Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 5. prosince 2024

Barča: „Dobrý den, je mi 27 let, mám pár let penzijní pojištění, ale budoucnost v tom moc nevidím .Mám pokračovat? Co vy na to?“

Lukáš Urbánek: „Určitě. Čas jsou peníze. Každopádně doporučuji mít pro tak dlouhý horizont 100% dynamickou strategii (akciovou).“

Vladimír: „Chci se zeptat, jaké jsou podmínky pro předdůchod a kolik lidí jej využívá? Děkuji Vladimír“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Vladimíre, předdůchod je možné čerpat maximálně 5 let před řádným odchodem do důchodu. Výplata předdůchodu probíhá z Doplňkového penzijního spoření, na kterém je potřeba mít dostatečnou finanční rezervu. Její výše je dána zákonem a představuje násobek 30 % z průměrné mzdy (12 728 Kč). V roce 2024 potřebujete mít na dva roky důchodu naspořeno alespoň 305 000 Kč.“

Hana: „Dobrý den, je mi 58 let, chtěla bych jít do předdůchodu. Můžete mi v kostce napsat, jaké jsou podmínky a kolik se ted platí u předdůchodů? Jsem ročník 1966. Na co si dát pozor?“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, paní Hano, předdůchod je možné pobírat maximálně 5 let před plánovaným odchodem do důchodu a minmálně 2 roky. Výše předdůchodu záleží na výši úspor a na jeho délce. Ovšem platí, že minimální výše je na úrovni 30 % průměrné mzdy. Leto je to přibližně 12 500 Kč. Na předdůchod v minimální výši a po minimální dobu 2 let, musíte mít úspory na svém Doplňkovém penzijním spoření ve výši 305 000 Kč. Pokud jsou úspory nedostatečné, můžete je jednorázově doplnit.“

Lucie: „Dobrý den, jsem mladá částečně invalidní důchodkyně s parkinsonovou chorobou.Je mi 43 mám dvojku invalidní důchod a nejsem schopná denně pracovat a tím jsi vydělat na důchod a důchod číslo 3 mi nebyl přidělen opakovaně. Máte nějakou radu? Děkuji“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Lucie, upřímně, nevím, jak Vám v takto složité životní situaci pomoci. Určitě doporučuji vést si domácí účetnictví a mít co největší kontrolu nad svým domácím rozpočtem. A pokud by byl prostor, tak si odkládat peníze bokem. Klidně začít se 100 Kč měsíčně na spořicím účtu. Dalším krokem může být drobná investice do podílových fondů s odpovídající investiční strategií vzhldem k plánované délce investice. Ve Vašem případě bych byl velmi opatrný s využíváním nástrojů přímo na penzi, protže je zde obecně nižší možnost s prostředky disponovat.“

Jitka: „Dobrý den, kolik si spořit na penzi a kde aby peníze neznehodnotila inflace. Je vhodné začít spořit i dětem?“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Jitko, velice děkuji za Váš dotaz. Výše spoření je vždy individuální a závisí na majetkové a finanční situaci každého z nás. Určitě by to měla být taková výše, aby nás aktuálně příliš nezatížila a zároveň, aby dávala smysl z pohledu výše budoucích rezerv. Ideálně si vytvořit penziní plán nebo se poradit s odborníkem na finance. Klidně s finančním poradcem, který Vám dokáže vše spočítat a ukázat, jak by to mohlo vypadat a čeho je možné dosáhnout. Zároveň poradí, jakých nástrojů využít, případně jak je vhodně kombinovat. Inflace je největším nepřítelem všech střadatelů a málokdo si to uvědomuje. Dlouhodobě překonávat inflaci umí předefším investiční nástroje postavené na akciích. Vhodné jsou zejména investice do podílových fondů nebo do Doplňkového penzijního spoření s dynamickou strategií. Spoření dětem určitě schvaluji a kientům, rodičům tento postup doporučuji. Ovšem vždy takovým způsobem, že investiční smlouva je na rodiče a rodič má plnou kontrolu nad tím, kdy a jak úspory předá svému dítěti.“

