Sama doma

Záznam chatu ze středy 6. prosince 2017

ANTI: „Co státní příspěvky pro invalidu 3. stupně?“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, zákon o daních z příjmů definuje jako daňově uznatelné pojistné na krytí rizika smrti a do tzv. spořicí části, resp. kapitálové hodnoty (investiční složky). Jakmile je smlouva nastavena jako daňově uznatelná (min. 5 let trvání smlouvy a min. do věku 60 let), pak při jejím zrušení se musí zpětně dodanit uplatněné odpočty, a to až 10 let zpátky. Nicméně, dřívější výplatu je možné získat např. v případě invalidity 3. stupně, kdy není nutno dodaňovat. Proto některé pojišťovny svým klientům posílají potvrzení na daňovou uznatelnost pojistného i na invaliditu 3. stupně. Je to jejich individuální výklad daňového zákona, proto toto nepotvrzují všechny pojišťovny. Pozor, některé pojišťovny nevystavují potvrzení na pojištění smrti s lineárně klesající částkou, protože zpravidla je jako připojištění, nikoli v hlavním tarifu.“

Jana: „Dobrý den, proč se pořád není mění pravidla státních příspěvků. ? Přídavky na děti.na bydlení?? Jednou je to za rok jednou za čtvrt roku..? Děkuji.“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, to je otázka spíše na zákonodárce. Ti určují, co budeme moci daňově odečítat. Zároveň je to i otázka strategie státu, zda chce např. podporovat rodiny s dětmi (daňové bonusy pro pracující rodiče), důchodovou politiku apod. Také bych preferoval více klidu, a tedy méně změn, ale to už je součástí našeho, českého prostředí.“

STOP: „Jaké jsou nejlepší české knihy a weby o státních příspěvcích?“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, o knihách nevím, protože daňové zákony se mění tak často, že by taková kniha velmi rychle morálně zastarala. Co se týče webů, těch najdete celou řadu. Doporučuji sledovat finančně poradenské portály, protože tam každoročně připravují přehledy těchto příspěvků. Na daňových portálech to příliš nečekejte, protože zde se řeší daně komplexně. Bohužel, nemohu zde jmenovat, ale stačí ve vyhledávači zadat "daňové odpočty finanční produkty" a jistě najdete potřebné informace.“

STOPK: „Jsou nějaké státní dotace, příspěvky a daňové úlevy pro invalidy 3. stupně - jsem tímto invalidou už navždy - nechodím na kontroly ani.“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, pokud Vám peníze schází, pak doporučuji se obrátit na příslušný úřad ČSSZ, kde můžete zažádat o různé druhy příspěvků, např. na bydlení apod. Je potřeba doložit, že se jedná o finanční nouzi. Zároveň, pokud máte přiznanou nějakou formu bezmocnosti, pak můžete využít příspěvku na toto omezení. Doporučuji se ale obrátit na příslušné úřady. V tomto chatu řešíme daňové odpočty a státní podporu na finanční produkty, což je Vašemu dotazu spíše vzdálené.“

Dagmar Arbeiterová: „Dobrý den, prosím, jak je to tedy s výběrem, či ukončením stavebního spoření před dokončením naspořené částky. Pokud lze nějakou část vybrat, běží mi opět lhůta (ukončení) azž k aspoření cílové, ve smlouvě dohodnuté částky...? Kdy nastane reálný konec smlouvy, i v případě, že nezvládnu naspořit smluvenou částku...? Děkuji mnohokrát, s pozdravem Dagmar Arbeiterová“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, klíčová je vázací doba. Tedy, kdy byla smlouva založena a jak dlouho běží. Pokud uplyne 6 let, pak skončením této lhůty můžete vybrat prostředky ze spoření i se státní podporou. Je třeba vybrat ale vybrat celou sumu, nelze pouze část. Některé stavební spořitelny pak při ukončování smluv nabízejí, že se založí nové stavební spoření a vloží se zbytek prostředků, které by klient nechtěl vybrat. Toto řešení ale nepovažuji ze ekonomicky vhodné. Nezávisí to na tom, zda je dospořena cílová částka. Nicméně, dospořením cílové částky automaticky stavební spoření zaniká.“

