Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 24. listopadu 2016

Kateřina Tomisová: „Dobrý den, nevím, jestli mohu trošku odbočit od tématu, nedoporučil byste prosím typ spoření pro děti? Co je v dnešní době výhodné? Děkuji!“

Jiří Kubík, EFA : „Krásný den, neodbočíte. Typů jak spořit dítěti, je hned několik. Od spořícího účtu, stavebního spoření až po investice. Například v podílových fondech. Záleží, co od spoření očekáváte. Peníze na spořících účtech dnes ani do budoucna peníze nerozmnoží. Jsou spíše jako uchovatel hodnoty. Další možnost je spořit přes stavební spoření. Jedná se o konzervativní produkt. Výnosnost je cca 3% p.a. Nevýhoda je ta, že k penězům během vázací doby nemohu a stát mi kdykoliv může změnit podmínky spoření. Jedna z posledních možnost je spořit formou podílových fondů. Ty se z mého pohledu nevyplatí na kratší dobu jak 5-6 let. Pro děti jsou ovšem ideální. Investiční horizont 18-25 let. Průměrná výnosnost 4-6% p.a. Opravdu záleží, co od spoření očekáváte a kdy chcete mít peníze k dispozici.“

Veronika: „Dobrý den, trošku s Vámi nesouhlasím. Máme pojištění, které jsme museli uzavřít k hypotéce a bohužel nastali u nás obě situace, já jsem před třemi lety přišla o práci a letos manželovi našli rakovinu a byl dlouho doma. V obou případech naše pojišťovna plnila bez problémů.“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, v těchto případech jste měli opravdu štěstí. Ani jednou jsem se nesetkal se situací, kdy by se plnilo. Jde o to, že v pojištění jsou rizika v případě smrti a trvalé invalidity (III.) a nebo v kombinaci s pracovní neschopností. Často se mi stalo, že lidé byli dlouhodobě v pracovní neschopnosti a protože nevyplňovali zdravotní dotazník, pojišťovna mohla rozporovat jeho zdravotní stav při vstupu do pojištění. Málokterý člověk je dnes úplně zdraví. To je první věc. Druhá věc je ta, že lidé si od pojištění proti neschopnosti splácet představují to, že pokud přijdou o práci, bude za ně pojišťovna platit splátky. A ve většině případu je toto pojištění daleko dražší, než klasické komerční pojištění. Další nevýhoda je ta, že po skončení úvěru mi pojištění skončí. A pokud mám poté zdravotní komplikace, nemusí mne již žádná komerční pojišťovna vzít do pojištění. Což je škoda. Tak jako tak, ať je manžel co nejdříve zdraví. Krásný den“

Zdeňka Chmelařová: „Vážený pane Kubíku, Vaše vyprávění je velmi zajímavé. Ráda bych se Vás optala, jak se dají vytvářet finanční rezervy v takové běžné české průměrné rodině - otec (39) ZTP - výdělek cca 16 tis. čistého, ID necelých 8500. Matka (39) po dlouhodobé PN na MD - mateřská cca 23 tis., 2 děti (5 let a 5 týdnů). Máme hypotéku, dva velké úvěry a kreditku, samozřejmě k tomu poplatky za bydlení, školku, pojistky, jízdné, jídlo atd. Každý měsíc vyjdeme tak akorát (někdy přispějí rodiče). Chci se optat, jaké šance jsou v tomto případě na refinancování půjček, abychom platili menší splátky. Vyplatí se to vůbec nebo je lepší pokračovat v nastavených splátkách a opravdu se snažit uškudlit stovky, které pak dát na stranu. Velice děkuji“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, paní Chmelařová, šance na refinancování úvěrů je. I pokud bych měl ušetřit 10% ze splátek a odkládat si je, tak se to vyplatí. Otázka, jak to bude nyní po legislativní změně po 1.12.2016. Ve Vašem případě bych si nejdříve vyplnil podrobnou finanční bilanci a podle toho dále postupoval. Dále bych se kouknul, zda co platím na pojištění, úvěrech atd. je opravdu nutné. Zda vše mám nastavené podle nynější situace a neplatím zbytečně moc. Pokud chcete, rád Vám zašlu excelovskou finanční bilanci. Napište mi na info@kubikjiri.cz. Krásný den“

