Neochota půjčovat? Banky jako terč. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku; Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Banky také už delší dobu čelí kritice, a to v souvislosti s ekonomickou krizí. Důvod? Prý málo půjčují firmám. Ředitel firemního bankovnictví GE Money Bank Jiří Báča v letošním roce očekává poprvé od roku 1989 takzvané dvourychlostní bankovnictví. Česky řečeno to znamená, že se letos banky budou víc zaměřovat na firmy, které už zřejmě mají nejhorší za sebou, naopak domácnosti čeká to nejhorší právě letos. Jiří BÁČA, ředitel komerčního bankovnictví, GE Money Bank -------------------- Dojde k tomu, že dojde k větší delikvenci, to znamená k větší míře nesplácení, která je přímo úměrná s nezaměstnaností. Oproti tomu ve firemním už očekáváme zejména v druhé polovině roku zlepšení té situace a tady dojde k velké konkurenci bank, to znamená, banky budou mít velký zájem financovat mnohé firmy. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Na straně jedné tedy stížnosti podnikatelů na banky a na straně druhé se ukazuje, že české podniky se v hospodářské krizi chovají ekonomicky a nečerpají v plné výši úvěrové rámce, které jim banky nabízejí. Jak si tedy vyložit stížnosti podnikatelského sektoru, když banky argumentují, Radku Špicare, nečerpáte veškeré nebo celkové objemy úvěrů. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Ne, ta situace je skutečně velmi vážná, není třeba ji brát na lehkou váhu. Problémem číslo jedna českých podniků, české ekonomiky v době krize, na tom se nic nezměnilo od jejího začátku, je samozřejmě velmi dramatický pokles poptávky po českém zboží na zahraničních trzích. Problémem číslo dvě, který se objevil před několika měsíci a který je, řekl bych, stejně závažný jako ten problém číslo jedna, je velmi ztížený přístup k financování. Bez financí nefunguje žádná ekonomika, ani ta česká, podniky dlouhodobě bez financí, bez financování nepřežijí a v tuto chvíli mají v podstatě všechny podniky, nejenom ty velké, které tady dnes zastupuji, ale i malé a střední, jak známe z průzkumů například Hospodářské komory, problém se získáním v podstatě všech forem úvěrů, ať jsou to provozní úvěry, investiční úvěry, anebo exportní. A my máme prostě pocit, my chápeme, že se banky musí v té dnešní nejisté době chovat opatrněji, nežli v minulosti, to je pravda. S tím nikdo nepolemizuje. Ale my máme bohužel pocit, že oni se z jednoho extrému, kdy před krizí v podstatě se předháněly v tom, kdo dá kterému podniku výhodnější úvěr, se dostali do opačného extremu. To znamená, nikdo nepůjčuje nikomu. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- A vy si nemyslíte, že teď už se to chování mění, když si vezmeme slova Jiřího Báči, že rok 2010 bude, budou banky opět opečovávat firemní klienty a. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Podle posledního průzkumu, který jsme provedli mezi naší členskou základnou, mezi členskou základnou Svazu průmyslu a dopravy, má s přístupem k úvěrům problém téměř 60 procent našich podniků. To znamená, to, že by se ta situace zlepšila, skutečně jsme nezaregistrovali. Pravdou je a s tím zástupce bank, zástupci bank poměrně často operují, že není problém například v úrokových sazbách. To je pravda, my si ale myslíme, že by se komerční banky mohly orientovat více podle základní úrokové sazby nastavené Českou národní bankou, která, jak víme, je na historickém minimu. Oni jí ale neberou v potaz téměř vůbec, tak to je jedna věc, která se nám příliš nelíbí. A druhá věc jsou ty podmínky, které musí klient podepsat, chce-li úvěr získat, protože to není jediné kritérium výše úroků, ale jsou tam další podmínky, například nutnost získat státní garance, musí tam být nějakým způsobem financování ze strany EGAPu, České exportní banky, ČMRZB, to je velmi časově i administrativně náročné, takže ano, ta situace je stále velmi komplikovaná, firmy mají problém získat finance. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Chápu to tedy správně, že trvá ta teze, že banky jsou spoluzodpovědné za příliš velké sešlápnutí brzdy české ekonomiky. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- My máme skutečně pocit, že banky se do značné míry podílely na vůbec vzniku té velmi nepříjemné situace, finanční krize, hospodářské krize, ve které se dnes pohybujeme. