Sama doma

Záznam chatu z úterý 30. dubna 2013

dm: „Jak nejlépe a nejrychleji vytvořit fin. rezervy?“

David Kučera: „Dobry den, na to je pomerne slozita odpoved, protoze vse je zavisle na prijmech a vydajich. Pokud to zjednodusim, pak nejrychleji tim, ze odlozim maximum, co lze do kratkodobe rezervy, napr. na sporici ucet. Nicmene je treba resit skutecnost rodinneho rozpoctu, tedy abychom znali celkove prijmy a zejmena vydaje, tzn. vytvorime si rodinnou bilanci a sepiseme si tyto vstupni promenne na mesicni bazi. Tzn., ze napr. jednorazove vydaje v roce, jako napr. dovolena apod., musime prepocitat na mesicni vydaje, tedy deleno 12. Na zaklade mesicne stanovenych vydaju ziskavame vcelku dobrou odpoved na to, zda nase prijmy prevysuji mesicni vydaje, nebo se rovnaji, popr. jsou nizsi. Treti pripad je nejhorsi varinatou - znamena to, ze se nas rodinny rozpocet dostava do deficitu.“

dm: „Jde to i bez fin. rezerv?“

David Kučera: „Dobry den, dle meho nazoru ne a ten, kdo ma moznost rezervy tvorit a netvori, tak je kaskader. Nikdy nemuzeme predvidat, jak se nas zivot bude vyvijet, a zejm. k liknavosti k rezervam tihnou lide, kteri nemaji financni disciplinu a zpravidla na to casem doplaci, nebo se stavaji obeti drahych uverovych produktu.“

Michaela: „Dobrý den pane Kučero! Prosím, jak si vytvořit finanční rezervu z minimální mzdy 8.000 kč - hrubého? Když vše nutné poplatím, nezbyde mi již ani 30 kč, abych mohla jít k lékaři /jít k lékaři znamená být celý den o hladu/. Budu ráda, když mi odpovíte. Vím, že lidí s minmální mzdou je dost. Díky. M.“

David Kučera: „Dobry den, vyse mzdy se pohybuje na minimu, ze ktereho se jeste da zit, tj. zaplatit bydleni, jidlo a osaceni. V takovem pripade doporucuji vyuzit socilanich davek na podporu bydleni apod., dle konkretni situace. Pokud neni rodina ci partner, ktery by rozpoctu pomohl, pak doporucuji prip. spojit sily s nekym, komu prip. mohu nabidnout sdileni spolecne domacnosti, ktery rodinnemu rozpoctu pomuze napr. uhradou casti nakladu na bydleni, spolecne jidlo apod. Samozrejme, ze nejjednodussi radou je zmenit zamestnani, nebo si najit brigadu, kazdopadne nekdy to neni v souladu se zdravotnim stavem takoveho cloveka. Zkuste popremyslet nad svymi kvalitami, ktere byste mohla uplatnit napr. v podnikani, kdy nemusite nutne vytvaret giganticky byznys, ale jen privydelek sluzbou nekomu, komu takova schazi.“

Katka: „Dobrý den,jak mám vytvořit finanční rezervu,když můj příjem nepokryje náklady,není možné již nijak snížit úrověň od bydlení až po stravu,jsme manželé a i oba s příjmy celkem 19.000 nejsme schopni ušetřit nic,máme celeakii diabetes a jiná zdravotní omezení,nájem 12.000,na kauce abychom šli jinam nemáme a i tak ´bychom si nepolepšili,vše stojí peníze od stěhování po nové zařizování,moc bych si přála zázrak,aby mi spadli nějké peníze navíc do klína,jsem z toho už zoufalá,jak není možné v dnešní době ušetřit,není z čeho.“

