Sama doma

Záznam chatu z úterý 7. února 2012

dotaz: „Jak platí heslo hledejme rezervy sami v sobě?“

Mrg. Dušan Mátl: „Dle mého názoru zcela doslova. Největším nepřítelem našich vlastních peněz jsme my sami, a podle toho k nim musíme přistupovat.“

slavkov: „Chci jen upozornit na chybu tohoto chatu - dvakrát je tu místo titulu Mgr. Mrg.!“

Mrg. Dušan Mátl: „Děkujeme - už s tím bylo těžko co dělat:-)“

slavkov: „Je taková rezerva v domácím rozpočtu například prodej akcií?“

Mrg. Dušan Mátl: „Zcela určitě - je ale třeba počítat s tím, že akcie jsou jednoznačně dlouhodobou rezervou a může se tedy snadno stát, že je budete nucen narychlo prodávat se ztrátou.“

GNRS: „Kdysi mi bývalý spolužák ze ZŠ říkal, ze nejvíc se ušetří ale také nejvíc utratí na jídle, co si o tom myslíte vy?“

Mrg. Dušan Mátl: „S tímto názorem souhlasím - více o tomto budeme mluvit v přímém vstupu.“

Pavla M.: „Dobrý den, sleduju zprávy a zaujala mě novinka v důchodové reformě. Co si vy osobně myslíte o 2. pilíři důchodové reformy. Vyplatí se spořit si tam peníze? Děkuji. PM“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, na tuto otázku neexistuje jednoznačná odpověď. Vhodnost druhého pilíře je možné hodnotit dle Vašeho věku, příjmu a předpokládaného odchodu do důchodu.“

Marie: „Dobrý den příjem rodiny je cca 30tisíc manžel plus mateřská 11400. jedno dvouleté dítě a druhé čekáme. žijeme od výplaty k výplatě. výdaje všechny splátky ( hypo, auto,kredit. karty, mhd,kuchyně a telefony ) dělají cca 20tisic zbytek prostě jídlo, léky, benzin a tak. oblečení nekupujeme, drahé jídlo také ne. vubec nevím kde ušetřit. bohužel uvěry jsme si vzali kdy jsme na tom byli dobře a nemysleli dopředu.“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, můžete například ušetřit při fixaci hypotéky, do účelového úvěru u některých bank lze zahrnout i neúčelovou část (kreditní karty, spotřebitelské úvěry apod.) Ke konkrétnějšímu řešení doporučuji schůzku s odborníkem, který zanalyzuje Vaši současnou situaci a navrhne řešení.“

Dana: „Dobrý den, každý měsíc si snažím jistou rezervu odkládat stranou, takže máme určitou sumu peněz uloženou pro strýčka příhodu. Chtěla bych se vás zeptat, na tip, kam je podle vás nejlépe tyto peníze ukládat - na běžném účtu zbytečně leží a nijak se neúročí. Existují různé spořící účty, ale je jich tolik, že se v nich neorientuji. děkuji za radu a přeji hezký den! Dana“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, pro tento účel je rozumné využít buď spořící účet v bance a nebo konzervatifní fond peněžního trhu. Pokud se rozhodnete pro spořící účet, doporučuji větší bankovní domy s historií. Úroková sazba není všechno. Počítejte ale s tím, že z úroků na spořicím (i běžném) účtu budete platit daň z výnosu, ve fondu peněžního trhu tato daň strhávaná zatím není.“

Lenka: „Dobrý den, zajímalo by mě jaká je cca průměrná měsíční útrata za jídlo? žijeme s manželem zatím jen dva, očekáváme narození potomka. Nyní utratíme zhruba 8 tisíc + ještě další peníze za stravovaní v restauraci (dohromady cca 12000) Přijde mi to docela dost a proto by mě zajímal ten průměr. Děkuji“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, moje osobní zkušenost je spíš s nižší částkou, než kterou zmiňujete. Ve dvou dospělých se setkávám spíše s částkou 5 - 6 tis. Kč měsíčně za jídlo. Restaurace už záleží na tom, zda na to v současné chvíli máte. Dobrá zpráva je, že až přijde miminko a budete potřebovat ušetřit, hned víte, kde máte 4 000 Kč měsíčně například na plenky“

Marie: „děkuji za odpověd a mužete mi prosím napsat kolik asi takový odborník a analýza stojí?“

Mrg. Dušan Mátl: „Není zač - schůzka s odborníkem v ČR je většinou bezplatná - finančníci jsou ve valné většině placeni obchodními partnery za to, že jim nosí obchod, tj. provizně. To ve spoustě lidí evpokuje spíše negativní pocit. Dobré je proto se bavit s odborníkem, který má provize srovnané, tedy je mu jedno, do které instituce Váš nástroj donese.“

