Sama doma

Záznam chatu z úterý 26. dubna 2011

Jana: „Dobrý den jak poznat které pojištění pro dítě je nejvýhodnější?Každý pojišťovací agent nabízí to své,Jsou nějaké stránky kde se dají pojistky porovnat?Děkuji“

Dalibor Chvátal : „Nejvýhodnější pojištění poznáte takto: za rozumné pojistné vám nabídne výbornou pojistnou ochranu. Vyplatí se porovnávat nejen podle pojistných částek, ale i podle výluk. Každá pojišťovna může vnímat rizika odlišně.“

alena: „Dobrý den vyplatí se mít úrazové pojištění nebo je lepší životní?“

Dalibor Chvátal : „Bavíme se o dvou typech pojištění. Úrazové pojištění se v zásadě vyplatí každému, pokud jde o riziko, naproti tomu životní pojištění potřebuje jen ten, kdo svým předčasným a nečekaným odchodem na věčnost může finančně ohrozit svoji rodinu, příbuzné apod.“

Markéta: „Dobrý den,mému synovi bude nyní jeden rok, jaké pojištění bych pro něj měla zařídit? Děkuji.“

Dalibor Chvátal : „Pro Vašeho syna je vhodné dobré úrazové pojištění. Stačí jej kvalitně pojistit na trvalé následky úrazu, ideálně s progresivním plněním. Částky okolo 2 mil. Kč dnes stojí pár korun, řádově do cca 300 Kč měsíčně u hodně dobré pojistky. Naproti tomu smrt úrazem nemá smysl pojišťovat, protože jeho smrt vám nic nepřinese ani Vás neohrozí (z ekonomického pohledu). Podle Vašich financí bych pak zvážil denní odškodné při úrazu nebo při hospitalizaci, aby alespoň pokrylo případné náklady na pobyt v nemocnici (pozor na to, zda by šlo o úraz nebo nemoc).“

Lenka: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, zda je výhodnější připojistit rodiče k dětskému úrazovému pojištění, nebo dítě i rodiče zvlášť? Chceme pojistit naši pětimesíční dceru a manžel také nemá úrazové pojištění, co by pro nás bylo tedy nejvýhodnější? Děkuji moc za odpověď.“

Dalibor Chvátal : „Lepší je to udělat opačně, tj. pojistit rodiče a k němu připojistit dítě. Dnešní moderní pojistky umí pojistit celou rodinu s tím, že pojistník (ten, kdo pojistku platí) je zpravidla jeden z rodičů a dítě jedním z dalších pojištěných. Často se však zapomíná na to, že sice je dobré pojistit dítě, ale co se s ním stane, když se něco přihodí nepojištěnému rodiči? :)“

Smetanová: „Dobrý den.Chtěla jsem se zeptat,protože to právě řešíme doma v rodině,jestli je výhodné pojištění pro celou 3 členou rodinu,nebo pro každého zvlášť. Máme udělané 3 návrhy rozpočtu na pojištění pro celou rodinu.Kolik myslíte,že je taková optimální částka pro smlouvu kde jsme celá rodina.( 3 osoby) děkuji za odpověď“

Dalibor Chvátal : „Optimální částka pro celou rodinu neexistuje, každý člověk je jedinečný. Podle míry rizika u každého zvlášť je potřeba přímo úměrně nastavit pojistnou částku. Bavíme-li se úrazovém pojištění, minimální hranicí v dnešní době by měl být 1 mil. Kč pro trvalé následky. Pokud pojišťovna nabízí progresivní plnění (s vyšším úrazem se přímo x-násobně zvyšuje výše pojistného plnění), zvolte takovýto produkt. U denního odškodného si to spočítáte snadno: za pobyt v nemocnici dáte 100 Kč denně, plus ztráta výdělku, takže pro běžný plat to jakž tak pokryje denní odškodné 300 Kč (ale není nezbytné). Tříčlenná rodina může být pojištěna na jedné pojistné smlouvě, to je jen dobře, ale pojistné částky je potřeba nechat oddělené.“

Böhmová Bohuslava: „Dobrý den, v současnosti řešíme úraz našeho syna. Při organizovaném sportu /při hokejovém turnaji/ si zlomil ruku. Nás by zajímalo, zda jsou tyto sportovní organizace povinné mít úrazové pojištění pro tyto případy? Děkuji za odpověď a přeji hezký den. Böhmová“

