Sama doma

Záznam chatu z úterý 8. ledna 2013

Lucie z Brna: „Dobrý den, od kolika let by i měl člověk začít spořit a jaká částka je adekvátní?“

David Kučera: „Dobry den, myslim si, ze bychom meli zacit uz jako deti od doby, kdy zaciname dostavat kapesme. Je treba i deti naucit si cast penez odlozit, aby napr. mohly koupit svym rodicum ci sourozencum darky k Vanocum. Pokud ovsem chceme sporit na ruzne cile, ktere v zivote mame, pak je treba si urcit na jakem casovem horizontu bude cil realizovan. Potom je treba rozdelit tvorbu rezerv na kratkodobe, strednedobe a dlouhodobe, blize viz 2. Často opomíjené finanční rezervy na www.davidkucera.cz. Tedy sporit je nezbytne zacit tehdy, mame-li jiz vlastni prijem ze zamestnani. Adekvatni castka odpovida nasim volnym prostredkum, ktere nam zbyvaji - je treba vsak rocni vydaje a prijmy prepocist na mesicni bazi. Universalmi cislo neexistuje, doporucuji vsak optimum, a to je 25 % nasich prijmu.“

Jan: „Dobré poledne, mám již 5 let studentksý úvěr na částku 300 000,- zbývá mi splatit 220 000.- Nyní se mi naskytlo úvěr splatit úvěr najednou, ale je zde samozřejmě poplatek za předčasné splacení. Také jsem přemýšlel o konsolidaci s mým druhým úvěrem na byt. Poraďte prosím“

David Kučera: „Dobry den, je treba vypocitat dle vyse sankce, jestli se konsolidace vyplati. Studenstke pujcky byvaji zvyhodneny oproti standarnim spotrebitelkskym uverum. Zpravidla mi dle mych vypoctu vychazelo uplne splaceni i se sankci z vlastnich prostredku. Pokud je ovsem nemate, je treba velmi peclive vse propocitat, abyste nezaplatil na urocich a sankcich jeste vice. Bohuzel, nelze v ramci uceloveho uveru na bydleni konsolidovat neucelove spotrebitelske uvery, pouze americkou hypotekou, ktera je opet neucelovym uverem, ale se zastavou.“

dotaz: „Jak souvisí tyto dva pojmy - finanční předsevzětí a penzijní reforma?“

David Kučera: „Dobry den, treba tak, ze ma smysl zacit utvaret dlouhodobe rezervy, napr. na duchod, coz muze byt nasim predsevzetim. Jedna se totiz o prijeti vlastni odpovednosti za svou budoucnost a tu je treba si predsevzit.“

dotaz: „Co si myslíte o nedávném jevu - senioři se zbavují svého důchodu - starobního, čekají je ale penále, o všem rozhoduje finanční úřad?“

David Kučera: „Dobry den, myslim, ze je to dira v zakone, kterou se rozhodli vyuzit. Umet vyuzivat efektivne danoveho systemu je soucasti financni gramotnosti kazdeho obcana. Pokud je moznost zakonnym zpusobem vyuzit nejakou danovou ulevu, pak je to spravne. Nicmene doporucuji, pokud doslo k jednodennimu preruseni duchodu z duvodu moznosti vyuzit nezdanitelnou cast zakladu dane, pak bych se obratil na danoveho poradce, se kterym bych konzultoval, zda je jakekoli napadeni ze strany spravce dane (statu) realne nebi zda vyuzit teto diry v zakone k optimalizaci danovych odvodu.“

dotaz: „Váš favorit na prezidenta ČR 2013?“

David Kučera: „Dobry den, bohuzel, favorita na prezidenta nemam. Pral bych se nekoho mladsiho... Nejvice mym nazorum odpovida Premysl Sobotka. Sleduji peclive kandidaty v poradu CT - z 1. trojice bych volil Janu Bobosikovou (kvuli jejim postojum k suverenite Ceskeho statu a odmitani fiskalni unie v ramci EU). Z 2. trojice preferuji Premysla Sobotku.“

dotaz: „Co si myslíte o II. pilíři? A co o předdůchodech?“

David Kučera: „Dobry den, myslim, ze reforma je nezbytna a ze II. pilir predstavuje pouze Malou duchodovou reformu - cely system duchodu nevyresi. Rozhodne si myslim, ze je strizlivym vyustenim zkusenosti z okolnich zemi - 3 % opt-outu je rozumne reseni. Zaroven kvituji, ze konecne se zacina myslet take na "institut zasluhovosti", kdy penize ze II. pilire jsou predmetem dedictvi, dnes vse zustalo v ramci tzv. odumrti statu. Tato reforma rozhodne nezdevastuje I. pilir, ale zavede jeste dalsi spoluucast obcanu formou 2procentni spoluucasti. I. pilir jeste zasadni reformu potrebuje. Resi to rada statu, a nejen v EU, jen my mame pocit, ze se deje neco nekaleho a ze je to hra tunelaru. Vice budu publikovat na svem webu www.davidkucera.cz, lze take vychazet z clanku Jednoduše o penzijní reformě a 5. Tvorba úspor na stáří, aneb jak na dlouhodobe rezervy. Predduchody se tykaji III. pilire a je to forma, jak si zkratit odchod do duchodu az o 5 let pred definovanym statem. Pokud se jedna o predcasne duchody, vyplacene z I. pilire, pak je treba peclive propocitat, zda se to vyplati i s urcitou redukci, ale jsou pripady, kdy se to skutecne vyplati.“