Renata Bohůnová: „Dobrý den,možná se vás ptám uplně zbytečně,ale přes to: já jsem šestým rokem se synem na rodičovské-od ledna už bez finančního příspěvku,který byl 3,600,- kč-tak že mám jen 6 000,-kč jako příspěvek na ZTP/P dítě,jinak podle příležitosti přivídělek asi 2 000,- kč.manžel je 3 roky na uřadu práce,ten nemá žádný příjem.Jednou za měsíc má jenom brigádu,za kterou dostane tak 2 500-3 000,-kč.Když to jde,zrušíme nějaké stavebko,žijem z toho a jinak si pučuji od rodičů.přeji hezký den“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, zde je každá rada drahá - buď snížit výdaje, což už asi ve Vašem případě lze velmi těžko, a nebo zvýšit příjmy. Zkuste více brigád, nebo stálou práci. Vím ale, že dnes není snadná situace.“

Jana M.: „Dobrý den, zajímal by mě váš názor na spořící účet u ING? Úrok je, tuším, nějak okolo 2% a peníze si tam ukládáme z běžného účtu, aby tam jen tak neležely. Děkuji.“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, tento spořící účet mohu doporučit.“

Andrea: „Dobrý den, ráda bych se zeptala, jaké jsou možnosti spoření pro děti. Možná lehce předbíhám, jelikož prvního potomka s mužem teprve čekáme, ale... Nejsme zatíženi ani hypotékou ani půjčkami a tak si myslím, že bychom byli schopni odkládat něco 'na budoucnost' našeho dítěte, ať už na školné, studijní výdaje či případné bydlení. Mohl byste mi sdělit případné smysluplné produkty? Děkuji!“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, co rozhodně nedoporučuji, jsou spořící pojistky, kterém jsou velmi nákladné, i když Vám někteří finanční odborníci budou tvrdit opak. Pokud chcete spořit, měl by se nástroj jmenovat spoření. Pro tento účel doporučuji spořící plány. V portfoliu je má většina ivestičních společností. Jedná se o nástroje, které kombinují několik druhů podílových fondů a již předem si nastavíte tzv. investiční horizont. Zpočátku tyto nástroje investujjí do dynamických fondů a postupem času takzvaně zkonzervativňují. Tedy v okamžiku, kdy peníze potřebujete, už sice nevydělávají, ale je mnohem důležitější, že neprodělávají.“

Monika: „Dobrý den. Radíte zde se ohledně financí radit s odborníkem, který má provize srovnané. Jak ale mohu takového odborníka poznat? Dají se tyto informace vyhledat nebo prostě musím věřit slovu finančního poradce“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, pokud nějakého takového potkáte, podívajte se na webové stránky firmy, pro kterou pracuje. Firmy, které provize mají srovnané, tuto skutečnost mají na svých stránkách.“

Alice: „Dobrý den,píšu jen svou zkušenost s ušetřením za plyn?Máme doma kamínka na tuhá paliva a tak když to jde tak přitápíme dřevem.Spotřeba plynu klesla,ale při fakturaci za plyn jsme zjistili že platíme stejně.Tak jsme se ptali proč nám zvedli sazbu za plyn a odpověd: máte nižší spotřebu a tím pádem jste ve vyšší cenové sazbě. :-) takže už se nehoním se dřevem a topíme plynem,protože je to stejně k ničemu... pěkný den Alice“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, na toto nemám jasnou odpověď, protože nepracuji ve firmě, která plyn distribuuje.“

Alena: „Dobrý den,manžel 33let si chce založit životní pojištění,můžete nám poradit výhodnou variantu?Děkuji za odpověď.“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, rozhodně doporučuji nějaký tzv, nízkonákladový nástroj s nižšími vstupními náklady. Dále je třeba zvolit pojistnou částku. Ta by měla být sumou veškerých závazků (hypotéka, úvěry) a troj až pětinásobku ročního příjmu Vašeho manžela. Pokud zvolíte tzv. spořicí (odborně kapitálotvorné - ne kapitálové) životní pojištění, pozor na délku, na kdy je nastaveno, aby jej bylo možné uplatnit jako daňově odečitatelnou položku. Zároveň pozor na různá připojištění - pojišťujte se pouze na věci, které nejste schopni pokrýt z rezerv.“

