Sama doma

Záznam chatu z pondělí 26. září 2016

Honza: „Dobry den, doporucila by jste pro mlade rodiny nejdrive nekolikalety pronajem pro ujisteni se, ze jsou ve financne stabilni situaci a az pote zvazovat hypoteku? Dekuji“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, mladé rodině bych především doporučila vytvořit si finanční rezervu. Měla by být ve výši 3-6 násobku měsíčních výdajů, pro případ, že by se v budoucnu stalo cokoliv nečekaného. A jestli se jim toto podaří ještě když bydlí u rodičů, anebo v podnájmu není až tak důležité. Bez naspořených prostředků a bez této rezervy by se do hypotéky pouštět neměli.“

Partners market Nové sady: „Zdraví ten nejlepší tým z Nových sadů. Držíme palce ;-) Ondra, Petr, Zdeňka, Míša“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Děkuji. ;-)“

Agnes: „Dobry den, Jsme v obdobi konce fixace, a zvazujeme navyseni hypoteky ... vzhledem k podstatne nizsi urokove sazbe ktera se nam meni, budeme i s navysenim platit daleko mensi splatky, za coz jsme radi....moje otazka vsak je... je normalni, aby pri navysovani uveru se sjednavala nova smlouva?? Nejde to pouze nejakym pisemnym dodatkem??“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, ano, je to normální, že se sjednává nová smlouva. Dodatkem se dělají jiné změny, než které se týkají zvýšení půjčované částky. Jinak období konce fixace je ten správný čas, kdy k takové změně přistoupit. V dnešní době nízkých úrokových sazeb to může vést skutečně k tomu, že se výše splátky nezmění, anebo může být dokonce i nižší, jako ve Vašem případě.“

Simona: „Dobrý den, dcera uvažuje o koupi bytu, je zde možnost byt financovat hypotékou? Stavební spoření nemá. Jaká jsou prosím kritéria pro splnění podmínek? Děkuji za odpověď“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, ano, byt lze koupit pomocí hypotéky. Mezi podmínky patří: mít doložitelný příjem, mít jej v dostatečné výši vzhledem k hypotéce, o kterou chci požádat, nemít negativní záznam v registru dlužníků atd. Také je dobré mít alespoň část kupní ceny bytu naspořenou, tzn. nežádat o 100% hypotéku. Tato je jednak výrazně dražší a jednak ji banky neradi poskytují a při schvalování jsou mnohem přísnější. Dceři bych doporučila poradit se s nezávislým finančním poradcem, který by jí pomohl vše předem spočítat, rozmyslet si, ale i vybrat vhodnou banku.“

Míla: „Dobrý den. Tím, že je dcera v zaměstnání, ráda bych poprosila o odpověď pro ní. Dcera si před sedmi lety s přítelem brala jako spolužadatel hypotéku na byt. Mají spolu dcerku, bohužel jim vztah nevydržel, rozešli se, bydlí u nás i s dcerkou. Po šesti letech rozchodu si myslela, že si vezme hypotéku svojí. Bohužel nemůže, že je svázaná podpisem na hypotéce. Banka jí nechce s hypotéky odvázat. Můžete jí poradit co v takové věci má dělat, je bezradná. Moc děkuji za odpověď Míla.“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, taková situace je velmi nemilá, ale bohužel v dnešní době není neobvyklá. Dcera zřejmě nemá dostatečný příjem na to, aby mohla být vedena na obou hypotékách. Je potřeba se tedy s bývalým přítelem domluvit na majetkovém vyrovnání. Nápomocen jí v tomto může být právník. Teprve až bude vyřešena tato situace, tak bude moci požádat v bance o novou hypotéku.“

Ondřej Plhal: „Dobrý den, chci se Vás zeptat, kolik procent příjmů by měla činit splátka (součet splátek) hypotéky? A zda je dle Vašeho názoru v pořádku, že pojištění splácení hypotéky snižuje úrokovou sazbu hypotéky? Jsme mladá rodina (4 členové), zrefinancovali jsme hypotéku na byt a čeká nás rekonstrukce domu a žádost o HÚ na rekonstrukci a řešíme nastavení splátky - kterou nám asi stanoví banka, která vychází z celkové výše HÚ a doby, na kterou je uzavřen. Ale zajímá mě procentuální vyjádření vzhledem k příjmům rodiny. Děkuji“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, obecně doporučované pravidlo zní, že z příjmů domácnosti by mělo jít maximálně 30 % na splátky všech dluhů, 40-50 % na spotřebu a alespoň 20 % na tvorbu rezerv pro případ nečekaných událostí.“

