Výše příjmu hraje při rozhodování, zda si začít spořit na individuální účet v rámci druhého pilíře, jednu z klíčových rolí. Lidé, jejichž příjem se nachází hluboko pod průměrnou mzdou, která nyní činí necelých 25 tisíc korun, by se podle expertů do druhého pilíře spíše zapojovat neměli. Výrazně lepší přilepšení ke státem vyplácenému důchodu jim to totiž nepřinese.
Elektrikář
„Smysl má zvažovat vstup do druhého pilíře při příjmu od 21 000 korun hrubého měsíčně a volbě dynamické investiční strategie s očekávaným výnosem cca 5,5 procenta ročně, a to až do věku 40 let,“ vypočítal VIP finanční poradce společnosti Partners David Kučera. V pozdějším věku se ve většině případů již podle odborníků spořit nevyplatí. Vstoupit do druhého pilíře člověk může, jakmile získá první zaměstnání, avšak spěchat by neměl. Vstup již nelze vzít zpět, a tak je lepší, když již člověk má nějaké pracovní zkušenosti, a může tak snáze usuzovat, jak se bude jeho příjem vyvíjet v budoucnu.
Přidáme-li k tomu ještě vyšší věk, než je optimum doporučované pro vstup do druhého pilíře ministerstvem práce a sociálních věcí, tedy vyšší než 30 až 35 let, potom experti zahájení spoření na individuální účty v rámci druhého pilíře jednoznačně nedoporučují.
Příklad:
Výpočet Davida Kučery, VIP finančního poradce společnosti Partners
- elektrikář, 41 let
- průměrný měsíční příjem 15 000 korun hrubého
- volba dynamické strategie s očekávaným průměrným výnosem 5,5 procenta
- Důchod při účasti pouze v prvním pilíři bude činit 10 362 Kč, v prvním a ve druhém pilíři pak celkem 10 822 Kč.
- Účast ve druhém pilíři v tomto případě nelze rozhodně doporučit při jakékoli volbě investiční strategie, a to vzhledem k příjmu a věku účastníka.
K obdobnému závěru dospěla ve svých výpočtech také poradenská společnost Broker Consulting. Při volbě konzervativní strategie nebo při nepříznivých podmínkách na trhu se navíc podle něj může stát, že ztráty, které střadatel v porovnání se spořením pouze v rámci prvního pilíře utrpí, budou mnohem výraznější. „Zhodnocení prostředků ze druhého pilíře není garantováno a může se stát, že bude dokonce záporné,“ varoval analytik Broker Consulting Pavel Kačer. Může se tedy stát, že lidé budou v důsledku nepříznivého vývoje na finančních trzích o své peníze přicházet.
Spoření v rámci druhého pilíře nemusí být přínosné pro lidi s podprůměrným příjmem ani podle ministerstva práce a sociálních věcí, a to ani v případě, že si začnou peníze na individuální účet odvádět zhruba ve 35 letech, tedy ve věku, který je podle ministerstva pro vstup do druhého pilíře optimální.
Příklad:
Výpočet za pomoci kalkulačky ministerstva práce a sociálních věcí
- Elektrikář, 35 let
- průměrný měsíční příjem 15 000 korun hrubého
- volba dluhopisové strategie (nízké riziko, nízké očekávané zhodnocení)
- Důchod při účasti pouze v prvním pilíři bude činit 10 539 Kč, v prvním a ve druhém pilíři pak celkem 10 574 Kč.