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Ale pane kolego, to přeci nemůžete myslet vážně, pokud se týká českých bank. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Nehovoříme o českých bankách, teď hovoříme globálně. Takže do značné míry se banky podílely na vzniku těch problémům, kterým dnes čelíme, a my si myslíme, že i tím současným restriktivním chováním, tím opačným extremem, do kterého se v těch posledních měsících dostaly, nepomáhají národním ekonomikám a například českým podnikům, aby se z té krize dostaly co nejrychleji. Naopak jejich chování do značné míry velmi často problém ještě prohlubuje. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Tak já velmi dobře chápu, že si podnikatelé stěžují na to, že mají ztížený přístup k úvěrům prostě proto, že ta situace v ekonomice je dneska diametrálně odlišná od toho, jaká byla před dvěma lety. A pochopitelně, že každý podnikatel by chtěl levnější, by chtěl méně záruk, by chtěl snazší přístup k úvěrům, ale prostě situace se změnila. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Počkejte, ale ta námitka, že se změnila extremně, že nebudeme srovnávat české banky asi s bankami americkými, ale přece v té, to druhé kyvadlo, které se vychýlilo i v České republice, tedy neochota bank, souvisí s tím, co se dělo ve světě a že jste příliš sešlápli brzdu. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- No, to je otázka právě, jestli máte pravdu, protože pokud se podíváme na ta čísla, která nám říkají, že firemní úvěry za minulý rok poklesly o 17 procent, ale, o, pardon, o 7 procent, ale ve stejnou dobu poklesla průměrná průmyslová výroba o 14 procent, máme tady významný pokles HDP, tak já si myslím, že ty čísla ve skutečnosti vůbec nejsou špatná. Teď hovoříme o nových úvěrech. Dokonce pokud se týká za celý sektor, tak jsme půjčili v roce 2009 víc, ačkoliv to samozřejmě táhnou úvěry domácnostem. Nicméně banky se pochopitelně musí přeci chovat k těm penězům tak, jako že nejsou jejich, protože nejsou, patří našim klientům, musí je půjčovat tak, jako kdybyste půjčoval vy nebo vy vlastní vaše peníze a nemůžeme je půjčit do něčeho, kam vy, nebo vy byste je nepůjčili. To přeci dává smysl. A pokud byste mluvil o těch číslech, tak zároveň přeci existují taky data Českého statistického úřadu, které, který zkoumal, co je pro podnikatele největší problém a tam 75 procent podnikatelů říká, že největší problém je pokles nových zakázek a jenom 4 procenta říká, že největší problém je finanční situace. To znamená, tady snadno zaměňujeme příčinu a důsledek. Banky by rády půjčovaly víc, protože to je náš byznys půjčovat, bez toho nebudeme dělat ty zisky, které možná lehce vadí. Ale na druhé straně, pokud jsme se onehdá měli příležitost sejít s panem ministrem Janotou, byl u toho taky pan guvernér Tůma a diskutovat na téma, jak banky půjčují a jaká je úvěrová politika bank a přirozeně jsme museli hovořit také o tom, jaká je cena úvěrů, tak tam bylo konstatováno, že banky postupují obezřetně a zcela správně. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Ta. co? Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Ne, s tím skutečně souhlasit nemohu, já, my bysme asi měli pochopení pro to extremně restriktivní chování českých bank vůči českým podnikům v případě, že by české banky byly tou první fází hospodářské krize, tou finanční krizí postiženy stejně vážně jako například banky západoevropské nebo americké. A my všichni víme, že se českých bank ta krize téměř vůbec nedotkla. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- No, ale to je přeci dobře. My. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Počkejte, ale to, že vy odmítáte teď nést jakékoliv riziko, což by banky asi v souvislosti s penězi, které jdou do ekonomiky, v rámci svého podnikání nést měly. My se právě můžeme podívat na ta data, která máme k dispozici, že právě přes ekonomickou krizi nedošlo k výrazné redukci počtu bank a ztrátovosti v hospodaření bank, jako to můžeme sledovat ve Spojených státech amerických. Tady jsou ta data. Český bankovní sektor a teď už to uvidíte sami, se ocitl ve ztrátě naposledy v roce 1998 a 7, ale naposledy ten zlomový byl rok 1999, zhruba 6 miliard ztráty. Naopak nejvyšší čistý zisk za posledních téměř 15 let vykázaly banky v roce 2007, a to 47 miliard korun. To vyplývá