Sama doma

Záznam chatu z pondělí 7. února 2011

sama doma: „Když se podle toho nového zákona rozhodnu úvěr předčasně splatit, budu to mít skutečně zadarmo?“

Mgr. Lukáš Vacek: „Zadarmo to nebude. Poskytovatel úvěru od Vás může požadovat náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů, které mu vznikly v přímé souvislosti s předčasným splacením. Výše náhrady nákladů však nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.“

Jana, Přepeře: „Slyšela jsem, že spory ze spotřebitelského úvěru je možno řešit před finančním arbitrem. Je to pravda?“

Mgr. Lukáš Vacek: „V současné době finanční arbitr zatím není oprávněn řešit spory ze spotřebitelských úvěrů. V Poslanecké sněmovně však již je předložena novela, která by toto měla změnit a s účinností od 1. července 2011 by finanční arbitr měl tuto pravomoc získat.“

Pavlína: „Koupila jsem rodičům na úvěr loni k vánocům televizi, teď jsem nezaplatila splátku a nebudu mít ani na další. Rodičům to ale nemůžu říct, co mám dělat?“

Mgr. Lukáš Vacek: „Doporučuji se především co nejdříve zkontaktovat s věřitelem, svou situaci mu vysvětlit a zkusit společně najít vhodné řešení (např. odklad splátek, snížení splátek, nový splátkový kalendář).“

Petr z Brna: „Minulý týden jsem si vzal úvěr 15 000 Kč, až doma jsem po prostudování smlouvy zjistil, že je velice nevýhodná. Peníze ještě mám, co můžu dělat?“

Mgr. Lukáš Vacek: „Máte především možnost od smlouvy do 14 dnů od uzavření odstoupit. Jistinu je pak nutné do 30 dnů od odstoupení vrátit věřiteli. V takovém případě budete platit úroky pouze za období, po které budete mít peníze (jistinu) u sebe. Pro splnění lhůty o odstoupení je rozhodné datum odeslání písemného odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru.“

Eva: „Slyšela jsem, že nově je možné úvěr předčasně splatit za výhodných podmínek. Já jsem si úvěr vzala ještě v listopadu 2010, vztahuje se to i na mě?“

Mgr. Lukáš Vacek: „Bohužel nevztahuje, podle zákona o spotřebitelském úvěru se vybraná ustanovení tohoto zákona vztahují na právní vztahy vzniklé před nabytím účinnosti tohoto zákona, tj. před 1. lednem 2011, pouze pokud vznikly ze smlouvy o spotřebitelském úvěru uzavřené na dobu neurčitou. Mezi těmito vybranými ustanoveními však ustanovení o předčasném splacení uvedeno není. Jinak řečeno, spotřebitelský úvěr uzavřený před nabytím účinnosti tohoto zákona není v žádném případě možné předčasně splatit v režimu § 15 zákona o spotřebitelském úvěru.“

Hana Procházková: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jestli se maximální 1% při předčasném doplacení úvěru týká i úvěrů i starších a nebo uzavřených až od ledna 2011? děkuji za odpověď“

Mgr. Lukáš Vacek: „Viz předchozí odpověď. Týká se to pouze smluv uzavřených 1. ledna 2011 či později. Podle zákona o spotřebitelském úvěru se vybraná ustanovení tohoto zákona vztahují na právní vztahy vzniklé před nabytím účinnosti tohoto zákona, tj. před 1. lednem 2011, pouze pokud vznikly ze smlouvy o spotřebitelském úvěru uzavřené na dobu neurčitou. Mezi těmito vybranými ustanoveními však ustanovení o předčasném splacení uvedeno není. Jinak řečeno, spotřebitelský úvěr uzavřený před nabytím účinnosti tohoto zákona není v žádném případě možné předčasně splatit v režimu § 15 zákona o spotřebitelském úvěru.“

Kateřina Schmidt: „Mám spotřebitelsky úvěr. Jak zjistím, jestli jsem uzavřela rozhodčí doložku. Teď se o tom hodně mluví a mam strach.“

Mgr. Lukáš Vacek: „Ve smlouvě je nutné hledat ustanovení, které bude pro případ sporů vylučovat působnost obecných soudů, resp. bude stanovovat, že spory bude rozhodovat jiná fyzická či právnická osoba.“

Dušan: „Dobrý den, koukám, že to tu dnes moc nevře, tak bych si dovolil položit otázku z trošku jiného soudku. Když se člověk dostane do registru dlužníků, existuje nějaký daný termín, kdy je z tohoto registru vymazán? Děkuji za odpověď“

Mgr. Lukáš Vacek: „Hezký den. Toto není upraveno zákonem o spotřebitelském úvěru, ale je to dáno pravidly příslušného registru. Lhůta bývá okolo 4 let (ovšem předpokládám, že se počítá od okamžiku, kdy byl příslušný dluh splacen). Doporučuji kontaktovat příslušný registr (BRKI, NRKI, SOLUS) a ověřit konkrétní údaje a podmínky pro výmaz přímo u něj.“