Renáta: „Dobrý den,je mi 57 let a ráda bych investovala částku asi 100 000,ale nevím,kde by to bylo nejlepší.Penize bych mohla postrádat asi 10 let.Uvažuji i o Bitcoinu.Děkuji Vám za odpověď a přeji krásné Vánoce.“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Renáto, pro horizont 10 let je možné mít již investici postavenou převážně na akciích doplněnou dluhopisovou složkou cca 20-30 %. Doporučuji si nechat sestavit individuální investiční portfolio tak, aby výsledné řešení naplňovalo Vaše představy a očekávání. Pokud přemýšlíte o investici a investičním řešení, tak doporučuji velmi pečlivě zvážit využití kryptoměn. Investice je řízený proces (riziko, výnos, likvidita). U kryptoměn se jedná o čistou spekulaci, kde nelze nic predikovat. Jejich vývoj je určován pouze nabídkou a poptávkou.“

Zuzana: „Dobrý den. Zdědila jsem nějaké finanční produkty po otci. Mají vysoké riziko. S investováním nemám vůbec žádné zkušenosti. Postupně studuji a dozvídám se, že člověk, který nic o investování neví a nechce o peníze přijít, by vůbec investovat neměl. Co byste mi poradil? Moje finanční situace je krajně nejistá, jsem vážně nemocná a nevím, kdy peníze budu potřebovat. Může to být zítra, ale také za 20 let.“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Zuzano, nejjednšší cesta bude najít si správného finančního poradce, který s Vámi pečlivě vyhodnotí Vaši situaci a doporučí řešení. Určitě je potřeba nejdříve provést audit Vašeho portfolia. Vyhodnotit, jak investiční portfolio vypadá. Dále je potřeba navrhnout startegii pro budoucí období a nakonce dát vše dohromady. Důležité je, aby nové řešení odpovídalo Vašim potřebám a zároveň, aby se využilo co nejvíce portfolio, které již dnes máte. Nejistota z pohledu investičního horizontu je samozřejmě velmi důležitý parametr, ale i s tím se dá pracovat. A pomůže hlavně komplexní vyhodnocení Vaší situace.“

Michaela: „Dobrý den, je možné využívat zároveň doplňkové penzijní připojištění a DIP? Jak je tomu u rušení těchto produktů - podmínka dodanění padá po 10 letech každé smlouvy (jednak DPP i DIP)? Tzn. když zruším DPP po 10 letech - musím ho zpětně dodanit a vrátit příspěvky od státu? Je výhodnější DPP nebo DIP v horizontu desítek dalších let? Děkuji“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Michaelo, děkuji za Váš dotaz. DPS můžete mít pouze jedno, ale nástrojů v rámci DIP můžete mít neomezeně a obojí můžete také kombinovat. Zde nejsou žádné limity. Maximum od státu (státní příspěvek a úsporu na dani) je možné získat při úložce ve výši 5 700 Kč měsíčně (1 700 (DPS) + 4000 Kč). Celkový benefit je potom ve výši 11 280 Kč. Za 1 700 Kč u DPS je možné získat státní příspěvek ve výši 20 %. Další až 4000 Kč je možné si odečíst od základu daně. Tento limit (48 000 Kč/rok) je potom společný za všechny nástroje podporované státem. Úsporu je tedy možné realizovat pouze v jednom nástroji, nebo hned v několika současně, ale vždy do společného limitu 48 000 Kč. Benefity je možné získat pouze za podmínky dodržení minimální doby spoření 10 let a zároveň dovršení věku alespoň 60 let. Pokud nejsou tato pravidla dodržena, tak není možné získat příspěvek od státu a za posledních 10 let je potřeba vrátit daňovou úsporu. Každý nástroj DPS i DIP má svá pro a proti. A je docela možné, že nejlepší bude právě vhodná kombinace obojího.“