Klára Kidd: „Vážená paní Lišková, Máme s manželem 3 roky hypotéku u ČS , ale byt, na který hypotéku máme, chceme prodat. Bude se nás týkat novela zákona o spotřebitelských úvěrech od 1. prosince a nebudeme muset platit poplatek za předčasné splacení hypotéky nebo si dělám plané naděje? Česká spořitelna se odmítá vyjádřit. Děkuju moc.“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, novela zákona o spotřebitelských úvěrech se bude týkat nových úvěrů a těch starých až po konci fixace. Pokud tedy máte 3letou fixace a tato Vám končí až po 1.12, tak by se Vás novela týkat měla.“

Miluše: „Hezký den. Prosím je možné, aby částečně invalidní důchodce dostal hypotéku, partner je normálně zaměstnán. je nám oběma 58 let. Děkuji.“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, banky většinou částečný invalidní důchod jako příjem do bonity klienta nepočítají. Pokud však bude příjem partnera dostatečný, tak ano, je možné, abyste na hypotéku dosáhli.“

Petra: „Dobrý den, mohla byste poradit na co si dat nejvetsi pozor pri refinancovani hypoteky? Muzeme narazit na nejaky problem pri prechodu k jine bance?“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, při refinancování hypotéky je asi nejdůležitější včas požádat o vyčíslení a souhlas se splacením úvěru u své banky, ve které máte hypotéku teď. Do nové banky jej pak potřeba doložit včas všechny potřebné dokumenty, aby banka stihla úvěr schválit. Nejdůležitější je totiž stihnout refinancování do data konce fixace, protože i 1 den později je to už špatně a k refinancování nedojde.“

Marie Hájovská: „Dobrý den, moc bych Vás chtěla poprosit o názor ohledně přechodu ze stavebního úvěru u lišky k hypotéce? S manželem jsme dopatili meziůvěr a nyní jsme začali platit úvěr.Přemýšlíme o hypotéce, kde jsou úroky výhodné a kterou by jste Nám doporučila? děkuji a hezký den Hájovská“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, pokud už jste ve fází řádného úvěru, tak by refinancování hypotékou neměl být problém. A ano, dnes jsou úrokové sazby hypoték většinou nižší, než úrokové sazby na úvěrech ze stavebního spoření. Bez znalosti Vaší konkrétní situace bych si však netroufla doporučit konkrétní banku. Je dobré se poradit s nezávislým poradcem, který s Vámi Vaši situaci projde a vybere pro Vás to nejlepší.“

Marketa: „Dobry den chci se zeptat partner ma s bývalou manželkou hypotéku na Slovensku kterou nadále plati bylo mu řečeno právníkem ze tři roky se platit musí a pak se dá z ni vyvazat kdyz se nedomluvili mezi sebou?dekuji za odpověď“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, nejsem právník a neznám právo na Slovensku, takže se mi bude těžko odpovídat. Ale v České republice je to tak, že manželé, kteří se rozvádějí, musí spolu mít dohodu o majetkovém vyrovnání. Domnívám se, že ji musí předložit soudu právě nejpozději do 3 let. V dohodě o majetkovém vyrovnání se právě řeší to, jak si manželé mezi sebe rozdělí majetek, ale i dluhy. Vyvázání z hypotéky je pak na základě dohody s tou konkrétní bankou. Tato bude vždy zkoumat, jestli dlužník, který v dluhu zůstane, bude schopen tuto hypotéku splácet. Pokud ano, s vyvázáním druhého dlužníka může souhlasit.“

Jana: „Dobrý den,ráda bych věděla co může udělat plátce hypotéky který se najednou ocitne v situaci(náhle,krátkodobě)kdy nemá na splátku a nezaplatí(předem není s bankou dohodnut,s touto situací nepočítal).Děkuji mnohokrát za odpověď.“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, předně bych poradila okamžitě začít komunikovat s bankou. Čím dříve, tím lépe. Pokud se jedná pouze o opoždění 1 splátky, pak co nejdříve zaplatit. Ale je potřeba počítat s tím, že se opožděná platba už mohla projevit v registru dlužníků (tzn. je tam o ní záznam). Pokud by šlo o delší neschopnost splácet, pak se pokusit domluvit s bankou na tzv. restrukturalizaci dluhu (prodloužení hypotéky, tím snížení splátky), anebo na nějakém jiném splátkovém kalendáři. Aktivní komunikací s bankou z Vaší strany, můžete předejít velkým problémům. Mlčením by to mohlo být jenom horší. Přeji Vám, aby se Vám situaci podařilo co nejdříve úspěšně vyřešit.“

