Pojištění na cesty: Někdy stačí jen to veřejné

Praha – Jen každý sedmý Čech vyrazí na dovolenou do ciziny bez komerčního cestovního pojištění, ukázal průzkum ERV Evropské pojišťovny. Podle expertů je to dáno tím, že je cestovní pojištění poměrně levné – na trhu najdeme pojistky, za které zaplatíme jen dvacet korun za den. Navíc ho lze sjednat přes internet. Jenže ne vždy je komerční cestovní pojištění při cestě do ciziny skutečně nutné.

V rámci Evropské unie a zemí Evropského hospodářského společenství, mezi něž patří například Švýcarsko, je užitečným pomocníkem na cestách modrá průkazka evropského zdravotního pojištění, jinými slovy ta, kterou dostane každý, kdo má v Česku tzv. veřejné zdravotní pojištění. Pokud se necháte s touto průkazkou ošetřit ve smluvním zařízení v zahraničí, máte nárok na stejnou zdravotní péči, jakou by dostal tamní občan. To v praxi znamená, že v celém spektru uvedených zemí máte nárok na ošetření zdarma.

„Komerční pojišťovny první, co mají za úkol, je zajistit náhradu nákladů přes veřejný systém. Lidé se tak pojišťují komerčně netušíc, že náklady na ošetření v zahraničí nakonec bude hradit český veřejný systém,“ zdůraznil ředitel Centra mezistátních úhrad Ladislav Švec. Mýtem je podle něj také například to, že by si turisté, kteří vyjíždí do zahraničí jen s modrou průkazkou, museli lékařskou péči nejprve zaplatit ze svého a teprve po návratu žádat o proplacení pojišťovnu.

„Z asi 40 tisíc případů péče, která se ročně poskytne na základě veřejného zdravotního pojištění, tak víme o zhruba 1 500 případech, kdy lidé žádají o dodatečnou refundaci,“ informoval Švec. Chyba přitom zdaleka nemusí být jen na straně systému veřejného zdravotního pojištění, ale i na straně turistů samotných. K lékaři si totiž například zapomenou vzít průkazku.

V porovnání s komerčními produkty má veřejné zdravotní pojištění řadu předností. Tak například pojistné krytí není omezeno žádnými limity. Na rozdíl od komerčních produktů lze z veřejného zdravotního pojištění zaplatit péči také v případě, že se objeví nemoc, pro kterou se pacient před odjezdem na dovolenou léčil už v Česku. A krytí se vztahuje i na zdravotní péči v těhotenství, porod a následné ošetření.

Na co je veřejné pojištění vždy krátké

  • Nekryje náklady na spoluúčast.
  • Nekryje náklady na převoz pacienta zpět do ČR.
  • V případě úmrtí cestovatele nekryje převoz ostatků zpět do vlasti.
  • Při ošetření nelze využít asistenční služby.
  • Nezaplatíte z něj ani škody způsobené třetím osobám.

Komerční pojištění se naopak vyplatí při cestě do těch zemí, kde musí turisté počítat s vysokou spoluúčastí. Tak například den strávený v nemocnici v Chorvatsku vyjde pacienta, který nemá komerční pojistku skoro na 400 korun. Naopak mnohem přívětivější je z pohledu veřejného zdravotního pojištění Španělsko. Tam je totiž zdravotní péče bezplatná. Počítat je potřeba pouze se spoluúčastí na léky – ta činí podle údajů Centra mezistátních úhrad 40 % z ceny daného léku. U základních medikamentů, jako jsou antibiotika nebo léky proti bolesti, se však příspěvek „z vlastní kapsy pacienta“ vejde v přepočtu do stovky. A to se už dá risknout. Detailní podmínky spoluúčasti pro jednotlivé země EU a EHP najdete na webu Centra mezistátních úhrad.