Bětka: „Dobrý den, omlouvám se ,nemám dotaz ohledně penze, ale hypotéky. Je lepší splatit hypotéku co nejdříve, když má člověk peníze navíc nebo si je radši dávat na investiční fondy?“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Bětko, velice dobrá otázka, ale velmi těžká na odpověď. Řešení není určitě jednoznačné a každá varianta má svá úskalí. Doporučuji komplexně vyhodnotit oba scénáře se svým finančním poradcem, který Vám propočte oba scénáře a pomůže vyhodnotit přínosy jednotlivých variant.“

Karolína: „Dobrý den. Mám dotaz k penzijnímu připojištění se státním příspěvkem. Jsem už důchodkyně a spořím si. Přispívá stát i důchodcům nad 70 let ? Myslím, že se chystala u důchodců nějaká změna. Děkuji. Přeji hezký den.“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Karolíno, od letošního července již stát nepřispívá občanům, kteří jsou ve starobním důchodu. Omluvám se za tuto zprávu.“

Jitka: „Dobry den, je mi 41let, od nastupu do 1.zamestnani mam penzijni sporeni( 20let), ktere jsem prevedla na doplnkove penzijko. Odkládám 600Kč mesicne. Lákaji mě nějaké investice, místo navýšení stávajícího spoření Doporučíte, aspoň obecně, směr, kterým se mám vydat? Děkuji.“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Jitko, gratuluji k Vašemu postupu a myšlení. Přechod z Transformovaného fondu je velmi správný krok. Důležité je, abyste měla v DPS dynamickou startegii a abyste byla u penzijní společnosti, která dlouhodobě svým klientům přináší zajímavé zhodnocení. Doplnit Vaše penzijní spoření o investici také schvaluji na 100%. Vydal bych se cestou pravidelné investice do podílových fondů. Dal bych si jenom pozor na vstupní poplatky (žádné si neplaťte předem). Startegie by měla být dynamická, akciová. Zvažte, jestli takovou investici zařadíte pod DIP (Dlouhodobý investiční produkt) nebo to bude investice bez omezení likvidity a bez možnosti odečtu od základu daně.“

Monika: „Dobrý den, 18 let jsem si spořila na životní pojištění, tenkrát mi ta pojišťovací referentka řekla že dostanu 300tisic.Ty společnosti ty peníze investují do různých fondů. Nakonec jsem dostala 65 tisíc..A když jsem si to spočítal a nechala peníze pod matrací,tak bych měla víc.V životě už bych žádné spoření nechtěla.“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Moniko, Vaše zkušenost mě mrzí. Pravděpodobně Vám někdo při uzavírání pojištění pečlivě nevysvětlil všechny rizika související s takovým řešením. Spořit, investovat přes pojistku je v podstatě ten nejhorší možný způsob. Je to drahé, neefektivní, rizikové.“

Petra: „Chápu, že bychom měli být připraveni na naší penzi. Čeho se však do budoucna obávám je to, že náš stát jednoho dne znevýhodní ty, co si na ni spořili část svého života. Teď uvedu příklad - nárok na sociální příspěvek na bydlení v době, kdybychom byli v penzi. Kdo mi zaručí, že o tento příspěvek nepřijdu jen proto, že si část života spoříme, abychom si zachovali jistý standard a teď je jedno, zda budu chtít jednou měsíčně zajít třeba do kina.“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Petro, ano, máte pravdu, že dlouhodobě nelze nic garantovat a podmínky se mění. Co se týká spoření na penzi, tak si dovolím Vaše obavy alespoň částečně vyvrátit. Stát už 30 let podporuje tuto oblast a celých 30 let neustále navyšuje motivaci k tomu, aby si občané spořili. Dnes, již všechny tyto nástroje (mimo životní pojištění) fungují tak, že jste vlastníkem těchto úspor a patří opravdu pouze a jenom Vám. Stát tam jenom dodává určité benefity, kterých ovšem nemusíte využít. Je to tedy jenom a jenom na Vás.“