David Kučera: „Dobry den, nevim, jak je to s vasimi prijmy, resp. jejich prokazatelnosti, ale pokud byste resili danou situaci napr. 100% hypotekou na bydleni na 30 let, kdy do cca 1 mil. Kc muzete koupit starsi, mensi byt mimo Prahu, splatka se pohybuje do cca 5 500 Kc, do 3 000 Kc budou naklady na bydleni - celkem tedy 8 500 Kc a zbyde vam jeste 3 500 Kc na tvorbu rezerv a dalsi potreby. Hovorim z realne zkusenosti, kdy puvodne klienti nechteli z najemniho bydleni, pak pod tlakem rustu najmu zvolili podobnou variantu. Splatka hypoteky se v case prilis nemeni, zatimco najem kopiruje situaci na trhu a z dlouhodobeho hlediska roste v case. Neni treba zazraku, ale financniho planovani.“

Iva: „Dobrý den, naše babička by chtěla dcerce založit něco jako"vkladní knížku", kde by ji pravdielně mohla ukládat peníze do budoucna. Co byste, prosím, doporučil? Nevím, zda je lepší přímo dětské konto nebo běžný spořící účet, stavebko už se údajně nevyplatí jako dříve,....Většinou k dětským kontům nabízejí i pojištění, ale opravdu se v tom nevyznám, aby to pak nebylo zbytečné...Děkuji moc za radu. Hezký den.“

David Kučera: „Dobry den, existuje rada produktu, nicmene zadny neni idealni - lze vyuzit napr. sporici ucty, bankovni bez zhodnoceni nedoporucuji, pokud nechcete ucit dite pracovat s bankovnimi sluzbami. Stavebni sporeni nedoporucuji obecne na sporeni, nicmene lze tuto variantu zvazit prave pro nepravidelne vklady prarodicu vnoucatum. Nekdy vsak radeji doporucuji resit i moznost investic ve spojeni se sporicim uctem, napr. na sporici ucet dostane dite rocne 6 000 Kc nepravidelne, pak je mozne odesilat na investici 500 Kc mesicne, pricemz na delsim jak 5letem investicnim horizontu lze dosahnout s vyvazenym prijetim rizika zhodnoceni cca 5-6 % rocne. Vyhodou je, ze lze v pripade nouze ve vetsine pripadu vybrat bez sankci v potrebne vysi, dle aktualni hodnoty podilove jednotky. Doporucuji toto konzultovat s obornikem, vice o sporeni detem napr. naleznete na http://www.davidkucera.cz/clanek/51-7-sporeni-detem-aneb-jak-na-dlouhodobe-rezervy (Spoření dětem, aneb jak na dlouhodobé rezervy).“

Jindřiška: „kde vzít rezervu,když jsem samoživitelka s minimalní mzdou?mam dvě děti,jedno na středni,druhé ve školce a najem platim 9000kc.ono se to pěkně povidá,ale dnes je malo práce a když už se něco najde,tak za minimum.jsem ze severu-šluknovsky výběžek.tak kde mám vzít tu rezervu?“

David Kučera: „Dobry den, na podobny dotaz jsem jiz odpovidal. Bohuzel rezervu nikde nenajdete, tu musite vytvorit. V tomto pripade by mela byt prevedena take zodpovednost na otce deti, a to i soudnim rozhodnutim. Za deti mame zodpovednost, a to oba rodicove, a nelze ocekavat, ze situaci vyresi stat, nebo nekdo jiny. Financni situace cele EU je takova, ze cim dal vice bude smerovat k osobni odpovednosti.“

Lenka Horáková: „Dobrý den, jsem samoživitelka, která zaplatila za svého ex dluhy ve výši skoro dvou milionů. Ze svého platu a výživného na děti zaplatím veškeré výdaje a složenky, na jídlo mi už nezbývá. Druhou práci se mi sehnat nedaří. Velmi by mě zajímalo, jak si člověk v mé situaci a při mých příjmech může udělat rezervu. Máte vůbec představu, jak žijí obyčejní lidé?“

