Chat
Josef Uchytil EFA
Novinky v úrokových sazbách v roce 2018
Záznam chatu ze čtvrtka 1. března 2018
Květa Hašková: „je lepší žít v najemním bytě nebo sui pořídit vlastní , je mi 55 let a zůstala jsem Sama“
Josef Uchytil EFA : „Pěkný den, paní Květo, otázka vlastní bydlení vs. nájem není úplně jednoduchá. Pokud máte možnost si vlastní bydlení za dobu svého produktivního věku pořídit, oceníte to v důchodu, kdy sice budete mít starosti majitele nemovitosti, budete samozřejmě platit zálohy apod., ale nebudete muset platit nájem.“
Mila359: „je to pravda, že ČNB nařizuje abych měl 20% když chci kupovat byt?“
Josef Uchytil EFA : „ČNB vydala sadu doporučení pro banky. Ne všechny je dosud přijaly za své. S rozumnými podmínkami (nízká úroková sazba) má smysl uvažovat o 80% hypotéce. Znamená to, že Vám banka půjčí 80% hodnoty nemovitosti, kterou kupujete (netýká se jen koupě, ale jakéhokoli záměru, rozhodující je zástavní hodnota nemovitosti nebo i více nemovitostí). Zbytek buď musíte mít nebo u většiny bank je stále možné zbylých 20% profinancovat z jiného úvěru, ovšem u jiné banky/stavební spořitelny. Lze očekávat, že dříve nebo později opravdu nebude možné získat více prostředků, než oněch 80%.“
jarmila bezpalcova: „kam az muzou uroky vyrust? premyslime s muzem, jestli jit do fixace 5 nebo 8 roku...“
Josef Uchytil EFA : „Pěkný den, Jarmilo, je to otázka na křišťálovou kouli. Nicméně s ohledem na navyšování sazeb ČNB a výhled dalšího navyšování (ekonomice se daří a ČNB ji musí přibržďovat) lze očekávat, že sazby i nadále porostou. Dnes jsme někde kolem 2,5% p.a., za rok mohou být o jeden procentní bod výše, tj. někde mezi 3-4% p.a. Výběr fixace by měl v první řadě reflektovat situaci, v jaké na konci fixace budete - jako příklad: pokud hrozí, že za 5 let budete např. na mateřské a mohla by Vás vyšší sazba zásadním způsobem zaskočit, pak přemýšlejte spíše o delší fixaci. Volba delší fixace znamená sázku na rozumnou úrokovou sazbu na delší dobu. Troufnu si odhadnout, že v případě, kdy by sazby za 5 let byly nižší (je otázka o kolik), tak si se sazbou 2,5% nebude důvod "rvát si vlasy". Poku byste ale šli cestou kratší fixace a za 5 let byly sazby na úrovni 4,5% p.a., může to být nepříjemné...“
Veronika Pánková: „Dobrý den, stojíme před možností zafixovat si 2roky pred koncem fixační doby úrokovou sazbu 2,66 ....ted máme úrok 2,99 ...ráda bych věděla jestli se přikláníte spíš k možnosti nabídku využít nebo nevyužít ..? Všude nám tvrdí, že úrokova sazba poroste. Děkuji a pěkný den“
Josef Uchytil EFA : „Krásný den, Veroniko, sazby velmi pravděpodobně porostou, proto je správná úvaha zajistit si už teď co nejlepší podmínky. Úroková sazba 2,66% je zajímavá - zkuste ještě u banky nabídku vylepšit (konkurenční nabídkou). Zvažte jen jednu věc - jestli v horizontu přístích 2 let nebude potřeba např. půjčit něco navíc, případně provést nějaké zásadní změny v úvěru (vyvázání zástavy, výměna dlužníků) apod. Pokud nic takového nebude potřeba, jděte do toho ;-)“
kurniková: „dobrý den asi 15 let mám lichen v ústech ted to mám tak špatné že mám problém jíst nevíte co by pomohlo?je mi 73 roků děkuji“
Josef Uchytil EFA : „Pěkný den, položte prosím otázku na druhém chatu. Zde se nacházíte na chatu o úrokových sazbách.“
Pánková Veronika: „Doplneni dotazu: ...úrokovou sazbu by jsme si zafixovali na 8let“
