Financovat bydlení spotřebním úvěrem, či hypotékou?

Praha – Češi často netuší, jak se nejlépe vypořádat se situací, kdy si potřebují půjčit peníze například na bydlení. Zde můžou naletět a například na 20letý úvěr zvolí spotřební úvěr namísto hypotéky. Poté se jen nestačí divit, jakým tempem za uběhlá léta naskakují nezanedbatelné úroky. Odborníci proto v pořadu ČT Suma sumárum vysvětlili, jaký je rozdíl mezi hypotékou a spotřebním úvěrem. Rovněž popsali, co už je lichva a co znamená zkratka RPSN.

Anita Fulínová se přistěhovala do jedné vesnice v Brdech: „Tahle vesnice se mi líbila. Přistěhovala jsem se sem z města, s manželem jsme zakoupili baráček ve Vševilech. Za cenu 250 tisíc, 300 tisíc nám pak ještě zbylo na opravu. No, pak jsme začali přestavovat.“ Její manžel bohužel zemřel, a zůstala tak sama se dvěma dětmi a sestrou. „Sháněla jsem finanční prostředky, dá se říct půjčku. (…) Obcházela to tady paní, která půjčky nabízela. Tak mi nabídla hypopůjčku,“ říká paní Fulínová, která „finanční poradkyni“ uvěřila výhodná procenta a podmínky.

Miloslav Škvára, autor skript o finanční gramotnosti:

„Paní Fulínová z mého pohledu potřebovala obyčejné auto a sedla do drahého sporťáku, který bude dlouhou dobu splácet.“

Problém však nastal poté, co zjistila, že se nejedná o hypoteční, ale spotřebitelský úvěr. „Hlavní problém je v tom, že je to produkt, který byl nabízen, alespoň podle tvrzení paní Fulínové, jako hypoteční úvěr, a on je to klasický spotřebitelský úvěr se všemi podmínkami, včetně úrokové sazby. Jako problém vidím to, že si brala krátkodobé peníze na dlouhodobou investici,“ vysvětluje finanční arbitr ČR František Klufa.

Na podobné nabídky různých neznámých nebankovních společností je přitom třeba dávat velký pozor. Úvěr není to samé jako hypotéka a 20procetní úrok na dobu 20 let představuje nepříliš nevýhodnou podmínku.

Úrokové sazby u jednotlivých institucí se liší zásadním způsobem. Úvěr u banky není žádné dobrodružství, většinou nabízí solidní RPSN a u šestiletého splácení i solidní úrok. V podpalubí u nebankovních institucí se ale dějí věci, například přemrštěný úrok a 63procentní RPSN mluví za vše.

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je číslo, které spotřebitele informuje o výhodnosti, resp. nevýhodnosti poskytovaného úvěru. RPSN je procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku. Je to poplatek spojený se splátkami, správou a dalšími výdaji, které se váží k čerpání úvěru.

Jak opustit úvěrovou spirálu?

Pořad Suma sumárum odpovídal i na téma takzvaných oddlužovacích společností, které předluženým lidem nabízejí pomoc za peníze. „Sice nějakým způsobem uchopí řízení dluhu klienta, ale spíš to vede k dalším poplatkům na straně klienta, případně k dalším sankcím za nesplácení,“ uvedl Hynek Kalvoda z Asociace občanských poraden.

Podle něj je častým varovným případem praxe, při které agentury podepíší smlouvu s klientem a pak se mu téměř nevěnují: „Ten člověk se tam nemůže dovolat a vlivem nějakých smluvních podmínek se dostává zase do zpoždění se splátkami vůči této agentuře. A v důsledku toho se zadluží ještě víc. Z naší zkušenosti jsou služby podobné tomu, co by buď člověk zvládl sám, nebo třeba za asistence někoho třeba v nějaké bezplatné službě - třeba v občanské poradně, kam kdokoliv může přijít a neplatí žádnou částku vlastně za podporu a pomoc v té komunikaci s věřitelem.“