David Kučera: „Dobry den, bohuzel nemam osobni zkusenost a dokazi si to pouze predstavit z pribehu, ktere jsem videl v televizi. Neexistuje definice obycejnych lidi - myslim, ze jsme to vsichni, nehlede na prijmy. Svou situaci obycejneho cloveka si dokazi predstavit, a pokud bych byl samozivitelkou, ktera za sveho "EX" hradi dluhy, pak bych velmi zvazil, jak je za nej nehradit, napr. i osobnim oddluzenim, protoze si nedokazi predstavit, jak se vam to realne podarilo. Pokud to byly ovsem dluhy v ramci SJM, pak bohuzel neseme i za sve partnery odpovednost.“

Lea: „Dobrý den,jsem šestým rokem na RD a veškeré rezervy,které jsem si na toto období vytvořila jsou pryč,byla jsem nucena i vypovědět část penzijního spoření,veškeré nutné platby mám sníženy na minimum.Finance si poctivě plánuju,ale bohužel vím dopředu,že do nástupu do práce s financemi nevystačím.Je vhodným řešením půjčka na toto období cca 3 měcíční?Díky Lea“

David Kučera: „Dobry den, bohuzel neni. Pokud se budete spolehat na to, ze za dane obdobi sezenete praci, tak to tak vubec nemusi byt, a pak hrozi dluhova spirala. Doporucuji si precist tento clanek, ktery vam odopovi na to, proc nespolehat na neco, co neni zavisle pouze na me: http://www.davidkucera.cz/clanek/45-6-zajisteni-zivotniho-standardu-aneb-jak-na-dlouhodobe-rezervy (Zajištění životního standardu, aneb jak na dlouhodobé rezervy).“

MM: „Dobrý den, znám rodinné přijmy i výdaje, dokáži si spočítat kolik mohu odeslat na Spořící účet,, ale ke konci měsíce na tento účet vždy sáhnu, protože mi to nevyjde, kde nejlépe ušetřit a jak to udělat?“

David Kučera: „Dobry den, pak doporucuji odesilat na sporici ucet, ktery neni navazan na vas bankovni ucet nebo ze sporiciho uctu pravidelne odesilat urcitou cast do nastroju sporeni ci investic, ktere jsou dostupne odkupem pouze vyplnenim specilaniho fomulare apod., tzn. musite prekonat urcitou barieru.Pozor ale, aby ony rezervy byly skutecne dostupne, je tedy treba zvazit horizont, na kterem budu rezervu tvorit.“

Eva Hýlová: „Zdravím. Doporučil by jste rodinám k vylepšení finančního rozpočtu možnost nakupovat s výhodou okamžitého vrácení časti peněz (cash) z nákupu zpět a navíc i jejich další velmi zajímavé vyhospodaření ?Obchodník zákazníka odmění a on se k němu vrátí.Každých 1.600,-Kč od obchodníků pak klientovi přinese vyhospodaření dalších 14.400,-Kč . Myslím,že tento systém je velmi zajímavý a hlavně funkční.“

David Kučera: „Dobry den, na toto nedokazi odpovedet, protoze bych musel znat konkretni pripad nakupu... Je treba pocitat s tim, ze obchodnik chce zejmena vydelat, ne nas nejak sponzorovat. Uz samo slovo "vyhospodareni" zni ponekud zvlastne a spise marketinkove. Potreboval bych skutecne detailni informace k posouzeni.“

Grainsofs: „Co rezerva postaru - do matrace zašitá?“

David Kučera: „Dobry den, matrace nedoporucuji, myslim, ze vklad v bance je rozhodne bezpecnejsi, nejen z duvodu kradeze, pozaru apod. Samozrejne drzet hotovost pro bezne platby ma smysl, ale zname radu pripadu, kdy o statisicove castky lide prisli tim, ze je jejich domovem byla prave matrace, zejm. u senioru.“

Patrik: „To je neuvěřitelný jakýma pičovinama se může člověk živit.. zvete tam jednoho debila za druhým.. Běž dělat radši něco užitečnýho, hňupe..“

