Zůstává stavební spoření s osekanou podporou stále výhodné?

Praha - Koaliční poslanci minulý týden přehlasovali veto Senátu a i přes nesouhlas opozice znovu prosadili omezení státní podpory stavebního spoření na 2 tisíce korun ročně. Změna se bude týkat nových i stávajících smluv. Nižší státní podporu by klienti stavebních spořitelen ke svým vkladům měli dostat už za letošní rok. Odzvonilo také osvobození úroků ze stavebního spoření od daně z příjmů. Zájem o nové smlouvy proto už letos začal klesat. Bude ale investice do stavebního spoření po snížení státní podpory skutečně tak nevýhodná, jak se mnozí domnívají? A jak si bude stát třeba úvěr ze stavebního spoření v porovnání s hypotékou?

I po změnách, které koalice do stavebního spoření prosadila, lze stále získat z tohoto typu spoření státní příspěvek ve výši 10 procent vkladu. To se může zdát výhodné, odborníci ale potvrzují, že až taková sláva to není. „Peníze musí být uloženy na ne příliš dobře úročeném účtu až 6 let. Efektivní zhodnocení vkladu se tak pohybuje kolem 5 procent,“ upozornil šéfredaktor serveru Hypoindex.cz Petr Zámečník. To je sice o něco více, než kolik je obvykle možné docílit při ukládání peněz na spořicí účty, ale například v případě investic do podílových fondů může být zhodnocení vkladu až trojnásobné.

Podle analytika serveru Bankovnipoplatky.com Patrika Nachera je stavební spoření výhodnější pro spoření nižších částek – tak aby si lidé sáhli na státní podporu. „Když tam máme nějakých 200 až 300 tisíc korun, tak se samozřejmě aktuální úroková míra snižuje, protože státní příspěvek je každý rok stejný a stavební spořitelna garantuje jedno, dvě procenta,“ upozornil Nacher. V takovém okamžiku je podle něj vhodné zvážit, zda by klient u jiného spořicího produktu nedocílil vyšší úrokové míry, která by jeho úspory více zhodnotila.

Hypoúvěr ze stavebního spoření versus hypotéka

Stavební spoření nicméně lidé nevyužívají pouze jako spořicí produkt, velké uplatnění má také na poli úvěrového financování pořízení bydlení. Nižší úvěry lze na rozdíl od bank poskytujících hypotéky získat u stavebních spořitelen bez zástavy nemovitosti. Na tom nic nezměnily ani vládní zásahy do stavebního spoření.

Odborníci se shodují v tom, že srovnávat stavební spoření s hypotékou je velmi obtížné. Oba produkty se v mnohém liší, každý má své výhody a nevýhody. „Dnes, kdy Parlament schválil snížení státní podpory na 2 tisíce korun, je již rozhodnutí o výhodnosti přece jen o něco jednodušší. Toto snížení státní podpory je jedním z důvodu, proč začíná klasická hypotéka nabírat na výhodnosti,“ řekl portálu ČT24 specialista oddělení produktového managementu společnosti AWD Jiří Sýkora. Velmi zjednodušeně lze podle něj nicméně říci, že se úvěr ze stavebního spoření stále vyplatí do částky kolem milionu korun.

Raději si počkejte na řádný úvěr ze stavebka

Roli při rozhodování o využití úvěru ze stavebního spoření má také to, zda klient stavební spořitelny dosáhne na řádný úvěr, nebo musí využít tzv. meziúvěr. Aby si klient mohl sáhnout na řádný úvěr, musí mít na svém účtu stavebního spoření naspořeno alespoň 40 procent cílové částky.

„Zatímco úroky u klasického úvěru ze stavebního spoření jsou podobně nízké jako u hypotéky a je to rozhodně dobrá alternativa zejména na menší úvěry na rekonstrukce či drobnější úpravy, překlenovací úvěry jsou příliš drahé,“ upozornil v rozhovoru pro portál ČT24 ředitel péče o klienty společnosti Partners Tomáš Prouza. Úroky se totiž u hypoúvěru platí nejen ze skutečně půjčených prostředků, ale i z těch, které má klient už naspořené. „Jde tedy o zbytečně drahou variantu, kdy lidé zbytečně platí za to, že chtějí úvěr ihned a nedokáží si své potřeby naplánovat a počkat si až na klasický úvěr ze stavebního spoření,“ dodal.

Pokud se klient rozhoduje mezi hypotékou a hypoúvěrem, měl by podle něj posuzovat nejen samotnou výši úrokové sazby, ale i skutečnou cenu úvěru včetně všech poplatků za zřízení hypotéky, za vedení účtu a podobně. Některé hypoteční banky také stále ještě účtují poplatky za mimořádný vklad na účet. Naopak stavební spořitelny jsou v tomto obvykle flexibilnější. Mimořádnou splátku může klient poslat kdykoliv, nejen na konci dohodnuté fixace úroku, jako je tomu v případě klasické hypotéky, a také bez jakéhokoliv poplatku.