Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 19. ledna 2017

ANTI: „Jak si pojistit zdraví duševní?“

Pavel Krejčík: „Dobrý den, duševní zdraví je možné pojistit zejména v rámci invalidity, také smrt z důvodu duševní poruchy je možné krýt. Ale nabídka pojišťoven se liší a některé to mají ve výlukách. Krátkodobější zdravotní problémy, pracovní neschopnost, pojišťovny moc rády nemají a nekryjí to.“

GF: „Jsem invalida III. stupně - trvalý - můžu se nějak pojistit?“

Pavel Krejčík: „Dobrý den, teoreticky to možné je. Důležité je, kvůli jakému problému jste invalidní. Určitě jde oslovit jednotlivé pojišťovny a nechat si posoudit za jakých podmínek vás případně přijmou. K tomu je třeba pojišťovně dodat rozsah krytí, jaký požadujete, vyplnit zdravotní dotazník a dodat pojišťovně své lékařské zprávy s daným problémem. Úrazy bývají jednodušší, nemocenské problémy mohou být komplikovanější. Záleží na individuální situaci.“

SF: „Jaké věci ohledně zdraví nelze vůbec pojistit?“

Pavel Krejčík: „Dobrý den, problematické jsou zdravotní komplikace, které již člověk má nebo je léčí před vstupem do pojištění. U některých pojišťoven může být problém pojistit rizikové aktivity, například extrémní sporty. Ale tady se najdou pojišťovny, které to řešit umí. Jinak by mělo být možné pojistit zdravotní komplikace, které člověka vyřadí od příjmu.“

Nikola: „Pojišťovny v České republice vybírají pojistné, ale nevyplácejí pojistné události. Nedivím se, že lidé dají přednost dát peníze za dovolenou než do pojistovacího ústavu.“

Pavel Krejčík: „Dobrý den, pojistka má krýt především vážné zdravotní komplikace. Lidé mají představu, že pojišťovna má vyplatit pojistné plnění za každý drobný zdravotní problém. O tom, jestli pojišťovna bude plnit nebo ne, se rozhoduje při sjednání pojistky. Klient by měl mít jasno, za co pojišťovně platí, kdy mu pojistka zafunguje a kdy naopak plnění čekat nemá. Jinak pokud mám sjednané správná krytí a splním podmínky, pojišťovna plní.“

Marie: „Dobry den prave jste o tom hovoril,pred 7 lety jsem prodelala rakovinu a byla mi čpoj.vyplacena castka na kterou jsem byla pojistena, ale uz mne prave dale nepojistili ČP.mužu to zkusit u jine pojištovny a poradite u které.dekuji“

Pavel Krejčík: „Dobrý den, je to právě věc, která potřebuje individuální posouzení od pojišťovny. Oslovte více pojišťoven. Záleží na konkrétním zdravotním stavu. Pokud se 7 let s problémem neléčíte, můžete zkusit Pojišťovnu České spořitelny. Ale zkusil bych i další pojišťovny, 7 let je již poměrně dlouhá doba a již by to podle mého názoru bylo možné.“

Katka: „Dobrý den, uvažuji o úrazovém pojištění a chtěla bych pojistit celou rodinu (dva dospělí, jedno dítě). Je to možné, nebo se musí každý pojistit zvlášť? Děkuji“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Katko, jsou možné obě varianty. Existují pojistky, které kryjí až 8 osob. Z praktického hlediska je možná lepší, dle mého názoru, aby měli oba dospělí každý svoji pojistku. Jednak hlediska případných daňových odpočtů. Druhým důvodem může být případné jednodušší řešení v případě, že se manželé rozvádí - každému tak zbyde jeho pojistka. Děti je možné připojistit u někoho z rodičů. Pokud zvolíte jednu pojistku, ušetříte zase něco na pravidelných poplatcích. Klíčový je však vždy rozsah krytí.“

Václav: „Dobrý den, mám již pojištění do 60 let. Pojištění má i spořící složku. Je lepší se spořením nebo bez spoření? Popřípadě lze toto pojištění předělat? (odepisuji s daní). Předem děkuji“