Dalibor Chvátal : „Netuším, povinností by to bylo jen tehdy, byl-li by zaměstnancem (což asi není). Registrovaní sportovci mají zpravidla vlastní pojištění, anebo jejich kluby mají pro ně zvýhodněné sazby u zpřátelené pojišťovny. Zda je to pro klub povinností nevím.“

petra: „Dobrý den, je výhodnější úrazové pojištění se spořením v jednom nebo jen samotné pojištění. Děkuji“

Dalibor Chvátal : „Razím cestu kupovat si u pojišťovny pojištění a spořit jinde. Pojištění "se spořením" je vhodné pro ty, kteří vše chtějí nechat na pojišťovně a nechtějí nic řešit. Domnívám se však, že lepší je koupit si jen riziko a spořit jinak.“

David: „Dobrý den, zajímal by mě Váš názor na produkt úrazového pojištění za návratný vklad. Děkuji“

Dalibor Chvátal : „Je to takový kočkopes, podobně jako když plynárny prodávají elektřinu :) Dáváte pojišťovně peníze, aby je zhodnotila, a bonusem je úrazové pojištění. Muselo by mít hodně dobré parametry, aby mě přesvědčilo ke koupi. Garantovaný výnos u takového produktu je pravidla max. 2,5 % p.a., nic moc.“

Miloš: „dobrý den, chtěl bych jen poznamenat, že pojištění je k ničemu. Mám pojištění "Dynamik"u Č.p. platím 1050kč za měsíc. Pojišťovák mě ujišťoval o tom, jak výhodnou pojistku mám, v součastné době nejlepší na trhu. V loňském roce jsem 3.měsice marodil s výronem kotníku. Za pojistku jsem zaplatil po dobu léčení 3150kč. Za úraz jsem dostal z pojistky 2950kč, takže lidově řečeno 0 od 0 pojde.“

Dalibor Chvátal : „Pokud máte opravdu Dynamik od České pojišťovny, stálo by za to pojistku přepracovat :) Na druhé straně jste sám pěkně popsal, jak pojistka fungovala. A fungovala dobře: dostal jste denní odškodné či bolestné. Minimálně jste na pojistce neprodělal. Ale copak si pojistky kupujeme pro to, abychom si dělali cíleně úrazy? Ano, pojištění je i o tom, že když se nic nestane, vyhodili jsme peníze. Ale když se něco stane...“

Vladka: „Dobry den, chtěla bych se zeptat, do jakého věku doporučujete uzavírat úrazovou pojistku. Je mi 30 let. Dekuji.“

Dalibor Chvátal : „Úrazy si věk nevybírají, takže od narození do 120 let :)“

Alena: „Dobrý den, co to je progresivní plnění a na co je nejdůležitější se pojistit, když bych uvažovala o pojištění sebe a k sobě připojistila dítě 7 měsíců.“

Dalibor Chvátal : „Progresivní plnění: zjednodušený příklad: Na trvalé následky jste pojištěna na 600 000 Kč. Pokud po úrazu nepohnete prstem, bude se plnit z procenty z 600 000 Kč. Pokud už nebudete moci vůbec chodit, pojišťovna částku znásobí např. 4x a bude plnit z 2,4 mil. Kč. Takže přímo úměrně s vážností úrazu a následných trvalých následků se vám zvyšuje pojistná částka (cena ne). Pokud jde o Vás a Vaše dítě: nepíšete, zda jste sama, nebo s manželem, přítelem... Dítěti bych doporučoval pojistit trvalé následky úrazu, Vám totéž a pro Vás ideálně i životní pojištění pro případ smrti z jakýchkoli příčin. Chce to však větší finanční analýzu podle Vašich finančních potřeb i možností.“

Mirka: „chci se zeptat co říkate poistke sluničko, a ješte když mám strší typ poistky z roku 2005 vyplatí se mi pripoistit nebo novou“

Dalibor Chvátal : „Připojistit co? A novou proč? Chybí mnoho informací. Sluníčko je investiční životní pojištění se všemi (ne)výhodami.“

