Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 21. ledna 2016

Petra: „Dobrý den, ráda bych se zeptala, zda je výhodné sloučit platbu za hypotéku z jednoho bankovního ústavu s platbou za úvěr poskytnutý právě po skončení fixace u hypotéky, kdy notář odhadl cenu nemovitosti vyšší a my museli doplatit cca 350 tisíc korun. Úvěr je z jiné bankovní instituce, než hypotéka. Popřípadě která konkrétní instituce toto nabízí, děkuji.“

Josef Uchytil : „Pěkný den, Petro, je možné jedním hypotečním úvěrem zrefinancovat stávající hypotéku i Vámi zmiňovaný úvěr. Důležité je, zda byl daný úvěr poskytnut účelově, tj. zda např. prostředky šly rovnou na účet prodávajícího nebo do notářské úschovy. Pokud se jedná o neúčelový úvěr, pak lze k nové hypotéce u mnoha bank získat navíc doplňkovou část, ze které pak můžete daný úvěr splatit. Pozor, doplňková část může být typicky maximálně 20% z výše celkové hypotéky. A také pozor na dobu fixace - při předčasném splacení typicky doplácíte úroky do konce fixace. Pro upřesnění Vaší situace můžete psát na josef.uchytil@seznam.cz“

Tomáš Hummel: „Pane doktore, jak dlouho podle vás vydrží sazby u hypo dole a dostanou se na úroveň v Německu? děkuji Tomáš H.“

Josef Uchytil : „Děkuju za velmi zajímavý dotaz - v Německu jsou opravdu úrokové sazby níže než u nás, není to ale tak, že bychom Německo doháněli. Německé banky mají mnohem levnější zdroje peněz, tj. mohou si dovolit nabídnout zajímavější úrokovou sazbu. Stačí se podívat na rozdíl diskontních sazeb ECB a ČNB. Sazby tak teoreticky mohou ještě o něco málo poklesnout, je ale mnohem pravděpodobnější, že sazby porostou - ne dramaticky, ale postupně. Pokud zvažujete financovat své bydlení, pak doporučuji využít situace, která je dnes a nespekulovat na možný pokles sazeb.“

Martina: „mám dva spotřebitelské úvěry a kreditní kartu, vyčerpanou. Je možné toto vše zkonsolidovat a co se stane s kreditní kartou, ráda bych si ji ponechala.“

Josef Uchytil : „Dobrý den, Martino, ano, je možné zkonsolidovat nejen splátkové úvěry (např. spotřebitelské), ale i kontokorent nebo právě kreditní kartu. Nová banka vše splatí, včetně karty a bude požadovat po jejím splacení i její zrušení. Máte samozřejmě možnost si potom pořídit novou kreditní kartu, nicméně dobře tento krok zvažte - dokáže být dobrým sluhou, ale také velmi zlým pánem...“

Iveta: „Dobry den, Nevim jestli se tema taky tyka bankovnich uctu v manzelskych parech . Doporucujete spolecny ucet nebo ucet separatni? Dekuji“

Josef Uchytil : „Pěkný den, Iveto, velmi to souvisí s tím, jak s financemi v rámci manželství nakládáte. Nejčastěji dávají manželé veškeré své prostředky dohromady a platí vše ze společných peněz, pak má smysl jeden společný účet, resp. účet na jednoho z manželů, kdy druhý má dispoziční práva. Často se ale setkávám i s páry, které si striktně oddělují své příjmy a dělí si výdaje, pak může být řešením jeden účet na společné výdaje, kam ze svých osobních účtů každý posílá nějakou domluvenou částku. Zvažte co nejlépe, k čemu by společný účet sloužil.“

berylmak: „Dobry den, už jsem uvery zkonsolidoval, ale od té doby mám další nový uver, je mozne opet vse zkonsolidovat? dekuji.“

Josef Uchytil : „Pěkný den, může to být složitější, některé banky berou konsolidaci jako rizikový faktor, tj. např. do půl roku od poslední konsolidace úvěr neposkytnou. Velmi doporučuju ovšem ke konsolidaci přistoupit jako k možnosti uvolnit si ruce k vytváření rezerv, nikoli k dalšímu zadlužování. Aby pak konsolidace nebyla ve výsledku jen další dlažební kostkou na cestě do pekla ;-/“