Erik Gulliver: „Dobrý den. Od loňského 1.12. jsem z důvodu péče o maminku zůstal doma ze zaměstnání a jsem veden v registru nezaměstnaných. Jelikož nemám žádný příjem, nepodávám daňové přiznání. Na penzijní pojištění platím příspěvek 24000.- Kč a na životní pojištění 15000.- Kč ročně. Mám šanci od někoho dostat vratku z daňového zvýhodnění , nebo je v mém případě zbytečné platit plnou částku. Od bývalého zaměstnavatele byla vratka v loňském roce cca 7000.-Kč. Děkuji za zodpovězení dotazu.“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, bohužel, daňové odpočty snižují základ daně, pokud jste tedy nezaměstnaný, pak žádný snižovat nelze. Pokud Vám peníze nedostačují, pak doporučuji příspěvky na penzijní spoření snížit na takovou sumu, která Vám bude vyhovovat, min. 100 Kč měsíčně. Od 300 Kč už je i státní podpora, max. do 1 000 Kč měsíčně - více Vám nyní nedoporučuji přispívat. Životní pojištění bych snížil na minimální postačitelné pojistné, tedy beze změny pojistného krytí, pouze by se snížil příspěvek do kapitálové části, pokud je Vaše pojištění tzv. rezervotvorné.“

Slavíčková Eva: „Dobrý den s manželem jsme si spořili jako důchodci Donolňkové penzijní spoření smlouva je na 5 let 1000 kč. Manžel spořil 3 roky a zemřel. Byla jsem jako dědička a bylo mě vyplaceno jen to co si manžel naspořil.Příspěvek od státu za ty 3 roky spoření ne prý nesplnil dobu spoření. Prosín Vás je to pravda? Myslím si, že je to nespravedlivé.Poctivě jsme spořily ze společného rozpočtu. Ve smlouvě kterou jsme podepsaly o úmrtí nic není napsané , že se podpora od státu při úmrtí nevyplácí. Děkuji Slavíčkova“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, je mi líto Vaší situace, ale bohužel, je to tak, protože u nového produktu, tzv. doplňkového penzijního spoření (DPS) je postupováno při smrti účastníka takto: pokud zemře a dosud mu nevznikl nárok na penzi (60 odspořených měsíců a dosažení 60 let věku), bude určené osobě vyplaceno odbytné (bez státních příspěvků). Byla tedy vyplacena naspořená částka a úroky, ale bez státních příspěvků.“

Jana Pechanová: „Dobrý den, po narození dcery(4roky) jsem jí založila st.sporeni a vložila částku pro splnění podmínek pro dostání st.podpory. Po čase jsem ale přestala pravidelně posílat peníze a teď už vůbec. Lze ho zrušit a ulozene penize ziskat zpet?“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, stavební spoření (SS) lze ukončit, ale pokud je to před dosažením vázací doby, tedy 6 let, pak přijdete o připsanou státní podporu a zároveň zaplatíte sankci za předčasné zrušení, zpravidla 0,5 % z cílové částky. Doporučuji to tedy vydržet do konce této doby a pak bez sankcí vybrat, pokud nutně peníze nepotřebujete. Výpovědní lhůta je jinak 3 měsíce od 1. dne měsíce následujícího po měsíci doručení výpovědi na stavební spořitelnu. Některé stavební spořitelny výplatu urychlí, pokud si klient založí nové stavební spoření, což v této situaci nedoporučuji.“

Jana Bulakova: „Dobry den, uz dlouho uvazuji o stavebnim a jeste jsem nebyla schopna ho zalozit. Rada bych se zeptala..kdybych jednorazove jeste do konce roku zalozila a dala na ucet 20000,- mam take narok na statni prispevek 2000,-? Dekuji“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, ano.“

Dagmar Arbeiterová: „Dobrý den, prosím, jak je to tedy s výběrem, či ukončením stavebního spoření před dokončením naspořené částky. Pokud lze nějakou část vybrat, běží mi opět lhůta (ukončení) azž k aspoření cílové, ve smlouvě dohodnuté částky...? Kdy nastane reálný konec smlouvy, i v případě, že nezvládnu naspořit smluvenou částku...? Děkuji mnohokrát, s pozdravem Dagmar Arbeiterová“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, na podobný dotaz už jsem odpověděl, prosím, podívejte se na ostatní odpovědi. Dokonce odpovídám i na systém ukončení smlouvy a výpovědní lhůtu. Nelze ovšem vybrat jen část, ale zrušit jako celek.“

Liba: „Dobrý den, prosím, můžu bez nějakého oznámení spořitelně vložit na st. sp. př. částku 100 000Kč, bude se mi tato částka úročit danou úrokovou sazbou 2,20%. Datum uzavření sml. 8/2013, měsíční částka vkladu 1670Kč. Děkuji, přeji hezký den“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, můžete vložit jakoukoli sumu, ale nesmíte v souhrnu (již naspořených peněz, státní podpory a úroků) překročit cílovou částku. Protože smlouva už je po vázací době dle data, které uvádíte, pak Vám může spořitelna oznámením snížit úrokovou sazbu na takovou, kterou běžně nabízí. Garance sazby se vztahuje pouze na vázací dobu.“