STANDA A ZDENA: „DOBRÝ DEN, ZAJÍMALO BY NÁS JAKOU FINANČNÍ ČÁSTKU BY MĚL ČLOVĚK V PRODUKTIVNÍM VĚKU NAŠETŘIT DO DŮCHODOVÉHO VĚKU.DĚKUJEME“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, je dobré si uvědomit, jak dlouhou dobu chci čerpat a kolik měsíčně. Například když za 30 let chcete čerpat v dnešních cenách 10 000 měsíčně. Aby byla zachována kupní síla jako dnešních 10 000, bude třeba mít více - odhaduji cca. 20 000Kč . To je ročně čtvrt milionu, a aby Vám to vydrželo na 20 let, počítejte s cca. 5 miliony Kč v okamžiku odchodu do penze. Pokud dnes mladý člověk bude následovat zásadu, že každá pátá koruna z čistého příjmu musí jít stranou (20%), má reálnou šanci tuto částku naspořit. Čím jsem blíže odchodu do důchodu, naspořím méně, na druhou stranu budu mít větší důchod než 20letý mladík.“

Květa: „Při větším nákupu jídla ve velkém obchodě se mi osvědčuje: seznam, co mám nakoupit, kousek papíru na zapisování útraty, v kapse malá kalkulačka. K pokladně přistoupit se spočítanou částkou - a ať mne zkusí obrat!“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, souhlasím.“

Julie: „Dobrý den,čekame miminko a chce ji pak udělat jak s narodi spořeni, Prosíme vyhodnou variantu ???“

Mrg. Dušan Mátl: „Viz odpověď cca. před půl hodinou.“

Baránková Gabriela: „Dobrý den,chceme s manželem kupovat nové auto. Částečně si musíme vzít úvěr,asi 200000Kč. Mluvil jste o RPSN kolem 6%. Existuje taková banka, která toto nabízí? Zatím všechny nabídky jsou od 8%. Děkujeme“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, to jsem měl na mysli účelové úvěry (hypotéka s neúčelovou částí). Úvěr na auto za 8% je z pohledu úrokové sazby velmi dobrý, ale počítejhte s tím, že ročně z 200 000 Kč je to 16 000 Kč - chce se Vám to platit bance a nebo raději počkáte?“

Jakub Hýka: „Dobrý den Dušane, budete ve vysílání? V kolik hodin, abych to neprošvihl. Děkuji Jakub“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, ještě bude krátký vstup“

Radka: „Dobrý den, čekáme s manželem první miminko a současně splácíme hypotéku. Podařilo se nám vytvořit docela velkou finanční rezervu, přesto se však bojím, abychom se časem (např. po druhém dítěti) nedostali do finančních potíží. Jaký je Váš odhad na zvýšení domácího rozpočtu po narození miminka včetně všech výdajů spojených s výbavou? Děkuji za odpověď.“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, možná Vás uklidním - druhé dítě je mnohem levnější, než to první. Jednorázové výdaje s prvním potomkem jsou od 20 do 50 000 Kč, pokud kojíte, tak už jen oblečení a plenky. Na oblečení lze ušetřit nákupy v bazaru, plenky jsou levnější látkové, ale jsou náročnější na údržbu/práci. Odhaduji cca. 1500 měsíčně navíc oproti stávajícímu stavu.“

Anna: „Dobrý den, žiji se svou babičkou a s dědečkem. Babička má takový sport, že každý týden mnohokrát nakupuje. Řídí se při tom letáky různých obchodů a do každého obchodu, podle slev, chodí nakupovat něco jiného. Já těmhle věcem moc nevěřím a chci se zeptat nakolik jsou slevové letáky věrohodné a jestli se tímhle způsobem opravdu ušetří. Děkuji.“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, pokud babička nakupujhe pouze akční zboží a to, co je potřeba, akce se vyplatí. Bohužel v té emoci, jak je to levné, nakoupíme i věci, které vlastně nepotřebujeme.“

Olga: „Dobrý den, jaký je rozdíl "kapitálové" a "kapitálotvorné" životní pojištění?“

Mrg. Dušan Mátl: „Kapitálové je jeden druh nástroje - má tzv, technickou úrokovou míru a ve smouvě máte napsáno, kolik na konci dostanete. Kapitálotvorné je obecné jakékoli životní pojištění se spořicí složkou.“

Hana: „Dobrý den, existuje nějaký univerzální návod, jak poznat, že při tvorbě našeho finančního plánu jedná fin. poradce ve prospěch klienta a ne ve svůj vlastní? Máme špatné zkušenosti, ovšem sami si na tvorbu finančního plánu netroufneme. Moc děkuji za odpověď.“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, jednoznačný návod bohužel neexistuje - je dobré dát na doporučení někoho z Vašeho okolí. Pokud má například firma toho poradce daný systém hlídání, zda nesepisuje nástroje pouze za účelem vlastního prospěchu. Bohužel Vám nemohu dát konkrétní firmu.“