Lucie: „Dobrý den, ráda bych se zeptala ..od roku 2007 splácím "americkou hypotéku" na začátku jsem musela zařídit pojistku bytové jednotky (roční), aby mi hypotéku schválili ..platila jsem jí cca 5 let a ted jí již neplatím.hypotéku splácím řádně..doplacená bude v roce 2020. Mohla bych mít nějaký problém s bankou, že pojistku neplatím?Hlídá to nějak banka, nebo bude to řešit v momentě, kdy se hypoteka doplatí řádně včas celá?děkuji.hezký den Lucie“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, ano, problémy byste mohla mít. Banka ve většině případů chce tzn. vinkulaci neživotního pojištění. Pokud ji nyní neplatíte, banka by se to měla dozvědět od pojišťovny. Druhá věc je ta, že nemít pojištěnou vlastní nemovitost je poměrně hazard. Musíte přemýšlet tak, že pokud se mi s nemovitostí něco stane a nebudu mít peníze na opravu, tak po mne banka může žádat peníze na dorovnání zástavy či další nemovitost do zástavy.“

Miluška: „Dobrý den, právě jsme uzavřeli hypotéční smlouvu, kde jsme jako manželé museli OBA uzavřít i životní pojištění. Momentálně zjišťuji, že to povinné není. Neporadíte jak si zrušit životní pojištění? Nebo pokud to banka požaduje ve smlouvě, může, má na to právo? Děkuji za odpověď.“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, ve většině případů to dnes není nutné. Bylo to hodně v minulosti před 7 roky. Pokud pojištění nemáte výslovně psáno v podmínkách úvěru, tak pojištění můžete vypovědět klasickou výpovědí (naleznete kdekoliv na internetu). Pokud ji máte uvedenou ve smlouvě, tak ji zrušit nemůžete. Úvěr mohl být pro banku více rizikový a chtěla ho mít pokrytý ještě kromě zástavy ještě pojištěním.“

Radana R.: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jaký je Váš názor na spoření Conseq?Děkuji“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, žádné. Conseq je pouze správcovská firma, která v ČR nabízí stovky podílových fondů. Co se týče firmy, tak má více jak 20 let tradici a je česká. Nehledě na to, že peníze jsou odděleny od dané firmy. Ty máte přímo v podílových listech. Zde spíše záleží, co přesně máte a jaká je Vaše situace. Podle toho bychom dále mohli pokračovat zda to je optimální, či nikoliv.“

Blanka Kristová: „dobrý den,ktere položky v životním pojištění byste doporučoval pojistit?je totiž spousta produktů a oblastí,kde se může člověk připojistit,ale co je podle Vás vhodné?mám totiž pocit,že náš bankovní poradce se nás snaží pojistit na co nejvíce věcí,ale jestli pak zbytečně neposíláme měsíčně vysokou částku,kterou bychom mohli spořit.hypotéku ani jiné finanční závazky s manželem zatím nemáme.a jak můžeme vytvářet finanční rezervy pro děti?děkuji za odpověď :-)“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, paní Kristová, máte pravdu. ČR je v rámci pojištění opravdu složitá. Je to rarita v rámci Evropy. Na druhou stranu pojištění mám rád, protože se za posledních několik let zlevňovalo a dalo se pojistit na milionové částky za levnější peníze než například před 5 lety. Nejdříve by se měly zajistit živitelé rodiny. Ty jsou "strojky" na peníze. V pojištění by neměla chybět smrt (nikoliv úrazem), invalidita (všechny stupně a jak úraz tak hlavně nemoc) a dozajištění trvalé následky úrazu. To jsou všechno věci, která Váš příjem ohrozí na dlouhou dobu a výpadky jsou razantní. Dozajištění kratších výpadků radím jak rezervy, tak i dozajistit pracovní neschopnost (úrazem i nemocí). Ta může být například od 14 dne dál a nebo až od 3 měsíce dál. Vše samozřejmě hraje do ceny pojištění. Až jako poslední pojišťuji svoje děti. Na otázku jaké finanční rezervy pro děti je odpověď je poměrně jednoduchá. Protože investiční horizont je většinou 15 let a více, v tomto případě se nejvíce hodí podílové fondy. Výhod je hned několik. Nejsem nucen vždy platit, peníze jsou kdykoliv k dispozici a po 3 letech neplatím daně za zisku (15%). Nevýhoda může být to, že výnos není garantovaný. Na tomto horizontu je většinou 4-6% p.a.“

Iveta Niklova: „Dobry den, nemyslim si, ze bychm meli maly prijem, cca 40 tisic, naklady na bydleni jsou 4000, splatky 8000 a dalsi položka jsou pohonné hmoty 7000, pojištění urazu necele 2000, čtvrtletně poj.bytu 1000. Jsme 4 člena rodina deti jsou male rok a 4. A nejsem schopna udelat nam financni rezervu, nemáte nápad? Dekuji Ivet Niklova“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, paní Niklová, ano je. Máte výhodu, že máte tak malé výdaje za bydlení. Udělejte si finanční bilanci a podle toho se rozhodněte, kde chcete ušetřit. Já jsem například 6 měsíců vše zadával do telefonu a řekl jsem si, že pokud si například řeknu, že nepůjdu na kávu (mám ji strašně rád), ihned jsem 30 Kč odeslal na spořící účet. To je jedna z několik rad. Pokud chcete, mohu Vám finanční bilanci zaslat. Napište na info@kubikjiri.cz. Pěkný den“