z údajů České národní banky. Loni ke konci září banky vykázaly čistý zisk zhruba 40 miliard korun. Nejvíc bank se objevilo na českém trhu mezi léty 1993 až 1995, kdy se jejich počet zvýšil na 50, od poloviny 90. let se ovšem jejich počet i kvůli krizi bankovního sektoru a krachu řady menších bank snížil na dnešních 38. Čísla jasně ukazují, že bankovní krize spojená s krizí ekonomickou se v posledních dvou letech Česku vyhnula. A teď budoucnost, znamená to, že to je definitivní konstatování, pokud v těch následujících dvou letech by se zvýšil počet podniků, které nebudou sto splácet podnikatelské úvěry, i počet domácností, které nebudou schopny splácet spotřebitelské úvěry, že se nás bankovní krize dotknout nemůže? Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Tak právě to musíme považovat za naprostou jistotu, že dojde ke zhoršení platební morálky jak u korporátních, tak u retailových klientů, to znamená, poroste počet, jako že už roste počet konsolidovaných úvěrů. Koneckonců. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Zatím nejsme na stropu. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Zatím nejsme asi na stropu, na druhé straně ani se neblížíme těm nejvíc krizovým scénářům, které například národní banka v té poslední zprávě o finanční stabilitě předpovídala. Nicméně pokud máme i ty aktualizované čísla ze strestestů, které národní banka dělá a vidíme tam, že prostě rostou pohledávky, které budou nedobytné, které jsou prakticky ztracené, tak pak přeci je to další důvod k tomu, aby banky byly obezřetné. Banky rozhodně nemůžou půjčovat peníze, které nejsou jejich, na společenskou objednávku, protože to už jsme tady v 90.letech měli a všichni jsme to taky těžce zaplatili. Musíme si uvědomit, že tady máme dobrou situaci a že Česká republika, respektive český bankovní sektor přeci byl jeden z mála v Evropě, kde daňoví poplatníci prostřednictvím státu museli zalepit ohromné ztráty. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Můžete nám říci předpokládaný objem vaší asociací, nedobytných pohledávek, úvěrů, které nebudou sto splácet podniky a domácnosti v těch následujících dvou letech? Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Tak pokud se týká dvou let, tak tak daleko nevidíme. Pokud si správně pamatuju, tak ta, ty testy České národní banky hovoří o 10, 12 procent u korporátních klientů, nicméně zároveň ty strestesty taky ukazují, že ani toto poměrně vysoké nebo velmi zvýšené procento nesplácených úvěrů nemůže stabilitu toho bankovního sektoru naštěstí ohrozit. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Nebylo by rizikem, pokud by teď se pustily do ekonomiky peníze, banky by víc půjčovaly, že nakonec se razantně zvýší to procento nesplácených úvěrů? Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- My jsme velmi plynule přešli od toho prvního tématu, to znamená poplatky, k tomu druhému. Já se nedivím bankám, že nechtějí podnikům půjčovat, když si tak dobře žijí zpoplatňováním nejrůznějších služeb vůči drobným střadatelům. To je věc, která je neoddiskutovatelná, proč by tedy potom šly do toho rizika. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Ale to přeci není fér, přeci jsme před chvílí říkali, že ty poplatky a výnosy z poplatků jsou zhruba jedna ku třem vůči úrokovým výnosům. To znamená, není teda v zájmu bank opravdu úvěrovat a není problém skutečně v tom, že neexistují kvalitní projekty. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Možná byste úvěrovali ale víc, pokud by to číslo nebylo tak vysoké. To jsme si tady. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- To těžko. To bysme museli, pane kolego, naprosto rezignovat na obezřetnostní podnikání a to se obávám, že by nás národní banka nepochválila. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Já si myslím, že ze střednědobého až dlouhodobého hlediska to velmi restriktivní chování českých bank povede k jedné věci, my jsme o tom ještě veřejně nehovořili a teď budu hovořit poprvé, ale ty první signály už máme. Banky v České republiky tím naučí podniky hledat alternativní zdroje financování. Prostě v našem geopolitickém prostoru v Německu, v Rakousku, v České republice, na Slovensku jsou podniky nebo byly dlouhá léta podniky zvyklé získávat finance pro svůj provoz od bank. A já si myslím, že tím svým současným chováním v České republice banky donutí podniky, aby začínaly přemýšlet o jiných formách financování. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Které teď máte na mysli. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Jeden konkrétní, a to je kapitálový trh, to je burza a my v tuto chvíli už skutečně máme první signály od našich členských firem, že začínají přemýšlet o tom, že by rezignovaly na tu svoji do značné míry marnou snahu v tomto období získat úvěry od bank a začínají přemýšlet o tom, že by šly na burzu a že by ty peníze, které pro svůj provoz potřebují, získávaly na kapitálových trzích. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Nebude to dobře pro banky, že dostanou vyučenou od podniků. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Já si myslím, že je dobře, já si myslím, že je to v pořádku a tak, jako se drobní střadatelé nespokojení s poplatkami přesunou k jiným bankám, tak tak se podniky donedávna financované bankami přesunou na kapitálové trhy. Já si myslím, že tak je to zcela v pořádku. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Ano? Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Já myslím, že pokud to bude tak, že ty firmy přesvědčí potom skutečně investory na burze, aby si ty jejich akcie koupili, tak je to naprosto v pořádku. Na druhé straně my si pořád myslíme, že problém v tuhle chvíli je záměna příčiny a důsledku, že v tuhle tu rizikovost těch klientů je mnohdy velmi značná, že čelí značnému propadu výroby a za takových okolností se nemůžeme divit, že ty úvěry lehce klesly, nicméně pořád hovoříme v meziročním srovnání pouze o 7 procentech, což není v žádném případě žádná tragédie. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Já na to musím reagovat, já se velmi omlouvám, že vám skáču do řeči. Vy říkáte, že tím hlavním problémem je pokles poptávky po českém zboží na zahraničních trzích. Řešením tohoto problému je přeorientovat se z těch tradičních trhů, především evropskounijních, kam směřuje 80 procent exportů, na jiné trhy. Pro to je ale potřeba financování. Bez toho to nejde, bez provozních úvěrů, exportních úvěrů, bez garancí tohle podniky nedokáží. Takže vy tím svým chováním znemožňujete podnikům, aby právě ten prvotní problém, o kterém jste hovořil, samy vyřešily, a to je ten hlavní problém. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- No, mě to trošku mrzí, že to říkáte, protože my už jsme několikrát Svaz průmyslu vyzývali, aby pokud uvidí nějakého svého člena, který má opravdu vážný problém s nějakým dobrým projektem, který na první pohled je financovatelný, ať se nám opravdu ozvou, ať máme nějaké konkrétní případy a bohužel ze strany Svazu průmyslu nepřišel žádný. To znamená, pak je opravdu otázka, jestli takové projekty, přeorientování výroby a to není nic banálního a jednoduchého, se dají udělat hned a jestli ty projekty jsou dostatečně kredibilní na to, aby mohly získat financování. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Já děkuji. Vy nějaký projekt máte, který jste ochoten tady předat výkonnému náměstkovi. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Máme, jsme ochotni ho předat, vítáme jakékoliv jednání, víte, že těch jednání byla celá řada, ať už s bankovní asociací, s Českou národní bankou, s vládou. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- O jakou firmu třeba jde, kdybyste mi teď měl říct, abychom. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Její majitelé by nám, nebo akcionáři, příliš nepoděkovali, kdybych ji tady jmenoval, to znamená, omezím se na odvětví, byla to doprava, turismus, hutnictví. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Děkuji vám za tuto diskusi, děkuji tedy dalším hostům Otázek, kterými byli náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace Jan Matoušek, díky a někdy příště na shledanou. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Děkuju. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- A také poradce Svazu průmyslu a dopravy České republiky pro hospodářskou politiku Radek Špicar, i vám děkuji a na shledanou. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Na shledanou. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Pro úplnost ještě jednou, do Otázek jsme zvali zástupce i České národní banky, ale ten se rozhodl do Otázek nepřijít.