dark one: „Co si obecně myslíte o penzijní reformě?“

David Kučera: „Dobry den, uz jsem odpovedel v predchozim clanku. Povazuji resit tuto situaci jako za nezbytnou, bohuzel, jiz velmi dlouho o tom politici jen hovorili a nic neudelali, dnes prisla chvile, kdy se neco stalo a zase se nam to nelibi. Je treba pocitat s tim, ze zmeny v ramci zvyseni efektivity boli...“

Kristýna: „Dobrý den, mám dotaz jestli je i pro mě dobré si začít spořit na důchod a jak? je mi 20 let. Je lepší třeba volné úspory investovat jinak sama? děkuji“

David Kučera: „Dobry den, doporucuji clanek Vam www.davidkucera.cz 5. Tvorba úspor na stáří, aneb jak na dlouhodobé rezervy nebo clanky na www.penize.cz. Obecne to bohuzel nelze rici, myslim, ze o priprave na ducho ma smysl uvazovat az ve veku nad 30 let, nebot jeste Vas ceka rodina, mozna reseni bydleni, a rada dalsich vyznamnych vydaju.“

Jana z Hustopeč: „Dobrý den, chtěla bych se Vás zeptat, co si myslíte o životním pojištění? Je mi 25 let, pracuji v administrativě. Přemýšlela jsem, jestli je dobré ho mít, či ne? Někteří přátelé mi říkají, že ho nemají a nebudou si ho zařizovat. Můj fin. poradce mi radil, abych ho uzavřela ještě za podmínek loňského roku. Mám ho tedy uzavřeno, ale stále váhám, jestli jsem udělala dobře. Mám ho uzavřeno u Allianz, životní+úrazové (299Kč+300Kč). Předem děkuji za radu a přeji krásný den. Jana“

David Kučera: „Dobry den, zivotni pojisteni ma smysl tehdy, pokud nemame dostatecne rezervy a v pripade snizeni pracovni schopnosti vlivem nemoci nebo urazu si chceme zachovat zivotni standard, blize viz www.davidkucera.cz článek Zajištění životního standardu, aneb jak na dlouhodobé rezervy, nebo clanky na www.denfinancnigramotnosti.cz. Rada zivotnich pojisteni bohuzel neresi pojisteni invalidity III. nebo dokonce i II. stupne, coz je chyba, protoze je jednim ze statisticky nejvetsich rizik. Chybu jste neudelala, pokud si chcete zajistit zivotni standard pro nenadale udalosti, dulezite, zda nastaveni pojisteni odpovida Vasim potrebam na zaklade dukladne financni analyzy.“

Milli: „Hezký den, s novým rokem se objevilo i nové pojištění od společnosti ING - pojištění rakoviny prsu a pohlavních orgánů. Co si o tomto pojištění myslíte? Je vhodné pro nás - pro ženy? Děkuji moc“

David Kučera: „Dobry den, neni to nic mimoradneho, jine pojistovny to standardne maji v ramci pojisteni zavaznych onemocneni. Otazkou je, o jaky typ rakoviny se musi jednat a jake jine podminky musi byt soucasne splneny, aby bylo plneno z pojisteni. Zajimava pripojisteni specialne pro zeny ma v sirokem rozsahu Allianz F1, ktere patri i mezi exklusivni produkty Partners, viz www.partners.cz.“

Eva B.: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jaký finanční produkt byste doporučil jako ideální na průběžné spoření pro děti, myslím na nepravidelné odkládání prostředků, které dostanou od babiček, na vánoce atd., které bych jim ráda dávala bokem do budoucna...jedná se cca o částku 3-5 tis. ročně, běžné či spořící účty mi přijdou málo zhodnocené:-) děkuji za odpověď.“

David Kučera: „Dobry den, doporucoval bych sporici ucet, na ktery budou tyto nepravidlene platby davany a z nej potom v pravidlenych platbach budou odchazet do nejake vhodne investice, blize viz www.davidkucera.cz clanek 7. Spoření dětem, aneb jak na dlouhodobé rezervy.“

Jolana Jiránková: „Dobrý den, v současné době jsem na mateřské s 5-timěsíční dcerou. Rádi bychom jí zřídili pojištění - stačí úrazové, nebo je vhodnější životní poj.?“