Zdeněk Helcl: „Dobrý den,chtěl bych se zeptat na penzijní spoření.Zda je státní příspěvek limitován věkem.(starobní důchod již pobírám a stále měsíčně spořím 2000,-Kc.)Děkuji“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, státní podpora není limitována věkem.“

Marie: „Dobrý den, uváděl jste, že stavební spoření je možné ukončit bez sankce po šesti letech spoření, ale také musí být dosažena cílová částka. Když tuto druhou podmínku nesplním / finanční situace už mi to nedovoluje/ jaká bude sankce?“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, nemusí být dospořena cílová částka, stačí pouze, pokud uplyne vázací doba. Př.: cílová částka 200 000 Kč, spořeno 1 700 Kč měsíčně 6 let, naspořeno cca 136 000 Kč se státní podporou a zhodnocením, pak lze částku po vázací době bez sankce vybrat ukončením stavebního spoření.“

Carbolová: „Dobrý den, mohu uplatnit daňovou úlevu z životního pojištění, ikdyz jsem na rodičovské dovolené? Děkuji Carbolová“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, pokud nemáte, nebo jste v tomto roce neměla, žádné jiné příjmy , např. z podnikání nebo nějakého úvazku, pak nemůžete uplatnit daňový odpočet na životní pojištění v případě rodičovské dovolené.“

Jaroslava Seberová: „Zdravím Vás, máme půlroční miminko a rádi bychom mu začali po Novém roce spořit se státní podporou. Zvazovali jsme i stavební spoření, ale nevím, zda není něco výhodnějšího. Mohl byste mi poradit nějakou vhodnou variantu. Děkuji“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, to je otázka, co očekáváte. Pokud budete spořit 6 let, 1.700 Kč měsíčně, pak efektivní úroková míra bude cca 2,6 % ročně. Čím déle budete na stejný produkt spořit, tím bude klesat tato míra k čistému úroku na stavebním spoření, který se pohybuje kolem 0,85 % p.a. Spoření do tohoto produktu na dlouhý horizont, např. 18 let, nepovažuji za efektivní. Zvolil bych raději vhodný typ investice. O spoření dětem píšu na svém webu, pokud by Vás to zajímalo, můžete se podívat. Na delším horizontu lze očekávat vyšší zhodnocení, které předčí i příspěvek státní podpory.“

Veronika K.: „Dobrý den. Pokud jsem zrušila životní pojištění a využívala jsem odečet daní, musím rozdíl vrátit? Požádá mě o to sama pojišťovna nebo musím vracet peníze sama? Komu? Pojišťovně nebo přes finanční úřad? Děkuji“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, pokud jste odečítala od základu daně své životní pojištění, pak byste měla vrátit uplatněné odpočty až 10 let zpátky. Je možné tomuto předejít převodem smlouvy do tzv. splaceného stavu, kdy se na smlouvě zruší pojistná ochrana, přestane se platit pojistné. Dovršením věku 60 let pak můžete peníze vybrat. Nebo můžete převést odkupné na novou smlouvu ŽP splňujícího daňové odpočty, pak rovněž nemusíte dodaňovat.“

Ludmila Fialova: „Dobry den, pokud studuji a pracuji pouze na DPP ci DPC, a k tomu si platim zivotni pojisteni, nemam sanci ziskat nejaky statni prispevek/srazku danne atp., ze? Dekuji.“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, pokud se jedná o DPP nad 10 000 Kč měsíčně, nebo o DPČ, pak Vám zaměstnavatel může uplatnit daňové odpočty na produkty, které je splňují. Popřípadě si můžete uplatnit tyto odpočty v daňovém přiznání, pokud nemáte u zaměstnavatele podepsáno prohlášení zaměstnance (tzv. růžový formulář).“

Nikola Dvořáčková: „Dobrý den, Chtěla jsem se zeptat, pokud jsem nechala zvýšit cílovou částku na 1,5 milionu v roce 2002, mohu naspořené peníze čerpat až dovrším cílové částky? Děkuji za odpověď“

Ing. David Kučera MBA: „Dobrý den, můžete peníze vybrat již nyní, protože vázací doba již uplynula. Jen poznamenávám, že tyto velké cílové částky nejsou vhodné sjednávat, pokud neuvažujete o využití úvěru z tohoto produktu. Cílovou částku lze totiž navýšit bezprostředně před úvěrem. Nyní jste zbytečně zaplatila 15 000 Kč za sjednání produktu.“