouhodobé investování a s většími penězi bych to neriskoval, znám bohužel pár případů...“

Milada Haviřov: „Dobrý den,spořim vnukovi na penzijko a zajímají mě poplatky za obhospodařování.Z čeho se počítají a jakou zvolit nejlepší strategii ve smlouvě v tomto směru. Děkuji“

Jaroslav Gall: „Dobrý den Milado. Pokud je to vnuk, tak jednoznačně akciová strategie. Poplatky za správu jsou do 0,8-1 % ročně z objemu portfolia, záleží na penz. společnosti. Pak tam může být poplatek za nadvýnos 15 %, odmena za úspěšnou proaktivitu. U fondů mimo penzijkou jsou tyto popltky podobné nebo vyšší...V penzijku jsou poplatky zastropovány státem...“