Gábina: „Dobrý den, vzala jsem si spotřebitelský úvěr .Z měsíčních splátek jsem si vypočetla celkouvou čásku úvěru.Vyšla mi částka,která je navýšená o víc jak 50% vyšší,než ptřebná původní částka,žádaná ve společnosti poskytované úvěry.(př.chci 90 tis. a splatím 150 tis.)Samozřejmě,že po podpisu smlouvy je zodpovědnost na mne.Toto neřeším.Otázka zní,hodně mi to připomíná lichvu.Je nějak zákonem ošetřeno,max.navýšení žádané půjčky o ostatní náklady(RPSN ...atd.),vyžadované společností,myšleno všeobecně.? Děkuji“

Mgr. Lukáš Vacek: „Zákon o spotřebitelském úvěru ani žádný jiný zákon neregululuje ani maximální výši úroků, ani RPSN. Rozhodovací praxe soudů však již v minulosti dovodila, že pokud se úroky u úvěrů pohybovaly v 2-3násobné výši úroků, jaké požadují banky, je to ještě v pořádku, naopak v případě, kdy úrok byl téměř čtyřnásobný, byl takový úrok shledán v rozporu dobrými mravy.“

Petra: „Dobrý den,prosím Vás,manžel má několik spotřebitelských úvěrů,je to hrůza,snažím se to splácet,ale ráda bych se zeptala,co udělat po doplacení.Je potřeba vrátit pak karty a napsat nějakou výpověď?Děkuji moc za radu.Jinak,je bezva,že dnes již nedají tuto půjčku lidem,kteří jsou v registru dlužníků,je to ochrana i těch ostatních,třeba těch doma.Kdy se prosím dělá výmaz,po jaké době?Děkuji děkuji moc a hezký den.“

Mgr. Lukáš Vacek: „Hezký den, je třeba rozlišovat, zda se jedná o smlouvu uzavřenou na dobu určitou, u níž řádným splacením úvěru smluvní vztah zaniká, a smlouvu uzavřenou na dobu neurčitou (kreditní karta, revolvingový úvěr), kterou je třeba ukončit výpovědí. K výmazu z dlužnických registrů viz mou předchozí odpověď.“

Lenka: „V současné době nezvládám splácet úvěry(dost vysoké).Jsem sama se 17ti letým synem.Svou situaci řeším(odklad,snížení splátek),pracuji,mám i brigádu,ale stále nezvládám.Možností je oddlužení-tomu se však velmi bráním.Je pro mne ještě nějaká rada?Děkuji“

Mgr. Lukáš Vacek: „Pokud je situace opravdu takto složitá, oddlužení nemusí být špatným řešením. Doporučuji věc projednat s odborníkem a kontaktovat např. Poradnu při finanční tísni ( http://www.financnitisen.cz/ ), sdružení SPES ( http://www.pomocsdluhy.cz/ ) nebo některou z poraden sdružených v Asociaci občanských poraden ( http://www.obcanskeporadny.cz/ )“

Petra: „Dobry den, pri predcasne splacenem uveru ze stavebniho sporeni plati take nahrada bance max. 1 % z predcasne splacene castky? Plati to i zpetne nebo az od nove uzavrenych uverovych smluv? Dekuji za informace.“

Mgr. Lukáš Vacek: „K smlouvám uzavřeným před 1. lednem 2011 viz níže. Co se týče stavebního spoření, některé smlouvy mohou spadat do působnosti nového zákona o spotřebitelském úvěru, některé nemusí. Závisí to především od účelu, na který je úvěr poskytován, a jestli byl úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti.“

Vilem Pospisil: „Dobrý den, říkal jste že je povinost firmy informovat klienta o případných sankcích při neplacení ještě před podpisem smlouvy. Jak to funguje když je uvěr sjednán přes internet? nikdo mi žádné informace před podpisem smlouvy nesdělil. Děkuji“

Mgr. Lukáš Vacek: „Je-li spotřebitelský úvěr sjednáván na žádost spotřebitele prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, které neumožňují poskytnutí předsmluvních informací způsobem uvedeným v odstavci 1, je věřitel povinen poskytnout informace bezprostředně po jejím uzavření. Internet však podle mého názoru poskytnutí informací před uzavřením smlouvy umožňuje (technicky není problém, aby se zobrazit informační formulář u nějž bude nutné odkliknout přečtení, bez čehož nebudete puštěn dál). Zároveň připomínám, že i v případě, kdy je smlouva uzavírána přes internet, musí být splněny zákonné požadavky na písemnou formu - zde se tedy bude jednat např. o podpis formou zaručeného elektronického podpisu.“