Sama doma

Záznam chatu z pátku 29. května 2020

ANTIMONY: „Jak tvořit finanční rezervy, když je to v pohodě a není pozdě?“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA,: „Dobry den, vyuzijte urcite pravidlo 10-20-30-40, jako sikovnou pomucku na rozcleneni rezerv. Po zadani na internetu najdete, jak jsou jednotlive polozky cleneny, co se tedy skryva pod danymi procenty. Zjednodusene 10 - je 10 % z prijmu do kratkodobe rezervy na sporici ucet, 20 - strednedobe a dlouhodobe produkty sporeni, jako je stavebni sporeni, penzijni sporeni, fondy, ale i zivotni pojisteni. 30 - vydaje na bydleni a uvery; 40 - vydaje za spotrebu: jidlo, nakupy, sporty, konicky, dovolene aj.“

Nikola: „Dobrý den, bohužel jsem na začátku Vašeho výstupu neslyšela, jak velká by měla být rezerva. Můžete mi to prosím zopakovat? Zároveň bych se chtěla zeptat, jakou rezervu doporučujete v případě očekávání miminka a tedy sníženého příjmu matky za předpokladu, že otec má stálý příjem. Děkuji.“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA,: „Dobry den, kratkodoba rezerva alespon 6nasobek mesicnich vydaju domacnosti. Pokryje nejen zvysene vydaje pri necekanych zalezitostech, ale i napr. poklesu prijmu vlivem nemoci, nebo i v souvislosti se soucasnou situaci, kterou prozivame v ramci situace Covid-19, nebo ztrate zamestnani. Idealne 12nasobek mesicnich prijmu. Jedna se o hodne penez, ale zkusenosti ukazuji, ze toto lze povazovat ze bezpecnou variantu. Zpravidla v prubehu roku lze zmenit radu veci, aniz by byl clovek pod nemprimerenym tlakem. Na 4clenou rodinu takova rezerva bude v prumeru 200-300 tisic korun. V situaci planovani rodiny je dobre si nasimulovat situaci, jak to bude vypadat prijmove a vydajove s miminkem. To, co by melo chybet na nezbytne vydaje, je treba pokryt z rezervy. Napr. pri RD 3 roky a chybejici sume 5 000 Kc mesicne, je treba mit alespon 180 tis. Kc. Pak je ale treba pripadne pocitat i s dalsim prirustkem, tedy alespon 360 tis. Kc. Je to individualni, ale lze to pro kazdou domacnost vycislit.“

Iva: „Dobrý den,jak a z čeho tvořit rezervy když jsou tady platy malé (17000 hrubého) a musíte z nich uživit sebe i děti?“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA,: „Dobry den, chapu, ze cim jsou mensi prijmy, tim je to tezsi. Nicmene, je-li rodina, pak by se meli vzdy podilet oba rodicove financne, protoze jinak se jedna take o problem moralni, a situace je slozitejsi. 17 000 hrubeho prepodkladam neni prijmem obou rodicu. Pro pripad nizkych prijmu muze rodina zadat o socialni podporu stat, a to na bydleni aj. Kazdopadne, i tak plati, ze je vhodne si udelat financni bilanci, ktera ukaze, kde je moznost usetrit. Rozhodne ma smysl pracovat i na zavislostech, jako koureni, protoze to v rade nizkoprijmovych skupin tvori velkou polozku. Pokud si s tim neni schopna rodina poradit, pak necht vyhleda socialni poradnu, kde ji mohou pomoci, jakou cestou se vydat, jakou podporu vyuzit a jak pripadne do budoucna sve prijmy zvysit.“

Michaela Štůsková: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, do čeho je v dnešní době nejlepší investovat, je zlato stále ještě výhodné? Děkuji, hezky den“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA,: „Dobry den, zlato, jako komoditu, ma smysl drzet a investovat do nej dlouhodobe. Je potreba pocitat s tim, ze jeho cena se ridi nabidkou a poptavkou, ktere je do jiste miry ovlivnovana i emocemi na trhu. Nema tedy definovatelnou hodnotu, jako napr. akcie, jejiz hodnota je dana i hodnotou spolecnosti, jejimi zisky apod. Pokud zlato, tak doporucuji max. 5-10 procent v zastoupeni vsech aktiv, jako jsou napr. penzijni fondy, podilove fondy, stavebni sporeni, penize na uctech apod. V soucasnosti je hodnota zlata pomerne vysoko, za trojskou unci cca 42 000 Kc. Od cca roku 2012 az do konce roku 2019 bylo zlato v podstate ve ztrate, az v soucasnosti prekonalo maximum z roku 2012. Je potreba s vykyvy ceny zlata pocitat, proto neni vhodne na kratkodobe horizonty, ale spise 10 a vice let.“

Mirek: „Dobrý den, nevím, jestli je to dotaz vhodný na Vás, ale zkusím. Prosím, existuje někde šikovná pomůcka, rada, jak zvyšovat povědomí o hodnotě peněz a finanční plánování u dětí? V jakém věku lze začít? Nejde mi o práci v rodině, ale v zájmovém kolektivu děti.“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA,: „Dobry den, myslim, ze v tomto ohledu hraji nezastupitelnou ulohu rodice. Ty vytvari model nakladani s penezi. Proto prave dospeli by se meli vzdelavat a pracovat na sobe, protoze jsou mustrem svym detem. Aniz si to uvedomujeme, deti nasavaji atmosferu rodiny, kterou pak kopiruji s vetsi ci mensi intenzitou do svych zivotu. Myslim, ze rodice by si meli najit sikovneho financniho poradce. I dite, pak uvidi, ze rodice to aktivne resi a nechaji se odborne vest. Kdyz se vytvori dlouhodoby vztah s poradcem, pak i deti vetsinou se sveri do pece daneho cloveka. Je to neco, jako drive byli rodinni lekari, ktery skvele znali celou rodinu a efektivne ji lecili.“