Josef Uchytil EFA : „díky za upřesnění, odpověď u prvotního dotazu ;-)“
Majka: „Hezké odpoledne,kolik jich je a jsou pro občany lepší?“
Josef Uchytil EFA : „Krásné odpoledne, Majko, prosím o upřesnění otázky“
Marek Novotný: „Má vůbec smysl dnes kupovat nemovitost, když jsou předražené?“
Josef Uchytil EFA : „Díky, Marku, za zajímavou otázku. Ceny nemovitostí v posledních letech opravdu rychle rostou. Jsou jistě lokality, ve kterých jsou ceny v normálu, případně můžete narazit na zajímavou nabídku od prodávajícího, který z nějakého důvodu spěchá. Pokud byste chtěl kupovat nemovitost jako investici, je na místě být velmi obezřetný. Pokud koupí nemovitosti budete řešit svou bytovou otázku, pak je potřeba být připraven na možný vývoj takový, že s odstupem několika let zjistíte, že jste si za svou nemovitost něco "připlatili". Řešíte-li dlouhodobou bytovou otázku, rozdíly v cenách se v dlouhém horizontu smažou. Pokud budete čekat na ochlazení trhu, může trvat i několik let a je otázku, jestli chcete/můžete čekat. Jestli pro Vás dává smysl jít např. na 2-3 roky do nájmu atd. Není to jen otázka peněz, ale i určitého komfortu (a ten může být na straně vlastního bydlení i nájmu)“
Gabriela: „Dobrý den, slyšela jsem, že je uzákoněné, že lze splatit každý rok až 20% jistiny (u hypotéky). To celkově zpříjemňuje situaci a zmírňuje dilema o fixaci. Tím se dle mého názoru hypotéka zlevňuje nebo se mýlím? Děkuji.“
Josef Uchytil EFA : „Krásný den, Gabrielo, díky za důležitý dotaz. Od 1.12.2016 platí "nový úvěrový zákon". Díky němu je u všech nových hypotečních úvěrů a u všech úvěrů, které po tomto datu vstoupí do dalšího fixačního období, možné až 25% původně půjčované částky umořit, splatit bez sankce. Tedy teoreticky během max. 4 letech doplatit zcela. Ano, bance díky tomu zaplatíte méně na úrocích. Zároveň se ale zbavíte prostředků, které na druhé straně mohou něco přinášet pro Vás - úrok, výnos, obrat v podnikání, investice do vzdělání atd. atd. Pokud vezmeme hypoteční úvěr jako dlouhodobý závazek, pak může dávat smysl prodstředky navíc investovat. Nelze to ale tvrdit paušálně, především musíte akceptovat investiční riziko - a tím nemyslím riziko, že o vše přijdete, ale že v průběhu dojde (a dojde zcela určitě) ke kolísání.“
Lea: „DOBRY DEN, PORADITE MI SPORICI UCET. MAM FINANCNI HOTOVOST S DEDICTVI. POTREBUJU JI NEKAM ULOZIT. DEKUJI“
Josef Uchytil EFA : „Pěkný den, pokud chcete opravdu čistě doporučit spořicí účet, mohu Vás odkázat na internetu na srovnání spořicích účtů - i u banky je možné získat až 1% p.a. Případně jsou na trhu termínované vklady, kdy už roční nabízí o něco vyšší zhodnocení. V případě, že bych Vám měl poradit, jak s volnými prostředky naložit, musel bych znát více detailů - horizont (jak dlouho můžete prostředky postrádat, resp. kdy a k čemu je budete potřebovat), míra rizika, kterou jste ochotna podstoupit, zkušenosti s investováním, pravděpodobnost, že prostředky budou potřeba dříve. A mnoho dalších. Doporučuju oslovit finančního poradce, ve kterého budete mít důvěru.“
Michal Dědič: „Dobrý den, bereme si hypotéku 3.100.000,- fixace je 8 let a úroková sazba 2,59 %. a výše nemovitosti je 3.800.000,- na 30 let. Chtěl bych se Vás zeptat kolik přeplatíme v daných 30 letech, nebo jak se to spočítá? Děkuji“
Josef Uchytil EFA : „Krásný den,
jasné podmínky, a tedy jasný propočet, máte dané na oněch 8 let.