Pavel Krejčík: „Dobrý den, pojistka by měla primárně krýt zdravotní rizika. Investování v pojistce bývá méně variabilní, než v samostatných investicích. Také bývá poplatkově o něco dražší. Ale na druhou stranu si můžete pojištění pro případ smrti a investiční složku odečítat z daní. Většina pojistek v dnešní době jsou velmi variabilní a změny v nich jdou dělat téměř jakékoliv. U starších produktů to může být problém. Záleží tedy na konkrétní smlouvě. Vždy je dobré zvážit změnu s nějakým odborníkem, který vám poradí a případně spočítá co je výhodnější.“

Jarmila: „Dobrý den, mám několik let úrazové pojištění u ČP, které mi však končí v 69 letech. Co dál? Děkuji a pěkný den. J.“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Jarmilo, je otázka kolik je vám v současnosti let. Některé pojišťovny umí krýt (zejména úrazy) do cca 85 let. Nemocenské tarify končí většinou v 65, někdy v 70 letech. Také je otázka, jestli člověk v 69 letech stále potřebuje pojistku. Již většinou má splacené úvěry, nejsou na něm již závislé děti, měl by mít naspořeno nějaké prostředky na stáří. Také je otázka, jestli má ceny krýt úrazy, protože statisticky v tomto věku hrozí již primárně nemoci. Ale úrazové krytí po 70 letech některé pojišťovny nabízejí.“

Jana: „Dobrý den, jsem po operaci (reflux ledvin) v 1. třídě (1992) a ted je mi 32 let, když jsem si nedávno zřizovala kompletní životní pojištění, dala mi pojišťovna absolutní výjimku na veškeré onemocnění spojené s ledvinami. Od samotné operace jsem vpodstatě na ledviny zdrava a bylo to uvedeno i ve zprávě pro pojišťovnu, proč tedy nejsem "pojistitelná" dle svého finančního poradce?? Můžu dostat rakovinu čehokoliv v okolí ledvin a jsem mimo všeho, i mimo dosah na finance... Díky a hezký den“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Jano, Tady záleží na konkrétním zdravotním stavu. Takže se to těžko posuzuje bez podrobných znalostí situace. Každopádně bych zkusil oslovit více pojišťoven, jestli nějaká neposkytne lepší podmínky. Ale je pravdou, že pokud jednou člověk prodělá nějakou nemoc, může to mít do budoucna vyšší riziko. Záleží tedy na zdravotním stavu a jestli se s tím nějak dále léčíte. Zkuste oslovit další pojišťovny.“

Katka: „Dobrý den,zrovna si zakládám novou životní pojistku pro sebe a své dve děti.Je mi 40 let (dětem 10 let a 1 rok)a bylo mi vytvořena pojistka na 15 let.Dříve jsem měla založenou pojistku do 60 ti let.Chci se zeptat,zda si mám nechat pojistku na delší dobu než do 55 let.Co je výhodnější,můj pojištovák mi tvrdí,že lepší je krátkodobá pojistka.Díky moc,Hezký den,Katka“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Katko, Asi bych se pojistil na delší dobu. Takto vám pojistka skončí v 15 letech mladšího dítěte. Tedy ještě nemusí být soběstačné. Na druhou stranu, pokud budete celou dobu zároveň budovat finanční rezervy, tak už třeba nemusíte za 15 let pojistku potřebovat. Takže záleží na vaší individuální situaci. Kratší pojistka bude levnější. Na druhou stranu pokud ji za 15 let budete chtít prodloužit, pokud bude potřeba, tak to může být komplikovanější, protože již můžete mít za sebou nějaké zdravotní komplikace a pojišťovna vás nemusí znovu přijmout. Já osobně bych asi volil delší dobu, ale pro přesné rozhodnutí by to chtělo více informací. Zeptal bych se daného poradce, proč to nastavil zrovna takto...“

Jarka: „Dobrý den, v prosinci jsem si zřídila investiční životní pojištění pro mě a k tomu jsem si nechala připojistit dvouměsíční dvojčata. Pojistka mi začala platit od ledna letošního roku. Nečekaně jsme ale byli v nemocnici téměř celý prosinec a první týden v letošním roce, zjistila jsem ale, že nemohu uplatnit na děti pojistku od ledna, protože pojistka může začít být plněna až od dvou měsíců její platnosti. Je to tak u všech pojistek?“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Jarko, tady záleží, jaká rizika jste měla na smlouvě sjednaná. A také co se přesně stalo. Obecně u nemocenských problémů mají pojišťovny tzv. čekací dobu - kdy nemusí plnit. Je to cca 2 měsíce až půl roku po sjednání pojištění - dle připojištění a pojišťovny. Toto neplatí u úrazů. Také jestli správně chápu, tak ten problém nastal ještě před počátkem pojištění, tedy v prosinci, kdy ještě pojistka neplatila, pokud začala platit až od ledna.“