Zdenka: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, mám penzijní spoření do 60 let, které dosáhnu v příštím roce. Kdybych vybrala peníze najednou, musela bych dodanit zisk, plánoval jsem tyto peníze vybírat postupně v měsíčních částkách. Tak bych se ráda zeptala, zda je to vhodné řešení, zda ten zůstatek se na tom bude zhodnocovat stále dál nebo se zhodnocování zastaví a bude tam ležet našetřená částka jen tak bez zhodnocování. V bance mi radí, abych vše převedla na ten DIP, ale nechce se mi zase na celou částku čekat dalších 10 let. Je možné uzavřít mimo stávající Penzijko ještě ten nový DIP eventuelně či jaké řešení byste mi nabídl vy. Pokud nebude prostor na vyřešení, ráda bych s vámi dořešila třeba i po pořadu přes email, či telefonicky, pokud by bylo možné. Jsem z okolí Brna. Můj email je zilkovazdenka@atlas.cz Moc děkuji a přeji Vám krásný adventní čas plný pohody a zdraví.“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Zdenko, velice děkuji za Váš rozsáhlý příspěvek. Vše tady nevyřešíme, tak se Vám ozvu. Co bych zde určitě chtěl uvést, že jednorázový výbě životních úspor za cenu zdanění výnosů a převedení do DIP, kde se peníze zamknou na 10 let nepovažuji za dobré řešení a minimálně doporučuji změnit bankéře. Tato rada je velmi nekorektní. Rentu můžete pobírat a peníze se budou dále zhodnocovat. Při rentě 9let + se již výnosy nedaní. Zároveň je možné mít nový DIP velde penzijního spoření. Ve Vašem věku bych byl ovšem velmi obezřetný, jestli zamknutí úspor na 10 let je správný krok. Také v souvislosti s potenciálem využívat daňové úspory.“

Maryna: „Dobrý den, mám problém ? Měla jsem penzijní připojištění u pojišťovny ( momentálně nemám u sebe smlouvy). Jsem 67 let a už nepracuji, měla jsem příspěvek od zaměstnavatele 1000 kč, sama pouze 200kč. Smlouva končila. V letošním roce jsem smlouvu zrušila a peníze celé převedla na můj spořitelní účet. Mám tedy zaplatit daně !?? A jak ?DĚKUJI MOC“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Maryano, u penzijních smluv probíhá veškeré zdanění na straně penzijních společností. Pokud již máte peníze na svém účtu, tak již nic platit nebudete😊“

Linda: „Dobrý den, mám takovou, řekla bych, závažnou situaci. Dostala jsem od ex vyrovnání, ale není to dost na koupi bytu. Je to víc než co banka pojišťuje, Ale... Nedosáhnu na penzi, byla jsem z dětmi 15 let doma a nemohu si zaplatit roky ani teda nedostanu vůbec žádný důchod, i když jsem vychovala 3 děti? Peníze mi leží na spořícím účtu, já se je bojím kamkoli dát a práci nemám, i když mi je 62. Co s tím ? Děkuji. Linda“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Lindo, doporučuji řešit komplexně se svým finančním poradcem, nebo mě můžete kontaktovat na lukas.urbanek@partners.cz“

Jana: „Prosím, jaký je postup, pokud chci po uplynutí doby získat zpět investované peníze do Státních protiinflačních dluhopisů? Děkuji.“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Jano, kontaktujte prosím banku, přes kterou jste dluhopisy nakoupila.“

Jana: „Dobrý den, mám ID a práci na půl uvazku za minim.mzdu. Poradíte jak šetřit?“

Lukáš Urbánek: „Dobrý den, Jano, jsou životní situace, kdy každá rada je drahá. Opravdu není vždy jednoduché spořit, ale věřím, že pokud je to Váš plán a chtěla byste se touto cestou vydat, tak se Vám to podaří. Pokud máte omezené příjmy, nezbývá nic jiného, než si velmi pečlivě kontrolovat své výdaje. Můžete začít spořit 100 Kč měsíčně a uvidíte, jestli to jde... Za rok budete mít 1 200 Kč, které bysta asi jinak neměla.“