Petra: „Dobrý den, máme byt v osobním vlastnictví a chystáme se stavět RD. Byt prodávat nechceme. Našetřeno máme asi 10% ceny RD. Chtěla bych vědět, zda se i náš byt (již zcela splacený) bere jako finanční rezerva místo hotovosti, tzn. že si nebudu brát 90% hypotéku, ale zmenšenou právě o hodnotu bytu?“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, ano, pokud dáte bance do zástavy kromě stavěného RD i Váš byt, tak se budou dělat 2 odhady, jejich výše se sečtou a teprve k této výsledné částce se bude poměřovat výše hypotéky. Tzn. bude to tak jak píšete, nebude to ani 90% hypotéku, ten poměr může být i výrazně nižší.“

Eva: „Dobrý den, paní inženýrko Lišková, chci se zeptat ohledně hypotéky, máme s přítelem nyní hypotéku na rodinný dům, který je před dokončením, vypadá to, že nám nebudou stačit finance a budeme muset čerpat ještě nějaké finance - máme stanovený rámec, kde ještě jsou finance k dispozici, já mám železnou finanční rezervu ve výši 250 000 na kterou nešahám, která je určená pro případ nouze a pojištění životní pro případ trvalých následků a smrti do výše hypotéky, přítel je též pojištěn životně také do výše hypotéky, je toto dostatečné zajištění, hypotéka e ve výši 1,6mil zatím - čerpat je možné do výše 2 mil., průběžně dále přišetřuji k železné rezervě...děkuji za váš názor.“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, pokud posoudím jen to, co píšete, tak se rezerva zdá být v pořádku. Neznám ale Vaše další plány (vybavení domu, děti atd.), věk, povolání apod., které také hrají roli. Co se zajištění příjmu týče, tak doporučuji se poradit s nezávislým poradcem, aby zkontroloval nastavení pojistných částek, ale také výběr pojištěných rizik. Z toho co píšete mi tam např. chybí pojištění invalidity (úrazem i nemocí).“

Kateřina M.: „Dobrý den, prosím o zodpovězení otázky. Máme končící fixaci hypotéky na byt ve kterém bydlíme. Nskytli se finance, že bychom ji mohli splatit. Ale peníze ke splacení bychom potřebovali na dostavění domu. Zhruba stejný obnos kdybychom nyní zaplatili tak nám bude chybět. Je tedy výhodněší hypotéku splatit a vzít novou cca na 1 rok? Nebo je jiná varianta půjčky cca 500 tis. na 1 rok. Počítáme totiž s prodejem bytu ve kterém bydlíme a na kterém je nyní vázaná hypotéka, abychom mohli pak z prodeje dostavět. Nevím zda je to srozumitelně napsáno a předem děkuji za radu.“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, snad jsem se v tom zorientovala. Pokud máte k dispozici obnos, který byste teď potřebovali na dostavění domu, tak bych je použila a hypotéku neumořovala. Hodnotím to jako lepší variantu, než hypotéku umořit a pak znovu za rok podstupovat martyrium půjčování jiných peněz. Budu se opakovat, ale také bych Vám poradila probrat to s nezávislým finančním poradcem, který by Vaši situaci posoudil v širším kontextu.“

Václav: „Dobrý den ,nás by s manželem zajímalo.Žadali jsme o hypotéku,na přestavbu domu,vše by bylo v pořádku až na to že máme na dům věcné břemeno,bydlí v něm manželův otec a jeho nevlastní sestra .mají to na dožití ale díky tomu na tu hypotéku prý nemáme nárok ,banka to neakceptuje.Do domu už jsme utratily přes milion korun a nevíme co dál.Dohoda s nimi neníDěkuji“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, věcné břemeno dožití je opravdu zásadní překážka a banky takovou nemovitost do zástavy nevezmou a proto hypotéku neposkytnou. Pokud není dohoda možná a věcné břemeno z KN odstranit, tak už všechna další řešení budou složitější. Do zástavy můžete dát jinou nemovitost (což chápu, že v takové situaci není každý, aby si toto mohl dovolit), anebo si půjčit peníze ze stavební spořitelny a to do takové výše, kdy tato nebude požadovat zástavu (typicky cca 500.000 Kč). Přeji Vám, abyste to šťastně vyřešili.“

Iva: „Dobrý den, ráda bych se zeptala. Máme pozemek na kterém chceme stavět, ale zároveň nemáme čím ručit při hypotéce kterou budeme chtít použít na stavbu. Slyšela jsem že jde hypotéka čerpat postupně v závislosti na tom že dokládáme postupně stavební práce. díky“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, při výstavbě se ručí jak pozemkem, tak postupně vystavovanou nemovitostí. Ani není potřeba při výstavbě dokládat faktury, většinou dnes banky postupují tak, že v určitých intervalech posílají odhadce, který uvádí do protokolu, jaká je aktuální zástavní hodnota RD podle stupně její rozestavěnosti. A podle toho pak postupně poskytuje peníze. Doporučuji si však dobře zvolit banku, ve které budete o hypotéku na výstavbu žádat. Jsou mezi nimi velké rozdíly a u některých je čerpání peněz na výstavbu bezproblémové a u některých mohou nastat velké komplikace. Opět doporučím poradit se s nezávislým finančním poradcem, který má přehled přes více bank a pomůže Vám vybrat tu správnou.“