Helena Houbová: „Zapnula jsem TV později, asi jste už upozornil, že je důležité, aby obvodní lékař vyplnil před uzavřením pojistky pravdivě dotazník pro pojišťovnu a upozornil na dodržování preventivních kontrol. Při případném plnění pojišťovna vše prověřuje a plnění Vám nemusí poskytnout. U pojistek uzavřených po revoluci se to moc neřešilo...“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Heleno, při sjednávání pojistky je třeba uvést jednak do zdravotního dotazníku, který vyplňujete klient, pravdivě všechny otázky, na které se pojišťovna ptá. V některých případech si pojišťovna vyžádá poté podrobnější informace od vašeho lékaře (ať už obvodního, tak i případně od specialistů). Je třeba odpovídat po pravdě. Pokud se při pojistné události zjistí, že klient něco zamlčel, nemusí pojišťovna plnit a v některých případech může i odstoupit od počátku. Některé pojišťovny udělují slevy za zdravotní životní styl, kam spadá třeba i pravidelná lékařská prohlídka, je to pak třeba dodržovat. Je třeba uvádět pravdivé informace a raději více než méně. Pak má člověk jistotu na co je krytý a na co ne.“

Anna Kroupová: „Moje vnučka byla pojištěná do 18 let.když si chtěla uzavřít nové pojištění,byla jí mezi tím diagnostikována revmatoidní artritida.Nikdo jí pojistit nec.chce,přitom řádně pracuje“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Anno, pokud již trpí určitou nemocí, před sjednáním pojistky, pak je možné, že přijde na tuto nemoc výluka. Záleží na závažnosti nemoci. Ale obecně pojistka má krýt nahodilou událost a tedy pokud jsem již nemocný, nemusí mě pojišťovna přijmout. Ale je možné pojistit se na ostatní problémy, záleží na konkrétním zdravotním stavu.“

Lucie: „Vážený pane inženýre, můj dotaz směřuje k pojistným podmínkám. Pokud mám uzavřenou pojistku, např. z roku 2013, kde v pojistných podmínkách nejsou pro mé onemocnění stanoveny výluky, a nyní, v roce 2017 ohlásím pojistnou událost, budou se na mě vztahovat pojistné podmínky z roku 2013 nebo nové, kde již výluky pro mé onemocnění stanoveny jsou? Má pojišťovna povinnost mě o změně pojistných podmínek informovat a vyžádat si můj souhlas se změnami? Děkuji.“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Lucie, vaše smlouva by měla běžet podle pojistných podmínek při sjednání. Změnit se mohou, pokud děláte ve smlouvě změnu, pak mohou přejít na nové podmínky. Pokud tedy máte smlouvu z roku 2013, měla by teoreticky pojistka fungovat. Pojišťovna nemůže jednostranně změnit vaši smlouvu. Čili pokud máte zdravotní problém, nahlásil bych na pojišťovnu pojistnou událost. A pokud je na ni pojistka nastavená, měla by pojišťovna plnit.“

Pavel: „Rad bych se zeptal na mesicni splatku u urazove pojistky. Ocekaval jsem tak 200,- Ale optimum mi poradce ocenil na 900,-po max.uprave 500,- Stale mi to prijde moc. Je vubec mozne a smyslne mit nizsi mesicni splatku? (Cisty plat 25tis.)“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Pavle, cena velmi závisí na rozsahu krytí. Za 200 Kč moc rozumnou pojistku nenastavíte. Rozumná cena pojistky by se mělo pohybovat okolo 5 % vašich příjmů. Samozřejmě je možné mít i levnou pojistku... otázka je, jak bude kvalitní a kdy zafunguje. Za 200 Kč měsíčně pořídíte například pojištění trvalých následků úrazu na pojistnou částku 1 až 1,5 milionu... což už je třeba rozumné pojištění vážných úrazů, ale zdaleka to nekryje všechny možné příčiny. Například invalidita je přiznávána na základě úrazu pouze ve 4 % všech případů, u mladých lidí cca 10 %.“

