Sama doma

Záznam chatu z pondělí 18. ledna 2016

Hana Jiroušová: „Dobrý den, chtěla jsem se zeptat jestli v současné chvíli, lze zrušit důchodové pojištění II pilíře a převézt zpět na pssz. děkuji za odpověd s přáním hezkého dne H.Jiroušová“

Aleš Tůma: „Dobrý den, rušení II. pilíře je předem "nalajnované". Vaše penzijní společnost vám brzy pošle (nebo už poslala) dopis, kterým vás o tom bude informovat. Vy musíte penzijní společnosti včas dát vědět, jestli chcete peníze poslat na účet, nebo rovnou do III. pilíře. Převod pak proběhne ke konci roku, urychlit to nelze. Doplatit zpětně odvody do I. pilíře bude možné, ale je otázka, jestli se to vyplatí. AT“

Eva Bromková: „Mohu si našetřené peníze z druhého pilíře vybrat, aniž bych ztratila podporu státu?“

Aleš Tůma: „Podpora státu není tak úplně přesné slovo, jde o peníze vyvedené z veřejného důchodového pojištění. Při výplatě II. pilíře tyto peníze samozřejmě dostanete, už jsou jednou pro vždy vaše. (Pokud jde o III. pilíř, tedy penzijní připojištění, tam se státní podpora při předčasném zrušení vrací, pro maximální možnou výplatu je třeba vydržet do 60 let.)“

Dana: „Dobrý den, mám od lonského roku doplnkový třetí pilíř, u PFčeské spořitelny jsem invalidní duchodce tretiho stupne a můj dotaz zní,jestli můžu po třech letech spoření ukončit a naspořené peníze jednorázově vybrat . Děkuji za odpověd pěkný den přeje Dana“

Aleš Tůma: „Ano, podmínkou pro vznik nároku na invalidní penzi je spořící doba minimálně 36 měsíců. Poté peníze dostanete, ale ne úplně jednorázově, ale ve splátkách nejrychleji během 3 let. Přesné detaily vám sdělí penzijní společnost.“

Vacová: „Pane Tůmo, jsem třetím rokem v invalidním důchodu 3. stupně. Nyní jsem se dozvěděla, že si mohu zařídit doplňkové důchodové pojištění. Paní agentka mi řekla, že si naspořené peníze budu moci po 3 letech vyzvednout. V OP jsem se ale dočetla, že je nedostanu najednou, ale že mi budou postupně vypláceny. To se mi moc nelíbí. Pochopila jsem to správně, anebo měla pravdu paní agentka? Děkuji za laskavou odpověď. Marie Vacová“

Aleš Tůma: „Ano, je to tak, viz moje dřívější odpověď, ze zákona lze invalidní penzi vyplatit nejrychleji po dobu 3 let.“

Kalika: „Dobrý den, prosím o doporučení jak zhodnotit peníze 250.000Kč které končí na Stavebním spoření. Mám 65 let a momentálně je na nic nepotřebuji, budou v zásobě na opravy, úpravy, ... Vzhledem k věku, nechci dlouhodobé, ale aby neodpočívaly bez zhodnocení. Děkuji“

Aleš Tůma: „Dobrý den, záleží na tom, jestli máte ještě nějaké další úspory, jak moc v plusu či mínusu je každý měsíc váš rozpočet atd. Neradil bych moc riskovat, většinu peněz bych nechal uloženou někde na spořícím účtu. Úrokové sazby jsou sice nízké, ale celkem nízká je i inflace, takže reálně na tom nebudete tak špatně. Konzervativní investice jako jsou státní dluhopisy ČR teď nemají moc zajímavé výnosy, po nejbližší dva tři roky to bude nula. Každopádně pokud nemáte III. pilíř, zvažte jeho založení. Na 1000 Kč měsíčně dostanete státní podporu (a na další 1000 Kč daňovou úlevu, pokud ještě vyděláváte). Takto tam můžete během 5 let poslat 60 (a více) tisíc korun, peníze sice nejsou rychle dostupné, ale díky státní podpoře je efektivní výnos zajímavý. S menší částí peněz bych si určitě dovedl představit i nějakou odvážnější investici, ale bez detailní znalosti vaší situace se těžko doporučuje něco konkrétního.“

Jan: „Dobrý den, mám už tři roky penzijní pojištění 3 pilíř....je mi 55 let a mám tam přes 60 tisíc a jak to bude, kdybych ho chtěl ted ukončit? A jaké jsou tam nevýhody? Prosím poradtě jak postupovat aby náklady byly co nijnižší... předem děkuji“

Aleš Tůma: „Můžete požádat o tzv. odbytné, v takovém případě dostanete úspory bez státní podpory a zdaněné.“