David Kučera: „Dobry den, kvalitni nastaveni urazu zpravidla postacuje, zivotni pojisteni se sporici slozkou nedoporucuji. Nastaveni trvalych nasledku urazem s progresi alespon od 1 % na castku min. 500 000 Kč. Blize viz www.davidkucera.cz clanek 7. Spoření dětem, aneb jak na dlouhodobé rezervy.“

Jaroslav Liptál: „Dobrý den, letos mi bude 58 let. Dosud nemám penzijní připojištění, ale mám dvě životní pojistky. Jakou formu penzijního připojištění byste doporučil?“

David Kučera: „Dobry den, rozhodne ne II. pilir, penzijni pripojisteni jiz nelze sjednat, muzete vyuzit doplnkoveho penzijniho sporeni, kde je rovnez statni podpora, ale vyplata probehne az s odchodem do duchodu.“

Jana Volejníková: „Dobrý den, již několikrát v rozhovoru s Lucií Váchovou jste zmínil nezávislé finanční poradce, na které bude směřovat můj dotaz. Dlouhodobě spolupracuji s "nezávislou" finanční poradkyní, ale poslední dobou mám obavy, zda-li je opravdu tak nezávislá, jak o sobě tvrdí. K těmto pochybnostem mě vede zejména to, že i přesto, že mi nabízí více produktů i od více finančích institutů, vždy preferuje jeden finanční institut. Domnívám se, že za uzavření produktu získá bonus a každý finanční institut zřejmě nabízí různou výši tohoto bonusu a tím svádí "nezávislé" finanční poradce k závislosti na jednom finančním institutu. Jak tedy nalézt toho pravého nezávislého finančního poradce.“

David Kučera: „Dobry den, nezavislost spociva v tom, ze nezastupuje pouze jednu financni spolecnost (jako banka, sporitelny, pojistovna apod.) a zaroven portfolio produktu je velmi siroke. Specializovani financni poradci jsou drziteli certifikatu €FA, blize viz http://efa.partners.cz, nebo www.davidkucera.cz clanky Jak si vybrat finančního poradce? (1. a 2. část).“

Jarmila: „Dobrý den,chtěla bych se zeptat 17.1.2013 mě bude ukončeno penzijní spoření.Jak je možné,že peníze mě budou vyplaceny až 30.6.2013.Jak je možné,že se to tak vleče a peníze zůstávají na účtě bohužel ne toho dúchodce,který si je naspořil.Připadá mě to nefér.Děkuji“

David Kučera: „Dobry den, pokud se jedna o jednorazove vyrovnani z penzijniho pripojisteni, pak je vypovedni lhuta cele 3 mesice, potom dochazi zparvidla do 1 mesice k vyplate. Urgujte to u sve penzijni spolecnosti, pokud se ovsem nejdna o jiny produkt (napr. duchodove pojisteni).“

Jitka: „Dobrý den, chci se zeptat, když mám penzijní připojištění a životní pojištění, měsíčně platím určitou částku a přijdu o práci a již nezbývají peníze na tato spoření - co mohu dělat? Mohu přestat tam měsíčně posílat peníze (zastavím platby) a až si práci najdu, tak opět budu pokračovat?“

David Kučera: „Dobry den, platby lze u PP snizit na min. 100 Kc, nebo pozadat o preruseni plateb. U ZP je mozne snizit pojistne na minimum, ale zpravidla budou omezeny pojistne castky. Z neplaceni PP nenplynou sankce, u ZP budu pojistovna dluzne pojistne vymahat, proto je treba vcas snizit, nebo ZP ukoncit, pricemz min. vypovedni lhuta dle zakona je 6 tydnu, kdy je treba radne hradit.“

Zdeněk: „Spoříte na penzijní pří pojištění“

David Kučera: „Ano, mám PF Allianz, a využívám plné státní podpory a daňových odpočtů, což ovšem není vhodné pro každého. Považuji to za součást mé konzervativní složky portfolia.“

Romana: „Je možné se stát finančním poradcem i když studuji zemědělskou univerzitu obor Podnikoekonomická provoz a ekonomie?“

David Kučera: „Dobry den, u Partners ano, je podminkou vzdělání SŠ s maturitou, bezúhonnost a složení supervize.“

Alena P.: „Dobrý den, můj finanční poradce mi doporučil pro čerstvě narozené miminko spoření prostřednictvím ižp ING Smart - udajně výhodné spoření z hlediska krátkodobější investice - na 18 let. Souhlasíte s touto volbou? Zasíláme měsíčně 500 kč. Dále bych se chtěla zeptat, zda jednorázovou částku např. 50 000kč vložit spíše na děstký spořící účet, anebo právě do tohoto produktu. Kde bude zhodnocení lepší? Výhodné dětské spořící účty jsou na 2,5% zpravidla pouze do 30 000. Velice děkuji za Váš názor“

David Kučera: „Dobry den, ZP nepovazuji za dobrou volbu, viz predchozi odpovedi a www.davidkucera.cz Sporeni detem...“