Pokud by tato úroková sazba "vydržela" celých 30 let, pak bance zaplatíte 360*
Milan Liška: „Dobrý den, v červnu 2018 mě končí fixace. Potřebuji doplatit 350.tis Kč hypotéky. Odhad nemovitosti 2,5 mil. Jsem schopen se dostat momentálně na trhu na 1,8 % úrokové sazby. Děkuji za odpověď a moc zdravím do studia. M.Liška“
Josef Uchytil EFA : „Díky, Milane, za pozdrav i otázku. Bohužel tato sazba je už dnes pod úrovní vnitrobankovních sazeb. Umím si tak představit 1, 2 největší banky, které by si to mohly dovolit, ale nemají důvod to v konkurenčním prostředí dělat. Rozhodně začněte s bankou o sazbě jednat a pomoci (výrazně) Vám může konkurenční nabídka.“
martina: „Dobry den. Pokud pri stavbe domu prave zastavena nemovitost nema dostatecnou hodnotu a neni mozne cerpat dostatek penez na dalsi staveni.jak postupovat?ktera banka uvolnuje na stavbu jinak nez dle ltv?pri stavbe svepomoci bez faktur?dekuji za odpoved a radu“
Josef Uchytil EFA : „Krásný den, ano, toto je velmi zásadní otázka. Pokud nemáte možnost dozajistit úvěr další nemovitostí nebo nemáte dostatek vlastních prostředků na prostavění, pak doporučuju vybrat takovou banku, která je buď: 1) ochotna půjčit až na 100% aktuální hodnoty nemovitosti + až 500.000,- navíc (dnes už umí 3 banky na trhu) 2) ochotna po dobu výstavby nepožadovat zástavu (tzv. předhypotéka) - sice si připlatíte na vyšší úrokové sazbě, ale za ten klid při výstavbě to stojí, nakonec, ušetříte i za několik aktualizací posudku od odhadce. A ještě k fakturám - dnes už všechny banky umí a vlastně i preferují čerpání na základě obhlídek odhadcem. Tj. není třeba schraňovat a předkládat faktury, stačí návštěva od odhadce, který posoudí, zda jste opravdu vyčerpané prostředky prostavěli...“
Ludmila Wagová: „Dobrý den,chtěla bych se zeptat-můj syn si vzal před lety s přítelkyní ,která je ručitetelem hypotéku na byt.Rozešli se,syn v bytě bydlí a splácí sám.Přítelkyni vyplatil má darovací smlouvu,ale ona je stále vedena jako ručitel a chce se vyvázat...můžete mně prosím poradit jak to nejlépe udělat?děkuji Wagová“
Josef Uchytil EFA : „Krásný den, syn požádá banku o vyvázání spoludlužníka, banka posoudí schopnost syna hypotéku splácet a vyhoví-li, přítelkyni vyváže. Pokud neprokáže syn dostatečný příjem, budou i nadále v závazku oba.“
Lucie V.: „Dobrý den,pokud si k hypotéce na pozemek s desetiletou fixaci po 2 letech přidám hypotéku na dům,bude mi platit ten původní úrok a nebo se to cele “refinancuje” podle současných podmínek?“
Josef Uchytil EFA : „Krásný den, Lucie, pokud budete výstavbu řešit další hypotékou, tak podmínky té původní platí i nadále - v takovém případě jen doporučuju dobře sladit konce fixace, abyste v budoucnu nebyli odkázáni na nabídku stávající banky a mohli případně refinancovat nebo tím aspoň bance "pohrozit" a zajistit si tak dobré podmínky i na další fixace, případně hypotéky sloučit. Pokud byste za 2 roky jednou velkou hypotékou splatili původní a profinancovali i výstavbu, pak za aktuálně platných podmínek - vzhledem k očekávanému nárůstu sazeb ale pro Vás bude pravděpodobně zajímavější varianta 1.“
Kristýna: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, zda je možné prodat byt, na kterém splácíme hypotéku? Děkuji“
Josef Uchytil EFA : „Krásný den, Kristýnu, ano, je to možné - většina bank je ochotna vyměnit dlužníky v závazku, tj. kupující "převezme" hypotéku... Pokud to daná banka neumožňuje, pak by měla být schopna odpustit větší část hypotéky, pokud si nový úvěr vezme kupující u ní (typicky i stejná pobočka banky). Nejjednodušší je prodat nemovitost ke konci fixace, to je sankce nulová a kupující může vyřídit hypotéku kdekoli. Díky novému úvěrovému zákonu je navíc po dvou letech splácení možné hypotéku splatit z důvodu prodeje se sankcí 1% ze zůstatku, max. 50.000,- Platí pro hypotéky od 1.12.2016, případně hypotéky, u kterých proběhla otočka sazby (refixace) po tomto datu.“