JaNa: „Dobrý den pane inženýre. Děkujeme za informace, které nám poskytujete. Má prosím smysl, aby si senioři-rodiče přepracovali penzijní poj. Uzavřené před novelou v r. 2013 na to nové ? Děkujeme Vám a mějte se dobře. JaNa.“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA,: „Dobry den, myslim, ze je smysluplne, pokud uz lze fond vybrat radnou penzi, tak ucinit. Prostredky pak ulozit na sporicim uctu, kde ve srovnani se starymi typy penzijnich fondu - transformovane, jsou uroky obdobne. Zalozit si pak penzijni sporeni nove a na maximum vyuzit statni podporu, tedy vkladat 1 000 Kc, ziskat od statu na tuto castku 230 Kc, a takto investovat 5 let, pak opet prostredky vybrat a znovu. Timto se maximalizuje zisk u tohto produktu, pokud je clovek uz ve starobnim duchodu. U noveho fondu lze zvolit take konzervativni variantu investovani. U novych je jedinou nevyhodou, ze neni garantovano, ze nedojde k poklesu hodnoty prostredku pod vlozene. Je dobre prokonlzultovat, napr. se zkusenym financnim poradcem, v jakem obdobi a jaky typ fondu vyuzit. Nove typy fondu totiz diky ztrate teto garance maji ale moznost vyssiho zhodnoceni, nez je inflace.“

Lida: „Dobrý den, říkáte, že příjmy mám rozdělit do procent. Ale z mých příjmů tvoří nájem 50 procent. Zamává to pak i se všemi ostatními podíly. To, že bych si našla další brigádu je nereálné, jsem samoživitelka a ráda bych byla co nejvíce s dítětem. A vím, že nejsem jediná. Co radíte lidem, kteří nedosahují příjmů, aby vůbec mohli dělit poměry, o kterých hovoříte. Ještě podotýkám, že si doma vařím, neutrácím a stejně nic v Praze neušetřím... Diky“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA,: „Dobry den, setkavam se i s temito pripady, a je to velmi individualni, protoze detailne vasi situaci neznam. Rozhodne by melo byt nedilnou slozkou prijmu do rodiny i vyzivne otce. To bohuzel nelze pomijet a je treba hnat otce k odpovednosti, ktera souvisi i s jeho rozhodnutim privest na svet potomka. Nasi partneri jsou dulezitou soucasti nasich zivotu a zivotu nasich deti, a odpovednost jejich vyberu lezi na nasich bedrech. Bylo by vhodne take naplanovat moznost financovani vlastniho bydleni. Urcite by melo smysl, aby se cela situace detailne analyzovala a jake jsou moznosti a v jakem casovem horizontu. Pri 50% vydajich za bydleni je jasne, ze se nachazite v situaci, kdy hrozi propad do dluhove spiraly, pokud by se začali řešit vypadky rodinneho rozpoctu uvery. V tomto pripade neni prilis pravidlo 10-20-30-40 aplikovatelne, ale stale ma smysl si zkusit odlozit min. 5 % prijmu.“

Nováková: „Dobrý den, pane inženýre, mám několik otázek, v současné době nevyužívám žádné finanční produkty, kromě běžného účtu. Jsem si vědoma, že je to špatně. Začala bych produkty jako je stavební spoření a penzijní připojištění. Je z Vašeho pohledu důležité přes jakou instituci tyto produkty založím? Je nějaká doporučená částka, kdy jak hovorově říct z toho vytřískat, co nejvíce? Dle Vás by tedy bylo ještě dobré mít likvidní prostředky nejlépe tedy ve výši ročních příjmů jako takovou rezervu, tu máme teda uložit do čeho? A co se týče dlouhodobých investic, při jaké výši vkladu mají význam? Je něco, co byste opravdu doporučil, nebo nikoliv? Trochu mě stresuje, že jsem to doteď neřešila, to množství nabídky a jestli to má ještě smysl. Moc děkuji za odpověď a přeji krásný víkend!“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA,: „Dobry den, pokud mate volne prostredky, pak idealne 10 % z prijmu si posilejte na sporici ucet, dokud rezerva nedosahne 12mesicnich prijmu. Pak uz ji muzete zacit presouvat do strednedobe a dlouhodobe rezervy. 20 % z prijmu uz muzete zasilat do stavebniho sporeni (max. 1700 Kc mesicne pro optimalizaci statni podpory), 1000 Kc do penzijniho sporeni (pro maximalizaci statni podpory), zbytek castky muzete zvazit, zda investovat do podilovych fondu. Taty uz ale bude potreba konzultace s odbornikem, abyste chybnou volbou zbytecne o penize neprisla. V ramci 20 % je treba pamatovat, ze byste mela mit zajisteno i zivotni pojisteni, ktere bude vykryvat rezervy, dokud je nemate vytvoreny. Jednoduse: 3 mil. Kc, ktere budete mit napr. zajisteny pro pripad vicestupnove invalidity vam pomuze, pokud byste z dovodu nemoci nebo urazu nebyla schopna jiz vydelavat, jako nyni, ale nemate jeste napr. podobnou sumu nasporenu, nebo co zpenezit - prodat.“