Důchodová reforma aneb co nás čeká a nemine

Praha - Od roku 2013 na téměř všechny Čechy čeká velké rozhodování. Budou totiž moci vstoupit do takzvaného druhého – soukromého pilíře. Vybrat si musí každý, kromě těch, co už v důchodu jsou. Pro ty se nic nemění. Lidé po pětatřicítce budou mít na toto rozhodnutí jen první pololetí roku 2013. Budou existovat čtyři různé typy fondů podle toho, jak moc budou lidé ochotni riskovat a očekávat v budoucnu vyšší výnosy z fondu.

Dvě procenta si dávejte stranou doživotně

Pokud se rozhodnete důvěřovat druhému pilíři reformy, stát vám do soukromého fondu bude posílat tři procenta, vy sami se ale zavážete do fondu přidávat ještě další dvě procenta ze svého. Současný návrh navíc toto rozhodnutí neumožňuje změnit. Sociální demokracie by ale toto pravidlo ráda změnila.

Soukromý fond nezaručí vyšší penzi

Vyvedení peněz do soukromého fondu ovšem neznamená zaručeně vyšší penzi. Vše záleží na úspěšnosti fondů. Je proto třeba zvážit, zda je pro vás pohodlné, aby vám peníze spravoval tento fond, nebo dokážete svoje finance zhodnocovat lépe. Navíc vám nikdo nezaručí, že fond neprodělá. Jeho úspěšnost závisí na tržní hodnotě akcií a dluhopisů. V některých zemích stát dokonce část takového fondu znárodnil. Na druhou stranu ale neexistuje ani jistota, že se do problémů nedostane, nebo dokonce nezkrachuje český stát, který nyní výplatu penzí zaručuje.  

Pětačtyřicátník, který vydělává 15 tisíc korun, by tak měl podle výpočtu ministerstva práce mít důchod 10 184 korun. Pokud by převedl část odvodů do dluhopisového fondu, měl by dostat 10 257 korun. V dynamickém fondu by to bylo 10 605 korun. Pokud by vydělával 35 tisíc, bez spoření ve fondech by mu od státu připadlo 13 694 korun. Kdyby si ukládal v dluhopisovém programu, měl by mít zhruba o 800 korun víc. V dynamickém spoření by to pak mělo být 15 277 korun.

0

Pětačtyřicetiletá matka dvou dětí s příjmem 15 tisíc korun by mohla mít od státu 10 894 korun, při spoření v konzervativním fondu pak kolem 10 900 korun a v dynamickém 12 500. U výdělku 35 tisíc by státní důchod měl činit kolem 14 700, při spoření v dluhopisovém fondu pak 15 800 a v dynamickém téměř 19 700. Třiadvacetiletému muži s příjmem 15 tisíc by stát mohl dát důchod 10 894 korun. Kdyby si spořil, tak by mohl mít zhruba 11 000 a při větším riziku i přes 13 000. S výdělkem 35 tisíc korun by mohl v penzi dostávat od státu přes 14 700 korun, při spoření by mohl mít i o víc než 4 000 korun navrch.


Kdy se k penězům dostanete?

Pokud vás žádný z předchozích odstavců od investice dvou procent vašeho příjmu do soukromého fondu neodradil, můžete se těšit na to, že budete moci lépe ovlivnit to, jak se bude vašim úsporám dařit. Hned po odchodu do penze je ale nedostanete. Naopak, budete si moci vybrat ze dvou variant. Jednou z možností je koupě takzvané doživotní anuity. Důchodový fond vám pak bude vyplácet až do smrti předem dohodnutou částku. Další variantou je 20letá renta, která znamená, že vám fond bude vaše úspory vyplácet ve stejných částkách po dobu 20 let. Nevyčerpané peníze se budou moci dědit.

Proč je tedy důchodová reforma nutná?

Revoluce v důchodech je nutná kvůli tomu, že už současný průběžný důchodový systém na požadavky České republiky nestačí odpovídat. Dostává se do stále většího schodku – jen letos v něm na výplatu penzí chybí okolo třiceti miliard korun. Počet důchodců totiž stoupá rychleji než počet ekonomicky aktivních a současný důchodový systém se tak začíná hroutit. Spoření v soukromých fondech tak může v budoucnu zmírnit výkyvy spojené se stárnutím populace.