David Kučera: „Dobry den, Patriku, tento porad je urcen pro lidi, kteri uvedene problemy resi, takze to rozhodne neni zbytecne. Pokud vas toto nezajima, muzete sledovat napr. CT24 Ekonomika+, treba budete vice spokojen. I tam me ovsem muzete zahlednout, tak v pripade nelibosti prepnete napr. na CT4 Sport a nebo se jdete radeji projit ci si neco precist - je skoda, kdybyste si poskozoval sve zdravi. David Kucera“

Jarka: „Zdravím, nemám dotaz,ale mám dojem, že si Vás někteří dotazující se pletou s ministrem financí, ten může za to, kolik bereme a že nás může zaměstnavatel okrádat a sám si plnit konta. A vlastně si za to můžeme i sami, když si to necháme, proč by to nedělali?“

David Kučera: „Dobry den, mozna ano, ale je treba vzit v uvahu situaci v cele EU. Kdyz se totiz podivame za nase hranice, tak situace ve Spanelsku, Portugalsku, Recku apod. je vyrazne horsi a musime delat vse pro to, abychom v takove situaci rovnez neskoncili. Muj osobni nazor je, ze dluhy se platit musi.“

ISS: „Jak řešíte finanční rezervy vy osobně?“

David Kučera: „Dobry den, na jednotlivych horizontech - mam kratkodobou ve vysi 12 mesicnich vydaju domacnosti, strednedobou a dlouhodobou v investicich, dle odpovidajicich horizontu a prijeti rizika v ramci investovani. Kazdopadne zejm. dlouhodobe rezervy nemam jeste v dostatecne vysi na prokryti prip. vypadku primu, napr. snizenim pracovni schopnosti vlivem nektereho ze stupnu invalidity, tak to doplnuji pojistenim tohoto rizika, ale nejen tohoto, ale i trvalych nasledku urazem a smrti pro zajisteni rodiny. Jakmile je budu mit vytvoreny, pak pojisteni nebudu pouzivat.“

Monika G.: „Dobrý den, jsme mladá rodina s 3 letou holčičkou a 8 měsíčním miminkem, máme barák v rekonsrukci tudíž neustále je kam vlévat penízky, ale mám rezervy na otop, poplatky a pojistky dále šetříme dětem na knížkách a navíc má manžel na dvou účtech peníze v rezervě... tak šetříme vždy na pokračování v praci na domečku a opravu auta a na to aby děti měli startovné v 18 ti letech... a dohromady máme příjem 30000Kč takže šetřit umíme a všichni se ptají jak to děláme.... a hypotéku máme 11500Kč taková malá kouzla s penězy... přeji hezký den a kdo šetří má za tři Monika G.“

David Kučera: „Dobry den, diky za komentar, necht je inspiraci ostatnim.“

Gabriela Kramářová: „Dobrý den,chci se zeptat.jak si mám vytvořit fin.rezervu?jsem matka samoživitelka,bez výživného a momentálně bez práce....a ikdyž jsem pracovala,měla jsem jen min.mzdu. Děkuji za odpověď“

David Kučera: „Dobry den, na podobny dotaz jsem jiz odpovidal ve 2 variantach.“

Jana: „Dobrý den, jaký máte názor na II. pilíř. Já jsem do něho vstoupila, ale mám 12000 hrubého tak nevím jestli to nebyla chyba. Předem děkuji za odpověď.“

David Kučera: „Dobry den, II. pilir podporuji, viz me clanky v mediich a na www.davidkucera.cz, ale ve vasem pripade bych poseckal, dokud by se prijmy dostaly alespon na hranici 20 000 Kc hrubeho. Osobne bych vam ho v tento okamzik nedoporucil.“

Jana: „Dobrý den, přemýšleli jsme, že bychom si dlouhodobé úspory postupně vytvořili ve formě investování do investičního zlata (třeba i po malých částech). Myslíte, že jde o vhodnou formu? Například i jako úspory pro děti... Děkuji za odpověď, přeji pěkný den“

David Kučera: „Dobry den, to rozhodne nedoporucuji. Podivejte se na me clanky na internetu o zlate - melo by tvorit max. 5 % vsech vydaju do aktiv, tedy toho, co sporite.“