Místo asistenční služby delegát

V zemích, kde je zdravotní péče zdarma, se tak jako hlavní výhoda komerčních pojistek mohou jevit asistenční služby. V jejich rámci vám pojišťovna poradí, na které zdravotnické zařízení se obrátit a může pomoci i s překladem. Stejnou měrou ale „poslouží“ i delegát cestovní kanceláře. „Delegát v místě pobytu ví, zda může klienta dopravit do veřejného zdravotnickému pojištění nebo k soukromému lékaři. Pokud je to v jeho časových možnostech, se zákazníkem cestuje i do zdravotnického zařízení nebo k lékaři,“ popsala mluvčí Asociace českých cestovních kanceláří a agentur Kateřina Petříčková.

I když to není samozřejmostí, cestovní kancelář může přispěchat klientům na pomoc také ve chvíli, kdy nemají s sebou na dovolené dostatek peněz na to, aby zaplatili za ošetření. „Pokud se jedná o nouzový případ, kdy klient s sebou na dovolené nemá například rodinu, která by mu pomohla, není problém to vyřešit například tak, že rodinní příslušníci složí hotovost v České republice v cestovní kanceláři a následně delegát v místě pobytu poskytne peníze,“ dodala Petříčková. Záleží jen na domluvě mezi klienty a delegátem. S tím, že by nějaká cestovní kancelář svým klientům odmítla pomoc v krizové situaci, se podle jejích slov asociace ještě nesetkala.

I tak jsou ale i v rámci Evropské unie destinace, kam by mělo být komerční zdravotní pojištění samozřejmostí. Třeba v Rakousku nelze z veřejného zdravotního pojištění zaplatit za vrtulník, který zraněného turistu dopraví z alpských svahů do nemocnice. Stoprocentní spoleh není podle Ševce v důsledku hospodářské krize ani na veřejný zdravotní systém v Řecku. V zemích mimo Evropskou unii, resp. Evropský hospodářský prostor, pak na průkazku veřejného zdravotního pojištění nelze spoléhat vůbec.

Jak správně vybrat komerční pojistku

Tím hlavním, na co byste si při výběru komerčního cestovního pojištění měli, klienti, dát pozor, je limit léčebných výloh. Zvlášť při cestě mimo Evropu by měl být limit rozhodně vyšší než 1,5 milionu korun. Klient by ho měl také přizpůsobit tomu, co konkrétně hodlá na dovolené dělat – zda má v plánu například vysokohorskou turistiku, nebo hodlá jen ležet na pláži.

Dovolená v Chorvatsku
Před sjednáním cestovního pojištění by měli lidé zvážit, jakou škodu mohou reálně způsobit sobě nebo svému okolí. Pokud se chystají na dovolenou do Chorvatska s vlastní dopravou, musí počítat s tím, že může dojít k dopravní nehodě. Škody na autech nicméně lze krýt z havarijní pojistky, případně povinného ručení. V úvahu připadají také škody na majetku způsobené třetím osobám. „Když ale budu ležet na pláži ve vlastním stanu nebo v pronajatém bungalovu, což není žádný luxusní hotel, tak tam nemůže vzniknout mnohamilionová škoda,“ říká analytik neživotního pojištění poradenské společnosti Partners Jiří Pěnčík.
V Chorvatsku lze využít systém veřejného zdravotního pojištění. Cestovní pojistka by tak měla pokrýt hlavně spoluúčast, případně zubní ošetření, které není v rámci veřejné pojistky samozřejmostí. „Limit milion na to určitě stačit bude,“ radí Pěnčík.

Vysokohorský výstup
Jinak to ale bude v případě, že se chystáte jen se stanem toulat několik dní v Alpách. „Pokud pojedu do prostředí, kde jsou těžké podmínky, mohlo by mě tam hledat 150 lidí a pět vrtulníků, tam musím myslet na vyšší limity. Například pojišťovna AXA měla klienta, kterého musela deportovat horská služba, a jen to stálo skoro tři čtvrtě milionu korun,“ upozornil Pěnčík.
Navíc konkrétně v Rakousku je potřeba počítat s tím, že v horských vesničkách často chybí lékaři, u kterých by bylo možné platit zdravotní péči z veřejného zdravotního pojištění. „Tam v první fázi zaplatíme sami a po návratu můžeme žádat z veřejného zdravotního pojištění maximálně náhradu jen do výše českých tarifů, podle rakouských tarifů nebudeme mít nárok na nic,“ varoval Švec z Centra mezistátních úhrad. Sečteno: Pojistný limit v řádu alespoň dvou milionů korun tak rozhodně nemusí být na škodu.