Hana: „Doborý den, jsem vdaná, mám dvě malé děti, náš příjem není vysoký, stavíme dům a splácíme hypotéku. Mám uzavřeno staré životní pojištění. Chci ho změnit, ČP mi nabídla jinou variantu, ale měsíční platby činila 1000,- Kč. Při mém příjmu 16 000,- Kč je pro mě tato částka poměrně vysoká. Uvažuji pouze o pojištění v případě smrti a o úrazovém pojištění pro mě (manžel má) a pro děti. Ale i to má mnoho variant. Doporučil byste mi něco? Děkuji.“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, chápu. Jak jsem nyní psal, pojišťovnictví je v ČR opravdu složité. Při konceptu finančního plánu a zajištění rodiny si vždy napíši, jak má být rodina zajištěná a teprve potom na to hledám kde a jak. Proto ve Vašem případě se nedá doporučit nejlepší produkt či pojistné částky. Pokud máte hypotéku tak by nemělo v pojistce chybět zajištění v případě smrti (dluh + něco navíc) a hlavně invalidita (všechny stupně a hlavně nemocí). Toto jsou zásadní věci a poté samozřejmě například pracovní neschopnost a pojištění dětí. Věřte mi, že dnes je pojištění opravdu levné a když já jsem začínal a porovnávám tehdejší zajištění a ceny a dnes, tak dnes je o 50% levnější a pojistné částky jsou diametrálně odlišné. Pokud chcete mít jistotu, že Vám někdo dobře poradí, vyhledejte poradce s titulem EFA od asociace EFPA Europe. Bude s Vámi mluvit odborník, který má kvalitní vzdělání.“

Pavla Horáková: „Dobrý den, jak si prosím máme vytvořit rezervu, když manžel je ten kdo platí hypotéku a od 4/2016 onemocněl leukémií a od té doby je v pracovní neschopnosti. Je zaměstnaný, jako státní zaměstnanec a má životní pojištění nejenom na neschopenku, ale i na vážná onemocnění. Dostává pouze sociální dávku nemocenskou. Pojišťovnu můžeme oslovit se žádostí o proplacení poj. až v době ukončení léčby, ovšem na neschopenku můžeme žádat zálohu. prosím vztahuje se ještě něco k této situaci, kde bychom mohli v této situaci žádat po právu finanční pomoc? Jsem zaměstnaná a naše příjmy pokryjí v nynější době naštěstí vše co je potřeba, ale rezervu v žádném případě nedáme:-) Máme 6 letého syna a manželova léčba má dobré výsledky a pokud to tak bude, měl by být do několika měsíců zase zpět v chodu v normálním životě. ....ještě jeden dotaz, prosím do jaké doby od podání žádosti pojišťovny tyto pojistky proplácí? Děkuji moc za odpověď“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, v první řadě přeji, ať je manžel co nejdříve zdraví. Co se týče další finanční pomoci, marně nyní hledám v hlavě. Když tak mi napište ještě na zmíněný email. Popřemýšlím, zda jste ještě na něco nezapomněli.“

Pojištění k hypotéce: „Nepochopila jsem jak jste mluvil o pojištění. Mám hypotéku. Jaké si mám uzavřít pojištění? Říkal jste, že při ztrátě zaměst.stejně nemohu poj. platit, takže poj. na smrt, trv.invaliditu a nemoc? Díky“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, pojištění ano. Ale ne pojištění k úvěru (které je spjato s úvěrem). Většinou se nejvíce vyplatí si uzavřít komerční pojištění zvlášť. To by mělo obsahovat rizika v případě smrti, invalidity, trvalých následků úrazu a poté pracovní neschopnost.“

Jiří Nevrkla: „Dobrý den, je mi 30 let a řešíme refinancování hypotéky (1,5mil. Kč ) a to zda mít/ nemít k tomu pojištění schopnosti splácet. Mám nabídku od banky, kde pojištění stojí 5% mesíční splátky (splátka 7700kč/měs a pojištění tedy 385/měs). V pojištění je: pojištění jednoho pojištěného pro případ smrti = splacení hypotéky, invalidity III. stupně= každý rok kontrola zda trvá invalidita, když ano, tak splácení hypotéky, a pracovní neschopnosti =12 splátek maximálně. Sám mám v životním pojištění smrt na 1,5 mil. Kč a trvalé následky 1-3 stupně a vážné nemoci. Kdybych tedy umřel, tak moje žívotní pojistka hypotéku zaplatí, ale nic víc, žádná rezerva rodině. .. Proto zvažuji na těch 5 let fixace hypotéky pojištění 385kč x60 = 23100 kč navíc.“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, to je přesně ta situace, o které jsem hovořil. Ve Vašem případě se pojištění nevyplatí a je lepší si ho pojistit zvlášť. Vaše současné životní pojištění si můžete pouze navýšit.“