Ivana: „Dobrý den,platíme synovi pojistku přez sedum set tak se chci zeptat jestli to neni zbytečně moc na dítě?Děkuji za odpovědˇ“

Dalibor Chvátal : „Je a není. Záleží na tom, na co je pojištěný a zda pojištění potřebuje.“

Katarina: „Dobrý den, uvažuji o zdravotním pojištění. Současně mě také čeká operace kolene. Za předpokladu, že si zřídím zdravotní pojištění, a poté podstoupím operaci, je možné čerpat z pojistky za pobyt v nemocnici, či případnou finanční podporu za ušlý plat během marodění ??? Děkuji“

Dalibor Chvátal : „Ano, je to možné. S jednimm ale: sám píšete, že plánujete podstoupení operace. Pojištění je o nahodilosti, neočekávání, neplánování, takže kromě toho, že takto účelově sjednané pojištění by pojišťovna mohla považovat za pojistný podvod a plnění odmítnout, tak můžete narazit i na čekací dobu. A dobře si prostudujte podmínky. Obecně: když si toto pojištění sjednáte a někdy v budoucnu půjdete na jakoukoli hospitalizaci a poté budete v pracovní neschopnosti, pojišťovna bude plnit. "Ale..." Když Vás operace čeká za rok, nejspíše to bude v pohodě, ale v pokud jde o nejbližší měsíce, bude to problém.“

Martina: „Dobrý den,jsme pojištěna celá rodina,2 dospělí a 1 dítě. U dospělých pro případ smrti následkem úrazu a trvalé poškození s následkem úrazu (obě varianty na 300000kč), u dítěte pouze trvalé poškození následkem úrazu (na 100000kč). Doporučil byste jinou kombinaci , nebo naopak něco přidat?děkuji za odpověď“

Dalibor Chvátal : „Snížil bych u vás smrt následkem úrazu a místo toho přidal (dražší) smrt z jakýchkoli příčin (záleží na Vašich financích). Rozhodně bych však zvýšil trvalé následky pro všechny, 100 000 Kč je jen plivnutí do moře, 300 000 Kč rovněž. Za to si dnes nekoupíte ani vozík, nezaplatíte asistenta...“

Barbora: „Dobrý den, chtěla bych poradit. Máme dvouletou dceru a uvažujeme o úrazovém pojištění. Asi bych nechtěla se spořením, to se mi zdá zbytečné. Můžete mně poradit, jaký typ pojištění a na co se máme zaměřit? Děkuji za odpověď.“

Dalibor Chvátal : „Zaměřte se na trvalé následky, případně denní odškodné. Sledujte, od jakého procenta pojišťovna plní, co považuje za úraz a co ne (třeba kousnutí klíštětem pro některou úraz je, pro jinou není). Pak si projděte ceny a kupte tu, co vám dá za rozumné peníze nejlepší krytí.“

alena: „dobrý den, chtěla bych se zeptat, která složka u pojištění spadá do úlev z daní a zárověň kdy musí člověk zpětně nějakou částku dodanit . Děkuji“

Dalibor Chvátal : „Pojistné plnění (prozatím) nedaníte. "Dodanit" musíte jen pojištění, které jste zrušila a hlavně jste na něj uplatňovala daňově odečitatelný odpočet.“

Barbora: „Dobrý den,chtěla jsem se zeptat,mám urazové pojištění s odškodněním 100.- na den.Doporučil by jste mi tuto částku zvýšit a na kolik? Děkuji“

Dalibor Chvátal : „100 Kč denně je 3000 Kč měsíčně na plnění. To Vám pokryje náklady na hospitalizaci, ale to je asi tak vše. 300 Kč denně není o moc dražší a nabízí už rozumné odškodné.“

Lucie: „Dobrý den,manžel má životní pojistku s úrazem a spořením a ještě jsme pojištění u úrazového pojištění dítěte.Nyní měl manžel úraz - dostal 1400kč za 3 měsíce nemoci při platbě 609kč - je tato částka v pořádku - přijde mi, že to platíme zbytečně. A pojištění u dítěte je mu k ničemu,protože se nevztahuje na úraz,ale až trvalé následky.Chtěla bych poprosit o doporučení na pojištění.Raději tedy trvalé následky a smrt nebo úrazové.Ještě by jsme chtěli vše sjednotit kde budeme všichni - 4 členové.Co mi můžete doporučit aby pojištění obsahovalo.Děkuji za odpověď Lucie“