Pani Zuzka: „Dobry den chtela jsem se zeptat jestli jako matka samozivytelka muzu dosahnout na hypoteku.dekuji“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, záleží na tom, jak banka posoudí Vaši bonitu, tzn. jaká je výše Vašeho příjmu resp. i výživné na děti. Pokud dostatečná vzhledem k výši úvěru, pak Vám banka hypotéku může poskytnout.“

Anna novackova: „Mohu doplatitc cely zbytek hypoteky bez sankci pri ukonceni fixace? Dekuju za odpoved anna“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, ano, můžete, ale je potřeba o to banku písemně s dostatečným předstihem požádat (alespoň 30 dní předem).“

Andrea: „Dobry den, zminovala jste v rozhovoru, ze urokova sazba je dulezita, ale dulezitejsi je RPSN. I to je nekde ve smlouve uvedeno? Jak ho najdu, jak zjistim, jake rpsn ma moje banka...??“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, v současné době ho ve smlouvě ještě nenajdete, protože to nebyl povinný údaj a tak ho banky do smluv neuváděly. Toto právě změní novela zákona o spotřebitelských úvěrech, která začíná platit od 1.12.2016.“

Radka: „Dobry den. V roce 2017 nam konci 5ti leta fixace uroku nasi hypoteky (na 30 let). Na co si mame dat pozor, pri rozhodovani o dalsi fixaci? Refinancovani, doba fixace, poplatky spojene s moznym prevedenim hypoteky k jine bance, skryte poplatky...dekuji za odpoced. P.S. zdravim a moc Vam to slusi :-)“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den Radko, děkuji za pochvalu. ;-) Co se týče délky fixace, tak klientům většinou radím 3-5leté období. Je to rozumný kompromis mezi dostatečně dlouhou dobou, po kterou mám jistotu neměnnosti úrokové sazby a tím i výše splátky, a rozumně krátkou dobou, po kterou se v našem životě nic nezmění, aby nebyla dlouhá fixace omezením. Vzhledem k novele zákona o spotřebitelských úvěrech, které značně omezí sankce za splácení po dobu trvání fixace, však toto už není tak velkým limitujícím hlediskem. Pak je tedy dobré posoudit ještě výši úrokové sazby, která bude jistě pro různé fixační období různě vysoká. Skryté poplatky by být už neměly, protože poskytovatelé úvěrů budou ze zákona povinny uvádět RPSN, které musí obsahovat už všechny poplatky s hypotékou související.“

Eliška: „Dobry den, prosím vás o radu, cerpame hypoteku a uz ted víme, ze budou chybet penize na dokonceni. Je možné požádat o navýšení hypoteky.děkuji za odpověď“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, něco jako navýšení hypotéky není možné. Banka jednou schválila částku, kterou Vám půjčí a proto, pokud budete chtít půjčit více, budete muset o toto znovu požádat a banka to bude znovu zvažovat (tzn. vždy je to posuzováno jako nová, další hypotéka). V době čerpání je to vždy komplikace. Nicméně to není neobvyklé, u výstaveb bych řekla, že je to typické, že se něco takového stane. Doporučuji se poradit s nezávislým poradcem, který Vám navrhne více různých řešení, jak z toho ven.“

Mat ilda Bulisová: „Dobrý den,mám tento dotaz: Řešíme v rodině bydlení dospělého vnuka a narazili jsme na tento problém,náš vnuk si našel velmi hezké bydlení . Problém vznikl,když se zjistilo,že byt je v družstevním domě a že hypotéka je vázaná na záruku další nemovitosti /ne bytu který se kupuje/ Je tato možnost všeobecná ? Čím teda se ručí za byt který kupuji na hypotéku ,když je to byt družstevní, nebo v držení jiného vlastníka ? Děkuji za odpověď. Prosím neuvádět moje jméno v pořadu.“

Ing. Stanislava Lišková, PhD. EFA: „Dobrý den, při koupi družstevního bytu totiž kupujete "družstevní podíl" a proto je potřeba dát do zástavy buď jinou nemovitost, anebo na družstvě požádat o převod DB do OV (osobního vlastnictví). Banka je ochotná si na tento převod počkat a vzít pak do zástavy takto převedný byt.“