V.Zuzana: „Dobrý den,poprosila bych vás o radu.Jsem na mateřské 2 rokem,přítel OSVČ, díky rozvodu si musel půjčit peníze na vyplacení rozestavěného baráku (holostavba,nedá se bydlet) ,to jsem mu poskytla vrámci své banky bez doložení jiných dokladů,splácí 5000 měsíčně,dále doplácí auto co si musel koupit pracovní,ještě zbytek úvěru z předešlého manželství,už asi jen 1/2 roku. Bydlíme v mém bytě mé náklady nájem ,pojištění,penzijko,plyn,elektr. ,spoření modrá pyramida cca 8.800, mimořádně za rok ještě popelnice poj.auta,domácnosti,dan z nemovitosti cca. 6500,- Má mateřská je 7400 + výživné na dítě 3500 (používám na náklady s ní spojené-intr,strava,mobil) Chceme pošetřit a hledáme řešení. Platíme náklady i na baráku i na mém bytě a peněz nezbývá. Napadla mne varianta použít mou modrou pyramidu na dostavení baráku a doplatit půjčku v mé bance tech 5000,- a pronajmout muj byt. Ale nevíme jestli je to správné řešení a pomůžeme si. Můj partner pracuje ve stavebnictví a myslel spíš že barák dostaví a pronajme na 2-3 bytové jednotky.z toho já nemám úplně dobrý pocit. prosím o váš názor. děkuji“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, musím říci, že nyní na Váš dotaz není moc prostor. Ani vyhodnocení co je dobré není čas. Můžete mi Váš dotaz zaslat na můj email info@kubikjiri.cz a mohu Vás alespoň maličko nasměrovat, co by bylo optimální. Děkuji za pochopení. JK“

Alexandra: „Myslíte, že je vhodné půjčit si cca 30 000kc od své banky, kde mám založený účet, k začínajícímu podnikání, kdy by nebyl ještě velký výdělek k pokrytí povinného placení zdravotních a sociálních dávek? Děkuji za odpověd.“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, strašně záleží. Dá se to brát jako půjčka na moje podnikání. Pokud svému podnikání věříte, tak musíte zariskovat. Samozřejmě ale záleží, jaký je Váš obor, konkurence, výdaje atd.“

Lucie: „Moc děkuji za odpověd..nicméně..samozřejmě co jste psal si uvědomuji velmi dobře,ale jsem samoživitelka a mám sama co dělat,abych uživila sebe a děti + řádně splácela co mám. Můžete mi ještě prosím vysvětlit co je vinkulace a ikdyž vím, že ta pojistka je moje starost, a vy píšete, že by se to banka od pojištovny měla dovědět tak se ještě pořád nic neděje? co by to pro mě mohlo znamemat? Myslím od banky..díky Lucie“

Jiří Kubík, EFA : „Vinkulace je smlouva, která se podepisuje s bankou a pojišťovnou. Pokud jste toto nepodepisovala, tak s největší pravděpodobností to nebylo nutností. Můžete si zavolat do pojišťovny, zda Vaše smlouva byla dříve vinkulovaná.“

Jarka: „Zdravím, celý život jsem jako samoživitelka vyšla horko těžko, nyní v 50 letech jsem skončila v nemocnici, přišla o prāci ( za minimální mzdu). Mám sice maturitu, ale teď se řeší můj invalidní důchod, k tomh syndrom vyhoření. Už opravdu nevím, jak mohu vytvořit rezervu ?Pojištění jsem musela zrušit. Přeji hezký den Jarka“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, v tomto případě místo rezerv hlavně myslete na svoje zdraví. Nyní nic jiného nelze doporučit.“

Radana: „U Consequ jsme uzavřeli strategii obchodování Horisont invest-dynamickou startegii na dobu trvání 30 let. Měsíčně spoříme 900 Kč. Nejsme si ale úplně jisti, jestli to byla dobrá volba.“

Jiří Kubík, EFA : „Dobrý den, máte tvz. fond fondů. Pro tuto částku je tento typ investic nejlepší. Horizont Invest navíc v sobě má ještě to, že ke konci období zkonzervativňuje investice. Otázka ovšem je, jaká je Vaše současná situace, finanční bilance atd. Ale větší chybu jste neudělali.“