Věra K: „Dobrý den, jak je možné, že Modrá pyramida dala mému totálně zadluženému , nezaměstnanému synovi úvěr téměř 300 000 Kč rok po založení spoření? Splátky mu vypočítali na 1060 a 1092 Kě měsíčně, takže nedostal celou sumu 2000 a úrok mu stoupl místo aby se snižoval. dík Věra“
Josef Uchytil EFA : „Dobrý den, nemohu posoudit, směřujte prosím otázku na Modrou pyramidu. Díky novému úvěrovému zákonu musí finanční instituce schopnost splácet posoudit- pokud by to neučinila řádně a dlužník nebyl schopen splácet, bude nadále platit jen to, co je schopen a bez úroku...“
Monika: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, zda je nutné mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou při žádosti o hypotéku, děkuji za odpověď“
Josef Uchytil EFA : „Pěkný den, Moniko, je to velká výhoda. Resp. jinak - většina bank to požaduje. V případě, že máte na dobu určitou a je již aslespoň jednou prodloužená, pak to bankám také stačí. DObu určitou po zkušební době akceptuje jediná banka.“
Míra: „Dobrý den, mám dotaz, mohu u banky dostat slevu na úrokové sazbě když si sjednám životní pojištění ve výši úvěru. děkuji“
Josef Uchytil EFA : „Pěkný den, Míro, většina bank to tak má, typicky 0,1- 0,2 p.b. sleva, pokud se U NÍ pojistíte. Výnos, o který přijde na hypotéce, si kompenzuje výnosem z pojištění. Doporučuji spíše pojistit mimo banku. Čistě z praktického důvodu - banku můžete za pár let změnit - v tom případě byste musel sjednat nové pojištění, už jako starší nebo nedejbože méně zdravý - tedy s možnými komplikacemi a rozhodně dražší. výhodnější je zajistit si pojištění jednou provždy, bez ohledu na banku“
salačová jitka: „chybí mi draslík,léky beru a stále ho mám nízký“
Josef Uchytil EFA : „Pěkný den, prosím svůj dotaz vzneste na druhém chatu.“
Kamila: „Dobrý den,chtěla bych se zeptat.Jsem zamestnancem jedne banky a máme u ni hypotéku.Na konci tohoto roku nám končí pětiletá fixace (prvni) a celkem se bojíme toho,kam až se dostane úrok.Prozatím máme úrok do 1,5%.Navíc jsem jdu na druhou mateřskou (3-4roky) a poté se již do.práce asi vracet nebudu,tudíž prijdeme o zam.výhodu a dle podmínek přejdeme do.měsíce po upp na aktuální úrok.sazbu.Takže ted nevíme,jak můžeme postupovat.Mám zůstat u této banky i dále.Na jak dlouho zafixovat?Pokud nebudu zaměstnancem a prejdu za cca 3-4 na aktuální úrok,musim zůstat u této banky i takto?“
Josef Uchytil EFA : „Pěkný den, Kamilo, záleží hodně na tom, jakým způsobem máte budoucí změnu úrokové sazby smluvně ošetřenou - pokud je to přímo součástí úvěrové smlouvy, měla by tam být i konkrétní výše, na kterou se sazba změní. Na Vašem místě bych postupoval tak, že bych banku poptal, jaké sazby nabídne. Vyzjistil bych, jak do detailu banka bude postupovat při upp. Pokud by to pro Vás znamenalo krok do neznáma a rozdíl v zam. nabídce banky a nabídce jiné banky byl pár desetin procentního bodu, zvažoval bych refinancování...“
Iva: „Dobrý den, příští rok nám končí fixace u hypotéky. Je lepší najít si finančního poradce, který by nám zajistil bezproblémové vyřešení refinu nebo je lepší, když si to "oběháme" sami? I když máme hypotéku u velké banky, komunikace s nimi je hrozná a chceme přejít nejlépe k jiné bance. Bohužel ani s finančními poradci nemáme dobré zkušenosti. Poradíte, jak najít opravdu dobrého poradce?Děkuji“
Josef Uchytil EFA : „Pěkný den, Ivo, ano, dobrý finanční poradce pro Vás bude nejen ulehčením všech strastí kolem vyřizování hypotéky, ale dokáže Vám i vyjednat zajímavější podmínky a nakonec, získáte i nového rodinného přítele, jak to alespoň já se svými klienty zažívám. A jak poznat dobrého poradce? Nejjistější máte dát na reference od Vašich známých, kteří už nějaký čas spokojeně se svým poradcem spolupracují...“