Bankovní poplatky. Banky jako terč. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku; Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace /reportáž/ Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Banky jako terč kritiky. Stávají se jím poměrně často. A to hned z několika důvodů. Dvěma z nich je výše bankovních poplatků v České republice a také neochota bank v čase ekonomických potíží půjčovat peníze podnikům. Z předběžných údajů centrální banky vyplývá, že české banky loni vybraly na poplatcích za služby, poslyšte pozorně, 47 miliard korun. To je o téměř 300 milionů víc než v roce 2008. Definitivní výsledky máme mít k dispozici na konci března. Poplatky tuzemských bank jsou nejvyšší ve střední Evropě, převyšují i světový průměr. Pokud banky odečtou náklady, čisté zisky z poplatků za loňský rok přesáhnou 36 miliard korun, dodává v Lidových novinách odborník na bankovní poplatky Patrik Nacher. Na banky si od počátku ekonomické krize stěžují i firmy. Prý narážejí na přísnou bankovní politiku. Banky se ale hájí. Není to jen naší vinou, samy podniky už o půjčky tolik nemají zájem. Kristýna HAVLIGEROVÁ, mluvčí, Česká spořitelna /natočeno 12. 2. 2010/ -------------------- Držíme princip, dlouhodobý princip zodpovědného věřitele. To znamená, že my vlastně vždy každého klienta, který žádá o úvěr, vlastně zjišťujeme jakýsi credit scoring, jeho schopnost dlouhodobě splácet. Tomáš VLK, analytik, Patria /natočeno 12. 2. 2010/ -------------------- Pro banky vlastně nastupující finanční krize znamenala očekávání vyšší rizikovosti svých klientů a podle toho také zpřísnily i podmínky nejen pro firmy, ale celkově i pro spotřebitele. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Firmy utrpěly výrazné výpadky zakázek. To se podepsalo na výrazném poklesu krátkodobých úvěrů v celé české ekonomice. Jiří BÁČA, ředitel komerčního bankovnictví, GE Money Bank /natočeno 12. 2. 2010/ -------------------- Stejně tak firmy i meziročně více splácí, to znamená, mnohé firmy odložily investici a ty volné finanční prostředky radši splatily úvěrů u bank. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Úvěrové potřeby firem by ale mohly růst už letos. Pokud se naplní prognózy slibující oživení české ekonomiky. Jiří BÁČA, ředitel komerčního bankovnictví, GE Money Bank /natočeno 12. 2. 2010/ -------------------- Rok 2010 byl poprvé od změny bankovního systému v České republice dvourychlostním bankovnictvím. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Zatímco u firemní klientely totiž experti předpovídají růst, s úvěrováním domácností to bude horší. A to ze stejných důvodů, jako loni v podnikové sféře. Banky se bojí rizika spojeného s nezaměstnaností a menší zájem o půjčky budou mít ze stejných důvodů i lidé. /konec reportáže/ Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Z pohledu bank tedy letos čeká to nejhorší právě domácnosti. Pozvání do Otázek přijali náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace Jan Matoušek, dobrý den. A také poradce Svazu průmyslu a dopravy České republiky pro hospodářskou politiku Radek Špicar, děkuji, že jste hostem Otázek, dobrý den. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Dobré odpoledne. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Pro úplnost, do Otázek jsme zvali i zástupce Bankovní rady České národní banky, abychom se mohli ptát i také na problematiku ochrany spotřebitele a chování komerčních bank v této oblasti, tiskový mluvčí České národní banky nabídku pro pozvání některého z členů bankovní rady odmítl, proto zůstala židle pro zástupce ČNB volná. Tak zhruba týden, pánové, zbývá do chvíle, kdy server Bankovnípoplatky.com zveřejní výsledky ankety o nejabsurdnější bankovní poplatek roku 2009. S jakým nejabsurdnějším poplatkem jste se vy jako klienti bank setkali, začněme u vás. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Tak já přirozeně tady nejsem úplně jako klient bank, ale jako zástupce bankovní asociace, tedy všech bank. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Ale předpokládám, že máte bankovní účet, i když jste zástupcem všech bank. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Ano, mám, ale mám možná štěstí a v mém případě se mi nezdál některý zvlášť absurdní, mimo jiné proto, že jsem klient, který hodně používá internetové bankovnictví a tyto poplatky vidím jako velmi transparentní, aspoň v tom mém případě. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Radek Špicar má nějaký nejabsurdnější bankovní poplatek, který. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Tak já jich mám celou řadu, například zpoplatněný vklad na vlastní účet, to mi přijde jako věc, která by se možná zpoplatňovat nemusela. Ale tím hitem, který mě tedy provází celou moji kariéru coby majitele bankovního účtu, to je zpoplatnění elektronického bankovnictví. Já si prostě myslím, že by banky měly motivovat ve svém vlastním zájmu klienty, aby používali elektronické bankovnictví a to, že ho zpoplatňují a téměř všechny operace s tím související, to nepovažuji za šťastný nápad. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Vy teď narážíte právě i na to, že některé právě z těch poplatků, které se vás dotýkají i jako klienta, jsou v tom hlasování, hlasování o bankovní poplatek nejabsurdnější roku 2009. Podívejme se, jde o pět poplatků, ze kterých lidé vybírají. Poplatek za výpis z účtu zaslaný elektronickou cestou, to je to, co vy říkáte nejabsurdnější, poplatek za zajištění zůstatku přes bankomat jako druhý, třetí poplatek za připsání úroku a čtvrtý poplatek za předčasně splacený úvěr a pátý poplatek za vklad na přepážce na vlastní účet. Vy byste hlasoval pro který z těch, můžete si vybrat jenom jeden. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Nemám s tím vůbec žádný problém, ten jeden si vyberu, je to zpoplatnění elektronického výpisu zaslaného e-mailem na e-mailovou adresu klienta. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Proč tady nemotivujete jako banky klienty, aby šli, když už jdou k internetovému bankovnictví, tak aby neplatili vůbec žádné poplatky. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Tak to je zřejmě obchodní otázka, která přísluší jednotlivým bankám, nedá se na ni odpovědět sektorově. Speciálně kvůli tomu, že to je konkurenční problematika mezi bankami a pokud přednedávnem vyšla studie Evropské unie na téma poplatky v evropském kontextu, tak například Česká republika tam vyšla velice dobře ve skupině zemí, kde je vysoká transparentnost poplatků a kde je vysoká konkurence mezi bankami. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Ano, transparentnost a konkurence, jenom zajišťuje sedmé nejdražší bankovní poplatky v evropské sedmadvacítce, takže to je přece paradox. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Ani ne, protože pak se musíte podívat na to, že to sedmé místo se moc neliší od toho osmého, devátého, že jsme ve skutečnosti v té skupině zemí, která má ty poplatky střední. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Vy osobně jako sektor si opravdu myslíte, že je to vhodné se takto chovat ke svým klientům? Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Když se podíváme na to, jaká je výnosová struktura na straně českých bank a srovnáme to třeba s podobnou situací v Rakousku, tak, dejme tomu, výnos z poplatků vůči výnosu z úroků je, dejme tomu, jedna ku třem u nás, v Rakousku je to velmi podobné. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- My se můžeme podívat na to, že Česko má sedmé nejvyšší bankovní poplatky v celé Evropské unii. Nejdražší je Itálie, naopak nejlevnější pak Bulharsko. To vyplývá ze studie, kterou zveřejnila loni v září Evropská komise. Z jiné studie, tentokrát společnosti Scott & Rose, která se zabývá výzkumem bankovních poplatků v evropském regionu, tak ta studie tvrdí, že poplatky v Česku proti roku 2008 loni narostly a jsou nejvyšší právě ve střední Evropě. Podívejme se na ta data. Zatímco průměrný český klient za bankovní služby loni zaplatil bezmála 64 eura, což je v přepočtu přibližně 1660 korun, lidé v Rakousku nebo v Maďarsku na ně vydali v přepočtu nějakých 62,5 eura, to je v případě Rakouska, 1630, v Maďarsku pak vidíte, že jde o 52,76 eura ročně, to je v přepočtu nějakých 1373 koruny. Teď jsme na Slovensku, kde je to ještě méně, v přepočtu 1272 koruny, v eurech 48,88 eura a nejlevněji jsou na tom klienti bank polských - 1202 koruny, tedy nějakých 46,19 eura ročně. Nemají, Radku Špicare, přece jenom na tom stavu podíl zásadně klienti, že nepřecházejí k jiným bankám, anebo opravdu si myslíte, že tady ta konkurence je, to, co zmiňuje bankovní asociace. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Já s vámi souhlasím, já si myslím, že to je jeden z faktorů, asertivita českých klientů není příliš vysoká, jejich schopnost bojovat za svá práva se postupně za těch posledních 20 let vyvíjí, myslím si, že já to z nám z toho anglosaského světa, například tady chybí silné klientské organizace, které by bojovaly paušálně za zájmy svých členů. Známe to ze Spojených států, kde skutečně tato sdružení jsou schopná dotlačit k mnohým ústupkům, automobilový průmysl, IT sektor, bankovní sektor, to tady chybí, byť se ta situace zlepšuje, takže určitě to je jedním z důvodů. Ale chtěl bych říci, že podle mého názoru si tímto chováním české banky, které neustále se snaží generovat zisky právě z podobných operací, které účtují těm malým nebo fyzickým osobám, svým klientům pod sebou, ze střednědobého, možná až dlouhodobého hlediska podřezávají větev a ono se na trhu už začíná ukazovat, že ty banky, které pochopily, že to je pro ně komparativní výhoda, na tom začínají vydělávat. Dobrý příklad, myslím, umístění bank, které se takto nechovají, které naopak tu díru na trhu pomyslnou využily, Banka roku, všichni víme, kdo vyhrál, co bylo tím hlavním důvodem. Takže já si myslím, že banky prostě bohužel nezareagovaly svým chováním včas na poptávku na trhu, zákazníci už se toho, si toho začínají všímat, začínají se podle toho orientovat a ty banky, které na tohle vsadí, si myslím, udělají do budoucna dobře. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Týká se to, ano? Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Jestli vás můžu přerušit, je naprosto správné, aby klient hodnotil banku podle toho, co mu opravdu nabízí, aby ty poplatky byly transparentní, aby věděl, za co kupuje, co dostává. A v tomhle smyslu třeba bankovní asociace je velmi aktivní, protože v listopadu minulého roku vstoupil v platnost náš interní kodex mobility klientů, který právě velmi usnadňuje přechod klientů od jedné banky k druhé. Tudíž je to rozhodně posilování konkurenceschopnosti mezi, bankovního sektoru jako takového, mezi bankami. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Není ale trochu smutné, že jste tím opravdu jako tlačeni námi jako klienty, protože na ty způsoby se prostě už žehrá delší dobu, poplatky počínaje a těžkého přechodu k jiné bance konče? Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Tak ten přechod zase tak těžký není a teď je ještě o mnoho lehčí. Za druhé. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- No, ale také se za to platilo dřív. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- To, že máme ty poplatky relativně vysoké v tom středoevropském kontextu, ale na druhé straně přispívá k tomu, že ty banky jsou ve velmi dobrém stavu, že mají stabilní výnosovou bázi a to přeci není něco, co bysme měli žehrat, že je špatně, to naopak nám umožňuje ta ziskovost, o které jste mluvil, platit největší daně jako sektor v České republice. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- No, ale teď je otázkou, zda toto je, řekněme, pro klienta, který chce, aby vy jste také se přičinili za své zisky, týkají se ty nevýhodné obchodní podmínky i vás jako podnikatelského sektoru, když budeme srovnávat klienty, nás jednotlivé klienty bank a podniky, které mají u bank peníze? Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Není to stoprocentně srovnatelné, samozřejmě charakter těch úvěrů nebo účtů firemních je poněkud odlišný od fyzických osob, ale podobnosti tam určitě jsou a samozřejmě i podnikatelé, například členské firmy Svazu průmyslu a dopravy, jejichž zkušenosti známe a kterými se zabýváme, velmi často žehrají na to, že se jedná sice o minimální částky v porovnání s těmi objemy úvěrů, o kterých hovoříme, ale jsou to zbytečné, jsou to zbytečné výdaje, které jsou s vlastnictvím toho účtu spojené a myslím si, že to není cesta, kterou by se banky měly ubírat, pokud chtějí navýšit své zisky. Ale jestli mohu ještě reagovat na tu vaši předchozí debatu, já se omlouvám, že vám do toho vstupuji, já si myslím, že je zcela správné, že prostě si klienti mohou takzvaně rozhodnout nohama o tom, která banka má prostě tu nabídku lepší a která ji má horší, tak to má být. Pokud by existovaly nějaké výrazné bariéry pro klienty, což tedy existovaly na začátku 90. Let po poměrně dlouhou dobu, které znemožňovaly jednoduchý přechod mezi bankami, tak to by byl obrovský institucionální problém. Ale ty bariéry se už pomalu odbourávají, což je dobře, a klient si prostě může vybrat a je dobře, že bude mít možnost dát za vyučenou bance, která ho bude odírat naprosto zbytečnými poplatky a naopak otevřít si účet u banky, která vlastnictví už nebude zpoplatňovat vůbec. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- K tomu našemu kodexu mobility klientů, který usnadňuje přechod klientů od jedné banky k druhé, přistoupily skoro všechny velké retailové banky, čili to se týká převážné většiny klientů, kteří tady jsou. Pochopitelně situace u podniků je úplně jiná, protože tam v jejich cenách, které platí za úroky, samozřejmě ty poplatky hrají marginální roli a hlavně ty podniky se chovají mnohem aktivněji, než jsou fyzické osoby, naši klienti a přecházejí, poměrně často mají účty v mnoha jiných bankách. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Vám tedy přijde jako odůvodnitelné to číslo 47 miliard korun loni vybraných bankami, komerčními bankami na poplatcích a zvýšení této částky o nějakých 300 milionů v meziročním srovnání, že si tím zajišťujete zkrátka svoji dobrou ziskovost, finanční stabilitu bankovních ústavů? Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Což samozřejmě nikomu nevadí ta finanční stabilita, ta je přeci dobrá. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- No, když oškubete klienta, abyste byli jako stabilní banka, tak to já nevím, vám to jako klientovi možná nevadí. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Já si myslím, že pokud je ta výnosová struktura podobná, jako je v ostatních zemích, tak rozhodně můžeme mluvit o něčem excesivním. Na druhé straně my přeci těm klientům taky poskytujeme řadu služeb, platebního styku, manipulaci s hotovostí, které mají svoje náklady. To znamená, ten klient za to přirozeně nějakou částku platit musí. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- A jak to, že to dělají jiné banky v zahraničí levněji, to máte tak vysoké náklady? Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- To není otázka nákladů, určitě je to otázka konkurence v tom daném regionu a pak přirozeně je pravda, že v některých zemích, já nevím, příklad dobrý je Velká Británie, tam poplatky za vedení účtu samotné jsou prakticky nulové, ale pak naopak poplatky za to sankce, když o půl hodiny zaplatíte cokoliv později, jsou tak vysoké, že na tom si ty anglické banky například částečně. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- A nebylo by dobré, abyste také vychovávali klienty a jít tou cestou spíš těch vysokých sankcí a ne dávat sankce každému klientovi. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Pak bychom ale přeci šli naprosto proti té transparentnosti, kdy ten klient naprosto potom neví, co se na něj chystá, to opravdu chceme. Radek ŠPICAR, poradce Svazu průmyslu a dopravy pro hospodářskou politiku -------------------- Ne, tak s tím nemohu souhlasit. Podepíšete-li smlouvu, víte přesně, jaká pravidla máte dodržet. Pokud je nedodržíte, to je naprosto transparentní, vy víte, jaká přijde sankce a ta sankce je zpoplatněná, to je v pořádku. Ale vydělávat skutečně na tom, že váš klient získá e- mailem, což předpokládám, banku příliš nestojí, to nepovažuji za správné. Takže sankcionovat zpronevěření se smlouvě, to považuji za naprosto transparentní, naprosto objektivní a považoval bych to za rozhodně lepší způsob, než takové ty malé mikropoplatky, které jsou ale uvaleny na všechno. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Uvažujete, pane náměstku, uvažuje váš sektor o tom, že byste se třeba vydali tou britskou cestou, že byste nezpoplatnili. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- Bankovní asociace přirozeně není od toho, aby kontrolovala trh nebo organizovala nějakou neetickou nebo dokonce nezákonnou kartelovou dohodu o poplatcích, to v žádném případě. Václav MORAVEC, moderátor -------------------- Ne, ale uvnitř se přece diskuse vede, jestliže, neříkejte mi, že když váš novináři kritizují a bankovní poplatky se dostávají každého půl roku na přední stránky novin, že se u vás v asociaci nevede diskuse, zda ten český model je modelem správným. Jan MATOUŠEK, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace -------------------- A to se obávám, že by právě byla kartelová diskuse a já naprosto odmítám, že bychom uvnitř bankovní asociace takovou nějakou debatu o výši nebo struktuře poplatků vedli, to není pravda. Na druhé straně to, co bankovní asociace dělá, je právě vytváření kontinuálního tlaku na zlepšení transparentnosti v tom sektoru. Tudíž od toho jsou naše etické kodexy, od toho je kodex mobility klientů, od toho je například kodex, který upravuje všechny při smluvní informace u hypoték, takových jako vnitřních standardů byste u nás nalezli mnoho.