Iveta B: „Dobry den, Lze mit 2 kreditni karty k jednomu bankovnimu uctu? Dekuji“

Josef Uchytil : „Pěkný den, kreditní karta vlastně nikdy není kartou k běžnému účtu - má svůj kreditní účet (úvěrový), ze kterého prostředky čerpáte a něj pak (z běžného účtu) splácíte. Pokud se ptáte na platební - debetní kartu, pak ano, je možné mít několik platebních karet a rozhodně každý z disponentů může mít svou - dokonce by měl, není možné např. při placení u obchodníka používat kartu partnera.“

Jan Kroutil: „Dobrý den, nerozumím tomu, proč si lidé berou úvěry. Nebylo by lepší prevencí jim předcházet, než pak vytloukat klín klínem?“

Josef Uchytil : „Krásný den, podepisuju se a děkuju za tuto připomínku - zcela jednoznačně je výhodnější, bezpečnější a správnější vytvářet rezervy a spotřebitelské úvěry si vůbec nebrat. Bohužel realita je smutná a úvěrů a dlužníků je mnoho a konsolidace MŮŽE být prvním krokem k vyřešení dané situace...“

petra859: „mluvil jste o exekuci - nabízí nějaká instituce konsolidaci, i když mám konsolidaci nebo nějaký nesplácený úvěr?“

Josef Uchytil : „Pěkný den, Petro, v bankovním sektoru neuspějete. V nebankovním sektoru buďte velmi obezřetná. Na rozumnější podmínky (např. výše úrokové sazby) se dostanete, pokud nabídnete do zástavy svou nemovitost. Po 4-5 letech splácení takového úvěru pak můžete zkusit refinancovat k bance s výrazně výhodnějšími podmínkami (ne k té, u které je nyní nesplácený úvěr). Pro bližší informace se můžete na mě obrátit na Josef.uchytil@seznam.cz“

iveta: „Dobrý den,mam spotřebitelský úvěr u banky,ktery budu splácet ještě 2 roky.chtela bych si vzit s manželem hypotéku.šlo by tyto dve půjčky sloučit do jedné? Hypotéku ale nechci u banky,kde mam spotřeb.úvěr.jsem jeste do září tr. Na mateřské.mam 2 děti.dekuji“

Josef Uchytil : „Pěkný den, obecně lze říci, že je možné do hypotečního úvěru "zabalit" i spotřebitelský úvěr. K posouzení Vaší schopnosti splácet (bonita) je zapotřebí znalost Vaší finanční situace, tj. prokazatelné příjmy, nutné výdaje, závazky, druh pracovní smlouvy (určitá/neurčitá) apod. V případě zájmu můžete psát na Josef.uchytil@seznam.cz“

andrea: „Dobry den, je konsolidace výhodná? Mám hypotéku (fixace mi končí za dva roky) a dvě půjčky.“

Josef Uchytil : „Pěkný den, Andreo, předně chválím přehled, který o svých závazcích máte, a snahu se o své finance starat. Záleží samozřejmě i na parametrech zmiňovaných půjček - např. bezúročnou půjčku nemusí dávat smysl konsolidovat. Obecně - je možné nyní úvěry zkonsolidovat, snížit si tak výši závazků a po dvou letech (nebo dokonce i dříve! dopředu) vše zakomponovat do větší hypotéky.“

kubicek: „DObry den,mohu konsolidaci splatit úvěr někoho jiného? Děkuju,JK“

Josef Uchytil : „Pěkný den, možné to je, jakkoli to bude třeba finančně výhodné, nemohu nezmínit, že tím ale přebíráte závazek na sebe a vystavujete se tak riziku, při nejmenším si navyšujete svou vlastní úvěrovou angažovanost a snižujete si svou bonitu pro případ potřeby nějakého úvěru v budoucnu - např. hypotečního.“

Marie: „Dobrý den,moje dcera má u Komerční banky úvěr 290000 tis.V současné době je těhotná ,pracuje na dohodu a bere 4000tis.Já jí úvěr splácím.Myslíte,že může banku požádat o snížení splátek?Je jí 23 let“

Josef Uchytil : „Pěkný den, ať to rozhodně dcera zkusí, úspěch není stoprocentní, ale je to o komunikaci s bankou. Případně by bylo možné na Vás přefinancovat jinam.“