l.iba@seznam.cz: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, Jsem důchodce 63 let, nemám ani životní ani úrazové pojíštění. Jezdím autem a dělám turistiku. Jaké pojíštění je pro mně vhodné. Jako důchodce nemám peníze nazbyt a nechci za pojíštění moc platit. Co je pro mně výhodné. Libuše“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Libo, Otázka je, jestli vůbec potřebujete pojištění. Nemocenské tarify kryjí pojišťovny většinou do 65 let, některé umí do 70. Úrazy umí krýt do 85 let. Záleží jestli ještě máte příjmy, o které můžete v případě zdravotních komplikací přijít. Důchod vám bude chodit stále, bez ohledu na případné léčení nemoci nebo úrazu. Pokud je na váš někdo finančně závislý, asi bych nějakou pojistku zvážil. Čili bych se asi poradit s nějakým finančním poradcem, jestli má pojištění ještě smysl. Krytí úrazů nemusí vyjít moc draho - rozumné nastavení vyjde okolo 500 Kč měsíčně, případně i méně. Otázka je přínos pojištění a zda je potřeba.“

Milan: „Dobrý den, jemi 36 let. Mám již po 2. vyhřezlé plotýnky, doba léčby cca půl roku, hospitalizace 2 měsíce v nemocnici a 1 měsíc domácí léčby. Pracuji jako živnostník. Vím, že bude problém se pojistit na tento problém se zády. Je nějaká možnost? Co byste poradil. Předem děkuji.“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Milane, můžete zkusit předběžné ocenění u pojišťoven. Tedy nechat si posoudit jestli vás přijmou. Spíše bych čekal výluky, ale třeba se zadaří, záleží na zdravotním stavu. Ale ostatní zdravotní problémy by pojišťovny měly umět pokrýt.“

anna tausova: „mela jsem uraz a byla jsem 2x hospitalizovana , v pojistovne mi rekli ze musim mit zvlast formular na hospitalizaci a zvlast na uraz, kdyz tyto formulare necham vyplnit u lekare, a zaplatim treba 2x 250kc za vypsani, a 250za pojistku , vrati mi to pijistovna. dekujji“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Anno, toto by měla pojišťovna proplatit. Může se lišit pojišťovna od pojišťovny, ale většina by to měla proplatit. Vzneste dotaz na svoji pojišťovnu nebo poradce.“

Lucie B.: „Dobrý den. Po mateřské nastupují do práce... Je možné se pojistit na nemoc dítěte? Pokud me dítě onemocní a já budu muset zůstat doma několik dní. Děkuji za odpověď.“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Lucie, ano toto některé pojišťovny nabízejí. Připojištění se jmenuje "ošetřování člena rodiny" nebo nějak podobně. Nabízí to například Uniqa, Kooperativa, Generali či Česká pojišťovna. Nezapomeňte primárně na pojištění sama sebe, vy přinášíte příjem a je to tedy důležitější.“

Jaroslav: „Dobry den , pred dvema lety se mi stal uraz ,amputace malíčku v praci ne mojí chybou .mám narok na vyplacení trvalých nasledku u mé pojišťovny RBP 213 . I po dvou letech zpětně .Děkuji za odpověď.“

Pavel Krejčík: „Dobrý den Jaroslave, promlčecí doba na hlášení pojistné události je 4 roky (3 roky, které začínají běžet rok po pojistné události. U životního pojištění je to 10+1. Určitě bych to nahlásil, záleží také jak byla pojistka nastavená. Ztráta prstu se pohybuje u trvalých následků úrazu mezi 5 až 10% dle pojišťovny.“

Dvorakova: „Dobry den, v mem veku 44 let mi byla doporucena pojistka nastavena do 65 let. Pokud bych, ale zvolila pojistku do 60 let,vysel by mi mesicni poplatek mensi. Co byste preferoval? Dekuji!“

Pavel Krejčík: „dobrý den paní Dvořáková, záleží na individuální situaci. Pojistka do 60 let bude levnější, na druhou stranu produktivní věk končí později. Já osobně bych nastavil na delší dobu a když zjistím, že již pojistku nepotřebuji, zrušil bych nebo zkrátil v budoucnu.“