Dalibor Chvátal : „Vám by pomohl dobrý finanční poradce, zkuste si nechat vypracovat nabídku od dvou tří společností. Manžel dostal vyplaceno 1400 Kč z pojištění, které krylo právě toto riziko. Nevím, zda šlo o trvalé následky nebo denní odškodné - to nepíšete. To, že platíte 609 Kč měsíčně však neznamená, že u drobných úrazů dostanete "balík", to pojistné v sobě zahrnuje všechna rizika, která na pojistce máte (podívejte se na ně). Úraz je to, co náhle zevně nastane, trvalé následky mohou být jen důsledek úrazu. Pokud se Váš manžel po úrazu bez potíží zotavil, je do jen dobře a pojišťovna neplní. Plnila by v případě, kdyby úraz měl trvalé následky. Jestliže chcete bolestné za způsobenou újmu, to řeší připojištění, kde toto bolestné je specifikováno, anebo denní odškodné. Bolestné je opravdu nízké, bavíme se o stokorunách, denní odškodné může jít do tisíců (ale je dražší).“

Iva: „Dobrý den, pokud má naše malá, pojištění hospitalizace - úraz a nemoc, min. doba hospitalizace 24 hodin - 500 Kč za den, vztahuje se to i na kbyby jí bylo jeden den nevolno a byla tam jen na pozorování. Díky za odpověď. Máme Flexi, jsme pojištění všichni tři za 1397 Kč.“

Dalibor Chvátal : „Nedokážu odpovědět, to přesně řeší pojistné podmínky, které definují, co je hospitalizace, jak musí probíhat a jaká je její doba. Pokud bude jen na pozorování a nebude tam 24 hodin, pojišťovna nejspíš plnit nebude, ale jak píšu, přesně je to v podmínkách. Mimochodem, vybrali jste si dobrou pojistku (obecně, neznám rizika a limity) :)“

Alena: „Dobrý den, mám syna v onkologické léčbě. Pojištěný byl i na vážné nemoci a pojišťovna již vyplatila sjednanou částku. Vše proběhlo bez problémů.Můj dotaz zní: pojistí syna ještě nějaká pojišťovna na vážné nemoci po uplynutí nějakého časového intervalu? Třeba i s vyloučením onkologicého onemocnění. Děkuji a přeji hezký den.“

Dalibor Chvátal : „Teoreticky ano, prakticky to může být problém, protože třeba nebude možné vyloučit jiné nemoci jako následek léčby (= neplní se). To bude muset posoudit revizní lékař pojišťovny. Nemáte co ztratit, buďto to půjde, nebo ne. Ideálně v jeden den sjednejte návrh u všech dostupných pojišťoven (protože pak nebudete lhát, že vám nějaká pojišťovna pojištění zamítla nebo vypověděla) a která pojišťovna Vašeho syna přijme, tak si ji nechte. Ostatní pojistky můžete snadno do 2 měsíců vypovědět po sjednání návrhu, bez sankcí. Na úrazové pojištěné by však tato nemoc vliv mít neměla.“

Jana: „Dobrý den,mám životní pojištění s úrazovým pojištěním.Je to výhodné?A vztahuje se životní pojištění na smrt i na smrt úrazem?Děkuji“

Dalibor Chvátal : „Životní pojištění pojišťuje život/smrt, úrazové úraz. Dnešní pojistky se často prodávají jako balíky nebo jako stavebnice, takže v rámci životního pojištění máte pojištěno mnoho dalších rizik. Je potřeba podívat se do smlouvy, co a na kolik máte pojištěno. ŽP a ÚP je výhodné, pokud je správně nastaveno, jinak také může být dírou v rozpočtu s mizerným plněním. Máte-li ŽP a umřete (bez ohledu na to, jak a proč), pojišťovna vyplatí pozůstalým (oprávněné osobě) dohodnutou částku. Máte-li jen úrazové pojištění pro smrt úrazem a dostanete infarkt a umřete, máte, Vaši pozůstalí nedostanou nic. Když máte ÚP a ŽP a přejede Vás vlak, umřela jste vlivem úrazu: plní se z životní pojistky i z úrazové.“