Marcela: „Dobrý den, tu novinku, výběr naspořených peněz ve třetím pilíři již v 60ti letech je pro všechny a nezáleží, jak máme uzavřenou smlouvu? Myslím, že když jsem uzavírala smlouvu, bylo uvedeno, že budu končit spoření v 65ti letech. Je toto automaticky ze zákona změněno pro všechny? Nebo se musí uzavřít nová smlouva....“

Aleš Tůma: „Ano, je to automaticky změněno zákonem pro všechny účastníky III. pilíře. Před výběrem určitě kontaktujte penzijní společnost a zeptejte se na všechny možnosti výplaty, abyste zvolila tu nejvhodnější.“

Elen: „Dobrý den, prosím vás, jak poznám, jestli jsem v II. nebo III. pilíři? Děkuji“

Aleš Tůma: „Na smlouvě II. pilíře je uvedeno "důchodové spoření". Na smlouvě III. pilíře je uvedeno "penzijní připojištění" nebo "doplňkové penzijní spoření". Pokud smlouvu nemůžete najít, II. pilíř poznáte i na výplatní pásce (do prosince 2015), protože vám zaměstnavatel strhával pravidelný příspěvek.“

Lucia: „Dobry den,prosim vas ,sporim synovy od jeho 1.roku stavenbi sporeni,davam tam mesicne 1500kc.Myslite ze je to zbytcny nebo dobře?“

Aleš Tůma: „Dobrý den, v SS dostáváte státní podporu. Nevýhoda je, že za 18 let se tato státní podpora poněkud "rozpustí" v stále vyšší a vyšší naspořené částce, takže výsledné průměrné zhodnocení vašich peněz nebude zrovna závratné (např. z úrokové sazby 1,5 % ročně se stanou cca 2 % ročně). Ale pokud se výrazně bojíte rizik v investování, klidně pokračujte ve stavebním spoření.“

Hana Jiroušová: „Dobrý den, ještě jednou, pokud si vyberu nebo jinak naložim z penězma z II pilíře, důchodové pojištění opět budu odvádět na Pssz a budu tedy moci v důchodu počítat z důchodem? děkuji Jiroušová“

Aleš Tůma: „Ano, ale pokud chcete dostat důchod v nezměněné výši, bude třeba doplatit si peníze vyvedené z I. pilíře zpět ČSSZ. (Viz www.cssz.cz/cz/pojistne-na-socialni-zabezpeceni/vyse-a-platba-pojistneho/ukonceni-duchodoveho-sporeni-ii-pilire-duchodoveho-systemu.htm). Každopádně za 3 roky strávené ve II. pilíři bude snížení vašeho důchodu velmi malé, takže bych ve většině případů spíš doporučoval státu nic nedoplácet a peníze zhodnocovat po svém.“

Petr: „Dobrý den, rád bych se zeptal na III. pilíř. Ve smlouvě mám, že polovina příspěvku jde na starobní penzi a 2. část na výsluhovou. Nevím, co to přesně znamená a jak mi tedy na konci budou peníze vyplaceny? Najednou? Nebo po částech? Děkuji.“

Aleš Tůma: „Nárok na tzv. výsluhovou penzi vzniká po 15 letech spoření. Může být jednorázová nebo doživotní, detaily vám sdělí vaše penzijní společnost. Pokud tu 1/2 peněz nevyberete, dostanete všechny peníze v 60 letech, buď jednorázově nebo ve splátkách (možností je několik).“

Honza: „Dobrý den, chtěl bych se zeptat, nakolik je bezpečné peníze uložit do podílových fondů? Je možné, že po deseti letech tam bude méně peněz, než kolik jsem tam vložil? Děkuji“

Aleš Tůma: „Při 10-letém horizontu, zvlášť v případě pravidelného spoření to není úplně pravděpodobné, ale stát se to může. Možnost vyššího výnosu je jednoduše vždycky vykoupena nějakým rizikem, míra rizika se liší podle zvoleného fondu. Existují i zajištěné fondy, které slibují 100% návratnost vkladu (ale nejsou výjimkou z pravidla, jistota je zase vyvážená v průměru nižším výnosem). Kompromis mezi bezpečím a výnosem si musí každý investor nastavit individuálně, ideálně ve spolupráci s kvalifikovaným investičním poradcem. Každopádně vám nehrozí, že vás o úspory ve fondu někdo připraví, nad správci peněz je velmi přísný dohled ČNB.“

Kamila: „Dobry den, chtela bych se zeptat, jaky mate nazor na sporeni pro dite formou nakupu akcii misto klasickeho sporeni nebo penzijniho? Dekuji“