Další důležitou otázkou je pak to, u koho si cestovní pojistku sjednat. Klasickým pojistkám přitom čím dál častěji konkuruje cestovní pojištění k platební kartě, které figuruje v nabídce drtivé většiny bank. Celoroční pojistka vyjde klienty jen na několik stokorun a i limity vypadají příznivě. Například UniCredit Bank nebo GE Money Bank nabízí standardně limit 1,7 milionu korun. Zdaleka nejvyšší krytí z cestovního pojištění ke kartě pak najdou klienti u Raiffaisenbank, a to 2 miliony korun. To je pro cesty po Evropě více než dostatečné.

Zvlášť pokud se ale chystáte na dovolenou do exotiky, je lepší sáhnout po pojistce od specializované pojišťovny. „Pojišťovny, které se specializují na cestovní pojištění, zpravidla mají zahraniční spolupráci,“ podotkl Pěnčík. V případě, že se její klient dostane do nesnází třeba v africkém Kongu, kam mnoho českých turistů nejezdí, může pak pojišťovna klientovi poskytnout praktické rady i pomoc od zahraničního partnera, který má s danou destinací větší zkušenosti.

V neposlední řadě si pak klasické cestovní pojistky můžete nechat „ušít na míru“. Když například cestujete na dovolenou letecky, můžete připojistit zavazadla proti ztrátě, což naopak nebude třeba, pokud jeden na dovolenou do Chorvatska vlastním autem. Hůře si cestovní pojistky ke kartě stojí v porovnání s produkty od specializovaných pojišťoven v případě krytí škod způsobených třetím osobám. Tak například pojistka ke kartě od UniCredit bank kryje škody na zdraví způsobené druhým jen do výše 500 tisíc korun. V zahraničí je přitom často zvykem požadovat třeba jen za zlomenou ruku mnohem vyšší kompenzace.

S alkoholem v krvi můžete ostrouhat

U každé cestovní pojistky by si pak měl klient před cestou na dovolenou pořádně pročíst výluky, tedy případy, ve kterých pojišťovna vzniklou škodu nezaplatí. Velkou komplikací se může stát z hlediska komerčního cestovního pojištění alkohol. Pokud totiž lékař napíše do zprávy, že turista po úrazu hlavy měl v krvi dvě promile alkoholu, žádná pojišťovna s největší pravděpodobností plnit nebude. K jedné nebo dvěma skleničkám vína se však obvykle nepřihlíží.

Další úskalí pak mohou představovat sporty. Stejně jako v případě alkoholu i tady ale bude záležet na konkrétní situaci. Když si půjdete na dovolené zaběhat, zahrát plážový volejbal nebo se projedete na kole, s proplacením případných léčebných výloh nebude problém. Jestli se ale zúčastníte mezinárodního maratonu nebo budete provozovat třeba paragliding, snadno se dostanete do oblasti výluk, a u většiny pojišťoven tak se standardním cestovním pojištěním ostrouháte. Pokud tedy nechcete spoléhat jen na veřejné zdravotní pojištění, budete muset sáhnout po připojištění aktivních sportovců nebo po speciálních pojistkách na adrenalinové sporty.

Seznam výluk vždy najdete v pojistných podmínkách. Ty pojišťovny obvykle zveřejňují na svém webu. Seznámit se s nimi tak můžete ještě předtím, než pojistku uzavřete. A podmínky pojišťoven se vyplatí dodržovat. Jinak totiž nepokoušíte jen osud, ale především svou vlastní peněženku.