Jana H.: „Dobry den, poradte prosim, kam s penezi, aby vydelaly. V mBance mame ted s manzelem cca 600 tisic, neco mame v akciich. Vlastnime rodinny dum v mensim meste. Co krom nejakeho spor. uctu doporucujete? Napr. nemovitost? Pokud ano, doporucujete spis neco v Pze na hyp. nebo neco v mensim meste bez hyp.? Ja jsem ted na mater.dov. a budu jeste tak 8 let.. Dekuji“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, toto už je velmi složitá otázka, na kterou si netroufnu odpovědět od stolu. Doporučuji schůzku s odborníkem.“

Jana: „Dobrý den, je kapitálotvorné životní pojištění vhodný produkt nebo doporučujete mít zvlášť životní pojištění a zvlášť spořící produkt.“

Mrg. Dušan Mátl: „Osobně doporučuji pojištění se spořicí sloužkou, zejména kvůli tzv. přirozenému pojistnému.“

Jaroslav: „Vážený p.Mátl,před třemi lety jsme si vzali hypotéku,jenže to bylqa zrovna doba kdy začala krize,tak že máme 6.9 procenta uroku a 5 let je doba kdy nemužeme nic dělat,hypoteka je od KB,mezi tím pani ztratila práci a já nyní část práce taky,splátka je 14 000 plus pojištení uvěru,pani začíná podnikat ale jsou to začátky,na dovolenou nejezdíme,kupujeme jen co je třeba juen já musím dojíždět autem do práce což nyní činí až 7 000 za benzin snažíme žít velmi jednoduše a před osmi měsící se nám narodil syn,tak nevím někdy co a jak dál,myslíte že by bylo vhodné po pěti letech si vzít jinou hypotéku s nižším urokem a zaplatit tuto a splácet tak jinou?Děkuji J.Hadrava“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den,´refinancování hypotéky, které zmiňujete, doporučuji. Možná se Vám vyplatí i přes penále za předčasné splacení refinancovat i nyní. Toto ale prosím zkozultujte se specialistou.“

Hanka: „Dobrý den, zařídili jsme si s přítelem vlastní bydlení. On vydělává se spoustou přesčasu průměrně tak 16 tis. čistého. Já ještě studuji VŠ, ale naši mi posílají 4 500 Kč měsíčně + 500 Kč z VŠ. Z toho odejde 6 tis. na nájem, 2300 sipo, 3000 jídlo (cca na 5 týdnů včetně jídla v zaměstnání), 3500 benzín a další doprava, 3000 na různé připojištění a spoření (uzavřeno dlouho před společným bydlením, rušení se nevyplácí), cca 500 Kč na telefony za 2 lidi, dalších cca 1000 Kč padne měsíčně alespoň na jedno zpestření všedních dní (např. večeře v restauraci), oblečení a další potřeby jako oprava automobilu (poslední dobou častá). Na konci měsíce vzhledem k dalším drobným platbám a poplatkům zbude v průměru 1300 Kč. Pár měsíců si přividělávám doučováním dětí, což dá tak 800 Kč měsíčně. Rádi bychom se vzali, měli dítě a pokud možno vlastní, třebas starší bydlení vhodné k postupné rekonstrukci, ale opravdu už netuším kde ten rozpočet výrazněji utáhnout, abychom byly schopní si našetřit a popřípadě na bydlení dosáhly na nějakou hypotéku či úvěr ze stavebního spoření. Práce v okolí není a časově bych další brigádu ani nestihla.“

Mrg. Dušan Mátl: „Dobrý den, dovolím si pouze rychlý sumář - až budete pracovat, Váš příkjem se zvýší. Pokud dnes platíte 6 000 Kč nájem, za to lze pořídit hypotéku na cca. 1,2 mil. Kč, tzn vlastní bydlení je řešitelné, ale spíše v bytě. Pokud uvažujete o domku, je třeba buď přehodnotit a nebo začít vydělávat více. Co rozhodně nedoporučuji, se uvázat na velký závazek a pak řešit každou korunu. Velmi Vás chválím za schopnost ušetřit 1300 Kč měsíčně. Zároveň zkuste revidovat pojistky - 3 000 měsíčně je opravdu hodně vzhledem k Vašemu příjmu. Nemusíte je nutně rušit - to se opravdu mnohdy nevyplatí. Lze je často bez ztráty kytičky pouze redukovat a nebo přestavět.“