Aleš Tůma: „Nákup jednotlivých akcií nedoporučuji hned z několika důvodů. Ten hlavní je, že částky v jednotkách tisíc měsíčně se nedají dostatečně dobře diverzifikovat (tedy rozdělit mezi mnoho různých firem). Pokud vsadíte jen na několik málo akcií, je poměrně slušná šance, že se netrefíte správně. Výrazně vhodnější řešení je proto podílový fond.“

Věra Šulcová: „Dobrý den, je mi 62 let a pobírám starobní důchod. Od roku 1994 spořím v rámci penzijního připojištění, na které mi přispíval i zaměstnavatel. Slyšela jsem, že když naspořené peníze jednorázově vyberu, budou mi zdaněny. Ale nevím, zda pouze příspěvky zaměstnavatele, či i státní příspěvky. Vyhnout se tomuto dalšímu zdanění prý od letošního roku mohu, když si nechám zasílat po dobu 10 let měsíční příspěvek k důchodu. Můžete mi to, prosím, objasnit? Děkuji za odpověď. Zdravím. V. Šulcová“

Aleš Tůma: „Dobrý den, ano v případě tzv. jednorázového vyrovnání podléhá příspěvek zaměstnavatele zdanění. Státní příspěvek se nevrací (ale výnos z něj je spolu s výnosy fondu také zdaněn). Nejmenší daň je právě v případě starobní penze (při krátkodobější se daní pouze výnosy, při té na 10 let ani ty). Pro detailní informace doporučuji kontaktovat penzijní společnost.“

Iva Šilhanová: „Dobrý den, jsem účastnicí II. pilíře a chci se zeptat jak nyní postupovat,aby mi po nástupu do starobního důchodu byl vyplácen důchod celý a nikoliv snížený, se kterým bylo počítáno v návaznosti na pojištění ve II. pilíři. Musím sama částku doplatit ČSSZ a pokud ano, tak jakou a do kdy. Děkuji za odpověď Iva Šilhanová“

Aleš Tůma: „Dobrý den, ano, pokud se chcete zcela vyhnout snížení důchodu, budete si příští rok muset peníze doplatit. Detaily najdete na webu ČSSZ (viz např. www.cssz.cz/cz/pojistne-na-socialni-zabezpeceni/vyse-a-platba-pojistneho/ukonceni-duchodoveho-sporeni-ii-pilire-duchodoveho-systemu.htm). Každopádně snížení důchodu za tu chvíli ve II. pilíři bude velmi malé, teď se vám po zbytek kariéry budou zase započítávat odvody v plné výši. Takže s tím doplácením zpět to není tak horké...“

Lenka J.: „prosím moc o odpověď...můj finanční poradce mi doporučuje zakoupit akcie u jedné fin. společnosti, která investuje do nemovitostí apod. i na zahran. trzích. má účty v Honkongu at. Je tam úrok za měsíc stejný jak např. u stavebního spoření za rok, chci proto zrušit stavebko a také penzijní připojištění. Je to rozumné? děkuji moc“

Aleš Tůma: „Nevím, o co přesně se jedná, ale s nejvyšší pravděpodobností jde o podvod. Vysoké výnosy bez rizika z neprůhledných společností, to už tu bylo mnohokrát. Pokud vám někdo něco takového nabízí, nemá právo si říkat "poradce". Pokud vám zprostředkoval i standardní produkty (např. pojištění) atd. a toto je jeho "vedlejšák", stěžujte si na něj u jeho firmy a u ČNB. Pokud nějakou náhodou nejde o podvod, půjde o nějakou vysoce rizikovou investici. I zamlčování nebo zkreslování rizik investice je ovšem nelegální.“

Radka Kasalová: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jaký produkt na spoření peněz byste doporučil rodičům malých dětí (2 roky) Děkuji“

Aleš Tůma: „Stejné investiční strategie jako v III. pilíři, tedy od konzervativních až po dynamické, jsou k dispozici i v podobě podílových fondů. Tam jsou peníze v případě nutnosti rychle dostupné a výnosy nepodléhají zdanění. Při takto dlouhém horizontu není nutné investovat úplně konzervativně, zvlášť při pravidelné investici, která rizika poněkud mírní. Volba investiční strategie je samozřejmě hodně individuální, ale na trhu je řada kvalitně diverzifikovaných programů pro pravidelné investice vč. takových, které ke konci automaticky snižují riziko. Doporučuji vyhledat radu kvalifikovaného poradce. Pokud se rizik bojíte hodně, není úplně "mrtvé" ani stavební spoření. (Mimochodem, pozor na administrativní komplikace u smluv sjednávaných přímo na dítě, nakládání s penězi před 18. rokem věku musí schvalovat opatrovnický soud.)“